TỪ NĂM 2008 - 2010
Nhìn vào bảng số liệu, ta nhận thấy nguồn vốn của Ngân hàng tăng đều qua 3 năm. Cụ thể là: năm 2008 vốn huy động được là 360.662 triệu đồng, năm 2009 là 400.979 triệu đồng tăng 40.317 triệu đồng tương ứng tăng 11,18%, năm 2010 huy động được 453.697 triệu đồng tăng 52.718 triệu đồng tỷ lệ tăng là 13,15%. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã kịp thời áp dụng các biện pháp thích hợp trong cơng tác huy động vốn như: điều chỉnh lãi suất, đưa ra nhiều đợt huy động vốn dự thưởng,…Bên cạnh đó, phong cách thái độ phục vụ nhiệt tình niềm nở trong giao dịch của cán bộ nhân viên tạo được lòng tin đối với khách hàng. Trong cơ cấu vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao nhất. Cụ thể:
* Tiền gửi của tổ chức tín dụng giảm đều qua 3 năm. Năm 2008 huy động được 398 triệu đồng, năm 2009 là 208 triệu đồng giảm 181 triệu đồng tương ứng giảm 46,53% so với năm 2008, sang năm 2010 huy động được 40 triệu đồng giảm đến 168 triệu đồng tương ứng giảm 80,77%. Nguyên nhân là tình hình kinh tế đang dần đi vào ổn định các tổ chức tín dụng cần vốn để cho vay nên nguồn vốn nhàn rỗi thu hẹp dần.
* Tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2008 huy động được 121.715 triệu đồng, năm 2009 là 193.183 triệu đồng tăng 71.468 triệu đồng tương ứng tăng 58,72% so với năm 2008, năm 2010 huy động được 183.626 triệu đồng giảm 9.557 triệu đồng tương ứng giảm 4,95%.
Nguyên nhân là năm 2010 nền kinh tế bắt đầu phục hồi, hộ sản xuất kinh doanh cần vốn để mở rộng hoạt động của mình, nên vốn dư thừa gửi vào Ngân hàng giảm.
* Tiền gửi tiết kiệm cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động. Năm 2008 huy động 226.991 triệu đồng, năm 2009 là 189.863 triệu đồng giảm 37.308 triệu đồng tương ứng giảm 16,44% so vớ năm 2008, năm 2010 huy động được 247.911 triệu đồng tăng 58.228 triệu đồng tương ứng tăng 30,7% so với năm 2009. Do Ngân hàng đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn dành cho khách hàng, người dân cũng dần bỏ thói quen dùng tiền mặt.
* Các nguồn thu khác bao gồm: chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi kỳ phiếu ngắn hạn, tiền gửi ký quỷ bảo lãnh chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn huy động. Ngân hàng cần có biện pháp huy động vốn ở các nguồn này, tăng cường nguồn vốn phục vụ nhu cầu của khách hàng, tạo sự ổn định hơn cho nguồn vốn.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng trưởng đều qua 3 năm. Tuy nhiên các nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn tăng giảm không ổn định. Ngân hàng cần khai thác tốt hơn các nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ, ổn định nguồn vốn có tỷ trọng lớn để tăng cường vốn tạo sự ổn định và mở rộng hoạt động của Ngân hàng.
4.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG :
Ngân hàng cung cấp tín dụng để bù đắp vốn tạm thời thiếu hụt của các hộ sản xuất kinh doanh, đáp ứng vốn cho nhu cầu mở rộng qui mô sản xuất, tiêu dùng sinh hoạt của hộ sản xuất… Tín dụng là hoạt động sinh lợi chủ yếu của Ngân hàng nhưng cũng chứa nhiều rủi ro. Do đó, hiệu quả hoạt động tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Bảng 4.2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%)
Doanh số cho vay 184.861 174.282 74.144 -10.579 -5,72 -100.138 -57,46 Doanh thu nợ 206.566 179.247 92.142 -27.319 -13,23 -87.105 -48,59
Dư nợ 106.637 101.672 87.762 -4.965 -4,66 -13.910 -13,68
Nợ xấu 2.092 1.544 1.206 -548 -26,20 -338 -21,89
( Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long)
* Doanh số cho vay:
Doanh số cho vay của Ngân hàng có xu hướng giảm dần. Cụ thể: năm 2008 cho vay 184.861 triệu đồng, năm 2009 cho vay 174.282 triệu đồng giảm 10.579 triệu đồng tương ứng giảm 5,72% so với năm 2008, đế năm 2010 chỉ còn 74.144 triệu đồng giảm tới 100.138 triệu đồng tướng ứng giảm 57,46% so với năm 2009. Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế các hộ sản xuất thu hẹp qui mô sản xuất làm nhu cầu vay vốn giảm. Sang năm 2010 do Chính phủ hạn chế cho vay nên doanh số cho vay giảm.
* Doanh số thu nợ:
Doanh số thu nợ của Ngân hàng giảm đều qua các năm. Năm 2008 thu được 206.566 triệu đồng, năm 2009 thu 179.247 triệu đồng giảm 10.479 triệu đồng so với năm 2008, đến năm 2010 chỉ thu được 92.142 triệu đồng giảm đến 100.138 triệu đồng tương ứng giảm 57,46% so với năm 2009. Do hộ sản xuất gặp khó khăn, chi phí sản xuất tăng cao làm giảm doanh thu dẫn đến khả năng trả nợ giảm.
* Dư nợ:
Dư nợ cũng giảm dần qua các năm. Cụ thể: năm 2008 dư nợ là 106.637 triệu đồng, năm 2009 là 101.672 triệu đồng giảm 4.965 triệu đồng tương ứng giảm 4,66% so với năm 2008, năm 2010 dư nợ còn 87.762 triệu đồng giảm 13.910 triệu đồng tương ứng giảm 13,68% so với năm 2009. Mặc dù doanh số
thu nợ giảm nhưng nó lớn hơn doanh số cho vay nên dư nợ của Ngân hàng giảm đều. 0 50000 100000 150000 200000 250000
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
T ri ệ u đ ồ n
g Doanh số cho vay
Doanh thu nợ Dư nợ Nợ xấu
Hình 4.2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010
* Nợ xấu:
Nợ xấu của Ngân hàng giảm dần qua từng năm. Cụ thể: năm 2008 nợ xấu là
2.092 triệu đồng, năm 2009 là 1.544 triệu đồng giảm 548 triệu đồng tương ứng giảm 26,2% so với năm 2008, năm 2010 nợ xấu còn 1.206 triệu đồng giảm 338 triệu đồng tương ứng giảm 21,89% so với năm 2009. Nợ xấu giảm chứng tỏ hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng tốt hơn mặc dù nền kinh tế bị khủng hoảng.
Tóm lại, mặc dù cả doanh số cho vay và thu nợ đều giảm nhưng dư nợ và nợ xấu của Ngân hàng cũng giảm. Do doanh số thu nợ luôn lớn hơn doanh số cho vay, chứng minh hoạt động tín dụng ngày càng hiệu quả hơn. Tuy nhiên Ngân hàng cần có biện pháp tăng doanh số cho vay và thu nợ giúp hoạt đơng tín dụng hồn thiện hơn, tiếp tục giảm dư nợ và nợ xấu giúp hạn chế rủi ro đảm bảo an tồn tín dụng.
4.3. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG QUA BA NĂM 2008 – 2010: 4.3.1. Phân tích doanh số cho vay của hộ sản xuất:
Bên cạnh việc gia tăng nguồn vốn huy động thì Ngân hàng cần phải chú ý
đến việc tìm kiếm đầu ra, nghĩa là Ngân hàng phải làm sao đảm bảo được sự cân đối giữa nguồn vốn huy động được và việc sử dụng vốn để đảm bảo thu lợi nhuận và trả lãi cho khách hàng. Nếu khơng tìm được đầu ra thì Ngân hàng sẽ rơi vào tình thế bị động và sẽ khơng trả được lãi cho khách hàng có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán và nghiêm trọng hơn là bị phá sản. Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì cho vay là một hoạt động vô cùng quan trọng, đây là hoạt động chính mang lại thu nhập cho Ngân hàng.
4.3.1.1. Phân tích doanh số cho vay của hộ sản xuất theo thời hạn:
Trong cơ cấu doamh số cho vay theo thời hạn, ngắn hạn đang dần chiếm tỷ trọng lớn trên tổng doanh số cho vay. Năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 43,65% trung và dài hạn chiếm đến 56,35% trên tổng doanh số cho vay. Năm 2009 cho vay ngắn hạn chiếm đến 64,93% trung và dài hạn chỉ còn 35,07%. Sang năm 2010 cho vay ngắn hạn đã chiếm 83,5% trong khi trung và dài hạn chỉ có 16,5%. Nguyên nhân là do Ngân hàng ưu tiên cho vay ngắn hạn vì thời gian hồn vốn nhanh đảm bảo an toàn trong hoàn cảnh hiện tại.
Bảng 4.3: TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY CỦA HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Ngắn hạn 80.696 43,65 113.163 64,93 61.910 83,50 32.467 40,23 -51.253 -45,29 Trung - dài hạn 104.165 56,35 61.119 35,07 12.234 16,50 -43.046 -41,32 -48.885 -79,98 Tổng cộng 184.861 100,00 174.282 100,00 74.144 100,00 -10.579 -5,72 -100.138 -57,46
Doanh số cho vay ngắn hạn tăng giảm không ổn định. Năm 2008 cho vay 80.696 triệu đồng, năm 2009 là 113.163 triệu đồng tăng 32.467 triệu đồng tương ứng tăng 50,23% so với năm 2008. Do năm 2009 Ngân hàng triển khai cho vay hỗ trợ lãi xuất để phục vụ sản xuất, thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước là mở rộng hoạt động cho vay nhằm khuyến khích các mơ hình sản xuất nhỏ. Đến năm 2010 cho vay 61.910 triệu đồng giảm 51.253 triệu đồng tương ứng giảm 45,29% so với năm 2009. Nguyên nhân là do chính sách hạn chế cho vay của Nhà nước.
Doanh số cho vay trung và dài hạn cũng giảm dần. Năm 2008 cho vay 104.165 triệu đồng, năm 2009 là 61.119 triệu đồng giảm 43.046 triệu đồng tương ứng giảm 41,32% so với năm 2008, năm 2010 cho vay 12.234 triệu đồng giảm 48.885 triệu đồng tương ứng giảm 79,89% so với năm 2009. Do Ngân hàng ưu tiên cho vay ngắn hạn, hộ gia sản xuất thu hẹp qui mô sản xuất đa số đầu tư sản xuất ngắn hạn nên nhu cầu vốn trung và dài hạn giảm.
Trong cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn thì ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn trung và dài hạn, doanh số cho vay cũng giảm dần qua 3 năm. Ngân hàng cần có biện pháp nâng cao doanh số cho vay trung và dài hạn tạo nguồn thu ổn định lâu dài khi tình hình kinh tế đang dần phục hồi.
4.3.1.2. Phân tích doanh số cho vay của hộ sản xuất theo mục đích sử
dụng vốn:
Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn thì tiêu dùng và trồng trọt đang chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng giảm dần. Cụ thể; năm 2008 trồng trọt chiếm 24,54%, tiêu dùng chiếm 55,09% trong khi chăn nuôi chỉ chiếm 12,22% còn cho vay khác chỉ có 8,16% cơ cấu cho vay; năm 2009 trồng trọt giảm còn 14,97%, tiêu chỉ chiếm 32,91% trong chăn ni tăng lên chiếm đến 22,67% cịn cho vay khác tăng đến 29,45 % trên tổng doanh số cho vay; sang năm 2010 trồng trọt tiếp tục giảm mạnh chỉ chiếm 8,59%, tiêu dùng cũng chỉ chiếm 25,49% trong khi chăn ni chiếm đến 29,36% cịn cho vay khác tăng mạnh đến 46,56% tổng doanh số cho vay.
Bảng 4.4 : TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY CỦA HỘ SẢN XUẤT THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Chăn nuôi 22.584 12,22 39.516 22,67 21.768 29,36 16.932 74,97 -17.748 -44,91 Trồng trọt 45.361 24,54 26.094 14,97 6.372 8,59 -19.267 -42,47 -19.722 -75,58 Tiêu dùng 101.836 55,09 57.354 32,91 11.484 15,49 -44.482 -43,68 -45.870 -79,98 Khác 15.080 8,16 51.318 29,45 34.520 46,56 36.238 240,31 -16.798 -32,73 Tổng cộng 184.861 100,00 174.282 100,00 74.144 100,00 -10.579 -5,72 -100.138 -57,46
Hình 4.3: DOANH SỐ CHO VAY HỘ SẢN CỦA NGÂN HÀNG
QUA BA NĂM 2008-2010
* Chăn nuôi:
Năm 2008 cho vay 22.584 triệu đồng, năm 2009 là 39.516 triệu đồng tăng 16.932 triệu đồng tương ứng tăng 74,97% so với năm 2009, đến năm 2010 cho vay 21.768 triệu đồng giảm 17.748 triệu đồng tương ứng giảm 44,91% so với năm 2009. Nguyên nhân là do giá cả sản phẩm chăn nuôi tăng cao nên họ cần vốn nhiều hơn. Trong năm 2010 xuất hiện nhiều ổ dịch bệnh làm hộ chăn nuôi thua lỗ, giảm dần qui mô.
* Trồng trọt:
Nhu cầu vay vốn trồng trọt giảm dần. Cụ thể: năm 2008 cho vay 45.361 triệu đồng, năm 2009 là 26.094 triệu đồng giảm 19.267 triệu đồng tương ứng giảm 42,47% so với năm 2008, năm 2010 cho vay 6.372 triệu đồng giảm 19.722 triệu đồng tương ứng giảm 75,58 %. Nguyên nhân đa số nguồn lao động vào khu công nghiệp để tìm việc làm dẫn đến thiếu nguồn lao động phục vụ cho nông nghiệp, nền nông nghiệp dần thu hẹp lại.
* Tiêu dùng:
Tiêu dùng cũng giảm dần qua 3 năm. Năm 2008 cho vay 101.836 triệu đồng, năm 2009 là 57.354 triệu đồng giảm 44.482 triệu đồng tương ứng giảm 43,68% so với năm 2008, năm 2010 là 11.484 triệu đồng giảm 45.870 triệu đồng
tương ứng giảm 79,98% so với năm 2009. Do hộ dân sản xuất kinh doanh thua lỗ làm thu nhập giảm, nên họ phải tiết kiệm chi tiêu để duy trì sản xuất.
* Cho vay khác:
Các khoảng cho vay khác diễn biến như sau: năm 2008 là 15.080 triệu đồng, năm 2009 tăng lên đến 51.318 triệu đồng do chăn nuôi, trồng trọt thu hẹp qui mô nên hộ dân chuyển sang các ngành nghề khác như: nuôi trrồng thuy sản, dich vụ…
Tóm lại, doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn tập chung ở một số ngành chăn nuôi, trồng trọt các ngàng khác chưa được quan tâm đến. Ngân hàng điều chỉnh lại cơ cấu cho vay tránh việc tập trung vào một số ngành để hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
4.3.2. Phân tích doanh số thu nợ của hộ sản xuất:
Thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả mọi Ngân hàng, việc thu hồi nợ tốt hay khơng là do mỗi Ngân hàng biết tính tốn và tránh được rủi ro có thể xảy ra từ đó thu hồi nợ mới đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số thu hồi nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
4.3.2.1. Phân tích doanh số thu nợ của hộ sản xuất theo thời hạn:
Doanh số thu nợ theo thời hạn thì thu nợ ngắn hạn đang dần chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thu nợ.Cụ thể: năm 2008 ngắn hạn chiếm 41,99% trung và dài hạn chiếm 58,01% trong tổng doanh số thu nợ, năm 2009 ngắn hạn chiếm 59,87% trung và dài hạn chiếm 40,13%, sang năm 2010 ngắn hạn chiếm đến 73,18% trung và dài hạn chỉ có 26,82%. Nguyên nhân là trong ngắn hạn thời gian cho vay ngắn thu hồi nợ nhanh, linh hoạt hơn đối với những diễn biến bất ngờ của tình hình kinh tế, hạn chế thua lỗ. Khách hàng có điều kiện thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng.
Bảng 4.5: TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ CỦA HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Ngắn hạn 86.733 41,99 107.314 59,87 67.427 73,18 20.581 23,73 -39.887 -37,17 Trung - dài hạn 119.833 58,01 71.933 40,13 24.715 26,82 -47.900 -39,97 -47.218 -65,64 Tổng cộng 206.566 100,00 179.247 100,00 92.142 100,00 -27.319 -13,23 -87.105 -48,59
Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 là 86.733 triệu đồng, năm 2009 là 107.314 triệu đồng giảm 20.581 triệu đồng tương ứng giảm 23,73% so với năm 2008, năm 2010 thu được 67.427 triệu đồng giảm 39.887 triệu đồng tương ứng