Doanh số cho vay thực chất chỉ phản ánh số lượng qui mơ tín dụng, mức độ tập trung vốn vay của một loại tín dụng nhất định mà chưa thể hiện được kết quả sử dụng vốn vay cĩ hiệu quả hay khơng cả về phía Ngân hàng và doanh nghiệp. Hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện thơng qua khả năng trả nợ, đồng thời đánh
giá uy tín của khách hàng cĩ thực hiện đúng lịch trả nợ như đã cam kết với Ngân hàng hay khơng.
Hoạt động của ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác, chỉ khác là sản phẩm tạo ra của Ngân hàng là dịch vụ kinh doanh tiền tệ, do đĩ cơng việc thu nợ
được xem là cơng việc quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, là nguồn tái đầu tư
tín dụng nhằm bảo tồn nguồn vốn hiện cĩ, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn
trong lưu thơng. Rõ ràng Ngân hàng cĩ doanh số cho vay cao chưa hẳn là tốt mà địi hỏi phải bảo đảm thu hồi đủ nợ đã cho vay. Doanh số thu nợ cĩ được sau khi
khách hàng hồn trả lại vốn vay cho Ngân hàng nên chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả của cơng tác tín dụng.
Trong những năm qua, Ngân hàng đã cĩ những chính sách hợp lí để thu hồi nợ cũng như tạo điều kiện để người vay trả nợ đúng hạn. Chẳng hạn đối với
những hộ nơng dân sản xuất bị mất mùa hoặc nơng sản rớt giá khơng bán được thì Ngân hàng sẽ xem xét trường hợp cụ thể để gia hạn nợ hoặc là cho vay lưu vụ nhằm tạo điều kiện tốt nhất để khách hàng trả nợ. Đồng thời, kết hợp với chính
quyền địa phương đề ra những biện pháp xử lí, tích cực đơn đốc người vay và gia
đình của họ hồn thành nghĩa vụ trả nợ.
1. Phân tích tình hình thu nợ theo thời hạn
Như chúng ta đã biết, tình hình thu nợ cho vay nuơi cá phụ thuộc rất nhiều vào giá cả thị trường. Những biến động về giá cá luơn ảnh hưởng rất nhiều đến
tình hình thu nợ. Ba năm qua khơng phải lúc nào người nuơi cũng được giá,
chính vì thế tình hình thu nợ của Ngân hàng biến động như sau:
Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ CÁ TRA - BA SA GIAI ĐOẠN 2003 - 2005
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 04/03 So sánh 05/04 2003 2004 2005 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 15.374 34.373 46.439 18.999 123,6% 12.066 35,1% Trung hạn 0 0 9.804 0 0 9 .804 Tổng 15.374 34.373 56.243 18.999 123,6% 21.870 63,6%
(Nguồn: phịng kinh doanh – tín dụng Ngân hàng NN & PTNN Thốt Nốt)
Tổng doanh số thu nợ của cá tra – ba sa năm 2003 là 15.374 triệu đồng,
năm 2004 đạt 34.373 triệu đồng tăng 18.999 triệu đồng tức tăng 123,6% so với
cùng kì năm trước. Sở dĩ doanh số thu nợ tăng là do doanh số cho vay nuơi cá năm này tăng cộng thêm tình hình nuơi được thuận lợi nên người nuơi trả nợ đúng hạn. Đây cũng chính là doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng vì năm
này ngân hàng khơng cho vay trung hạn đối với hộ nuơi cá. Sang năm 2005,
doanh số thu nợ tiếp tục tăng nhưng khơng được khả quan như năm trước do cuối năm 2004 đến giữa năm 2005, giá cá giảm mạnh cộng thêm các cơng ty khơng
mua cá của người nuơi nên ảnh hưởng đến tiến độ thu nợ đúng hạn. Cụ thể, tổng doanh số thu nợ là 56.243 triệu đồng tăng 21.870 triệu đồng hay tăng 63,6% so với năm 2004, trong đĩ doanh số thu nợ ngắn hạn chỉ tăng 12.066 triệu đồng, tức tăng 35,1% và doanh số thu nợ trung hạn tăng 9.804 triệu đồng. Tuy nhiên Ngân hàng luơn tạo điều kiện để khách hàng trả nợ vay, chẳng hạn, đối với những hộ gặp khĩ khăn do khơng bán được cá, ngân hàng gia hạn cho một khoảng thời
gian nhất định và cĩ thể bổ sung một phần vốn nhưng vẫn đảm bảo qui định đồng
GVHD: Th.S Trần Quốc Dũng SVTH: Kiều Thu Hà thời kết hợp với gia đình và chính quyền địa phương nhằm tạo mọi điều kiện tốt
nhất cho khách hàng cĩ cơ hội phục hồi để thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
Tĩm lại:
Qua việc phân tích doanh số thu nợ cho vay nuơi cá của Ngân hàng chúng ta nhận thấy rằng, để cĩ được một kết quả thu nợ tốt ngồi một chính sách tín
dụng đúng đắn và sự cố gắng của cán bộ tín dụng cịn phụ thuộc vào rất nhiều
vào các nguyên nhân khách quan khác nhau. Vì chúng ta biết rằng, thị trường vốn rất phức tạp, cơng việc kinh doanh của người dân khơng phải lúc nào cũng thuận lợi. Khi đĩ địi hỏi ở người quản lí cần phải linh hoạt, mềm dẻo để làm sao vừa nâng cao năng lực tài chính cũng như uy tín của Ngân hàng trên thị trường, vừa tăng khả năng hoạt động của Ngân hàng, đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn.
Biểu đồ 4: DOANH SỐ THU NỢ NUƠI CÁ TRA, CÁ BA SA GIAI ĐOẠN 2003 - 2005 15.374 34.373 46.439 0 0 9.804 15.374 34.373 56.243 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 2003 2004 2005 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung hạn Tổng