2.1.4.2 .Chỉ số về hoạt động sử dụng vốn
3.2. PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN
3.2.3. Định hướng phát triển
Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực, thực hiện đầu tư có chọn lọc trên thị trường nông nghiệp, nông thôn đồng thời cũng cố phát triển thị trường, thị phần.
29 Tăng trưởng ổn định, an toàn.
Đào tạo, nâng cao nhận thức cho cán bộ công nhân viên trong mọi công tác, nhất là công tác huy động vốn để phát huy tối đa năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Phân cơng lãnh đạo từng phịng, từng bộ phận tăng cường kiểm tra, đánh giá việc thực hiện, đồng thời để rút kinh nghiệm và làm tốt việc xây dựng kế hoạch tháng, quý, đi đôi với việc thi đua khen thưởng, kỷ luật kịp thời.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN GIỒNG RIỀNG
4.1. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2007 – 2009
VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010
4.1.1. Đánh giá chung về huy động vốn
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì nguồn vốn đóng một vai trò quan trọng và quyết định. Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu từ hai nguồn đó là: vốn huy động và vốn vay từ Ngân hàng cấp trên (NHCT).
Nguồn vốn huy động: Ngân hàng được quyền sử dụng và có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
Nguồn vốn vay từ NHCT: nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn tại ngân hàng.
Do nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng trong q trình kinh doanh nên NHN0&PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng đã nỗ lực lớn để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư nhằm bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng liên tục.
4.1.2. Thực trạng nguồn vốn huy động tại ngân hàng 4.1.2.1. Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2007-2009 4.1.2.1. Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2007-2009
Như chúng ta đã biết mức độ quan trọng của nguồn vốn huy động, ngân hàng muốn kinh doanh có lợi nhuận cao thì vốn huy động phải cao. Do đó cơng tác huy động vốn là khâu quan trọng đầu tiên không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và NHN0&PTNT huyện Giồng Riềng nói riêng. Để hiểu rõ tình hình huy động vốn của ngân hàng ta đi vào phân tích thơng qua bảng số liệu sau:
31
Bảng 3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2007 – 2009 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền % Số tiền % I. Vốn huy động 31.821 53.269 81.450 21.448 67,40 28.181 52,90 1.TG tiết kiệm 16.554 24.035 31.191 7.481 45,19 7.156 29,77 - Có kỳ hạn 6.013 6.669 10.825 656 10,91 4.156 62,32 - Không kỳ hạn 10.541 17.366 20.366 6.825 64,75 3.000 17,28 2.TG TCKT 4.535 13.504 35.809 8.969 197,77 22.305 165,17 3.TG Kho Bạc 10.732 15.730 14.450 4.998 46,57 -1.280 -8,14
II. Vốn điều chuyển 110.100 120.130 135.230 10.031 9,11 15.100 12,56 Tổng nguồn vốn 141.921 173.399 216.680 31.478 22,18 43.281 24,96
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0&PTNT huyện Giồng Riềng)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn tăng đều qua các năm. Cụ thể là năm 2008 tổng vốn huy động là 173.399 triệu đồng, tăng 31.478 triệu đồng so với năm 2007. Tăng mạnh nhất là vào năm 2009, tổng vốn huy động đạt 216.680 triệu đồng, tăng 43.281 triệu đồng, tăng khoảng 24,96%. Nguyên nhân tăng như vậy là do công tác thu hút huy động vốn từ lượng tiền nhàn rỗi của dân cư, tổ chức kinh tế được phát triển. Bằng các chính sách tăng lãi suất tiền gửi hấp dẫn làm cho tổng nguồn vốn năm 2009 tăng 43.281 triệu đồng, tăng 24,96% so với năm 2008, còn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên có tăng nhưng rất ít, chỉ tăng 15.100 triệu đồng, tăng 12,56% so với năm 2008. Kết quả này cho thấy ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt như áp dụng chính sách khách hàng, đưa ra nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, chính sách lãi suất nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào nên vốn huy động tăng mặc dù ở giai đoạn này nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới, giá vàng và dầu biến động liên tục. Để minh họa rõ hơn sự tăng giảm của vốn huy động và vốn điều chuyển ta tìm hiểu qua biểu đồ sau:
Hình 5: BIỂU ĐỒ TỶ TRỌNG VỐN HUY ĐỘNG
VÀ VỐN ĐIỀU CHUYỂN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2007-2009
Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng qua 3 năm đều bị ảnh hưởng rất nhiều bởi nguồn vốn điều chuyển từ NHCT. Cụ thể vốn điều chuyển từ NHCT năm 2007 là 110.100 triệu đồng, chiếm 77,6%, đến năm 2009 mặc dù vốn huy động đã tăng lên từ 22,4% đến 37,6% nhưng vốn điều chuyển từ NHCT vẫn còn chiếm đến 62,4% trong tổng vốn huy động của ngân hàng. Đây là hạn chế cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, tỷ lệ điều chuyển từ NHCT này vẫn quá cao, còn trên 60%. Nguyên nhân ở đây không phải hoàn toàn là do ngân hàng vì Giồng Riềng là Huyện có tỷ lệ nơng dân khá cao, cuộc sống rất khó khăn, lượng tiền nhàn rỗi thấp, một phần là do khủng hoảng kinh tế đẩy một số mặt hàng lên cao và tâm lý sợ thiếu thốn nên người dân vay tăng cao và đa phần người dân ở đây khơng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng. Nếu có tiền thì họ thường mua vàng để dự trữ ở nhà nên rất khó cho việc huy động vốn, mà nhu cầu cho vay ngày càng tăng, cách duy nhất còn lại là Ngân hàng phải vay từ NHCT.
Nhìn chung, tình hình huy động nguồn vốn qua 3 năm đều tăng, nhưng không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, mà phải sử dụng vốn điều chuyển từ NHCT. Điều này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp nhằm thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn huy động tại địa
22.4 77.6 30.7 69.2 37.6 62.4 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2007 2008 2009 Năm Vốn điều chuyển Vốn huy động
33
phương, có thế thì hoạt động của ngân hàng mới thật sự có hiệu quả. Bởi vì lãi suất vốn vay NHCT cao hơn lãi suất vốn huy động tại chỗ.
Tóm lại, nguồn vốn huy động của ngân hàng không ngừng tăng qua ba năm và tốc độ tăng giữa các năm khơng có biến đổi lớn. Đây là kết quả tốt của ngân hàng về quy mô hoạt động ngày càng được mở rộng hơn cũng như vị thế cạnh tranh của mình ngày càng được nâng lên trên địa bàn.
4.1.2.2. Tình hình huy động vốn qua 6 tháng đầu năm 2007-2009
Ta có bảng số liệu về tình hình huy động vốn qua 6 tháng đầu các năm 2008-2010 như sau:
Bảng 4: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2008 – 2010
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
06 tháng đầu năm Chênh lệch 06 tháng đầu năm
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2010 Số tiền % Số tiền % I. Vốn huy động 31.948 48.870 68.381 16.922 52,97 19.511 39,92 1.TG tiết kiệm 14.421 18.715 41.073 4.294 29,77 22.358 119,47 2.TG TCKT 8.102 21.485 12.819 13.383 165,18 -8.666 -40,34 3.TG Kho Bạc 9.425 8.670 14.489 -755 -8,01 5.819 67,12
II. Vốn điều chuyển 86.543 88.321 117.000 1.778 2,05 28.679 32,47 Tổng nguồn vốn 118.491 137.191 185.381 18.700 15,71 48.190 35,12
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0&PTNT Huyện Giồng Riềng)
Qua bảng ta thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng tăng tương đối ổn định qua 6 tháng đầu các năm 2008-2010. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2008 vốn huy động đạt 31.948 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 vốn huy động của ngân hàng là 48.870 triệu đồng, tăng 16.922 triệu đồng, tương đương tăng 52,97% so với 6 tháng đầu năm 2008. Sang 6 tháng đầu năm 2010 tổng huy động của ngân hàng là 68.381 triệu đồng, tăng 19.511 triệu đồng, tương đương tăng 39,92% so với 6 tháng đầu năm 2009. Có được kết quả như trên là do ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú với các mức lãi suất hấp dẫn. Ngồi ra
ngân hàng cịn tăng cường cơng tác quảng bá, đổi mới phong cách, tác phong làm việc,...
Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng ta thấy rằng tiền gửi từ tổ chức kinh tế trong 6 tháng đầu năm 2009 và 6 tháng đầu năm 2010 đã sụt giảm từ 21.485 xuống còn 12.819 giảm đến 8.666 triệu đồng, tương đương 40,34%. Nguyên nhân của việc sụt giảm này là trong 6 tháng đầu năm 2010 sự biến động thất thường của nền kinh tế. Tuy nhiên, đối nghịch lại với tình trạng sụt giảm tiền gửi của tổ chức kinh tế thì tiền gửi tiết kiệm của người dân lại tăng mạnh trong 6 tháng đầu năm 2010, cụ thể tăng từ 18.715 lên 41.073 triệu đồng, tăng 22.358 triệu đồng, tăng 119,47% do sự biến động của nền kinh tế, cùng với giá cả thị trường bất ổn, người dân đã hạn chế chi tiêu. Từ đó, đây cũng là một nguồn huy động vốn đáng kể cho ngân hàng.
Mặt dù 6 tháng đầu các năm có sự biến động của các loại tiền gửi nhưng nhìn chung qua 6 tháng đầu các năm tình hình huy động vốn của ngân hàng vẫn tăng. Nguyên nhân chủ yếu là do công tác huy động vốn luôn được ngân hàng quan tâm và đây là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong hoạt động của chi nhánh, với uy tín, chất lượng dịch vụ tốt, lãi suất huy động hợp lý, đảm bảo tính an tồn cho khách hàng gửi tiền nên đã tạo được lòng tin của người dân trên địa bàn gửi tiền vào. Bên cạnh đó, ngân hàng ln đưa ra nhiều chương trình quảng cáo, khuyến mại: tiết kiệm dự thưởng trúng vàng, trúng xe, ngân hàng cũng đã chủ động đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm,… đã làm tăng lượng vốn huy động cho ngân hàng.
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA 3