CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà
3.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh (gọi tắt là Vietcombank Trà Vinh) có tiền thân là Phòng giao dịch Trà Vinh trực thuộc chi nhánh Vietcombank Sóc Trăng. Sau gần 3 năm đi vào hoạt động, PGD Trà Vinh đã lớn mạnh và đủ sức phát triển trở thành một Chi nhánh thứ 68 và hoạt động độc lập tại khu vực đồng bằng sông Cửu Long.
Căn cứ Quyết định số 771/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ký ngày 25/09/2009 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, chính thức nâng cấp Chi nhánh Trà Vinh từ ngày 09/01/2010.
Ngày 19/3/2010, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã khai trương chi nhánh Trà Vinh (Vietcombank Trà Vinh).
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh.
Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, Travinh Branch.
Tên giao dịch: Vietcombank Trà Vinh. Tên viết tắt: VCB Trà Vinh.
Trụ sở chính: Số 28, Nguyễn Thị Minh Khai, P2, Thành phố Trà Vinh.
3.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý
Hiện tại, Vietcombank Trà Vinh có 1 trụ sở chính, 4 phịng nghiệp vụ và 1 phịng giao dịch trực thuộc: Càng Long. Tổng số cán bộ là 43 người.
Hình 5: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Vietcombank Trà Vinh
(Nguồn: Phịng Hành chính – Nhân sự Vietcombank Trà Vinh)
3.2.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ
3.2.3.1 Phòng Khách hàng
Thiết lập quan hệ khách hàng, duy trì và mở rộng mối quan hệ khách hàng nhằm phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần đầu tư.
3.2.3.2 Phịng Kế tốn thanh tốn và Kinh doanh dịch vụ
Kế toán thanh toán:
Tổ chức thực hiện nhiệm vụ kế toán, chế độ báo cáo và hạch toán kế toán. Tham mưu cho Ban lãnh đạo về tài chính.
Kinh doanh dịch vụ:
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh và các hình thức huy động vốn. Mở tài khoản, phát hành các loại thẻ…
Bộ phận Thanh toán quốc tế:
Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến q trình thanh tốn xuất nhập khẩu với các đơn vị nước ngoài bằng các phương thức thanh tốn tín dụng, chứng từ, nhờ thu, chuyển tiền...với các cơng việc chủ yếu:
- Thanh tốn tiền hàng xuất khẩu, nhập khẩu giữa các doanh nghiệp Việt Nam với các cơng ty, doanh nghiệp nước ngồi.
PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Kế tốn thanh tốn và Kinh doanh dịch vụ Phịng Khách hàng Phịng Hành chính Nhân sự - Ngân quỹ Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ Phòng Giao dịch Càng Long GIÁM ĐỐC
- Phát hành và thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến thư tín dụng. - Thực hiện chuyển tiền ra nước ngoài, bảo lãnh, nhờ thu... theo yêu cầu của khách hàng.
- Tư vấn cho khách hàng về lĩnh vực kinh tế đối ngoại.
- Tham mưu cho Ban lãnh đạo thực hiện các công việc về quan hệ quốc tế.
3.2.3.3 Phịng Hành chính nhân sự - Ngân quỹ
Hành chính nhân sự
Thực hiện các cơng việc quản trị hành chính, văn thư. Tổ chức sắp xếp, bố trí nhân sự giữa các phòng ban.
Tham mưu cho Ban lãnh đạo công tác tuyển dụng, đề bạt, khen thưởng cán bộ, giải quyết các chế độ chính sách có liên quan đến cán bộ công nhân viên.
Ngân quỹ:
Là nơi thực hiện các khoản thu chi bằng tiền mặt đồng Việt Nam, ngoại tệ và các phương tiện thanh tốn có giá trị khi phát sinh nhu cầu và có xác nhận của Phịng Kế tốn thanh tốn và Kinh doanh dịch vụ.
3.2.3.4 Phòng Kiểm tra nội bộ
Thực hiện chức năng kiểm tra, giám sát hoạt động của các phòng ban trong việc thực hiện các quy định của Ngân hàng Nhà nước, của Vietcombank Trung ương.
Kiểm tra việc chấp hàng pháp luật về tiền tệ tín dụng ngân hàng, thanh toán ngoại hối.
Phối hợp vối các đoàn thanh tra, kiểm tra đột xuất theo yêu cầu của Vietcombank Trung ương hoặc các đoàn thanh tra cùng cấp để kiểm tra chéo cho ngân hàng bạn khi phát sinh yêu cầu.
3.2.3.5 Phòng giao dịch
Mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tổ chức. Huy động tiết kiệm.
Chuyển tiền trong nước. Cho vay cá nhân, hộ gia đình.
3.2.4 Các nghiệp vụ kinh doanh và các sản phẩm chủ yếu
- Mở tài khoản VND và ngoại tệ cho các cá nhân và tổ chức: mọi cá nhân, tổ chức điều có thể mở tài khoản tại ngân hàng theo đúng qui định của pháp luât. Thủ tục mở đơn giản, nhanh chóng.
- Dịch vụ tiết kiệm VND, USD...: ngồi sản phẩm tiết kiệm thơng thường, ngân hàng thường xuyên cung cấp các sản phẩm tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn dành cho khách hàng.
- Chuyển tiền trong nước và nước ngoài: với hệ thống giao dịch trực tuyến – online và là thành viên của hệ thống thanh toán Điện tử liên ngân hàng, khách hàng có thể chuyển tiền một cách dễ dàng, nhanh chóng với phí chuyển tiền thấp. - Chuyển tiền tự động: bằng việc tự động hóa, hàng ngày ngân hàng sẽ tự động chuyển toàn bộ số tiền vượt quá số dư quy định về một tài khoản khác theo yêu cầu của khách hàng.
- Chuyển tiền nhanh Money Gram: dịch vụ chuyển tiền quốc tế có uy tín nhất thế giới, khách có thể nhận tiền của người thân gửi về từ khắp nơi trên thế giới một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn.
- Trả lương cho khách hàng: hạch toán lương cho khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác.
- Phát hành và thanh toán các thẻ ghi nợ trong nước và quốc tế: thẻ Vietcombank Connect24 (ATM) – thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ rất tiện lợi và an toàn cho khách hàng sở hữu thẻ này. Với loại thẻ này khách hàng sẽ chủ động trong việc rút tiền không phụ thuộc vào giao dịch của ngân hàng và sử dụng để thanh toán khi mua hàng mà không cần tiền mặt. Thẻ Vietcombank Master Card Debit, thẻ Vietcombank Connect24 Visa là hai loại thẻ ghi nợ quốc tế. Sở hữu hai loại thẻ này khách hàng có thể rút tiền mặt ở khắp nơi trên thế giới. Bên cạnh đó khách hàng cịn được hưởng nhiều tiện ít đi kèm khi đi mua hàng tại các địa điểm có biểu tượng của hai loại thẻ này.
- Phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế: ngân hàng phát hành một số loại thẻ tín dụng: Vietcombank Visa, Vietcombank Master, Vietcombank American Express, Vietcombank Vietnam Airlines American Express. Mỗi loại thẻ có những tính năng riêng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Nhưng nhìn chung chúng điều mang đến tiện ích cho chủ thẻ: chi tiêu trước trước, trả tiền sau với thời gian ưu đãi lãi suất lên đến 45 ngày. Ngân hàng chấp
nhận thanh tốn một số loại thẻ tín dụng trên thế giới: Visa, Master, Amex, JCB, Diners Club.
- Mua bán kinh doanh ngoại tệ: với đội ngũ các bộ kinh doanh lành nghề, được đào tạo chuyên sâu, kịp thời nắm bắt biến động về tỷ giá của thị trường nên ngân hàng đã đưa ra giá cả mua bán ngoại tệ hấp dẫn và cạnh tranh cho khách hàng.
- Tín dụng: với thế mạnh vế vốn, ngân hàng có khả năng đáp ứng mọi nhu cầu về vay vốn của khách hàng về VND, ngoại tệ với thời hạn vay linh động ngắn, trung và dài hạn. Các hình thức cho vay đa dạng đáp ứng nhu cầu cho mọi đối tượng khách hàng: cho vay tiêu dùng, mua sắm, sửa chữa; cho vay kinh doanh ngắn, trung và dài hạn; bảo lãnh tín dụng....
- Các dịch vụ về ngân hàng điện tử: dịch vụ SMS Banking, Internet Banking. Hai dịch vụ tiện ích này giúp cho khách hàng dễ dàng kiểm tra số dư, tra cứu phát sinh tài khoản mọi lúc mọi nơi.
3.3 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh (Vietcombank Trà Vinh)
Hoàn thiện các yêu cầu, chuẩn bị các cơ sở để thực hiện theo tiến trình chung của hệ thống ngân hàng ngoại thương về cổ phần hóa trên cơ sở bám sát vào định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, quy hoạch tổng thể, phát triển kinh tế xã hội của Thành phố Trà Vinh để chủ động tìm kiếm và đầu tư vào những dự án khả thi.
Duy trì và tranh thủ nguồn vốn vay từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Trung ương để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Đẩy mạnh và mở rộng các hình thức huy động vốn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức, trong dân cư nhằm đảm bảo tăng trưởng vốn huy động nâng cao năng lực tài chính.
Tăng trưởng tín dụng theo cơ chế an tồn trên cơ sở chọn lọc, thẩm định và quản lý chặt chẽ các khoản vay.
Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm mới đi liền với việc phát huy lợi thế các sản phẩm truyền thống (thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ....).
truyền thống, vừa tiếp cận với khách hàng mới có chọn lọc để mở rộng quy mô hoạt động đúng hướng và có hiệu quả cao.
Đảm bảo tính minh bạch thông suốt trong chỉ đạo điều hành, tăng cường cơ sở vật chất, kỹ thuật, nâng cao năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên, đáp ứng nhu cầu của hội nhập.
Bên cạnh nhiệm vụ chính là kinh doanh, Vietcombank Trà Vinh tích cực tham gia các hoạt động xã hội do Vietcombank Trung ương và các cơ quan hành chính trên địa bàn phát động.
Thường xuyên phát động phong trào thi đua lao động giỏi, khen thưởng kịp thời những tập thể và cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao nhằm khích lệ tinh thần làm việc của nhân viên. Tạo điều kiện thuận lợi cho các bộ được học hỏi, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ.
Cùng với những thành quả đạt được trong thời gian qua Vietcombank Trà Vinh sẽ tiếp tục phát triển không những trong kinh doanh dịch vụ mà cịn trong tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế xã hội của địa phương và hoàn thành nhiệm vụ của hệ thống Ngân hàng ngoại thương.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM CHI NHÁNH TRÀ VINH
4.1 Khái quát tình hình kinh doanh của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trà Vinh (Vietcombank Trà Vinh)
4.1.1 Tổng quan kết quả hoạt động của ngân hàng Vietcombank Trà Vinh giai đoạn 2010 – 2012
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETCOMBANK TRÀ VINH NĂM 2010-2012 Đơn vị tính: Tỷ đồng 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 39,54 69,82 68,21 30,28 76,56 -1,61 -2,30 Thu nhập lãi 28,11 51,82 51,32 23,71 84,34 -0,50 -0,95 Thu nhập phi lãi 11,43 18,00 16,89 6,57 57,43 -1,11 -6,20
Tổng chi phí 38,99 60,17 61,13 21,18 54,29 0,96 1,60
Chi phí lãi 7,13 17,70 26,16 10,57 147,94 8,46 47,84
Chi phí phi lãi 31,86 42,47 34,97 10,64 33,31 -7,50 -17,66
Lợi nhuận 0,55 9,65 7,08 9,10 1674,01 -2,57 -26,63
(Nguồn:Phịng Kế tốn thanh tốn và kinh doanh dịch vụ Vietcombank Trà Vinh)
Năm 2010 là năm đầy khó khăn và thách thức với Vietcombank Trà Vinh, một chi nhánh mới thành lập, cùng với việc cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng khác trên địa bàn một mặt là giữ chân được khách hàng truyền thống mặt khác là phải thu hút được khách có tiềm năng. Lợi nhuận của năm 2010 khá thấp do ngân hàng phải đầu tư cơ sở vật chất để làm nên tảng phát triển về sau. Chi phí phi lãi chiếm đến 81,7% một phần là do nhiều doanh nghiệp vay vốn trả nợ khơng đúng hạn vì lý do khách quan làm cho các khoản nợ này bị phân vào loại nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5. Điều này làm chi phí dự phịng cụ thể tăng cao dẫn đến chi phí phi lãi tăng cao.
Qua bảng số liệu trên chúng nhận thấy rằng năm 2011 là năm rất thành công của ngân hàng khi lợi nhuận tăng lên đáng kể (9,10 tỷ so với năm trước) mặc dù
tăng chi phí nhưng khoản thu nhập từ việc cho vay và kinh doanh dịch vụ tăng lên đáng kể (76,56%). Tuy trong năm này thế giới chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, nhưng do địa bàn Trà Vinh có nền kinh tế trẻ và đang trên đà phát triển, có nguồn khách hàng tiềm năng to lớn. Với lợi thế về danh tiếng và uy tín của hệ thống, Vietcombank Trà Vinh thu hút về một lượng khách hàng lớn làm tăng thu nhập của chi nhánh.
Năm 2012, nền kinh tế thế giới dần dần thoát khỏi khủng hoảng kinh tế. Nền kinh tế Việt Nam cũng trên đà đó tăng trưởng. Các doanh nghiệp có điều kiện phục hồi trở lại sau cuộc khủng hoảng. Tuy nhiên, lợi nhuận bị giảm 26,63% so với năm 2011. Nguyên nhân là do trong năm 2012 Ngân hàng Nhà nước đã duy trì mức lãi suất cơ bản thấp 8%/năm nên ảnh hưởng đáng kể đến việc thu lãi vay từ khách hàng. Mặt dù tổng thu nhập giảm song hoạt động của Vietcombank Trà Vinh vẫn hiệu quả được thể hiện thông qua lợi nhuận năm 2012 đạt 7,08 tỷ đồng. Thêm vào đó việc Vietcombank Trà Vinh mở rộng mạng lưới ATM thu hút được nhiều khách hàng sử dụng thẻ ATM điều này giúp ngân hàng có nguồn vốn huy động với chi phí rất thấp.
4.1.2 Tình hình cơ cấu nguồn vốn của Vietcombank Trà Vinh (2010-2012)
Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA VIETCOMBANK TRÀ VINH NĂM 2010-2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng
2010 2011 2012
Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Vay của TCTD 0,47 0,17 0,56 0,12 0,11 0,02 Vốn huy động 113,27 39,77 224,87 48,37 395,64 80,74 Vốn và các quỹ 0,55 0,19 9,65 2,08 7,08 1,44 Vốn điều chuyển từ TW 168,56 59,18 221,87 47,72 82,17 16,77 Vốn khác 1,99 0,70 7,99 1,72 4,99 1,02 Tổng nguồn vốn 284,84 100 464,94 100 489,99 100
(Nguồn:Phịng Kế tốn thanh toán và kinh doanh dịch vụ Vietcombank Trà Vinh)
Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy rằng cơ cấu vốn của Vietcombank Trà Vinh có xu hướng ổn định và tăng liên tục, tăng mạnh nhất là năm 2011 (464,94
tỷ đồng). Dựa vào bảng số liệu, vốn huy động và vốn điều chuyển là hai loại vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn.
Đặc biệt, năm 2012, tỷ trọng vốn điều chuyển giảm mạnh, từ 47,72% xuống còn 16,77%, trong khi đó vốn huy động lại tăng lên đáng kể, từ 48,37% lên 80,74%. Điều này cho thấy rõ hoạt động huy động tiền gửi cũng như phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng có hiệu quả, tuy có hạn chế về lãi suất nhưng ngân hàng vẫn có thể tìm kiếm và thu hút được khách hàng.
4.1.3 Tình hình kinh doanh nguồn vốn của Vietcombank Trà Vinh (2010- 2012) 113.27 274.48 270.12 1.56 2.8 224.71 224.87 445.91 438.62 2.734.56 397.63 395.64 450.22 445.35 2.08 2.79 436.88 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Nợ quá hạn Nợ xấu Tổng dư nợ Tỷ đồng 2010 2011 2012
Hình 6: Tình hình kinh doanh nguồn vốn của VCB Trà Vinh 2010 – 2012
(Nguồn:Phịng Kế tốn thanh tốn và kinh doanh dịch vụ Vietcombank Trà Vinh)
Qua biểu đồ trên ta thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2010, 2011, 2012 nhìn chung khá ổn định. Doanh số tăng mạnh trong năm 2011 và dường như không biến động vào nằm 2012. Điều này cho thấy hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng là khá tốt, khả năng thu hồi nợ cao. So sánh giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ, ta có thể thấy coi như ngan hàng thu nợ gần hết những khoản vay. Đây là dấu hiệu tốt đối với cơng tác cho vay và thu hịi nợ của ngân hàng.
Bên cạnh đó, tỉ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của ngân hàng là khá thấp, qua 3 năm, tỉ lệ này chỉ dao động từ 1,5 – 4,5 tỷ đồng, tuy mỗi năm có tăng lên, nhưng con số khơng đáng kể, ngân hàng có thể kiểm sốt và dự phịng được.
Về con số tổng dư nợ tăng lên qua các năm, tăng khá mạnh qua các năm, do đến thời điểm cuối năm nhưng các khoản nợ này vẫn chưa đến hạn, tuy dư nợ