3.1.1.1 .Giới thiệu sơ lược về NHNo & PTNT Việt Nam
4.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của
4.4.3. Nguyên nhân từ môi trường kinh tế
- Môi trường kinh tế ở gốc độ nào cũng quyết định đến các hoạt động kinh doanh của các chủ thể. Các doanh nghiệp điều chỉnh phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh không kịp thời sẽ biến động theo chiều hướng tiêu cực, kết quả
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Quận ƠMơn
kinh doanh kém. Do vậy khi thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng phải xem xét đến việc khách hàng có khả năng chống đỡ được với sự cạnh tranh và biến động của môi trường kinh tế.
- Do giá cả biến động ngày càng cao như giá các loại thức ăn, thuốc phòng
dịch bệnh cao làm cho chi phí bỏ ra cho ngành chăn nuôi cao, mặt khác thì do dịch bệnh lan truyền trên diện rộng làm cho giá thành của các sản phẩm bán ra thấp, nhiều nông dân bị lỗ không trả được nợ vì vậy tốc độ cho vay của Ngân hàng đã có xu hướng tăng chậm lại.
- Một nhân tố quan trọng làm hạn chế hoạt động tín dụng của Ngân hàng là có nhiều đối thủ cạnh tranh cùng hoạt động trên địa bàn. Vì thế làm cho sức cạnh tranh thu hút khách hàng ngày càng quyết liệt hơn. Điều đó cũng làm hạn chế đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Mặt khác, các chính sách và cơ chế pháp lý kinh tế vĩ mô của nhà nước ta đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện. Nước ta mới được gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO nên việc cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường là một thách thức lớn đối với các Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nước ta nói chung, tác động trực tiếp đến người vay vốn, do làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản, ảnh hưởng đến kết quả thu hồi vốn của Ngân hàng.
CHƯƠNG5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT QUẬN Ơ MƠN
5.1. ĐỐI VỚI CƠNG TÁC TÍN DỤNG
Ngân hàng cần củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới cơ cấu đầu tư đảm bảo tính cân đối và hiệu quả trong tín dụng ngắn hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro. Trách nhiệm này phần lớn phụ thuộc vào cán bộ tín dụng phụ trách. Tuy nhiên khơng thể thực hiện được ở một phía, bởi vìđơi lúc cán bộ tín dụng đã phân tích nghiên cứu đối tượng cho vay một cách tỉ mỉ nhưng do sự cố khách quan tác động vào làm sai lệch kết quả dự đốn. Vì vậy, để hạn chế phần nào rủi ro tín dụng và ngày càng nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung thì Ngân hàng cần có những giải pháp sau:
- Xây dựng một chiến lược khách hàng phù hợp, đảm bảo các yêu cầu của quy chế tín dụng ngắn hạn để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
- Ngân hàng nên tập trung vào những khách hàng hoạt động trong các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn: Chế biến lương thực, thực phẩm, Bưu chính viễn thơng, Xăng dầu, giao thông vận tải,…
- Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần chú trọng cho vay các đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, tư nhân cá thể, tăng dần tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Chủ yếu cho vaybổ sung vốn lưu động, đầu tư mở rộng sản xuất và phát triển dịch vụ,…
- Cần tiến hành phân loại khách hàng, chọn lọc những khách hàng có tài chính lành mạnh, trả nợ đầy đủ, đúng hạn để áp dụng chính sách tín dụng ưu đãi, tạm ngưng cho vay và tiến hành xử lý đối với khách hàng thua lỗ và khơng thiện chí hợp tác. Để thực hiện được giải pháp trên cần có những giải pháp nhỏ sau:
+ Nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng, đặc biệt là thẩm định tư cách của khách hàng vìđiều này cóảnh hưởng rất lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay của khách hàng. Bởi vì nếu đánh giá đúng khách hàng thì sẽ biết được khả năng trả nợ của khách hàng dựa vào các chỉ tiêu sau:
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Quận ƠMơn
* Tình hình tài chính của khách hàng.
* Tư cách, năng lực và trìnhđộ hiểu biết của người đứng đầu doanh nghiệp.
* Tài sản bảo đảm. * Tính khả thi của dự án.
+ Kiểm tra chặt chẽ quá trình trước, trong và sau khi cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
+ Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu ngun nhân để có giải pháp thích hợp.
- Có chính sách ưu đãiđối với khách hàng có uy tín trong vay nợ để hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao: lãi suất, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay, … hoặc những hình thức ưu đãi khác mà Ngân hàng thấy phù hợp với khách hàng.
- Xây dựng quy trình cho vay: phải luôn cập nhật các phương pháp đánh giá thẩm định mới, phải có hướng dẫn cụ thể cách thực hiện trong quy trình, các chỉ tiêu cần đánh giá, các mặt cần nhấn mạnh, cần lưu ý rằng các quy trình này có thể được thay đổi trong từng thời kỳ, giai đoạn khác nhau để phù hợp với các chính sách, chế độ mà vẫn mang tính khoa học.
Bên cạnh những giải pháp trên thì Ngân hàng cũng cần phải chú trọng đến những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng như:
- Ngân hàng không nên tập trung vào một số ít khách hàng mà phải phân ra thành nhiều mảng nhỏ để phân tán rủi ro.
- Cho vay hợp vốn cònđược gọi là đồng tài trợ là quá trình cho vay bảo lãnh của một số Ngân hàng cho một dự án. Khi có rủi ro thì Ngân hàng sẽ chịu ít hơn thay vì một mình gánh chịu hậu quả.
- Bảo hiểm tín dụng là nhằm san sẻ rủi ro do cơng ty bảo hiểm có các hoạt động như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay,…
- Trong nền kinh tế thị trường và đặc biệt là sự cạnh tranh gay gắt của thị trường tiền tệ, để giảm bớt rủi ro trong hoạt động Ngân hàng thì tất yếu phải thành lập và quản lý tốt quỹ dự phòng rủi ro. Song, tùy theo quy định của mỗi quốc gia mà quỹ này được tổ chức theo những hình thức và tên gọi khác nhau.