ðVT: Tỷ đồng NĂM CHÊNH LỆCH CHỈ TIÊU 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 DPRR đã trích 1,456 5 5 3,544 0 Số dư quỹ DPRR 3,166 2,9 2,061 (0,266) (0,299) (Nguồn: Phịng Kế hoạch nguồn vốn - BIDV Bến Tre)
Cĩ nhiều loại rủi ro như rủi ro về lãi suất (chênh lệch lãi suất trong quan hệ với mức độ rủi ro tín dụng và rủi ro thị trường do lãi suất thay đổi), rủi ro thanh khoản (tỷ lệ dự trữ sơ cấp/tổng tài sản, hạn mức thấu chi,….), rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp,….
Kinh doanh tiền tệ là một lĩnh vực mang nhiều rủi ro, do đĩ trong quá
trình hoạt động kinh doanh của mình, Chi nhánh phải trích lập quỹ dự phịng rủi ro. Trong 3 năm qua, Chi nhánh đã thực hiện khá tốt cơng tác này và đạt được chỉ tiêu mà BIDV giao cho. Cụ thể là năm 2004, Chi nhánh đã trích được
1,456 tỷ đồng, đạt 146% kế hoạch được giao. Năm 2005 con số này là 5 tỷ đồng, đạt 100% kế hoạch và năm 2006 cũng đạt 100% kế hoạch được giao.
Nhìn chung, quỹ dự phịng rủi ro cũng chỉ hạn chế được phần nào tổn thất cho ngân hàng khi cĩ rủi ro xảy ra nhưng đĩ là vấn đề rất quan trọng trong kinh doanh tiền tệ và Chi nhánh đã làm tốt cơng tác này. ðây được xem là một
thành cơng của Chi nhánh trong vấn đề kiểm sốt rủi ro và Chi nhánh cần tiếp tục phát huy hơn nữa với những vấn đề như:
- Thực hiện việc phân loại khách hàng, phân tích tình hình tài chính khách hàng, tăng cường cơng tác quản lý kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay. Từ đĩ phát hiện, xử lý kịp thời, thường xuyên và cương quyết các khoản cho vay cĩ khả năng xảy ra rủi ro, nợ quá hạn, tích cực đơn đốc, tận thu từ các nguồn cĩ khả năng thu nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh.
- Thực hiện nghiêm túc việc chuyển nợ quá hạn, phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo đúng quy định.
- Tiếp tục trích lập quỹ dự phịng rủi ro theo đúng quy định và chỉ tiêu
được giao.
- Cân đối và sử dụng nguồn vốn hợp lý, đảm bảo khả năng thanh tốn,
đảm bảo chênh lệch bình quân lãi suất đầu vào và đầu ra từ 3,58% đến
4,4%/năm.
Tĩm lại, hoạt động của BIDV - Bến Tre cĩ sự tăng trưởng qua các năm, nguồn vốn tự huy động tăng lên đáng kể, cơng tác tín dụng cũng được Chi
nhánh quan tâm thích đáng. ðặc biệt vấn đề nợ xấu được kéo giảm đáng kể là một thành cơng to lớn của Chi nhánh, để đạt được kết quả đĩ Chi nhánh đã
tích cực thực hiện các biện pháp như: bám sát khách hàng, tận thu những khoản cĩ thể thu, tiến hành phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi vốn cho ngân hàng. Mặt khác, Chi nhánh cũng tiến hành trích lập quỹ dự phịng rủi ro để đảm bảo an tồn cho ngân hàng. Trong cơ cấu cho vay, nguồn vốn của ngân
hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động ngắn hạn trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp; cho dân cư, hộ gia đình vay tiêu dùng, mua sắm để nâng cao đời sống kinh tế gia đình. Chi nhánh cũng tích cực bám sát
tình hình kinh tế địa phương, đề ra những giải pháp cụ thể, thích hợp trong
cơng tác huy động và cho vay, mở rộng các loại hình dịch vụ, đổi mới phong cách phục vụ, cải tiến quy trình làm việc. Tăng cường quản lý, thực hành tiết kiệm, tích cực thu hồi lãi treo,… làm cho hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đạt được kết quả tốt, năm sau cao hơn năm trước và đạt được kế
hoạch đề ra.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN
Hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu mà tất các tổ chức kinh tế
trong và ngồi nước đều hướng đến để đảm bảo cho quá trình tồn tại và phát triển của mình. Cũng như các tổ chức kinh tế khác, Ngân hàng hoạt động phải cĩ hiệu quả và nhạy bén với thị trường để mang lại lợi ích cho xã hội và cho chính bản thân. Là một ngân hàng thương mại thì hoạt động của BIDV - Bến Tre khơng đơn thuần là thực hiện nhiệm vụ chính trị của Nhà nước giao phĩ mà cịn thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của mình. Như chúng ta đã biết, hoạt
động của ngân hàng là một trong những loại hình hoạt động mang nhiều rủi ro
nhất, thực chất là đổi rủi ro để lấy lợi nhuận, do đĩ, để hồn thành nhiệm vụ và
để đảm bảo cho sự sống cịn của mình, BIDV - Bến Tre đã khơng ngừng phấn đấu vươn lên để hồn thiện mình. Chi nhánh đã tìm mọi biện pháp để vươn lên
trong tất cả các lĩnh vực mà mình kinh doanh như: làm thế nào để giảm rủi ro tín dụng, biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động vào ngân hàng, chính sách về lãi suất để sử dụng vốn, đội ngũ nhân viên,…. ðồng thời cũng cĩ biện pháp hiệu quả để quản lý vốn sao cho khơng bị thất thốt cũng như khơng bị ứ đọng bằng những biện pháp khuyến khích cho vay với lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh chĩng và ưu tiên cho khách hàng truyền thống, khách hàng là những doanh
nghiệp hoạt động cĩ hiệu quả,….
5.1. Những thành tựu đạt được 5.1.1.Một số thành tựu đã đạt được
Trong những năm qua, hoạt động của Chi nhánh tiếp tục phát triển, hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh mà BIDV giao cho đã hồn thành vượt mức kế hoạch, gĩp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà đĩng gĩp vào việc hồn thành kế hoạch kinh doanh của tồn hệ thống BIDV. Nâng cao đời sống vật chất tinh thần của cán bộ cơng nhân viên, phát triển nội lực gắn bĩ người lao động với tổ chức và nâng cao các tổ chức ðảng, Chính quyền và ðồn thể trong sạch vững mạnh.
- Khai trương và đưa vào hoạt động Phịng giao dịch Bình ðại, Quỹ tiết kiệm số 01, ðiểm giao dịch Mỏ Cày cùng với việc triển khai các dịch vụ:
ATM, chi kiều hối Western Union thu hộ tiền các đại lý, Smart @ ccount, dịch vụ BSMS, đã gĩp phần thu hút khách hàng, đa dạng hĩa các sản phẩm dịch vụ và đẩy mạnh thương hiệu của BIDV.
- Cơng tác giáo dục chính trị tư tưởng cho đội ngũ cán bộ cơng nhân viên của Chi nhánh thường xuyên được quan tâm và đây cũng là cơng tác
trọng tâm giúp cán bộ cơng nhân viên Chi nhánh cĩ được nhận thức đúng đắn trong quá trình thực hiện nhiệm vụ với hiệu quả cao nhất. ðội ngũ cán bộ trẻ
cĩ trình độ chun mơn và tinh thần làm việc năng động, tích cực đã giúp cho Chi nhánh ngày càng phát triển.
- Tổng thu nhập, lợi nhuận qua các năm tăng đều, thị phần ngày càng được mở rộng, lịng tin của khách hàng và uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao.
- Vị thế, uy tín của BIDV nĩi chung và Chi nhánh nĩi riêng ngày càng
được củng cố và được nâng cao trên thị trường tiền tệ. Mối quan hệ giữa ngân
hàng với khách hàng ngày càng gắn bĩ, bền vững với phương châm: “Hợp tác tồn diện, phát triển bền vững, hướng tới tương lai”.
5.1.2. Một số thuận lợi cho ngân hàng
- Mặc dù ngày càng cĩ nhiều ngân hàng trên địa bàn nhưng BIDV -
Bến Tre cũng là một Chi nhánh lớn và tồn tại trong thời gian dài, đặc biệt là
Chi nhánh đang cĩ dự án mở rộng trụ sở hoạt động, thành lập các Phịng và ðiểm Giao dịch, từ đĩ đã tạo được một uy tín vững chắc đối với khách hàng
trong và ngồi khu vực.
- Bên cạnh sự cạnh tranh gay gắt khi tồn tại nhiều ngân hàng trên cùng
địa bàn nhưng nĩ cũng cĩ mặt lợi là tạo được một hệ thống liên kết giữa các
ngân hàng, tạo thêm điều kiện trong việc quản lý khách hàng được chặt chẽ hơn. Việc thanh tốn bù trừ và thực hiện các dịch vụ tiện ích cho khách hàng cũng diễn ra hết sức nhanh chĩng, nâng cao hiệu quả trong các hoạt động tín dụng.
- Bên cạnh đĩ, việc sửa đổi, bổ sung các chính sách về quản lý ngân
hàng của Nhà nước gĩp phần tạo điều kiện cho Ngân hàng hồn thành nhiệm vụ một cách an tồn và đạt hiệu quả cao.
- Ngân hàng đã từng bước chấn chỉnh và khắc phục những yếu kém
trong tồn bộ hoạt động tín dụng.
- ðội ngũ nhân viên của Chi nhánh ngày càng được nâng cao kinh
nghiệm, tinh thần trách nhiệm và tinh thần đồn kết trong cơng việc, làm hiệu quả hoạt động của ngân hàng khơng ngừng được nâng cao, khắc phục những
vướng mắc, khĩ khăn, tư vấn hiệu quả cho khách hàng của mình tạo tâm lý yên tâm cho các doanh nghiệp khi giao dịch với ngân hàng.
5.2. Những vấn đề tồn tại, khĩ khăn mà ngân hàng đang gặp phải.
- Sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn diễn ra ngày càng gay gắt trên các lĩnh vực hoạt động tiền tệ. Nhất là việc khai trương của các Ngân hàng Thương mại cổ phần như: ðơng Á, Sài Gịn Thương Tín, Saigonbank,… trên địa bàn Thị xã đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thương mại nĩi chung và của Chi nhánh nĩi riêng, đặc biệt là vấn
đề lãi suất. ðể cạnh tranh với nhau các ngân hàng đã khơng ngần ngại cắt
giảm lãi suất để thu hút khách hàng về phía mình. Do đĩ hoạt động của Chi nhánh gặp rất nhiều khĩ khăn trong cơng tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới cũng như giữ vững quan hệ sẵn cĩ với khách hàng cũ.
- Giá cả một số mặt hàng thiết yếu trên thị trường biến động mạnh như xăng, dầu, gas, vật liệu xây dựng,…. đã tác động lên mặt bằng giá cả chung,
tạo sức ép tăng giá hàng loạt các sản phẩm hàng hĩa, dịch vụ khác. ðặc biệt
giá vàng và giá USD tăng mạnh trong năm 2006 đã tác động trực tiếp đến tâm lý của các nhà đầu tư: chuyển tiền tiết kiệm để mua vàng, chuyển đổi việc giữ tiền tiết kiệm từ VNð sang USD. Bên cạnh đĩ cơn bão Durian xảy ra vào thời
điểm cuối năm (5/12/2006) đã làm thiệt hại lớn cho Tỉnh Bến Tre nĩi riêng và
các tỉnh Nam bộ nĩi chung đã gây khủng hoảng rất lớn trong hoạt động của
Chi nhánh, ảnh hưởng trực tiếp đến cơng tác thu hồi nợ vay và huy động vốn
tại Chi nhánh vào thời điểm cuối năm.
- Mạng lưới Chi nhánh cịn quá mỏng so với các Ngân hàng Thương mại khác trên địa bàn nên Chi nhánh đã gặp phải những hạn chế nhất định và chịu sự cạnh tranh gay gắt trong việc mở rộng thị phần (huy động vốn và dịch vụ,…).
- ðội ngũ cán bộ cơng nhân viên cĩ tăng về số lượng và chất lượng
nhưng nếu thật sự cầu thị thì cịn thấp và chưa ngang tầm với yêu cầu hội nhập và xu thế phát triển của một ngân hàng hiện đại.
- Cơ chế hoạt động của BIDV triển khai vào điều kiện, mơi trường hoạt
động của Chi nhánh chưa thật sự thơng thống. Sự phối hợp xử lý nghiệp vụ
một số bộ phận tham mưu tại Hội sở chính với Chi nhánh chưa đồng nhất,
chưa kịp thời đã ảnh hưởng đến yêu cầu cơng việc và mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng. Các chương trình vận hành của tiểu dự án hiện đại hĩa hệ thống thơng tin ngân hàng cịn hạn chế, bất cập so với các qui chế nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay (việc quay vịng của sản phẩm tiền gửi cĩ kỳ hạn,…).
- Việc triển khai các sản phẩm BIDV cịn chậm so với yêu cầu phát triển sản phẩm và tiến độ tổ chức thực hiện cũng chậm so với các ngân hàng
khác như dịch vụ thanh tốn thẻ Visa, Mastercard, Credit Card, POS/EDC,…. - Các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp gửi tới khi vay vốn thường cĩ đầy đủ các giấy tờ theo yêu cầu, số liệu hồn tồn khớp, tuy nhiên tính trung thực lại khơng cao, khơng phải xuất phát từ ý muốn lừa gạt ngân hàng nhưng lại do tâm lý muốn tạo uy tín cho doanh nghiệp mình và do sự bảo mật về số liệu với đối thủ cạnh tranh nên hầu hết những báo cáo mà ngân hàng cĩ trong tay chỉ phản ánh phần nào thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp,
ảnh hưởng rất lớn đến cơng tác thẩm định cho vay. Nhiều dự án tiềm ẩn rủi ro
cao nhưng hồ sơ chứng từ hết sức hợp lệ thì ngân hàng nếu khơng nhận sẽ bị mất uy tín trên thị trường và dễ dàng đánh mất khách hàng.
- Các báo cáo quyết tốn của các doanh nghiệp gửi đến thường chậm trễ nên việc phân tích đánh giá theo dõi nợ vay cũng gặp nhiều vấn đề khĩ
khăn ảnh hưởng đến sự an tồn cho đồng vốn của ngân hàng.
- ðặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ, bộ phận kế tốn của họ cịn yếu
việc như: lập các báo cáo tài chính, bảng cân đối kế tốn,… để bổ sung hồ sơ vay cho doanh nghiệp đĩ. Nếu Ngân hàng khơng làm những cơng việc này thì sẽ dễ dàng mất khách hàng vào tay các ngân hàng cổ phần. Nếu đảm nhiệm
luơn những cơng việc này sẽ làm cho cán bộ tín dụng bị quá tải, dẫn đến hiệu quả làm việc khơng cao.
- Hiện nay trong cơ chế thị trường, các doanh nghiệp áp dụng rất nhiều dịch vụ về tài chính sẵn cĩ nhằm tạo điều kiện thuận lợi trong việc giao dịch buơn bán của mình. Khách hàng cĩ nhiều lựa chọn trong việc mở tài khoản ở nhiều tổ chức tín dụng. Do đĩ việc quản lý nguồn vốn của khách hàng là rất
khĩ khăn.
- Thị trường tiền tệ nước ta hiện nay tuy cĩ nhiều phát triển vượt bậc nhưng trình độ nhận thức người dân cịn hạn chế, tâm lý khơng an tồn khi gửi tiền cho ngân hàng nên việc người dân đem tiền đến giao dịch tại ngân hàng cũng bị hạn chế rất nhiều.
- Ngồi ra ngân hàng hoạt động như một trung gian về tiền tệ nên tiềm
ẩn rất nhiều rủi ro, mọi sự thay đổi trong chính sách Nhà nước đều ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh, đặt biệt là những thay đổi về lãi suất
thường mang đến thiệt hại cho ngân hàng hơn là lợi.
5.3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn. 5.3.1. ðối với cơng tác tín dụng.
Chi nhánh cần củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới cơ cấu
đầu tư đảm bảo tính cân đối và hiệu quả trong tín dụng ngắn hạn, đồng thời
giảm thiểu rủi ro. Trách nhiệm này phần lớn phụ thuộc vào cán bộ tín dụng phụ trách. Tuy nhiên khơng thể thực hiện được ở một phía, bởi vì đơi lúc cán bộ tín dụng đã phân tích nghiên cứu đối tượng cho vay một cách tỉ mỉ nhưng do sự cố khách quan tác động vào làm sai lệch kết quả dự đốn. Vì vậy, để hạn chế phần nào rủi ro tín dụng và ngày càng nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn nĩi riêng và hoạt động kinh doanh nĩi chung thì Chi nhánh cần cĩ những giải pháp sau:
- Xây dựng một chiến lược khách hàng phù hợp, đảm bảo các yêu cầu
của quy chế tín dụng ngắn hạn để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
- Ngân hàng nên tập trung vào những khách hàng hoạt động trong các