Chƣơng 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3. Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011
4.3.2. Doanh số thu nợ
Bên cạnh việc gia tăng doanh số cho vay nhằm mở rộng quy mơ tín dụng thì NHN0&PTNT huyện Bình Tân cũng chú trọng đến cơng tác thu hồi nợ tại Chi nhánh. Bất cứ một Ngân hàng nào khi đầu tƣ cho vay thì cũng mong muốn đồng vốn mình đem đi sử dụng sẽ mang lại hiệu quả cao, góp phần gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Chính vì vậy, cơng tác thu nợ từ lâu luôn đƣợc Ngân hàng xem là vấn đề hàng đầu trong việc quản lý, kiểm soát hiệu quả chất lƣợng hoạt động tín dụng vì thơng qua tình hình thu nợ Ngân hàng sẽ nắm bắt đƣợc việc sử dụng vốn vay của khách hàng nhƣ thế nào? Nguồn vốn vay có đƣợc hồn trả đầy đủ và đúng hạn hay khơng? Từ đó Ngân hàng có những kế hoạch, biện pháp thích hợp nhằm đảm bảo các món nợ đƣợc thu hồi nhanh chóng, đúng cam kết nhằm tránh thất thốt và có hiệu quả cao.
Những năm vừa qua, nhu cầu vay vốn của ngƣời dân tại địa bàn huyện ngày một gia tăng, đây chính là yếu tố thuận lợi giúp Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề. Song cùng với bƣớc tiến triển khá tốt về doanh số cho vay thì Ngân hàng càng phải tập trung nhiều hơn đến vấn đề thu nợ nhằm chủ động hơn trƣớc những rủi ro có thể xảy ra. Sau đây, ta sẽ đi vào phân tích tình hình thu nợ tại Ngân hàng qua 3 năm 2009 – 2011.
Bảng 5. DOANH SỐ THU NỢ CỦA NHN0&PTNT HUYỆN BÌNH TÂN GIAI ĐOẠN 2009 – 2011
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 ST ST ST ST % ST % Theo thời hạn 273.500 308.808 415.977 35.308 12,91 107.169 34,70 1. Ngắn hạn 238.646 278.057 382.057 39.411 16,51 104.000 37,40 2. Trung và dài hạn 34.854 30.751 33.920 (4.103) (11,77) 3.169 10,31 Theo thành phần kinh tế 273.500 308.808 415.977 35.308 12,91 107.169 34,70 1. Hộ sản xuất 262.020 285.243 390.840 23.223 8,86 105.597 37,02 2. Doanh nghiệp 1.540 1.644 3.025 104 6,75 1.381 84 3. Khác 9.940 21.921 22.112 11.981 120,53 191 0,87 Theo ngành kinh tế 273.500 308.808 415.977 35.308 12,91 107.169 34,70 1. Nông nghiệp 261.110 284.353 390.080 23.243 8,90 105.727 37,18 2. Tiểu thủ công nghiệp 170 0 0 (170) (100,00) 0 0,00 3. TMDV 2.280 2.534 3.785 254 11,14 1.251 49,37 4. Khác 9.940 21.921 22.112 11.981 120,53 191 0,87
Qua bảng 5 ta thấy doanh số thu nợ của Ngân hàng đều tăng qua 3 năm. Cụ thể năm 2010, doanh số thu nợ đạt tỷ lệ tăng là 12,91% so với năm 2009, năm 2011 tăng tiếp tục 34,70% so với năm 2010. Đạt đƣợc thành tựu này là do sự tăng trƣởng đáng kể của từng khoản mục trong tổng doanh số thu nợ của Chi nhánh trong giai đoạn này.
4.3.2.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn
Từ bảng 5 ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm trong khi doanh số thu nợ trung và dài hạn lại có xu hƣớng tăng giảm không ổn định, cụ thể nhƣ sau:
- Doanh số thu nợ ngắn hạn: chiếm tỷ trọng rất lớn và đều gia tăng qua 3 năm. So với năm 2009, doanh số thu nợ vào năm 2010 của Ngân hàng gia tăng với tỷ lệ là 16,51% và bƣớc sang năm 2011 tỷ lệ tăng lại đƣợc nâng lên ở con số 37,40%. Nguyên nhân tăng chủ yếu là do doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng đều tăng ở mỗi năm, cộng thêm các món vay ngắn hạn thƣờng nhỏ, thời gian thu hồi nhanh nên việc trả nợ của khách hàng và thu nợ của Ngân hàng cũng dễ dàng hơn so với các khoản vay trung và dài hạn. Ngoài ra, cho vay ngắn hạn là khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng nên nguồn vốn thu hồi về cũng chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh số thu nợ.
- Doanh số thu nợ trung, dài hạn: Bên cạnh những con số ấn tƣợng của doanh số thu nợ ngắn hạn, doanh số thu nợ trung và dài hạn tại Ngân hàng lại có xu hƣớng giảm dần về tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ. Cụ thể trong năm 2010 và 2011, tỷ trọng doanh số thu nợ trung và dài hạn đã giảm lần lƣợt với các tỷ lệ là 9,96%, 8,15% so với con số 12,74% trong năm 2009. Điều này đƣợc lý giải là do sự gia giảm của doanh số cho vay trung và dài hạn qua các năm. Xét về tốc độ tăng trƣởng ở từng năm ta thấy:
Năm 2010, doanh số thu nợ trung và dài hạn của Ngân hàng sụt giảm với tỷ lệ là 11,77%. Do nguồn vốn trung và dài hạn chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn của các Doanh nghiệp tại địa bàn để đầu tƣ vào việc mua sắm máy móc thiết bị, mở rộng cơ sở… nên khi một số doanh nghiệp khả năng cạnh tranh kém, gặp khó khăn tạm thời trong việc quay vòng vốn đã chủ động đề nghị cán bộ tín dụng cơ cấu lại thời gian trả nợ nên làm cho doanh số thu nợ ở thời điểm này giảm đi.
Năm 2011, doanh số thu nợ có phần gia tăng so với năm 2010 với tỷ lệ tăng tƣơng ứng là 10,31%. Trƣớc tình hình cạnh tranh lãi suất huy động gay gắt đã làm cho chi phí đầu vào của Ngân hàng gia tăng, kéo theo sự gia tăng của lãi suất cho vay, đặc biệt là các khoản vay trung và dài hạn. Tại Ngân hàng, các khoản vay này chủ yếu xuất phát từ các khách hàng doanh nghiệp. Do tuổi đời còn khá non trẻ và quy mô hoạt động nhỏ, khả năng tài chính cịn hạn hẹp, nên Ngân hàng đã có sự cân nhắc hơn đối với các món vay này nhằm tránh tình trạng khó khăn của các doanh nghiệp ảnh hƣởng không tốt đến việc thu hồi nợ, do đó quy trình thẩm định vay vốn và theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp đƣợc tiến hành chặt chẽ hơn cùng với sự tích cực của cán bộ tín dụng trong cơng tác thu hồi nợ đã góp phần thúc đẩy doanh số thu nợ gia tăng trong năm 2011.
Tóm lại, mặc dù doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh nhƣng đây là những khoản vay có lãi suất cao, đồng thời rủi ro cũng cao hơn. Cho nên, bên cạnh việc thu hồi các khoản vay ngắn hạn, Chi nhánh cũng nên thƣờng xuyên theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng vay trung và dài hạn để có những biện pháp xử lý kịp thời nhất là trong giai đoạn hiện nay.
4.3.2.2. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
- Hộ sản xuất: là thành phần đóng góp rất lớn trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng với tỷ trọng chiếm trên 90% qua 3 năm. Có đƣợc điều này là do đây là thành phần chiếm tỷ lệ lao động cao nhất trong cơ cấu kinh tế địa phƣơng và luôn tăng trƣởng qua từng năm nên doanh số cho vay đối với đối tƣợng này luôn tăng mạnh. Cùng với việc kịp thời giải ngân các khoản vay hỗ trợ vốn cho các hộ sản xuất thì việc tăng cƣờng thu hồi nợ đúng hạn cũng đƣợc cán bộ tín dụng Ngân hàng xem trọng, nên cơng tác thu nợ cũng đƣợc tiến hành rất thuận lợi và đạt hiệu quả cao. Đồng thời, do thu nhập từ việc sản xuất của các hộ ngày càng ổn định hơn cộng thêm việc sử dụng vốn đúng mục đích và ý thức trả nợ cao cũng là nhân tố giúp cho doanh số thu nợ hộ sản xuất qua 3 năm của Chi nhánh đều tăng trƣởng. Cụ thể doanh số thu nợ thành phần này đã tăng lên trong năm 2010 với tỷ lệ 8,86% và tiếp tục đà tăng trƣởng khá mạnh trong năm 2011 với con số 37,02%.
- Doanh nghiệp: Nhìn vào bảng 5 ta thấy doanh số thu nợ doanh nghiệp của Ngân hàng đều gia tăng qua các năm, cụ thể năm 2009 doanh số thu nợ đối tƣợng này đạt 1.540 triệu đồng, năm 2010 tăng nhẹ với tốc độ tăng là 6,75% tƣơng ứng 1.644 triệu đồng, và năm 2011 tăng trƣởng mạnh với tỷ lệ 84% tƣơng ứng 3.025 triệu đồng. Mặc dù doanh số cho vay của đối tƣợng này đều giảm qua các năm song với sự gia tăng của doanh số thu nợ đã cho thấy phần nào sự nổ lực của Ngân hàng trong việc quản lý các món vay dành cho doanh nghiệp. Có đƣợc thành quả này là do trong năm 2010 và 2011, các hợp đồng vay vốn của doanh nghiệp đều xuất phát từ các khách hàng quen thuộc, có uy tín cao và thƣờng xuyên giao dịch với Ngân hàng nên có thiện ý trả nợ cao, đồng thời họ cũng muốn tạo quan hệ làm ăn lâu dài với Ngân hàng. Ngồi ra các món vay cơ cấu lại thời hạn trả nợ cũng đƣợc các doanh nghiệp hồn trả theo đúng cam kết do tình hình kinh doanh có phần khởi sắc hơn nên làm gia tăng giá trị nợ thu hồi về trong giai đoạn này.
- Thành phần khác: Tuy tỷ trọng của doanh số thu nợ thành phần này chỉ giao động ở tỷ lệ khiêm tốn trong tổng doanh số thu nợ (năm 2009 là 3,64%, năm 2010 là 7,10% và năm 2011 đạt 5,32%) nhƣng tốc độ tăng trƣởng của doanh số thu nợ đối tƣợng này lại đạt đƣợc thành tích đáng ghi nhận qua 3 năm. Cụ thể việc tăng mạnh của doanh số thu nợ thành phần khác trong năm 2010 đã đóng góp khá lớn cho sự tăng trƣởng của doanh số thu nợ giai đoạn này. Một phần là do nhu cầu mua sắm các đồ dùng, hàng hóa sinh hoạt hằng ngày của các cá nhân, gia đình có mức tăng đáng kể nên các tiểu thƣơng vay vốn kinh doanh bn bán có hiệu quả hơn, lƣợng hàng mua về để bán lại cho ngƣời tiêu dùng đƣợc tiêu thụ rất nhanh, nên thu nhập cũng tƣơng đối ổn định. Vì vậy, các món vay của đối tƣợng này đƣợc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn. Kết quả là doanh số thu nợ đã tăng lên.
4.3.2.3. Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
- Nông nghiệp: Cùng với sự gia tăng đáng kể về doanh số cho vay, doanh số thu nợ đối với ngành nông nghiệp cũng chiếm ƣu thế về tỷ trọng so với các ngành nghề khác. Do đây là nhóm khách hàng mục tiêu của NHN0&PTNT huyện Bình Tân nên doanh số cho vay đều có tỷ trọng và tốc độ tăng trƣởng khá tốt làm cho doanh số thu nợ đối tƣợng này cũng đóng góp khá lớn vào tổng doanh số thu
nợ tại Ngân hàng. Xét về sự gia tăng qua các năm ta thấy năm 2010 doanh số thu nợ nông nghiệp đạt 284.353 triệu đồng tăng 8,90% so với năm 2009. Tuy chỉ tăng nhẹ nhƣng cũng cho thấy sự hiệu quả trong công tác thu nợ của Ngân hàng trong điều kiện nền kinh tế bƣớc đầu đi vào phục hồi, còn nhiều vƣớng mắc và khó khăn. Bƣớc sang năm 2011, doanh số thu nợ nông nghiệp tiếp tục tăng trƣởng mạnh hơn với mức tăng là 37,18% so với năm 2010. Nguyên nhân chủ yếu là do việc thu hoạch khoai lang của ngƣời dân trên địa bàn huyện đạt năng suất cao, cộng thêm giá khoai tăng rất mạnh (trung bình dao động từ mức 600.000đ – 800.000đ/60kg, có khi tăng đến gần 1.000.000đ/60kg) đã đem lại nguồn thu nhập rất lớn cho các hộ trồng khoai. Ngoài ra, do thời gian cho một vụ khoai chỉ khoảng 4- 6 tháng, nên ngƣời dân tranh thủ trồng nhiều vụ trên năm, vì vậy có thể nói lợi càng thêm lợi. Nắm bắt đƣợc tình hình khả quan của khách hàng vay vốn trong năm này, Ngân hàng đã tận dụng thời điểm các vụ mùa khoai lang đƣợc thu hoạch để tiến hành thu hồi về các khoản nợ theo đúng hạn hợp đồng. Từ đó, doanh số thu nợ của Ngân hàng đối với đối tƣợng này đã tăng lên đáng kể.
- Tiểu thủ công nghiệp: chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số thu nợ do đây là ngành nghề ít đƣợc chú trọng trong cơ cấu kinh tế của huyện nên doanh số cho vay cũng rất hạn chế. Nhìn chung, cơng tác thu hồi nợ đối với lĩnh vực này khá yếu kém, ta thấy trong năm 2009, nguồn vốn cho vay lĩnh vực này Ngân hàng đã thu hồi về tồn bộ, song bƣớc sang năm 2010, do sự khó khăn của các cơ sở tiểu thủ cơng nghiệp trong việc tiêu thụ hàng hóa nên họ khơng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Bƣớc sang năm 2011, tình hình thu nợ vẫn khơng khả quan, khoản vay trong năm 2010 này vẫn chƣa đƣợc thu hồi về. Từ thực tế này Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế tình trạng thất thốt vốn cho vay xảy ra.
- Thƣơng mại, dịch vụ: qua 3 năm doanh số thu nợ thƣơng mại, dịch vụ đều có sự gia tăng. Cụ thể là sự tăng trƣởng mạnh mẽ với tốc độ 49,37% vào năm 2011 đã đem về cho Ngân hàng tín hiệu đáng mừng. Nguyên nhân của sự gia tăng này chủ yếu là do tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp thƣơng mại dịch vụ trên địa bàn thu về kết quả khá tốt, lợi nhuận đƣợc cải thiện dần nên công tác thu hồi nợ của Ngân hàng đƣợc tiến hành thuận lợi.
- Thành phần khác: Đứng thứ 2 về tỷ trọng trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng qua 3 năm, doanh số thu nợ thành phần khác đã có sự gia tăng đáng kể khi tăng trƣởng với tốc độ 120,53% trong năm 2010. Có đƣợc điều này là do tình hình chăn ni của các hộ gia đình giai đoạn này có phần khởi sắc, việc cải tạo ao, chủ động phòng chống đối với các dịch bệnh nhƣ: heo tai xanh, dịch cúm gia cầm nên đàn vật nuôi không bị ảnh hƣởng so với các vùng lân cận, sản lƣợng cá thu hoạch cũng có chất lƣợng hơn nên việc trả nợ cho Ngân hàng đối với các khoản vay phục vụ nhu cầu chi tiêu, sinh hoạt gia đình cũng đƣợc trả đúng hạn theo hợp đồng.