3.2.1 .Cơ cấu tổ chức
5.3. Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoat động tín dụng hộ sản xuất tạ
5.3.2. Hoạt động tín dụng
Chi nhánh nên giữ những khách hàng cũ có uy tín, mở rộng khách hàng mới, tập trụng cho vay các chương trình kinh tế lớn. Phải có chiến lược gìn giữ
khách hàng vì khách hàng rất đa dạng và phức tạp. Cần phân loại khách hàng để có hướng đầu tư nhằm thu hút những khách hàng tốt, loại bỏ những khách hàng xấu. Đối với các khách hàng uy tín, Ngân hàng cần thực hiện chế độ ưu tiên khi cấp các dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh nhất…Khi họ có khó khăn về tài chính, Ngân hàng cũng cần phải gia hạn nợ,…thậm chí tìm đối tác tiêu thụ sản phẩm giúp họ.
Kiên quyết từ chối các phương án, dự án vay vốn kém hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro cao, nhất là các trường hợp khách hàng chỉ kinh doanh chạy theo phong trào trong khi kinh nghiệm khơng có, mức vốn tự có thấp hơn nhiều so với số vốn vay, đầu ra sản phẩm không chắc chắn. Tăng cường cơng tác thẩm định và cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích xin vay vốn. Mua bảo hiểm rủi ro, hoặc thực hiện hình thức đồng tài trợ cho món vay lớn.
Cán bộ tín dụng cần bám sát địa bàn, phân tích kỹ tình hình kinh tế tài chính của các hộ để quyết định đúng mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiêu chung của cả Ngân hàng và khách hàng là hiệu quả sử dụng vốn.
Đo lường rủi ro ngay từ giai đoạn đầu cho đến khi giải ngân, thu hồi hết nợ, đồng thời nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ được hợp lý.
Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn: Ngân hàng cần phân tích kỹ khả năng sinh lời của các phương án xin vay, nguồn thu chính để trả nợ Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng cần tìm các nguồn thu khác của khách hàng để đảm bảo trả nợ khi nguồn thu chính có sự cố.
Ngân hàng cần tổ chức tổ xử lý nợ khi có những khoản nợ mà cán bộ tín dụng phụ trách khơng xử lý được. Tổ xử lý sẽ tư vấn hoặc trực tiếp cùng cán bộ tín dụng thu hồi nợ.
Cán bộ tín dụng phải thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng dư nợ của từng khách hàng nhằm xem xét đánh giá điều kiện đảm bảo sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó phát hiện ra những món nợ có rủi ro tiềm ẩn, nhất là các khoản nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, các khoản nợ
chậm trả lãi.
Khi xảy ra rủi ro phải tìm nguyên nhân là do khách hàng, hay nguyên nhân khách quan, từ đó mới đưa ra cách xử lý phù hợp nhất
.