2.1.4.2 .Chỉ số về hoạt động sử dụng vốn
2007 – 2009 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠ
NGÂN HÀNG
5.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Tuy nguồn vốn của NHN0&PTNT chi nhánh huyện Giồng Riềng có tăng qua các năm nhưng việc tăng đó vẫn chưa phát huy được tối đa lợi thế mạng lưới hoạt động của ngân hàng. Khoảng cách giữa vốn huy động và cho vay còn khá lớn nên khơng có được sự chủ động trong kinh doanh. Vì vậy, ngân hàng muốn tồn tại thì trước hết nguồn vốn phải mạnh. Muốn vậy thì ngân hàng cần huy động một nguồn vốn lớn với những giải pháp cụ thể sau:
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Tăng cường công tác tuyên truyền vận động, thực hiện cải tiến lề lối tác phong làm việc. Nâng cao chất lượng phục vụ tạo lịng tin, tâm lý an tồn, thoải mái cho khách hàng sẽ thu hút được nhiều cá nhân, tổ chức đến giao dịch hơn. Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn việc huy động vốn ở nông thôn. Đây là thị trường tìm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy nhiều nhưng chủ yếu cất giữ tại nhà chứ ít gửi tiền trực tiếp vào ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cũng cần có những dịch vụ ưu đãi vào các dịp lễ tết, như: tiết kiệm có thưởng, hoặc quà tặng vào những dịp lễ lớn. Đặc biệt cho những tài khoản, sổ tiết kiệm có số tiền gửi lớn, thời hạn lâu dài...Như vậy sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng hơn.
- Đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Ngoài những phương thức huy động truyền thống, ngân hàng cũng cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc phát triển mọi tầng lớp dân cư và đa dạng hóa các loại hình gửi tiền. Tăng cường công tác huy động vốn với phương thức trả lãi, lãi suất linh hoạt, đa dạng như: Nên thực hiện chương trình tiết kiệm cho tương lai: áp dụng cho khách hàng có thu nhập ổn định, thường xuyên, trích một phần thu nhập gửi vào tài khoản hàng tháng, quý. Số tiền này sẽ dùng cho mục đích cụ thể trong tương lai như: mua xe, mua nhà, cho con cái đi học,... đối với phương pháp này vừa có tính chất huy động vừa có tính chất cho vay nhằm mục đích giải quyết vấn đề giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
75
Tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao thương hiệu, vị thế, tiếp thị khách hàng. Ngân hàng có thể quan hệ với đài truyền thanh để quảng cáo, tuyên truyền giới thiệu đến khách hàng hình thức huy động vốn của mình.
- Hiện đại hóa cơng nghệ, trang thiết bị
Cần nâng cấp các máy tính vì chúng thường xuyên hỏng, mạng bị treo làm ảnh hưởng không nhỏ đến các hoạt động của cán bộ tín dụng. Đặc biệt, trong điều kiện cạnh tranh, đổi mới công nghệ là yếu tố cực kỳ quan trọng. Do đó, ngân hàng cần trang bị công nghệ, phương tiện làm việc hiện đại nhằm phục vụ nhanh chóng, chính xác đặc biệt trong lĩnh vực chuyển tiền, thanh toán nhằm giảm thiểu thời gian cho khách hàng đến gửi tiền cũng như rút tiền, làm tốt sản phẩm dịch vụ sẽ làm tăng uy tín cho ngân hàng từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.
5.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay
Qua các bảng phân tích ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tương đối cao (70%-80%) trong tổng doanh số cho vay, điều này góp phần làm giảm rủi ro ngân hàng. Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, đặc biệt nền kinh tế đang dịch chuyển sang hướng hiện đại hóa cơng nghiệp, nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô kinh doanh, xây dựng ngày càng nhiều thì nhu cầu vốn trung, dài hạn là thực sự cần thiết. Do đó, ngân hàng cần mở rộng hơn nữa đối với cho vay trung và dài hạn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế địa phương.
- Chủ động trong công tác cho vay
Chủ động tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện vay vốn, có khả năng cạnh tranh và phát triển trong cơ chế thị trường, những dự án có hiệu quả có khả năng hồn trả vốn vay ngân hàng. Tăng cường công tác huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ cho nhân viện, giúp nhân viên thực hiện đúng quy trình tín dụng khi xét duyệt cho vay, ngân hàng công khai đến khách hàng trực tiếp vay không qua trung gian. Tổ chức công tác kiểm tra đối chiếu nợ định kỳ, đổi địa bàn cán bộ tín dụng nếu nghi ngờ trong cơng tác cho vay. Mở rộng mạng lưới phục vụ đến từng địa bàn cấp xã, nhất là vùng xâu, vùng xa tạo điều kiện thông tin tuyên truyền sử dụng vốn đúng mục đích, giúp người dân làm ăn có lãi, đảm bảo trả nợ đầy đủ và đúng thời hạn.
- Không ngừng bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng
Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, sắp xếp bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với địa bàn. Công việc của cán bộ tín dụng khá phức tạp và khác biệt so với các cơng việc khác trong hệ thống, cán bộ tín dụng là người trực tiếp quan hệ với khách hàng và phải dành nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc kiểm tra khách hàng của mình. Chính vì vậy, mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng rất mật thiết, điều này cần địi hỏi cán bộ tín dụng cần có một phẩm chất đạo đức, tính liêm khiết và trung thực.
Cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, đánh giá, quản lý tài sản thế chấp, cầm cố và đi sâu một số ngành nghề quan trọng để nâng cao hiểu biết về phương thức kinh doanh, thời vụ... Từ đó có cơ sơ xác định số tiền vay, thời hạn vay cho phù hợp với đặc điểm ngành nghề.
- Tăng cường cán bộ tín dụng tại chi nhánh:
Hiện nay, tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng cần được xem xét. Một số cán bộ phải phụ trách hai xã với rất nhiều hộ vay nên gây khó khăn cho việc giải quyết hồ sơ, cũng như việc kiểm tra, tìm hiểu khách hàng làm cho hiệu quả hoạt động tín dụng của đơn vị phát triển chưa tương xứng. Do đó, cần tăng thêm các bộ tín dụng để việc quản lý món vay có chất lượng hơn.
Mặt khác, đa số người dân trong huyện là nơng dân nên trình độ dân trí cịn thấp, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn cịn ít nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị ngân hàng cần tuyển thêm nhân viên hướng dẫn cụ thể, chi tiết việc điền thơng tin vào hồ sơ cũng như mục đích vay vốn, phương án hoạt động... từ đó giúp cho cán bộ tín dụng giảm bớt được khối lượng cơng việc thúc đẩy quy trình phát vay được rút ngắn sẽ hạn chế tối thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng và vấn đề khó khăn của khách hàng về thủ tục vay vốn cũng như không biết viết hồ sơ sẽ được giải quyết một cách hiệu quả hơn.
5.2.3. Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng
Bất kỳ kinh doanh trong lĩnh vực nào cũng khó tránh khỏi rủi ro. Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thì rủi ro là một yếu tố được ngân hàng luôn quan tâm. Rủi ro thường rất đa dạng rất là đối với lĩnh vực đầu tư tín dụng nơng nghiệp nơng thơn. Sau đây là một số biện pháp hạn chết rủi ro đến mức thấp nhất tại chi nhánh.
77
- Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng
Đây là công việc quan trọng của nghiệp vụ tín dụng: Ngân hàng nên kết hợp với địa phương một cách chặt chẽ để tìm hiểu khách hàng về uy tín, trung thực, tình hình sản xuất kinh doanh của họ có thực hay khơng, xem xét dự án của người dân có khả thi hay khơng. Cán bộ tín dụng cần đánh giá nguồn tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai... Tất cả thông tin này đều được cán bộ tín dụng thu thập trong q trình kiểm tra thẩm định từ thực tiễn.
Đơn đốc cán bộ tín dụng tích cực hơn trong việc thu hồi nợ vay nhất là đối với món vay trung hạn có thời gian lâu nên người dân lơ là không trả nợ khi đến phân kỳ trả lãi.
Khống chế tỷ lệ nợ xấu bằng cách xem xét lại việc định kỳ trả lãi và nợ có hợp lý với việc nông dân bán sản phẩm để trả nợ vay đúng kỳ hạn hay không.
- Bảo hiểm các khoản tiền vay
Bảo hiểm tín dụng nhằm san sẻ rủi ro cho các hoạt động như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tiền vay,... sẽ phần nào giúp hạn chế được rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
- Thực hiện tốt các biện pháp hạn chế rủi ro trong tín dụng
Hạn chế việc cho vay, sử dụng vốn sai mục đích, vì vậy ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn sao cho phù hợp với mùa vụ canh tác của nông dân. Định mức cho vay một cách chính xác, phù hợp với nhu cầu thực tiễn của khách hàng. Hạn chế nợ quá hạn phát sinh, để hạn chế nợ quá hạn cán bộ tín dụng cần phải chấp hành đúng quy trình cho vay, phải phân tích thơng tin, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách kỹ càng và chính xác, kịp thời xử lý sai sót để tránh thất thốt vốn.
Thường xuyên phân tích rõ nguyên nhân tất cả các loại nợ xấu, thực hiện tốt trong quy trình về xử lý nợ, tăng cường phối hợp với chính quyền địa phương, các ban ngành đồn thể liên quan đến để giải quyết dứt điểm các hộ vay có nợ xấu. Tiến hành phân loại, phân loại dư nợ, củng cố khách hàng truyền thống nhằm thiết lập mối quan hệ lâu bền với khách hàng có uy tín. Có chính sách ưu đãi như quà tặng, ưu tiên về lãi suất... khuyến khích đối với những khách hàng lớn có uy tín với ngân hàng. Đồng thời phải có biện pháp xử lý chặt chẽ đối với hộ vay trả nợ quá hạn.