3.2.2 .Chức năng vă phạm vi hoạt động
4.4. ĐÂNH GIÂ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGẮN HẠN CỦA
4.4.2. Dƣ nợ ngắn hạn trín tổng nguồn vốn
Qua bảng số liệu, trong suốt giai đoạn 2009 - 2011, dư nợ trín tổng nguồn vốn của chi nhânh dao động trong khoảng từ 75,50% đến 80,00%. Có thể hiểu lă tổng vốn mă ngđn hăng sử dụng đầu tư thì dư nợ ngắn hạn đê chiếm thương ứng 75% đến 80%, đđy lă khoảng tỷ trọng hớp lý mă dư nợ ngắn hạn cần đạt được, để vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản, mă không phải tồn đọng nhiều khoản không sinh lêi. Năm 2009 dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 75,67%, năm 2010 lă 74,64% Đến 2011, nhu cầu về vốn của nền kinh tế tăng cao theo sự tăng trưởng của câc ngănh nghề sản xuất kinh doanh, cao hơn tốc độ tăng của nguồn vốn mă tỷ số năy tăng lín mức 78,61%. Cũng như tỷ lệ dư nợ NH trín vốn huy động 6 thâng 2011, tỷ số dư nợ ngắn hạn / tổng nguồn vốn văo 6 thâng đầu năm cũng ở mức cao 94,24% đến 06/2012 phần trăm dư nợ cho vay ngắn hạn lă 98, 92% do dư nợ
đầu năm khâ cao, đòi hỏi sự cđn đối hợp lý nguồn vốn sử dụng để đảm bảo khả năng thanh toân vă đâp ứng đủ vốn cần thiết cho câc nghiệp vụ quan trọng khâc.
4.4.3. Hệ số thu nợ ngắn hạn
Thơng qua chỉ tiíu năy đânh giâ được công tâc thu hồi nợ cho vay của ngđn hăng, cho biết số tiền ngđn hăng sẽ thu được trong một thời kỳ nhất định từ 1 đồng doanh số cho vay. Vì vậy, hệ số năy căng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi nợ căng tốt. Nhìn chung tỷ lệ năy luôn tăng qua câc năm. Hệ số thu nợ của ngđn hăng năm 2009 lă 88,74%, sang năm 2010 tăng lín 91,87%, tiếp tục tăng trong năm 2011 lă 92,61% vă đến 6 thâng đầu năm 2012 đạt 85,95% trong khi của 6 thâng 2011 lă 88,43%. Có thể thấy hệ số thu nợ ngắn hạn của chi nhânh rất lớn, cho thấy hiệu tình hình thu nợ đạt hiệu quả cao trong khi phần nhiều ngđn hăng khâc trín địa băn giâ trị thu nợ đạt 60 - 70% lă cao, nín căng thể hiện vị thế của Vietin - Vĩnh Long trong hệ thống ngđn hăng. Kết quả cao như vậy trước hết lă do sự chủ động trả nợ của câc chủ thể vay vốn ngăy căng gia tăng theo những thănh quả mă kinh tế Tỉnh đạt được trong câc ngănh như đê phđn tích tình hình thu nợ ở trín; sau lă xĩt đến cơng tâc theo dõi vă thu hồi nợ của ngđn hăng trong thời gian qua rất khả quan. Khả năng thu hồi vốn tốt lă do sự quản lý chặt chẽ của Ban lênh đạo cũng như sự nỗ lực của câc cân bộ tín dụng trong ngđn hăng ln chú trọng thực hiện tốt qui trình cho vay vă quản lý sau cho vay để giảm thiểu nợ xấu, gđy rủi ro tổn thất cho ngđn hăng. Đồng thời, chỉ tiíu năy cũng phản ânh chất lượng tín dụng của một ngđn hăng, nếu hệ số năy quâ thấp sẽ cho thấy nợ xấu ngắn hạn căng nhiều, tín dụng ngắn hạn của ngđn hăng có thể gặp rủi ro. Vì vậy, để hoạt động tín dụng của ngđn hăng ln được duy trì vă phât triển đòi hỏi bản thđn ngđn hăng phải luôn nỗ lực nhiều hơn nữa trong công tâc huy động vốn vă cho vay, luôn kết hợp chặt chẽ giữa việc gia tăng doanh số cho vay vă công tâc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn của ngđn hăng được đảm bảo an toăn..
4.4.4. Vịng quay vốn tín dụng
Nhìn bảng 31 ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn của ngđn hăng đều lớn hơn 2,5 vịng vă có sự giảm một tỷ lệ nhỏ qua mỗi năm từ 2009 - 2011. Cụ thể năm 2009 vòng quay vốn tín dụng NH lă 2,92 vịng, sang năm 2010 lă 2,81 vòng, đến năm 2011 còn 2,56 vòng. Số vòng năy cho thấy luđn chuyển vốn tín
dụng ngắn hạn của ngđn hăng lă hợp lý. Đối với năm 2009, thứ nhất kinh tế cả nước đang hứng chịu hệ lụy của khủng hoảng tăi chính toăn cầu mă đời sống, sản xuất đối mặt nhiều khó khăn, nhiều ngănh nghề, nhiều thănh phần KT trì trệ trong hoạt động kinh doanh hoặc đối mặt với nguy cơ giải thể, phâ sản thì động thâi vay vốn ngắn hạn (được Chính phủ hỗ trợ lêi suất) lă cấp thiết vă có tâc dụng hỗ trợ rất lớn nín kịp thời vượt qua khó khăn, từ đó mă doanh số cho vay ngắn hạn cao. Vì vậy ngay khi khơi phục sản xuất, câc chủ thể vay vốn chủ động trả nợ vay nhằm tạo ra uy tín để có thể vay vốn tiếp tục cho phât triển sản xuất; thứ hai lă vay vốn ngắn chủ yếu lă câc doanh nghiệp thuộc lĩnh vực thương mại, dịch vụ, nơng nghiệp, cơng nghiệp nín thời hạn vay vốn theo chu kỳ nhập hăng vă hoăn trả khi xuất được hăng thu tiền thường lă q, đối với nơng nghiệp thì theo mùa vụ sản xuất phần nhiều lă lúa gạo với 3 vụ. Do đó thu hồi nợ vă dư nợ của ngắn hạn bình quđn 3-4 vịng lă có hiệu quả tốt. Sang năm 2010, con số năy giảm xuống (2,81 vòng) do tình hình lạm phât có phần tăng trở lại, giâ nguyín vật liệu mua văo lín cao nín nhu cầu vốn tăng tức dư nợ tăng với tốc độ nhanh hơn, đồng thời đẩy chi phí đầu văo của doanh nghiệp tăng, dẫn đến giâ thănh sản phẩm tăng, từ đó tình hình tiíu thụ sản phẩm của doanh nghiệp chậm không kịp thu hồi vốn để trả nợ ngđn hăng phải xin gia hạn, nín thời gian thu hồi vốn kĩo dăi hơn hoặc câc khâch hăng vay vốn ngắn hạn với thời hạn dăi hơn vă mức vay cao hơn so với năm 2009 vừa qua. Năm 2011 luđn chuyín vốn năm nay giảm nhưng khơng chính lệch nhiều với năm 2010 với số vòng quy vốn ngắn hạn lă 2,56 vòng, sự luđn chuyển vốn tương đối phù hợp với hoăn cảnh kinh doanh của thị trường. 6 thâng 2012 vốn tín dụng quay 1,16 vịng, 6 thâng 2011 quay 1,28 vòng cho thấy chu kỳ SXKD chung của nền kinh tế tiếp cận vốn ngắn hạn với thời hạn chủ yếu lă 6 thâng. Về cơ bản thu nợ vă dư nợ đều đạt ở mức cao, luđn chuyển vốn liín tục vă ổn định bình quđn 2,5 đến 2,9 vịng phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh trín địa băn Vĩnh Long lă điểm sâng trong hoạt động của Vietin Vĩnh Long, ngăy căng mở rộng về quy mô vă hiệu quả.
4.4.5. Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn
Nợ xấu lă một trong những rủi ro trong tín dụng, vă có tâc động tiíu cực đến hoạt động của ngđn hăng. Nợ xấu lă biểu hiện rõ nĩt của chất lượng tín dụng, nếu ngđn hăng có tỷ lệ nợ xấu quâ cao cũng đồng nghĩa với chất lượng tín dụng
khơng đảm bảo vă nguy cơ gặp phải rủi ro tín dụng. Nó lăm cho nguồn vốn của ngđn hăng bị chiếm dụng, vịng quay vốn chậm khơng tâi đầu tư được, không đâp ứng được nhu cầu vay vốn của khâch hăng lăm ảnh hưởng đến thu nhập của ngđn hăng. Vậy để đânh giâ mức độ rủi ro tín dụng của ngđn hăng Vietinbank Vĩnh Long, ta đi phđn tích tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2009 - 06/2012 thông qua bảng số liệu được tính tơn ở trín như sau:
Nhìn chung ta thấy tỷ lệ năy ln nhỏ hơn 3% (mức giới hạn được xem lă an toăn của nợ xấu trín dư nợ nói chung) vă giảm liín tục qua câc năm. Đđy lă một tín hiệu tốt cho thấy công tâc quản lý nợ xấu của ngđn hăng được quan tđm đúng mức vă đạt hiệu quả cao. Năm 2009 tỷ lệ nợ xấu lă 1,7%, do nền kinh tế dần khôi phục, người dđn lăm ăn hiệu quả bín cạnh đó một bộ phận được hỗ trợ vay vốn cũng khơng thể phục hồi vă duy trì hoạt động được nữa, số lượng chủ thể phâ sản năm năy cũng chiếm tương đối do chịu ảnh hưởng quâ sđu sắc của cuộc khủng hoảng toăn cầu vừa mới diễn ra nín mức nợ xấu ngắn hạn như đê đề cập ở trín ở mức khơng nhỏ 13.828 triệu đồng, dù vậy 1,7% vẫn lă tỷ lệ an toăn của tíssn dụng ngắn hạn. Năm 2010 do tình hình tăi chính đê dần ổn định, dư nợ cho vay ngắn hạn gia tăng, công tâc thu nợ được tăng cường vă luôn đạt kết quả tốt nín tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 2010 giảm đâng kể so với 2009. Cho thấy khả năng quản lý rủi ro của ngđn hăng tốt. Nấu ngắn hạn đến năm 2011 tăng theo diễn biến xấu của thị trường, nhưng nhờ hoạt động tín dụng ngắn hạn ngăy căng có ưu thế, dư nợ của nó tăng trưởng cao khi câc doanh nghiệp vă nông dđn cần nhiều vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong bối cảnh lúc năy, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trín tổng dư nợ ngắn hạn khơng tăng mă cịn giảm xuống còn 1,12. 6 thâng đầu 2012 nợ xấu cao hơn mức nợ xấu với cùng kỳ 2011 nhưng tiếp tục đạt kết quả cao trong thu nợ vă đâp ứng nhu cầu vốn đầu năm gia tăng nín tỷ lệ năy lă 0,56 % trong khi của 6 thâng 2011 lă 0,59%.
Tóm lại mức rủi ro của tín dụng ngắn hạn thời gian qua của ngđn hăng Vietin - Vĩnh Long thấp, ln duy trì được mức an toăn, nhưng trong bối cảnh nền kinh tế thời gian sắp đến cịn rất nhiều tiíu cực vă vấn đề bất cập thì song song với tăng trưởng chung vă nhất lă hoạt động tín dụng ngắn hạn - hoạt động chủ yếu, tạo lợi nhuận cao - nói riíng cần hướng đến khơng chỉ hiệu quả mă cịn phải an toăn.
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÂP NĐNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHO NGĐN HĂNG
5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VĂ NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGĐN HĂNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGĐN HĂNG
Qua phđn tích tình hình hoạt động vă câc chỉ câc chỉ tiíu đânh giâ hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhânh Vĩnh Long, có thể rút ra được một số kết quả đê lăm tốt cùng những mặt hạn chế thông qua những tồn tại, ngun nhđn, từ đó đề ra một số giải phâp nhằm giúp Ngđn hăng nđng cao hơn nữa chất lượng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn để ngđn hăng ngăy căng khai thâc được câc lợi thế mă nghiệp vụ năy trong tương lai.
5.1.1 Kết quả đạt đƣợc
5.1.1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn
Nĩt nổi bật nhất trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngđn hăng lă dư nợ cho vay ngắn hạn liín tục tăng trong 3 năm 2009 - 2011 vă đạt dư nợ khâ cao sau 6 thâng hoạt động của năm 2012 cho thấy khả năng cho vay ngắn hạn của ngđn hăng ngăy căng gia tăng, đồng thời cho thấy ngđn hăng ngăy căng thu hút nhiều khâch hăng mới, quy mơ tín dụng ngắn hạn nói riíng theo đă tăng trưởng tốt. Bín cạnh đó, cơ cấu cho vay có sự dịch chuyển theo hướng chỉ đạo của tỉnh về chuyển dịch cơ cấu kinh tế lă giảm tỷ trọng khu vực I, tăng tỷ trọng khu vực II vă khu vực III, góp phần thực hiện cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa nơng nghiệp vă phât triín nơng thơn nín dư nợ ngắn hạn tập trung nhiều nhất vằ TM – DV, ngănh đang được chú trọng đầu tư vă phât triển, luôn chiếm tỷ trọng 30% đến 31,66% doanh số cho vay ngắn hạn; dư nợ công nghiệp gia tăng dao động từ 17% - 22%, 6 thâng 2012 chiếm tỷ trọng lă 22,71%; vă với câc chính sâch đẩy mạnh hỗ trợ lĩnh vực nơng nghiệp trước những khó khăn của nền kinh tế, dư nợ của ngănh năy cũng ở mức cao từ 29 - 28% vă 6 thâng 2012 chiếm 28,49%. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với thănh phần câc DNNN rất thấp vă giảm qua câc năm bởi đa số câc doanh nghiệp nhă nước ít, phần lớn đi lín cổ phần hóa từ 0.40 - 0.19% vă 6 thâng chiếm 0,13%. Chủ yếu lă mở rộng cho vay đối với thănh phần kinh tế câ thể (tỷ trọng qua 3 năm từ 42,35 - 45,89% vă
43,22% 6 thâng 2012)vă doanh nghiệp ngoăi nhă nước (chiếm từ 57,25% - 53,92% vă 6 thâng 2012 lă 56,65%).
Cho vay ngắn hạn có lêi suất thấp hơn cho vay trung dăi hạn nín ngđn hăng thu được lợi nhuận ít hơn. Tuy nhiín, cho vay ngắn hạn có thời gian ngắn nín ít rủi ro hơn, đặc biệt trong mơi trường kinh tế nước ta chưa ổn định, còn tiềm ẩn nhiều khó khăn.
5.1.1.2 Công tâc thu hồi nợ ngắn hạn
Công tâc thu hồi nợ được đẩy mạnh liín tục qua ba năm nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Hoạt động hiệu quả, an toăn lă vấn đề mă Vietin đặc biệt quan tđm nín rất chú trọng thu hồi nợ, giảm thiểu vă xử lý nợ xấu ngắn hạn phú hợp từng thănh phần kinh tế vă ngănh kinh tế, dụng tuđn thủ một câch nghiím túc quy trình tín dụng ngắn hạn, khơng chỉ riíng tín dụng trung dăi hạn nhiều rủi ro mới thẩm định chặt chẽ mă cả tín dụng ngắn hạn cũng thực hiện tốt việc thẩm định trước khi cho vay, kiểm tra trước, trong vă sau khi cho vay nín kết quả thu hồi nợ tăng trong suốt giai đoạn phđn tích 2009 - 06/2012.
5.1.1.3. Chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn
Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn thấp vă được cải thiện qua mỗi năm, năm 2009 lă 1,70%, năm 2010 lă 1,15%, năm 2010 thì chỉ còn 1,12% vă 6 thâng 2012 lă 0,56%. Chứng tỏ Chi nhânh Vĩnh Long đê lăm tốt công tâc thẩm định khâch hăng vă thẩm định phương ân vay vốn, lựa chọn đúng khâch hăng, sử dụng vốn vay hiệu quả, dư nợ ngắn hạn tăng trưởng cao rủi ro tín dụng ngắn hạn rất thấp.
5.1.2. Những tồn tại vă nguyín nhđn 5.1.2.1. Tồn tại 5.1.2.1. Tồn tại
Tuy đê đạt được một số kết quả đâng tự hăo nhưng hoạt động cho vay của ngđn hăng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhânh Vĩnh Long vẫn cịn một số mặt tồn tại trong quâ trình hoạt động của mình:
- Về kết cấu cho vay của ngđn hăng thì tuy tỉ trọng cho vay ngắn hạn đối với ngănh thương mại dịch vụ đang có xu hướng tăng nhưng nợ xấu đối vơi thănh phần năy cũng cao nhất nín sẽ gđy ra nhiều rủi ro cho ngđn hăng. Cũng giống vậy, thănh phần kinh tế doanh nghiệp ngoăi nhă nước lă đối tượng thu hút vốn ngắn hạn của ngđn hăng cao nhất nín nợ xấu cũng rơi văo thănh phần năy nhiều nhất, bởi thănh phần kinh tế năy chịu ảnh hưởng trực tiếp sđu sắc vă nhiều nhất
ngay khi kinh tế không ổn định suy giảm, khả năng rơi gặp nguy cơ phâ sản cao. Vấn đề năy gđy ra nhiều lo ngại cho ngđn hăng trong công tâc thu hồi nguồn vốn. - Cho vay vẫn còn tập trung nhiều văo một số khâch hăng lớn, khâch hăng truyền thống nín khi tình hình hoạt động kinh doanh của khâch hăng năy kĩm hiệu quả đê ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín dụng của ngđn hăng, nhất lă những sơ sót trong khđu xĩt duyệt hồ sơ vă thẩm định bởi lă khâch hăng quen nín khơng phât hiện mầm móng nguy cơ xấu, rủi ro xuất hiện cao.
- Cơ chế điều hănh lêi suất của ngđn hăng chưa có sự nhanh, nhạy so với mặt bằng ngđn hăng khâc do công văn phải chuyển qua từng bước, theo cấp.
- Hướng đến yếu tố an toăn nín thủ tục vă thời gian thực hiện giao dịch khâ rườm ră vă mất thời gian khiến cho khâch hăng chờ đợi, trong khi nhu cầu nắm giữ vốn để đâp ứng thiếu hụt vốn tạm thời lă cấp thiết.
5.1.1.2. Nguyín nhđn
Nhằm tạo hướng đưa để đưa ra câc giải phâp khắc phục những yếu thiếu sót, hạn chế cịn tồn tại, có thể chia ngun nhđn thănh 2 loại: phía ngđn hăng vă phía khâch hăng.
* Phía ngđn hăng
- Công tâc thẩm định tín dụng ngăy căng hoăn thiện, thực hiện phđn cơng chun mơn hóa đối với từng cân bộ tín dụng vă câc bộ phận theo sự đa dạng câc