QUA 3 NĂM 2007-2009
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ Tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2008/2007 2009/2008 Số Tiền (%) Số Tiền % Doanh số cho vay 103.996 100 157.610 100 202.835 100 53.614 51,55 45.225 28,69 - Trồng trọt 45.679 43,92 67.077 42,56 79.310 39,10 21.398 46,84 12.233 18,24 - Chăn nuôi 4.678 4,50 7.111 4,51 15.320 7,55 2.433 52,01 8.209 115,44 - Kinh doanh 20.950 20,15 33.983 21,56 53.726 26,49 13.033 62,21 19.743 58,10 - Khác 32.689 31,43 49.439 31,37 54.479 26,86 16.750 51,24 5.040 10,19
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0&PTNT Huyện Giồng Riềng)
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay trong năm 2007 là 103.996 triệu đồng đến năm 2008 đạt 157.610 triệu đồng tăng 53.614 triệu đồng tương đương tăng 51,55% so với năm trước. Trong năm 2009, doanh số cho vay là 202.835 triệu đồng tăng hơn năm 2008 là 28,69%, mức tăng tương ứng là 45.225 triệu đồng. Để thấy rõ hơn sự thay đổi tỷ trọng từng chỉ tiêu về trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh ta xem biểu đồ sau:
Hình 7: BIỂU ĐỒ VỀ TỶ TRỌNG CÁC NGÀNH KINH TẾ CỦA DOANH SỐ CHO VAY QUA 3 NĂM 2007-2009
43.92% 4.50% 20.15% 31.43% 42.56% 4.51% 21.56% 31.37% 39.10% 7.55% 26.49% 26.86% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2007 2008 2009 Năm Khác Kinh doanh Chăn nuôi Trồng trọt
Cho vay trồng trọt: Trong biểu đồ trên ngành trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng
cao nhất mặc dù trong những năm qua tỷ trọng này có giảm xuống nhưng vẫn đạt 39,10%. Điều này cho thấy ngành trồng trọt huyện nhà phát triển hơn các ngành khác rất nhiều. Cây trồng chủ yếu của Huyện là cây lúa, hoa màu và một số nơng sản khác như: cam, xồi,… Năm 2007, cho vay trồng trọt đạt 45.679 triệu đồng, năm 2008 đạt 67.077 triệu đồng tăng 21.398 triệu đồng với tốc độ 46,84% so với năm 2007. Sang năm 2009 cho vay trồng trọt đạt 79.310 triệu đồng, tăng 12.233 triệu đồng tương đương tăng 18,24%. Như vậy, cho vay về trồng trọt đóng vai trị quan trọng nhất trong tổng doanh số cho vay đối với các ngành kinh tế. Nguyên nhân cho vay trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao là do phần lớn đất đai trong Huyện chủ yếu là sản xuất nông nghiệp. Đặc biệt trong những năm gần đây giá lúa tăng cao nên bà con nông dân đầu tư mạnh vào đồng ruộng để tăng năng suất. Mặt khác do thời tiết mà trên đồng ruộng cũng dễ xảy ra nạn cháy rầy, vàng lùn… do đó cần phải phịng ngừa trong khi đó giá vật tư nơng nghiệp thì ngày càng tăng cao làm cho chi phí sản xuất tăng lên cộng thêm vào đó là diện tích mía ngày càng tăng do giá mía đường tăng nhanh, diện tích cây lâu năm có năng suất giảm xuống nên bà con phá bỏ để trồng giống cây trồng mới nên nhu cầu vốn ngắn hạn để sản xuất lúa, mua giống cây trồng là rất lớn.
Cho vay chăn nuôi: Giồng Riềng là Huyện mà phần lớn người dân sống
làm nơng nghiệp. Ngồi thời gian làm đồng ra thì người dân còn tranh thủ thời gian nhàn rỗi để chăn ni kiếm thêm thu nhập cho gia đình. Lúc đầu người dân chỉ nuôi với quy mô nhỏ nhưng càng ngày số lượng vật nuôi càng được nâng lên và trở thành ngành tạo thu nhập chính cho những gia đình có ít ruộng đất. Doanh số cho vay chăn nuôi năm 2007 là 4.678 triệu đồng, năm 2008 tăng 2.433 triệu đồng tức tăng 52,01% so với năm 2007. Đến năm 2009 thì cho vay chăn ni đã lên đến 15.320 triệu đồng. Nguyên nhân ngành chăn nuôi phát triển như vậy trong những năm gần đây giá cả sản phẩm chăn nuôi tăng vọt nên ngày càng có nhiều nơng dân đầu tư vào lĩnh vực này, do đó họ cần nhiều vốn để chăn ni. Mặt khác, giá cả nguyên vật liệu đầu vào để chăn ni thì rất đắt từ con giống đến thức ăn làm cho người dân càng thiếu vốn nhiều hơn để mở rộng quy mơ, từ đó làm cho nhu cầu vay vốn tăng cao.
Cho vay kinh doanh: Phần lớn là hộ sản xuất kinh doanh cá thể: nhà máy
39
vật nuôi, thu mua lúa cung cấp gạo cho thị trường. Ta thấy doanh số cho vay này tăng rất nhiều qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong trong cơ cấu cho vay hộ sản xuất. Cụ thể, năm 2007 doanh số cho vay đạt 20.950 triệu đồng, năm 2008 cho vay kinh doanh tăng 13.033 triệu đồng, tăng 62,21% so với năm 2007. Sang năm 2009, doanh số cho vay đã lên đến 53.726 triệu đồng tăng 19.743 triệu đồng tương đương tăng 58,10%. Nguyên nhân cho vay kinh doanh ngày càng tăng là do số doanh nghiệp trên địa bàn được thành lập ngày càng nhiều nên cần nhiều vốn để hoạt động, mặt khác do việc làm ăn có hiệu quả của các doanh nghiệp cũ nên họ muốn mở rộng quy mô làm cho nhu cầu vốn tăng cao.
Cho vay khác: Ngoài các đối tượng cho vay trên ngân hàng còn cho vay các
đối tượng khác như: cho vay tiêu dùng, xây dựng và sửa chữa nhà, mua phương tiện,… Ta thấy doanh số cho vay này năm 2007 đạt 32.689 triệu đồng. Sở dĩ cho vay khác tăng cao như vậy là do việc sản xuất và kinh doanh của hộ gia đình trong năm làm ăn có hiệu quả nên nhu cầu xây dựng và sửa chữa nhà tăng cao, bên cạnh đó nhu cầu về mua phương tiện đi lại đối với cán bộ - công nhân viên cũng ngày càng tăng.
4.2.3. Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn qua 06 tháng đầu năm 2008-2010 2008-2010
Cũng như việc phân tích doanh số cho vay theo thời hạn qua 3 năm 2007- 2009. Ta có bảng số liệu về doanh số cho vay theo thời hạn qua 06 tháng đầu năm 2008-2010 như sau:
Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN
QUA 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm
2008 2009 2010
2009/2008 2010/2009
Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 94.566 121.701 154.524 27.135 28,69 32.823 26,97
- Ngắn hạn 61.857 83.289 106.746 21.432 34,65 23.457 28,16 - Trung, dài hạn 32.709 38.412 47.778 5.703 17,43 9.366 24,38
Doanh số cho vay qua 6 tháng đầu các năm 2008 – 2010 của chi nhánh ổn định tăng đều. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2008 đạt 94.566 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 doanh số cho vay đạt 121.701 triệu đồng, tăng 27.135 triệu đồng, tương đương tăng 28,69%. Đến 6 tháng đầu năm 2010 doanh số cho vay đạt 154.524 triệu đồng, tăng 32.832 triệu đồng, tương đương tăng 26,97% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân 6 tháng đầu năm 2009 - 2010 Chính Phủ thực hiện nhiều chính sách vĩ mơ để giúp nền kinh tế thoát khỏi sự khủng hoảng và giảm lạm pháp như: nới lỏng chính sách tiền tệ, kích cầu nền kinh tế, hỗ trợ lãi suất trong vay vốn,... làm cho người vay tiền làm ăn có hiệu quả và có khả năng trả nợ cho ngân hàng nên họ đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng lên. Ta sẽ phân tích sự thay đổi về doanh số cho vay ngắn, trung và dài hạn qua biểu đồ sau:
Hình 8: BIỂU ĐỒ VỀ DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN
QUA 6 THÁNG ĐẦU CÁC NĂM 2008-2010
Doanh số cho vay ngắn hạn: 6 tháng đầu năm 2008 đạt 61.857 triệu đồng.
Sang 6 tháng đầu năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 83.289 triệu đồng, tăng 21.432 triệu đồng, tương đương tăng 34,65% so với 6 tháng đầu năm 2008. Còn 6 tháng đầu năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 106.746 triệu đồng, tăng 23.457 triệu đồng, tương đương tăng 28.16% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân tăng trong 6 tháng đầu năm 2010 là do ngân hàng có chính sách cho tăng dư nợ và tình hình kinh tế trên địa bàn phát triển ổn định.
0 40000 80000 120000 160000 2008 2009 2010 6 tháng đầu năm
41
Doanh số cho vay trung – dài hạn: Qua biểu đồ ta thấy doanh số cho vay
trung – dài hạn của chi nhánh liên tục tăng. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2008 đạt 32.709 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 doanh số cho vay trung – dài hạn đạt 38.412 triệu đồng tăng 5.703 triệu đồng, tương đương tăng 17,43% so với 6 tháng đầu năm 2008. Đến 6 tháng đầu năm 2010 thì doanh số cho vay trung – dài hạn đạt 47.778 triệu đồng, tăng 9.366 triệu đồng, tương đương tăng 24,38% so với 6 tháng đầu năm 2009. Do xã hội ngày càng phát triển nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, xây dựng mới, cải tạo vườn ngày càng nhiều thì nhu cầu vốn trung dài hạn là thật sự cần thiết do đó ngân hàng đã mở rộng cho vay trung dài hạn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế xã hội ở địa phương nhưng qua các năm doanh số cho vay trung dài hạn có tăng nhưng chưa cao.
4.2.4. Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế qua 06 tháng đầu
năm 2008-2010
Cũng như việc phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế qua 3 năm 2007-2009. Ta có bảng số liệu về hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế qua 06 tháng đầu năm 2008-2010 như sau:
Bảng 8: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ
QUA 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ Tiêu
6 tháng đầu các năm Chênh Lệch
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số Tiền (%) Số Tiền % 1.Doanh số cho vay 94.566 121.701 154.524 27.135 28,69 32.823 26,97 - Trồng trọt 40.246 47.586 60.773 7.340 18,24 13.187 27,71 - Chăn nuôi 4.267 9.192 29.479 4.925 115,42 20.287 220,70 - Kinh doanh 20.390 32.236 37.036 11.846 58,10 4.800 14,89 - Khác 29.663 32.687 27.236 3.024 10,19 -5.451 -16,68
Qua đầu các năm ta thấy doanh số cho vay theo ngành kinh tế có sự tăng giảm khơng giống nhau .Trong đó ngành trồng trọt thì chiếm số lượng cao nhất qua các năm kế đến là doanh số cho vay khác, kinh doanh và chăn ni. Sự tăng giảm đó được thể hiện qua biểu đồ sau:
Hình 9: BIỂU ĐỒ VỀ DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ QUA 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010
Cho vay trồng trọt: qua biểu đồ ta thấy đối với loại hình sản xuất của khách
hàng là trồng trọt thì doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2008 đạt 40.246 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 đạt 47.586 triệu đồng, tăng 7.340 triệu đồng, tương đương tăng 18,24% so với 6 tháng đầu năm 2008. Đến 6 tháng đầu năm 2010 đạt 60.773 triệu đồng tăng 13.187 triệu đồng, tương đương tăng 27,71% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân doanh số cho vay tăng đều trong 6 tháng đầu năm của năm 2009 và 2010 là do chính sách kích cầu của Chính phủ và hỗ trợ lãi suất làm cho người nông dân mở rộng qui mô trồng trọt, chăn nuôi, thay đổi đối tượng vật nuôi, cây trồng và ngân hàng nâng cao định mức về cho vay nông nghiệp nên doanh số cho vay thuộc đối tượng này tăng lên.
Cho vay chăn ni: đối với loại hình sản xuất của khách hàng là chăn ni
thì doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2008 đạt 4.267 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 đạt 9.192 triệu đồng, tăng 4.925 triệu đồng, tương đương tăng 115,42% so với 6 tháng đầu năm 2008. Đến 6 tháng đầu năm 2010 đạt 29.479
40246 4267 20390 29663 47586 9192 32236 32687 60773 29479 37036 27236 0 30000 60000 90000 120000 150000 180000 2008 2009 2010 6 tháng đầu năm T riệu đồng Trồng trọt Chăn nuôi Kinh doanh Khác
43
triệu đồng, tăng 20.287 triệu đồng, tương đương tăng 220,70% so với 6 tháng đầu năm 2009.
Cho vay kinh doanh: đối với loại hình sản xuất của khách hàng là kinh doanh thì doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2008 đạt 20.390 triệu đồng. Sang 6 tháng đầu năm 2009 đạt 32.236 triệu đồng, tăng 11.846 triệu đồng, tương đương tăng 58,10% so với 6 tháng đầu năm 2008. Đến 6 tháng đầu năm 2010 đạt 37.036 triệu đồng, tăng 4.800 triệu đồng, tương đương tăng 14,89% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân tăng như đã được giải thích ở phần trên..
Cho vay khác: ngồi các đối tượng nêu trên ngân hàng còn cho vay đối với
một số lĩnh vực khác như: phục vụ nhu cầu đời sống cá nhân, cán bộ công nhân viên chức như cho vay mua sắm thiết bị, đồ dùng trong gia đình,… doanh số cho vay của đối tượng này thường chiếm tỷ lệ tương đối cao trong tổng doanh số cho vay và tăng giảm qua các năm nhưng không đều nhau.
Như vậy doanh số cho vay theo ngành kinh tế qua 6 tháng đầu các năm 2008-2010 của ngân hàng mặc dù có sự tăng giảm nhưng nhìn chung ít biến động qua các năm. Nguyên nhân doanh số cho vay tăng trong 6 tháng đầu năm của năm 2009 và 2010 là do chính sách kích cầu của Chính phủ và hỗ trợ lãi suất làm cho người nông dân mở rộng qui mô trồng trọt, chăn nuôi, thay đổi đối tượng vật nuôi, cây trồng và ngân hàng nâng cao định mức về cho vay nông nghiệp nên doanh số cho vay thuộc đối tượng này tăng lên. Mức độ cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng cả về qui mơ và số lượng đó cũng là thử thách đối với ngân hàng về trình độ quản lý điều hành, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và nhất là trình độ của cán bộ tín dụng cần nắm bắt kịp thời về chính sách, pháp luật, các văn bản của ngành để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Mức độ cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng thì nguồn vốn của ngân hàng ngày càng tăng để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng nhiều của khách hàng.
4.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2007 – 2009 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010 2007 – 2009 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010
Trong quá trình thực hiện cho vay, thu nợ là khâu chiếm vị trí quan trọng được ngân hàng đặc biệt quan tâm, nó khơng những thể hiện khả năng thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng mà nó cịn phản ánh đến chất lượng sử dụng đồng vốn của ngân hàng. Doanh số thu nợ tùy thuộc vào kỳ hạn trả nợ thỏa thuận
trong hợp đồng tín dụng, thường khoản nợ được trả sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh.
4.3.1. Phân tích tình hình thu nợ theo thời hạn qua 3 năm 2007-2009
Trong hoạt động ngân hàng để có thể duy trì, bảo tồn và mở rộng nguồn vốn cho vay thì cơng việc hết sức quan trọng mà ngân hàng quan tâm là cơng tác thu hồi nợ. Ta có bảng số liệu về tình hình thu nợ theo thời hạn tín dụng qua 3 năm 2007-2009 như sau: