a. So sánh tỷ trọng trong từng năm
- Năm 2008: Tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất là 77%, thấp nhất là tiền gửi của tổ chức tín dụng là 1%, tiền gửi tổ chức kinh tế là 17%, còn lại là tiền gửi của kho bạc chiếm 5%. Chúng ta thấy rằng trong năm n ày ngân hàng chủ yếu huy động tiền gửi của cá nhân, đây là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng để sử dụng cho vay. Ngân hàng rất ít huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác vì lượng vốn mà ngân hàng huy động được từ cá nhân và tổ chức kinh tế đã cao, tiền gửi của tổ chức tín dụng gửi vào ngân hàng chủ yếu để thanh toán lẫn nhau, ngân hàng khơng có chính sách khuyến khích gửi tiền của tổ chức tín dụng khác, tiền gửi của kho bạc là để kho bạc giao dịch với ngân hàng và hưởng lãi.
- Năm 2009: Tiền gửi cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất là 78%, tăng ít so với năm 2008, tăng 1%, từ 77% lên 78%. Tiền gửi của tổ chức tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng thấp nhất là 0%. Tiền gửi tổ chức kinh tế là 16%, giảm nhẹ 1%, từ 17% xuống còn 16%. Tiền gửi kho bạc là 6%, tăng nhẹ 1%, từ 5% lên 6%. Trong năm này vốn huy động có sự biến động cơ cấu nhưng không nhiều, ngân hàng
Năm 2008 77% 17% 5% 1% Năm2009 6% 78% 16% 0% Năm 2010 82% 14% 0% 4%
Tiền gửi kho bạc
Tiền gửi cá nhân
Tiền gửi tổ chức kinh tế
vẫn huy động chủ yếu từ tiền gửi cá nhân và rất ít nhận tiền gửi của tổ chức tín dụng khác.
- Năm 2010: Tiền gửi cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất là 82%, tăng khá cao so với năm 2008, tăng 5%, từ 77% lên 82%. Tiền gửi của tổ chức tín dụng vẫn chiểm tỷ trọng thấp nhất là 0%. Tiền gửi của tổ chức kinh tế là 14%, giảm 3%, từ 17% xuống 14% so với năm 2008, còn so với năm 2009, giảm 2%, từ 16% xuống 14%. Tiền gửi kho bạc là 4%, giảm 1%, từ 5% xuống 4% so với năm 2008, còn so với năm 2009, tiền gửi kho bạc giảm 2%, từ 6% xuống 4%. Trong năm này các khoản tiền gửi tổ chức kinh tế và kho bạc đều giảm tỷ trọng, còn tiền gửi cá nhân đã tăng tỷ trọng lên nhiều.
Qua 3 năm, chúng ta thấy vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất luôn l à tiền gửi cá nhân, đây là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, ngân hàng cần chú ý quan tâm để có chính sách thu hút vốn phù hợp với nhu cầu đầu tư, nó cũng có ảnh hưởng nhiều đến tổng chi phí của ngân hàng nên khi ngân hàng điều chỉnh lãi suất thì sẽ ảnh hưởng mạnh đến chi phí lãi, từ đó ảnh hưởng chung đến tổng chi phí. Tỷ trọng của tiền gửi của tổ chức tín dụng rất thấp, hầu như khơng đáng kể, ngân hàng ít có nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác có thể do ngân hàng có nhu cầu giao dịch ít hoặc lãi suất huy động của ngân hàng quá thấp khơng hấp dẫn của tổ chức tín dụng khác gửi tiền. Ngồi ra cần chú ý đến khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, nó cũng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn huy động của ngân hàng, và có xu hướng giảm tỷ trọng.
b. So sánh xu hướng biến động qua các năm
Bảng 4.1: VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO ĐỐI TƯỢNG
ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 số tiền % số tiền %
1.Tiền gửi kho bạc 99,45 151,09 125,62 51,64 51,93 -25,47 -16,86
2.Tiền gửi cá nhân 1497,81 1892,03 2362,62 394,22 26,32 470,59 24,87
- Tiền gửi tiết kiệm 1364,30 1565,84 2013,10 201,54 14,77 447,26 28,56
- Giấy tờ có giá 100,46 276,68 287,10 176,22 175,41 10,42 3,77
- Tiền gửi ATM 33,05 49,51 62,42 16,46 49,80 12,91 26,08
3.Tiền gửi TCKT 318,71 382,86 418,02 64,15 20,13 35,16 9,18
4.Tiền gửi của TCTD 12,21 6,51 7,59 -5,70 -46,68 1,08 16,59
Vốn huy động 1928,18 2432,49 2913,85 504,31 26,15 481,36 19,79
- Tiền gửi kho bạc: đây là lượng tiền huy động được từ kho bạc nhà nước
chi nhánh Sóc Trăng do có nhu cầu giao dịch với ngân hàng nên chính quyền địa phương thường gửi tại ngân hàng số tiền nhất định để thanh toán qua tài khoản và gửi tiết kiệm để lấy lãi.
+ Năm 2008: Tiền gửi kho bạc là 99,45 tỷ đồng.
+ Năm 2009: Tiền gửi kho bạc là 151,09 tỷ đồng, tăng 51,64 tỷ đồng với tốc độ tăng 51,93% so với năm 2008. Tốc độ tăng khá cao cho thấy kho bạc đang có lượng tiền tăng lên, có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng cao. Tình hình trên xảy ra là do trong năm này tình hình kinh tế suy thối do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính thế giới, chính phủ muốn kích cầu nền kinh tế đã bỏ ra một lượng lớn vốn trong ngân sách để hỗ trợ một phần lãi suất cho doanh nghiệp khi vay nợ ngân hàng ở các địa phương, trong đó có Sóc Trăng, nên kho bạc nhà nước chi nhánh Sóc Trăng cũng nhận được lượng tiền được phân bổ từ ngân sách trung ương và đã gửi lượng tiền này vào ngân hàng để sinh lời khi chưa dùng đến. Ngoài ra do ngân hàng cho vay ch ủ yếu là nông nghiệp và nông thôn, nên vốn hỗ trợ lãi suất cũng được gửi vào ngân hàng để hỗ trợ một phần tiền lãi của doanh nghiệp xuất khẩu nông sản và hộ nông dân.
+ Năm 2010: Tiền gửi kho bạc là 125,62 tỷ đồng, giảm 25,47 tỷ đồng với tốc độ giảm 16,85% so với năm 2009. Khoản tiền gửi này đã giảm nhiều so với năm 2009 do nhu cầu giao dịch của kho bạc nhà nước với ngân hàng đã giảm. Do khi tình hình kinh tế đã khá hơn, vốn hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp đã giảm nên kho bạc cũng giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng.
Qua 3 năm thì chúng ta thấy tiền gửi kho bạc biến động khơng đều, khơng có xu hướng cố định, lúc tăng lúc giảm nên khó khăn cho ngân hàng trong dự đoán lượng tiền gửi này.
- Tiền gửi của cá nhân: Đây là nguồn vốn rất quan trọng và lớn nhất
trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng. Tiền gửi cá nhân luôn biến động theo thu nhập thực tế của người dân và mức lãi suất mà ngân hàng niêm yết.
+ Năm 2008: tiền gửi cá nhân là 1497,81 tỷ đồng..
+ Năm 2009: tiền gửi cá nhân là 1892,03 tỷ đồng, tăng 394,22 tỷ đồng với tốc độ tăng 26,32% so với năm 2008. Do tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tăng 201,54 tỷ đồng với tốc độ tăng 14,77% so với năm 2008, giấy tờ có giá tăng
176,22 tỷ đồng với tốc độ tăng 175,41% so với năm 2008, tiền gửi ATM tăng 16,46 với tốc độ tăng 49,8% so với năm 2008. Tình hình này xảy ra là do lãi suất huy động năm này tăng, người dân đã gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn, cùng với việc ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn theo chính sách của ban quản trị với lãi suất hấp dẫn đã thu hút được lượng người mua chứng chỉ tiền gửi nhiều. Cũng trong năm này ngân hàng đã liên kết với trường Cao đẳng Cộng Đồng Sóc Trăng phát hành thẻ ATM cho giáo viên, học sinh nên đã thu hút được lượng vốn đáng kể.
+ Năm 2010: Tiền gửi cá nhân là 2362,62 tỷ đồng, tăng 470,59 tỷ đồng với tốc độ tăng 24,87% so với năm 2009. Do tiền gửi tiết kiệm tăng 447,26 tỷ đồng, với tốc độ tăng 28,56% so với năm 2009, giấy tờ có giá tăng 10,42 tỷ đồng với tốc độ tăng 3,77% so với năm 2009, tiền gửi ATM tăng 12,91 tỷ đồng với tốc độ 26,07% so với năm 2009. Tiền gửi cá nhân tăng khá cao chủ yếu do khoản tiền gửi tiết kiệm tăng, do năm này lãi suất tiếp tục tăng khá nên đã hấp dẫn người dân gửi tiền vào ngân hàng khá nhiều.
Qua 3 năm chúng ta thấy rằng tiền gửi cá nhân ln có xu hướng tăng, chứng tỏ ngân hàng ngày càng có hiệu quả trong huy động tiền gửi, ngân hàng có uy tín ngày càng cao và phong cách phục vụ tốt hơn của đội ngũ nhân viên giao dịch cùng với mức lãi suất huy động, khuyến mãi ngày càng tăng đã hấp dẫn các cá nhân gửi tiền vào ngân hàng để vừa sinh lời khá cao vừa an toàn hơn khi gửi vào các ngân hàng khác
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế: Nguồn vốn huy động này tương đối khá
cao và quan trọng thứ nhì so với nguồn vốn huy động từ cá nhân, chủ yếu là tiền gửi thanh tốn qua tài khoản, đây là nguồn vốn khơng ổn định nhưng có chi phí rẻ, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển tốt, giảm chi phí giao dịch và nhanh chóng trong thanh tốn giữa các tổ chức kinh tế với nhau.
+ Năm 2008: tiền gửi của tổ chức kinh tế là 318,71 tỷ đồng.
+ Năm 2009: tiền gửi của tổ chức kinh tế là 382,86 tỷ đồng, tăng 64,15 tỷ đồng, tốc độ tăng 20,13% so với năm 2008.
+ Năm 2010, tiền gửi của tổ chức kinh tế là 418,02 tỷ đồng, tăng 35,16 tỷ đồng với tốc độ tăng 9,18 % so với năm 2009, tốc độ đã chậm lại nhưng vẫn tăng lên.
Qua 3 năm thì chúng ta thấy rằng tiền gửi của tổ chức kinh tế ln có xu hướng tăng thể hiện ngân hàng ngày càng có giao dịch nhiều với doanh nghiệp trong việc mở tài khoản tiền gửi thanh tốn, ngân hàng có dịch vụ thanh tốn qua tài khoản ngày càng tốt hơn nên doanh nghiệp đã chọn ngân hàng để giao dịch, ngoài ra do nhu cầu vay của các tổ chức kinh tế đối với ngân hàng nhiều nên các tổ chức kinh tế này yêu cầu phải có tài khoản tiền gửi thanh tốn và ln phải có lượng tiền mặt nhất định trong tài khoản này.
- Tiền gửi của tổ chức tín dụng: đây là nguồn bổ sung, được tổ chức tín
dụng khác có nhu cầu thanh toán với ngân hàng gửi vào để tiện cho việc thanh toán liên ngân hàng và để sinh lời khi chưa có nhu cầu sử dụng. Lượng tiền gửi này chiếm không đáng kể trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng (khoảng gần 0,2%).
+ Năm 2008: Tiền gửi của tổ chức tín dụng là 12,21 tỷ đồng.
+ Năm 2009: Tiền gửi của tổ chức tín dụng là 6,51 tỷ đồng, giảm 5,7 tỷ đồng với tốc độ giảm là 46,68% so với năm 2008, giảm xấp xỉ gần phân nữa. Do năm này lượng vốn dư thừa của các tổ chức tín dụng khác khơng nhiều và có nhiều cơ hội cho vay nhiều hơn, cùng với lãi suất tiền gửi đã giảm nên các tổ chức này đã giảm tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp & PTNT chi nhánh Sóc Trăng.
+ Năm 2010: Tiền gửi của tổ chức tín dụng là 7,59 tỷ đồng, tăng 1,08 tỷ đồng với tốc độ tăng 16,59% so với năm 2009. Lượng tăng về số tuyệt đối và tương đối không nhiều.
Qua 3 năm chúng ta thấy rằng tiền gửi của tổ chức tín dụng khác biến động không đều và không theo xu hướng cố định phụ thuộc vào lượng vốn dư thừa của các tổ chức tín dụng khác và tình hình lãi suất của ngân hàng Nông Nghiệp chi nhánh Sóc Trăng mà lượng vốn này tăng giảm theo. Đến năm 2011, tiền gửi tiết kiệm sẽ giảm mạnh vì ngân hàng nhà nước đưa ra quy định về việc các ngân hàng không được gửi và nhận tiền gửi lẫn nhau. Do đó ngân hàng cần chú ý để dự toán được nhu cầu vốn cho phù hợp.
4.1.2.2. Vốn huy động phân theo kỳ hạn
Nói đến nguồn vốn của ngân hàng được huy động theo kỳ hạn chúng ta sẽ quan tâm đến rủi ro thanh khoản và chi phí của từng nguồn vốn. Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng theo thời gian gồm: không kỳ hạn, ngắn hạn, dài hạn.
a. So sánh tỷ trọng trong từng năm