TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG
4.1.1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm 2010 – 2012
Nguồn vốn ngân hàng đƣợc lấy chủ yếu từ hai nguồn là vốn huy động và vốn điều chuyển. Trong đó, vốn huy động chiếm phần lớn đến trên 85% trong tổng nguồn vốn và đóng vai trị quan trọng nhất. Nếu vốn huy động khơng đảm bảo đủ cho vay thì chi nhánh phải bổ sung bằng cách điều chuyển vốn từ Hội sở chính.
Bảng 4.1. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NHNo&PTNT CÁI RĂNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền (%) Số tiền (%) Vốn huy động 269.716 320.613 388.325 50.897 18,87 67.712 21,12 Vốn điều chuyển 47.454 60.945 31.873 13.491 28,43 -29.072 -47,70 Tổng nguồn vốn 317.170 381.558 420.198 64.388 20,30 38.640 10,13
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNN chi nhánh Cái Răng)
Qua Bảng 3, ta thấy tình hình nguồn vốn tại NHNo&PTNT quận Cái Răng đều tăng qua 3 năm. Trong đó, vốn huy động ln tăng mạnh hơn và đóng vai trị quan trọng.
Vốn huy động
Vốn huy động của ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn và tăng mạnh qua các năm. Vốn huy động bao gồm Tiền gửi khơng kỳ hạn, Tiền gửi có kỳ hạn và Kỳ phiếu, Trái phiếu. Trong đó, Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao và quyết định đến xu hƣớng biến động của Vốn huy động. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động luôn tăng. Thứ nhất, do quận Cái
Răng đang trên đà phát triển, thu nhập ngƣời dân tăng lên, cụ thể, năm 2009 tại hội nghị ban chấp hành Đảng bộ quận cơng bố thu nhập bình qn đầu ngƣời của quận đạt 19,78 triệu/ngƣời/năm thì đến năm 2012 con số này đã lên đến 36 triệu/ngƣời/năm. Cộng thêm, Agribank là thƣơng hiệu lâu năm và uy tín, có đƣợc lòng tin nơi khách hàng nên là kênh đầu tƣ an toàn cho nguồn vốn nhàn rồi khi thu nhập tăng lên. Thứ hai, các doanh nghiệp có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng dùng cho hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng vì độ an tồn cao, chi phí thấp. Thứ ba, cán bộ ngân hàng ln bám sát, hỗ trợ Ban đền bù các khu đền bù, giải tỏa trên địa bàn quận nhƣ dự án KCN Hƣng Phú I - khu vực Phú Thạnh, phƣờng Tân Phú, KCN Hƣng Phú 2A, 2B - khu vực Phú Thuận A, KĐT Nam Cần Thơ - phƣờng Hƣng Phú, mở rộng phƣờng Lê Bình, cầu Cần Thơ và đƣờng dẫn thuộc phƣờng Ba Láng, để khuyến khích và vận động khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn và có lợi nhuận. Ngồi ra, chi nhánh đã khơng ngừng nâng cao uy tín, tạo lịng tin nơi khách hàng, tăng cƣờng marketing bằng nhiều hình thức khuyến mãi tặng phẩm có logo ngân hàng vào các dịp lễ, tết, bốc thăm trúng thƣởng, cán bộ đến tận nhà để huy động nguồn tiền gửi nhỏ lẻ, phát hành thẻ ƣu đãi, giao chỉ tiêu huy động và thƣởng cho nhân viên huy động đạt hay vƣợt chỉ tiêu. Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp sản phẩm tiền gửi đa dạng về kỳ hạn nhƣ khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, q, năm; phƣơng thức trả lãi nhƣ trả lãi trƣớc toàn bộ, trả lãi sau, trả lãi định kỳ; quy mô các khoản tiền gửi; lãi suất linh hoạt theo biến động thị trƣờng, nên nguồn vốn huy động tăng liên tục. Năm 2012 nguồn vốn huy động của ngân hàng tiếp tục tăng 21,12% so với 2011. Nguyên nhân là tiền gửi có kỳ hạn ngắn, dƣới 12 tháng tăng lên. Do năm 2012, NHNN liên tục thay đổi trần lãi suất huy động, từ 14% giảm xuống 2%, sau đó lại giảm xuống 11%, đến ngày11/06/2012 theo Thông tƣ 19/2012/TT-NHNN con số này đã giảm còn 9%/năm, nên Agribank Cái Răng chủ yếu tập trung huy động vốn các kỳ hạn ngắn, để có thể kịp thời điều chỉnh lãi suất theo các chính sách lãi suất của NHNN. Hơn nữa, vì lãi suất huy động thay đổi thất thƣờng nên khách hàng có tâm lý thích gửi ngắn hạn hơn là trung, dài hạn để có thể chủ động tái gửi tiền với lãi suất cao hơn, hay đầu tƣ vào kênh khác khi lãi suất sụt
giảm nhằm linh hoạt vịng vốn. Nhìn tổng thể vốn huy động của ngân hàng đƣợc duy trì ở mức khá cao và ngân hàng đang cố gắng chủ động hơn nguồn vốn huy động của mình.
Vốn điều chuyển
Vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng nhỏ và biến động tăng, giảm không đều. Cụ thể, năm 2011, Vốn điều chuyển tăng lên 28,43% so với năm 2010. Năm 2011, NHNN thắt chặt tiền tệ, cộng thêm việc ấn định lãi suất huy động 14%/năm, kinh tế không ổn định nên ngân hàng khó thu hồi vốn đầu tƣ và cạnh tranh hơn trong huy động vốn. Mặt dù, vốn huy động luôn tăng lên nhƣng nhu cầu cung thanh khoản của ngân hàng cũng ngày càng tăng nên ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn đã tăng lƣợng vốn điều chuyển của mình lên.
Năm 2012 vốn điều chuyển giảm mạnh, giảm 47,70% so với năm 2011. Do năm 2012 vốn huy động của ngân hàng tiếp tục tăng và vẫn duy trì khá cao. Hơn nữa, ngân hàng tập trung vào việc phát hành giấy tờ có giá để tăng vốn huy động, cộng thêm lãi suất điều chuyển vốn luôn cao hơn lãi suất huy động nên ngân hàng đã hạn chế lƣợng vốn điều chuyển, ngân hàng đã ít phụ thuộc hơn vào vốn điều chuyển và phần nào giảm đƣợc chi phí từ nguồn vốn này.
4.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm 2010 – 2012
Tín dụng là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam hiện nay. Sự chuyển hóa từ nguồn vốn huy động sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế khơng chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối với bản thân ngân hàng. Cơng tác tín dụng là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng, trong những năm qua, NHNNo&PTNT chi nhánh quận Cái Răng đã khơng ngừng tăng cƣờng tìm kiếm nguồn khách hàng mới, đẩy mạnh công tác thu nợ và xử lý nợ xấu. Để phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng, ta theo dõi bảng 4.
4.1.2.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay của Ngân hàng tăng qua các năm, DSCV năm 2011 tăng 38,18% so với năm 2010, riêng năm 2012 DSCV tăng ít nhất (tăng 4,04%). Năm 2011, mặc dù tình hình lãi suất trong năm có nhiều biến động, lạm phát khiến lãi
suất cho vay tăng lên khá cao, nhƣng trong năm 2011, NHNN đã ra quyết định kiềm giữ trần lãi suất. Mặt khác, nhờ việc xóa bỏ hạn chế 80% đối với tỷ lệ cho vay từ vốn huy động vào những tháng cuối năm 2011 tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng cƣờng hoạt động cho vay. Năm 2012 lãi suất cho vay trên thị trƣờng liên tục biến
động thất thƣờng, ngân hàng chủ trƣơng tiếp tục mở rộng hoạt động tín dụng ngắn
hạn, DSCV ngắn hạn xu hƣớng tăng. Bên cạnh đó, lãi suất cho vay trung, dài hạn
của ngân hàng dù có giảm những vẫn giữ ở mức cao, dao động 15 – 18,5%/năm, cộng thêm ngân hàng phải thực hiện trích lập dự phịng rủi ro cao hơn khi nợ xấu của ngân hàng tăng so với năm 2011. Từ đó, DSCV của ngân hàng tăng chậm.
Bảng 4.2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHUNG CỦA NHNo&PTNT CN CÁI RĂNG GIAI ĐOẠN 2010-2012
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền (%) Số tiền (%)
Doanh số cho vay 403.666 557.793 580.336 154.127 38,18 22.543 4,04
Doanh số thu nợ 326.873 484.000 541.509 157.127 48,07 57.509 11,88
Dƣ Nợ 296.391 363.087 400.535 66.696 22,50 37.448 10,31
Nợ xấu 2.543 3.358 4.664 815 32,05 1.306 38,89
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo & PTNN chi nhánh Cái Răng)
4.1.2.2 Doanh số thu nợ
Thu nợ là công tác quan trọng trong hoạt động của ngân hàng vì đánh giá đƣợc chất lƣợng các khoản vay và thiện chí trả nợ của khách hàng. Nếu việc thu nợ đƣợc thực hiện sẽ đảm bảo khả năng quay vòng vốn và hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay, DSTN càng cao khả năng thu hồi vốn càng hiệu quả.
DSTN của ngân hàng luôn tăng trong giai đoạn 2010-2012. Quận Cái Răng đƣợc sự hỗ trợ, đầu tƣ của các cơ quan chức năng nhiều hơn khi cầu Cần Thơ xây dựng xong, các hoạt động kinh doanh, sản xuất, thƣơng mại đang phát triển nhanh chóng, từ đó, dẫn đến thu nhập bình qn đầu ngƣời quận tăng lên, mặt khác ngƣời dân nhận đƣợc một lƣợng vốn lớn từ công tác đền bù giải tỏa ở các cơng trình, dự án
trên địa bàn quận nên họ có khả năng trả nợ hơn. Trong giai đoạn phân tích, lãi suất cho vay trên thị trƣờng liên tục biến động, tạo tâm lý khách hàng vay hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn hơn để có thể hoặc sử dụng nguồn vốn vay khác chi phí thấp hơn, hoặc khơng phải tiếp tục nguồn vốn vay này với chi phí cao hơn. Hơn nữa, công tác thẩm định khách hàng vay của ngân hàng thật sự có chất lƣợng, xem xét thật kỹ đối với khách hàng mới và có chính sách giữ chân khách hàng cũ. Nhân viên ngân hàng thƣờng xuyên đôn đốc, nhắc nhở, đến tận nhà kiểm tra, việc sử dụng vốn của khách hàng. Vì vậy, cơng tác thu hồi nợ của ngân hàng khả quan hơn.
4.1.2.3 Dƣ nợ
Dƣ nợ là kết quả của cho vay và công tác thu nợ, thể hiện số vốn ngân hàng đã giải ngân, cho vay nhƣng chƣa thu hồi tại thời điểm báo cáo. Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động, tốc độ tăng trƣởng tín dụng qua từng thời kỳ, từng giai đoạn.
Từ năm 2010 đến 2012, dƣ nợ của ngân hàng luôn tăng lên. Dƣ nợ tăng lên là vì địa bàn Cái Răng đang là điểm hấp dẫn đầu tƣ, thực hiện các dự án nên nhu cầu vốn tăng cao, cộng thêm ngân hàng tăng cƣờng tập trung vào cơng tác tín dụng, chủ động tìm kiếm khách hàng có khả năng và kinh doanh hiệu quả để đầu tƣ. Hơn nữa, từ 2010 - 2012, lãi suất cho vay của ngân hàng luôn linh hoạt theo cơ chế thỏa thuận với khách hàng và đúng quy định NHNN và lãi suất trên thị trƣờng nên thu hút các nhà đầu tƣ vay vốn. Nhân viên ngân hàng thƣờng xuyên khảo sát địa bàn, nắm bắt nhu cầu vốn, tâm lý khách hàng, tham gia các buổi báo cáo tổng kết hoạt động quận, các hội thảo về dự án mới, để mở rộng hoạt động tín dụng. Ngồi ra, ngân hàng cịn tập trung vào cho vay ƣu đãi nông nghiệp, nông thôn, các hoạt động xuất nhập khẩu, thực hiện đúng chƣơng trình hổ trợ lãi suất của NHNN theo các Quyết định nhƣ 67/1998/QĐ-TTg, 131/2009/QĐ-TTg, 443/2009/QĐ-TTg, Thơng tƣ 27/2009/TT- NHNN, từ đó Dƣ nợ ln tăng lên.
4.1.2.4 Nợ xấu
Các khoản Tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro rất cao, có thể dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng. Dấu hiệu cảnh báo về mức độ rủi ro và biểu hiện rõ nhất của chất lƣợng Tín dụng chính là tình hình nợ xấu. Giai đoạn 2010 – 2012 nợ xấu của ngân hàng
luôn tăng. Năm 2011, nền kinh tế cả nƣớc sụt giảm, dù đang trên đà phục hồi, lạm phát cao đến 18,58%, bắt đầu có nhiều doanh nghiệp phá sản. Riêng kinh tế quận, đầu 2011, đang bắt đầu tập trung mở rộng sản xuất, tình trạng thiếu vốn và nhu cầu vốn tăng cao, nên nhiều khách khơng ƣu tiên trả nợ, kéo theo tình hình nợ xấu ngân hàng tăng lên. Nợ xấu năm 2011 tăng 32,05% so với 2010, tƣơng ứng tăng 815 triệu đồng. Năm 2012, nợ xấu tăng mạnh, tăng 38,89% so với năm 2011. Nguyên nhân do đầu năm 2011, kinh tế quận mới bắt đầu tập trung đầu tƣ lại, nhu cầu vốn nhiều để sửa chửa, thay mới nên trong ngắn hạn chƣa thể thu hồi đƣợc lợi nhuận từ hoạt động sản xuất, nên khách hàng khơng có khả năng trả nợ ngắn hạn, nợ xấu ngắn hạn tăng mạnh, kéo nợ xấu tăng lên. Đầu năm 2012, giá lúa liên tục sụt giảm, thiên tai và lũ lụt, chuột, sâu cuốn lá và cả dịch bệnh làm sản xuất nông nghiệp năng suất kém, dẫn đến khơng có khả năng trả nợ ngắn hạn nơng nghiệp. Mặt khác cán bộ ngân hàng dù cố gắng vẫn khơng thể kiểm sốt hết đƣợc các khoản vay khi mà ngân hàng có DSCV lớn nhƣng khách hàng của ngân hàng chủ yếu là cá nhân, vay những món vay nhỏ rải rác, nên rất khó để quản lý và kiểm sốt các món vay.