3.2.1 .Cơ cấu tổ chức
4.3. Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất của chi nhánh NHNo &
4.3.2. Phân tích doanh số thu nợ của hộ sản xuất
Thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả mọi Ngân hàng, việc thu hồi nợ tốt hay khơng là do mỗi Ngân hàng biết tính tốn và tránh được rủi ro có thể xảy ra từ đó thu hồi nợ mới đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số thu hồi nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
4.3.2.1. Phân tích doanh số thu nợ của hộ sản xuất theo thời hạn:
Doanh số thu nợ theo thời hạn thì thu nợ ngắn hạn đang dần chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thu nợ.Cụ thể: năm 2008 ngắn hạn chiếm 41,99% trung và dài hạn chiếm 58,01% trong tổng doanh số thu nợ, năm 2009 ngắn hạn chiếm 59,87% trung và dài hạn chiếm 40,13%, sang năm 2010 ngắn hạn chiếm đến 73,18% trung và dài hạn chỉ có 26,82%. Nguyên nhân là trong ngắn hạn thời gian cho vay ngắn thu hồi nợ nhanh, linh hoạt hơn đối với những diễn biến bất ngờ của tình hình kinh tế, hạn chế thua lỗ. Khách hàng có điều kiện thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng.
Bảng 4.5: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ CỦA HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Ngắn hạn 86.733 41,99 107.314 59,87 67.427 73,18 20.581 23,73 -39.887 -37,17 Trung - dài hạn 119.833 58,01 71.933 40,13 24.715 26,82 -47.900 -39,97 -47.218 -65,64 Tổng cộng 206.566 100,00 179.247 100,00 92.142 100,00 -27.319 -13,23 -87.105 -48,59
Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 là 86.733 triệu đồng, năm 2009 là 107.314 triệu đồng giảm 20.581 triệu đồng tương ứng giảm 23,73% so với năm 2008, năm 2010 thu được 67.427 triệu đồng giảm 39.887 triệu đồng tương ứng giảm 37,17% so với năm 2009. Nguyên nhân là doanh số cho vay giảm, hộ sản xuất kinh doanh đang phục hồi lại sản xuất nên rất khó khăn trong việc trả nợ.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn năm 2008 là 119.833 triệu đồng, năm
2009 là 71.933 triệu đồng giảm 47.900 triệu đồng tương ứng giảm 39,97% so với năm 2008, năm 2010 thu được 24.715 triệu đồng giảm 47.218 triệu đồng tương ứng giảm 65,64% so với năm 2009. Nguyên nhân làm do cho vay trung và dài hạn giảm, doanh số cho vay giảm và tình hình kinh tế khó khăn các hộ sản xuất thua lỗ khả năng trả nợ giảm sút.
Trong cơ cấu doanh số thu nợ thì doanh số ngắn hạn đang chiếm tỷ trọng cao vì trong giai đoạn kinh tế bất ổn thì đầu tư ngắn hạn có lợi hơn. Khách hàng kinh doanh có hiệu quả dẫn đến thu hồi nợ tốt hơn. Nó cũng cho thấy cơng tác thu nợ của Ngân hàng chưa tốt, thu nợ trung và dài hạn vẫn chưa hiệu quả, cần phải tăng cường thêm nhiều biện pháp hiệu quả hơn tránh rủi ro không thu được nợ đúng hạn làm gia tăng nợ xấu.
4.3.2.2. Phân tích doanh số thu nợ của hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn:
Trong cơ cấu doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn thì chăn ni và thu khác đang tăng dần tỷ trọng còn tiêu dùng và trồng trọt giảm dần. Cụ thể: năm 2008 chăn nuôi chiếm 11,341%, thu khác chỉ có 8,86% trong khi trồng trọt chiếm 23,17%, tiêu dùng chiếm đến 56,63%; năm 2009 chăn nuôi chiếm 22,03%, thu khác chiếm 21,82% trong khi trồng trọt chiếm 17,22%, tiêu dùng giảm còn 38,94% so với năm 2008; năm 2010 chăn nuôi chiếm 29,26%, thu khác chiếm 44,29% trong khi trồng trọt chiếm 3,08%, tiêu dùng giảm chỉ còn 23,37% so với năm 2009.
Bảng 4.6: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ CỦA HỘ SẢN XUẤT THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Chăn nuôi 23.425 11,34 39.482 22,03 26.962 29,26 16.057 68,55 -12.520 -31,71 Trồng trọt 47.867 23,17 30.865 17,22 2.837 3,08 -17.002 -35,52 -28.028 -90,81 Tiêu dùng 116.979 56,63 69.797 38,94 21.529 23,37 -47.182 -40,33 -48.268 -69,15 Khác 18.295 8,86 39.103 21,82 40.814 44,29 20.808 113,74 1.711 4,38 Tổng cộng 206.566 100,00 179.247 100,00 92.142 100,00 -27.319 -13,23 -87.105 -48,59
Hình 4.4: DOANH SỐ THU NỢ NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 2008-2010
* Chăn nuôi:
Doanh số thu nợ của chăn nuôi năm 2008 là 23.425 triệu đồng, năm 2009 là 39.482 triệu đồng tăng 16.057 triệu đồng tương ứng tăng 68,55% so với năm 2008. Nguyên nhân là do hiệu quả sử dụng vốn của người dân ngày càng cao. Năm 2010 là 26.962 triệu đồng giảm đến 12.520 tương ứng giảm 31,71% so với năm 2009. Nguyên nhân là do quá trình chăn nuôi gặp thiệt hại khách quan về thiên tai: dịch heo tai xanh,…bên cạnh đó người dân thiếu kinh nghiệm làm khả năng trả nợ giảm. Ngoài ra cho thấy công tác thu nợ chưa hiệu quả, không kịp thời phát hiện những dấu hiệu bất ổn của khách hàng trong hoạt động kinh doanh.
* Trồng trọt:
Doanh số thu nợ năm 2008 là 47.867 triệu đồng, năm 2009 là 30.865 triệu đồng giảm 17.002 triệu đồng tương ứng giảm 35,52% so với năm 2008, năm 2010 là 2.837 triệu đồng giảm 28.028 triệu đồng tương ứng giảm đến 90,81% so với năm 2009. Nguyên nhân là do giá sản phẩm đầu vào của trồng trọt tăng cao dẫn đến việc sản xuất không hoặc lợi nhuận thấp ảnh hưởng đến việc trả nợ của khách hàng, cộng thêm tình hình kinh tế bất ổn nên một số hộ sản xuất chuyển sang các ngành khác làm thu nợ giảm. Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ hơn tình hình của khách hàng.
* Tiêu dùng:
Doanh số thu nợ tiêu dùng năm 2008 là 116.979 triệu đồng, năm 2009 là 69.797 triệu đồng giảm 47.182 triệu đồng tương ứng giảm 40,33% so với năm 2008, năm 2010 là 21.529 triệu đồng giảm 48.268 triệu đồng tương ứng giảm 69,15% so với năm 2009. Do tình hình kinh tế bất ổn, hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến thu nhập giảm và khả năng trả nợ cũng giảm.
* Thu khác:
Doanh số thu nợ năm 2008 là 18.295 triệu đồng, năm 2009 là 39.103 triệu đồng tăng 20.808 triệu đồng tương ứng tăng 113,74% so với năm 2008, năm 2010 thu được 40.814 triệu đồng tăng 1.711 triệu đồng tương ứng tăng 4,38% so với năm 2009. Nguyên nhân là do các ngành chăn nuôi, trồng trọt gặp khó khăn một số ngành khác lại thu được lợi nhuận.
Tóm lại, cơ cấu doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng có sự chuyển dịch mạnh, doanh số tăng giảm không đồng đều. Ngân hàng cần có biện pháp ổn định doanh số, cân đối doanh thu giữa các ngành để tăng thu nhập và lợi nhuận cho Ngân hàng.