đVT: Triệu ựồng
(Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn - BIDV Bến Tre)
Qua bảng số liệu, ta thấy dư nợ cho vay ở các thành phần kinh tế có xu
hướng tăng trưởng qua các năm, ngoại trừ thành phần kinh tế Nhà nước, tổng dư nợ ngắn hạn có tăng ựều qua 3 năm.
- đối với các doanh nghiệp Nhà nước, dư nợ có sự chững lại ở năm
2005 so với 2004 và sang 2006 thì giảm mạnh nhường chỗ cho các thành phần kinh tế khác. Nguyên nhân là các dự án lớn của tỉnh trong giai ựoạn 2006 gặp phải khó khăn về tiến ựộ thực hiện cũng như công tác ựền bù giải tỏa, ựiển
hình như cơng trình cầu Rạch Miễu, trong thời gian thi cơng ựã gặp phải
những khó khăn về ựịa chất, giá cả nguyên vật liệu; hay cơng trình cầu Hàm
NĂM CHÊNH LỆCH
2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005
CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
DN Nhà nước 177.445 177.305 94.900 (140) 0,08 (82.405) (46,5) + Trung ương 0 52.927 3.503 52.927 - (49.424) (93,4) + địa phương 177.445 24.378 91.397 (153.067) (86,3) 67.019 274,9 Tập thể 72.825 149.087 193.672 76.262 104,7 44.585 29,9 Tư nhân 65.020 100.169 150.038 35.149 54,1 49.869 49,8 Cá thể 40.447 68.604 106.861 28.157 69,6 38.257 55,8 Tổng cộng 355.737 495.165 545.471 139.428 39,2 50.306 10,2
Lng gặp phải những khó nhăn về công tác ựền bù, giải tỏa,ẦẦ làm cho
tiến ựộ giải ngân của Chi nhánh cho thành phần kinh tế này chậm trễ và giảm sút.
- Trong khi ựó, các tổ chức kinh tế tập thể, kinh tế tư nhân và cá thể hộ gia đình có xu hướng tăng mạnh qua 3 năm và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng dư nợ ngắn hạn. Có được kết quả này là do Chi nhánh ựã thực hiện theo tinh thần chắnh sách tắn dụng 2004-2005 là dư nợ cho vay khách hàng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trên tổng dư nợ ngày càng tăng. Thêm vào đó là các chắnh sách, chủ trương thơng thống của Nhà nước và của Tỉnh ựã ựược áp dụng triệt ựể. Trong giai ựoạn hiện nay và trong tương lai,
các thành phần kinh tế này sẽ trở nên năng ựộng, nhạy bén trong sản xuất kinh doanh và sẽ là ựối tượng khách hàng không thể thiếu của Chi nhánh. Do đó,
bên cạnh việc duy trì và giữ chân các khách hàng cũ thì Chi nhánh cần phải tăng cường công tác quảng bá, maketing nhằm thu hút thêm lượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế này.
Tóm lại, tình hình dư nợ ngắn hạn tại Chi nhánh qua 3 năm ựã có sự
chuyển biến rõ rệt, dư nợ tại thành phần kinh tế Nhà nước giảm rõ rệt trong khi dư nợ ở các thành phần kinh tế còn lại chiếm tỷ trọng ngày càng cao,
chứng tỏ bộ phận này làm ăn có hiệu quả và năng ựộng, chủ ựộng trong môi
trường kinh doanh mới. Ngân hàng cho bộ phận kinh tế này vay một mặt là theo ựịnh hướng của BIDV, mặt khác thì khi cho bộ phận này vay thì khả năng thu hồi vốn, chu chuyển vốn của ngân hàng cũng tăng do bộ phận kinh tế này rất tắch cực và tự giác trả nợ cho ngân hàng, tạo sự trôi chảy trong q trình lưu thơng vốn của Chi nhánh, nhờ đó mà Chi nhánh có nhiều cơ hội ựầu tư hơn, tạo ựiều kiện cho Chi nhánh nâng cao kết quả hoạt ựộng kinh doanh của mình. Tuy nhiên, trong tương lai gần thì hầu hết các doanh nghiệp Nhà nước sẽ ựược cổ phần hoá , chất lượng hoạt ựộng kinh doanh sẽ ựược cải thiện
thành phần kinh tế này cũng sẽ là khách hàng lớn của ngân hàng.
4.2.3. Phân tắch tình hình cho vay ngắn hạn thông qua một số chỉ tiêu tiêu Bảng 07: Một số chỉ số ựánh giá đVT: Triệu ựồng NĂM CHÊNH LỆCH CHỈ TIÊU 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005
Doanh số cho vay 1.133.086 1.283.046 1.544.103 149.960 261.057 Doanh số thu nợ 1.030.745 1.143.618 1.493.797 112.873 350.179 Dư nợ 355.737 495.165 545.471 139.428 50.306 Dư nợ bình quân 343.582 412.961 447.146 69.379 34.185 Vốn huy ựộng 297.345 351.581 707.174 54.236 355.593 Nợ xấu 7.310 24.949 2.223 17.639 (22.726) Dư nợ/Vốn huy ựộng (lần) 1,19 1,41 0,77 0,22 (0,64) Thu nợ/Doanh số cho vay (%) 90,97 89,1 96,7 (1,84) 7,6 Thu nợ/Dư nợ bình qn (vịng) 3 2,8 3,34 (0,23) 0,57 Nợ xấu/Dư nợ (%) 2,05 5,04 0,41 2,99 (4,63)
(Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn - BIDV Bến Tre)
Ở phần trên, khi phân tắch tình hình tắn dụng qua 3 năm 2004-2005-2006
chúng ta ựã biết ựược những nguyên nhân gây ra sự thay ựổi trong cơ cấu cho vay ngắn hạn về các phương diện như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ và vấn ựề nợ xấu. Trong phần tiếp theo, chúng ta sẽ ựánh giá ựược tình hình cho vay ngắn hạn thơng qua các chỉ tiêu như: Tổng dư nợ trên tổng vốn huy ựộng, doanh số thu nợ trên doanh số cho vay, Vòng quay vốn tắn
dụng, Nợ xấu trên tổng dư nợ.
4.2.3.1. Tổng dư nợ/Vốn huy ựộng
Qua 3 năm ta thấy chỉ tiêu này thay ựổi ựột ngột, cụ thể: năm 2005 tăng 0,22 lần so với năm 2004, ựiều này chứng tỏ Chi nhánh ựã ựạt ựược hiệu quả
khá cao trong công tác tắn dụng. Tuy nhiên, ựiều ựáng chú ý ở ựây là chỉ tiêu này ựã giảm ựáng kể vào năm 2006, giảm 0,64 lần, sự giảm sút của chỉ tiêu
này khơng có nghĩa là hiệu quả hoạt động tắn dụng của ngân hàng không cao. Qua phân tắch, tổng dư nợ năm 2006 tăng 10,16% và ựạt 97% kế hoạch ựề ra. Vậy, nguyên nhân của sự sụt giảm chỉ tiêu này là do năm 2006 công tác huy
ựộng vốn của ngân hàng đã hồn thành q xuất sắc, tăng 101% so với 2005.
Như vậy, qua chỉ tiêu này ta có thể ựánh giá ựược hiệu quả hoạt ựộng
kinh doanh của ngân hàng 3 năm vừa qua là rất tốt, tình hình huy động vốn ựược cải thiện, vốn huy ựộng tăng qua 3 năm và không bị ứ ựọng, dư nợ qua 3
năm ựều tăng. đây là một kết quả rất ựáng khắch lệ, có được kết quả này thì vị thế và uy tắn của Chi nhánh chắc chắn sẽ ngày càng ựược củng cố và ngày
càng ựược phát huy, nhất là công tác huy ựộng vốn.
4.2.3.2. Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay
để ựánh giá tình hình thu nợ được chắnh xác, chúng ta cần kết hợp với
tình hình, cơ cấu tắn dụng và ựịnh hướng tắn dụng. Chỉ số này rất cao vào năm 2006 (96,7%) do năm này Chi nhánh ựã ựẩy mạnh công tác thu nợ: nợ xấu, tận thu các khoản nợ ngoại bảng, lãi treo,Ầ. làm trong sạch tình hình nợ xấu của tồn Chi nhánh. Bên cạnh đó, doanh số cho vay cũng không hề giảm sút mà liên tục tăng trong 3 năm, tăng 20,35% so với 2005.
4.2.3.3. Vòng quay vốn tắn dụng (Thu nợ/Dư nợ bình quân).
Nhìn chung, qua bảng số liệu chỉ tiêu này tương ựối tốt, năm 2005 là 2,8 vòng, giảm chút ắt và khơng ựáng kể so với 2004; ựến 2006 lại tăng lên 3,34 vịng, đảm bảo trong 3 năm vòng quay vốn tắn dụng lớn hơn 1. Kết quả này
chứng tỏ công tác thu nợ của Chi nhánh là tương ựối tốt và ổn ựịnh.
Chi nhánh ựã sẵn sàng ựáp ứng nhu cầu tăng trưởng của tắn dụng trên ựịa bàn và các khu vực lân cận. điều này có nghĩa là Chi nhánh sẽ thu ựược nhiều lợi nhuận hơn nếu tiếp tục thực hiện tốt cơng tác thu nợ của mình.
4.2.3.4. Nợ xấu/Tổng dư nợ
Nợ xấu là một vấn ựề rất nhạy cảm, nó phản ánh phần nào hiệu quả hoạt
ựộng kinh doanh của ngân hàng. Thông qua bảng số liệu ta thấy năm 2005 tỷ
lệ nợ xấu trên tổng dư nợ vượt mức 5%. Nguyên nhân là do trong năm này Chi nhánh ựã áp dụng việc phân loại nợ theo Quyết ựịnh 493 của Ngân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, sang 2006, chỉ số này lập tức ựược kiểm sốt hồn tồn và Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
giảm ựến mức gần như khơng cịn ựáng kể (0,41%). đây là kết quả của một
năm nỗ lực không ngừng trong việc làm trong sạch nợ xấu của toàn Chi nhánh. Kết quả này cũng tạo một bước ngoặc cho Chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng tắn dụng ựồng thời làm giảm rủi ro trong quá trình hoạt ựộng của mình. Tuy nhiên, ựể có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong tương lai, ựể có thể ựạt kết quả kinh doanh cao hơn nữa thì cần phải có một sự quyết tâm và nỗ lực khơng ngừng của tồn Chi nhánh.
4.2.4. đánh giá cơng tác quản lý rủi ro.
Bảng 08: Tình hình dự phịng rủi ro đVT: Tỷ ựồng đVT: Tỷ ựồng NĂM CHÊNH LỆCH CHỈ TIÊU 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 DPRR ựã trắch 1,456 5 5 3,544 0 Số dư quỹ DPRR 3,166 2,9 2,061 (0,266) (0,299) (Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn - BIDV Bến Tre)
Có nhiều loại rủi ro như rủi ro về lãi suất (chênh lệch lãi suất trong quan hệ với mức ựộ rủi ro tắn dụng và rủi ro thị trường do lãi suất thay ựổi), rủi ro thanh khoản (tỷ lệ dự trữ sơ cấp/tổng tài sản, hạn mức thấu chi,Ầ.), rủi ro tắn dụng, rủi ro tác nghiệp,Ầ.
Kinh doanh tiền tệ là một lĩnh vực mang nhiều rủi ro, do ựó trong quá
trình hoạt ựộng kinh doanh của mình, Chi nhánh phải trắch lập quỹ dự phòng rủi ro. Trong 3 năm qua, Chi nhánh ựã thực hiện khá tốt công tác này và ựạt ựược chỉ tiêu mà BIDV giao cho. Cụ thể là năm 2004, Chi nhánh đã trắch ựược
1,456 tỷ ựồng, ựạt 146% kế hoạch ựược giao. Năm 2005 con số này là 5 tỷ ựồng, ựạt 100% kế hoạch và năm 2006 cũng ựạt 100% kế hoạch ựược giao.
Nhìn chung, quỹ dự phòng rủi ro cũng chỉ hạn chế ựược phần nào tổn thất cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra nhưng đó là vấn ựề rất quan trọng trong kinh doanh tiền tệ và Chi nhánh ựã làm tốt công tác này. đây ựược xem là một
thành công của Chi nhánh trong vấn ựề kiểm soát rủi ro và Chi nhánh cần tiếp tục phát huy hơn nữa với những vấn ựề như:
- Thực hiện việc phân loại khách hàng, phân tắch tình hình tài chắnh khách hàng, tăng cường công tác quản lý kiểm tra, giám sát mục đắch sử dụng vốn vay. Từ đó phát hiện, xử lý kịp thời, thường xuyên và cương quyết các khoản cho vay có khả năng xảy ra rủi ro, nợ quá hạn, tắch cực ựôn ựốc, tận thu từ các nguồn có khả năng thu nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn, từng bước nâng cao chất lượng tắn dụng và hiệu quả kinh doanh.
- Thực hiện nghiêm túc việc chuyển nợ quá hạn, phân loại nợ và trắch lập dự phòng rủi ro theo ựúng quy ựịnh.
- Tiếp tục trắch lập quỹ dự phòng rủi ro theo ựúng quy ựịnh và chỉ tiêu
ựược giao.
- Cân ựối và sử dụng nguồn vốn hợp lý, ựảm bảo khả năng thanh tốn,
đảm bảo chênh lệch bình quân lãi suất ựầu vào và ựầu ra từ 3,58% ựến
4,4%/năm.
Tóm lại, hoạt ựộng của BIDV - Bến Tre có sự tăng trưởng qua các năm, nguồn vốn tự huy ựộng tăng lên ựáng kể, cơng tác tắn dụng cũng ựược Chi
nhánh quan tâm thắch đáng. đặc biệt vấn ựề nợ xấu ựược kéo giảm ựáng kể là một thành công to lớn của Chi nhánh, ựể ựạt ựược kết quả ựó Chi nhánh ựã
tắch cực thực hiện các biện pháp như: bám sát khách hàng, tận thu những khoản có thể thu, tiến hành phát mãi tài sản ựảm bảo ựể thu hồi vốn cho ngân hàng. Mặt khác, Chi nhánh cũng tiến hành trắch lập quỹ dự phòng rủi ro ựể ựảm bảo an toàn cho ngân hàng. Trong cơ cấu cho vay, nguồn vốn của ngân
hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn ựể bổ sung vốn lưu ựộng ngắn hạn trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp; cho dân cư, hộ gia ựình vay tiêu dùng, mua sắm ựể nâng cao ựời sống kinh tế gia ựình. Chi nhánh cũng tắch cực bám sát
tình hình kinh tế ựịa phương, ựề ra những giải pháp cụ thể, thắch hợp trong
cơng tác huy động và cho vay, mở rộng các loại hình dịch vụ, ựổi mới phong cách phục vụ, cải tiến quy trình làm việc. Tăng cường quản lý, thực hành tiết kiệm, tắch cực thu hồi lãi treo,Ầ làm cho hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh của Chi nhánh ựạt ựược kết quả tốt, năm sau cao hơn năm trước và ựạt ựược kế
hoạch ựề ra.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN
Hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh là mục tiêu mà tất các tổ chức kinh tế
trong và ngoài nước ựều hướng ựến ựể ựảm bảo cho quá trình tồn tại và phát triển của mình. Cũng như các tổ chức kinh tế khác, Ngân hàng hoạt ựộng phải có hiệu quả và nhạy bén với thị trường ựể mang lại lợi ắch cho xã hội và cho chắnh bản thân. Là một ngân hàng thương mại thì hoạt ựộng của BIDV - Bến Tre không ựơn thuần là thực hiện nhiệm vụ chắnh trị của Nhà nước giao phó mà cịn thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của mình. Như chúng ta ựã biết, hoạt
ựộng của ngân hàng là một trong những loại hình hoạt ựộng mang nhiều rủi ro
nhất, thực chất là ựổi rủi ro ựể lấy lợi nhuận, do ựó, để hồn thành nhiệm vụ và
ựể ựảm bảo cho sự sống cịn của mình, BIDV - Bến Tre ựã khơng ngừng phấn ựấu vươn lên ựể hồn thiện mình. Chi nhánh đã tìm mọi biện pháp ựể vươn lên
trong tất cả các lĩnh vực mà mình kinh doanh như: làm thế nào ựể giảm rủi ro tắn dụng, biện pháp nâng cao nguồn vốn huy ựộng vào ngân hàng, chắnh sách về lãi suất ựể sử dụng vốn, ựội ngũ nhân viên,Ầ. đồng thời cũng có biện pháp hiệu quả ựể quản lý vốn sao cho khơng bị thất thốt cũng như khơng bị ứ ựọng bằng những biện pháp khuyến khắch cho vay với lãi suất ưu ựãi, thủ tục nhanh chóng và ưu tiên cho khách hàng truyền thống, khách hàng là những doanh
nghiệp hoạt ựộng có hiệu quả,Ầ.
5.1. Những thành tựu ựạt ựược 5.1.1.Một số thành tựu ựã ựạt ựược
Trong những năm qua, hoạt ựộng của Chi nhánh tiếp tục phát triển, hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh mà BIDV giao cho ựã hoàn thành vượt mức kế hoạch, góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà đóng góp vào việc hồn thành kế hoạch kinh doanh của toàn hệ thống BIDV. Nâng cao ựời sống vật chất tinh thần của cán bộ cơng nhân viên, phát triển nội lực gắn bó người lao ựộng với tổ chức và nâng cao các tổ chức đảng, Chắnh quyền và đoàn thể trong sạch vững mạnh.
- Khai trương và ựưa vào hoạt ựộng Phòng giao dịch Bình đại, Quỹ tiết kiệm số 01, điểm giao dịch Mỏ Cày cùng với việc triển khai các dịch vụ:
ATM, chi kiều hối Western Union thu hộ tiền các ựại lý, Smart @ ccount, dịch vụ BSMS, ựã góp phần thu hút khách hàng, ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và ựẩy mạnh thương hiệu của BIDV.
- Công tác giáo dục chắnh trị tư tưởng cho ựội ngũ cán bộ công nhân viên của Chi nhánh thường xuyên ựược quan tâm và ựây cũng là công tác
trọng tâm giúp cán bộ công nhân viên Chi nhánh có được nhận thức ựúng ựắn trong quá trình thực hiện nhiệm vụ với hiệu quả cao nhất. đội ngũ cán bộ trẻ
có trình độ chun mơn và tinh thần làm việc năng động, tắch cực ựã giúp cho Chi nhánh ngày càng phát triển.
- Tổng thu nhập, lợi nhuận qua các năm tăng ựều, thị phần ngày càng ựược mở rộng, lòng tin của khách hàng và uy tắn của ngân hàng ngày càng ựược nâng cao.
- Vị thế, uy tắn của BIDV nói chung và Chi nhánh nói riêng ngày càng
ựược củng cố và ựược nâng cao trên thị trường tiền tệ. Mối quan hệ giữa ngân