6 THÁNG ĐẦU NĂM 2009 – 2010
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2009 6 tháng đầu năm 2010 So sánh
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Doanh nghiệp 133.006 32,4 218.949 35,4 85.943 64,6 Hộ sản xuất và cá nhân 277.667 67,6 398.664 64,6 120.997 43,6 Tổng cộng 410.673 100,0 617.613 100,0 206.940 50,4
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Ninh Kiều)
Doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp vẫn tăng trưởng mạnh trong 6 tháng đầu năm nay, đạt 218.949 triệu đồng, tăng 85.943 triệu đồng so với cùng kỳ năm ngối, tốc độ tăng là 64,6%. Thơng qua sự tăng trưởng ổn định của doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp qua 3 năm cho tới 6 tháng đầu năm nay, ta
thấy được các doanh nghiệp vay vốn ở ngân hàng là những khách hàng tốt, có khả năng trả nợ, làm ăn có lãi, ln trả nợ đúng hạn. Mặt khác đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường cho vay theo hạn mức nên doanh số thu nợ tăng nhanh. Đồng thời do cán bộ tín dụng có nhiều kinh nghiệm trong việc phân tích khách hàng, thẩm định dự án kinh doanh cũng như theo dõi việc sử dụng vốn vay và động viên khách hàng trả nợ đúng hạn, hạn chế gia hạn nợ.
Đối với hộ sản xuất và cá nhân, doanh số thu nợ cũng vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng cao, so với cùng kỳ năm ngối thì doanh số đã tăng thêm 120.997 triệu đồng, tăng trên 43%. Ngoài sự nỗ lực của cán bộ tín dụng trong cơng tác thu nợ, cịn có một ngun nhân nữa là đầu năm 2010, thị trường bất động sản đã khởi sắc hơn, giúp cho ngân hàng thu được những khoản nợ của nhà đầu tư bất động sản còn tồn trong những năm trước.
Tóm lại, cơng tác thu nợ là rất quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng, nó địi hỏi người cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ chun mơn, phẩm chất tốt kể từ khâu phân tích thẩm định khách hàng, bởi một khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp sẽ phụ thuộc rất lớn từ khâu đầu tiên này. Đối với ngân hàng, một khoản tín dụng cấp ra phải đạt chất lượng - tức phải thu hồi được nợ, lãi đúng hạn thì đó là kết quả của sự thận trọng và thường xuyên trong phân tích, đánh giá, kiểm tra của cán bộ tín dụng từ lúc khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đến khi trả nợ và lãi cho ngân hàng.
4.2.3 Dư nợ
Để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế địa phương cùng với việc phấn đấu thực hiện mục tiêu của Hội sở đề ra cho Agribank Ninh Kiều về tốc độ tăng trưởng tín dụng, chi nhánh ln tìm kiếm khách hàng mới và giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho các doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình; đồng thời duy trì mối quan hệ với các khách hàng cũ, có uy tín. Với sự nỗ lực khơng ngừng của tồn thể nhân viên và ban lãnh đạo của chi nhánh đã làm cho chỉ tiêu dư nợ tăng đều qua các năm.
4.2.3.1 Dư nợ theo thời hạn
Bảng 15: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2007 – 2009 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2008 - 2007 2009 -2008 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 224.611 268.418 384.437 43.807 19,5 116.019 43,2 Trung&Dài hạn 145.468 171.367 209.670 25.899 17,8 38.303 22,4 Tổng cộng 370.079 439.785 594.107 69.706 18,8 154.322 35,1
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Ninh Kiều)
Cùng với doanh số cho vay, dư nợ cho vay của ngân hàng cũng thể hiện được quy mơ tín dụng của ngân hàng tại một thời điểm. Qua kết quả trên ta thấy dư nợ cho vay của ngân hàng tăng lên qua 3 năm như sau năm 2008 dư nợ cho vay đạt 439.785 triệu đồng, tăng 18,8% so với năm 2007 với số tăng tuyệt đối là 69.706 triệu đồng. Sang năm 2009 tổng dư nợ đã lên đến 594.107 triệu đồng tiếp tục tăng 35,1% so với năm 2008. Tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng cao qua 3 năm (2007 – 2009), đặc biệt là vào năm 2009 là do từ tháng 7 năm 2007 ngân hàng đã trở thành một chi nhánh độc lập, thuộc sự chỉ đạo của Trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam nên mức độ phán quyết về mức cho vay của chi nhánh linh hoạt, uyển chuyển hơn nhờ vậy mà thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Bên cạnh đó chi nhánh cũng có những chính sách tích cực để giữ chân khách hàng cũ. Ngồi ra, sự gia tăng này cịn do ngân hàng thu hút được nguồn vốn huy động tăng dẫn đến dư nợ tín dụng cũng tăng theo.
• Dư nợ ngắn hạn:
Về dư nợ ngắn hạn tại chi nhánh tăng liên tục, năm 2008 dư nợ ngắn hạn đạt 268.418 triệu đồng tăng 43.807 triệu đồng tăng 19,5% so với năm 2007.Và
sang năm 2009 thì tăng lên con số 384.437 triệu đồng, tăng 116.019 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng đạt 43,2%. Nguyên nhân chung là do chủ trương của ngân hàng đầu tư nhiều vào tín dụng ngắn hạn và chủ yếu ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn dưới các hình thức là tín dụng theo hạn mức và tín dụng từng lần, nó rất phù hợp với hoạt động kinh doanh mang tính chu kỳ của người dân trên địa bàn. Đồng thời ngân hàng cũng đã chủ động tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi dành riêng cho những khách hàng đã vay vốn nhiều lần và có thành tích tốt trong q khứ do đó đã góp phần nâng cao dư nợ của ngân hàng qua các năm. Sở dĩ dư nợ năm 2009 tăng nhanh hơn năm 2008 là do ngân hàng hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn để sản xuất – kinh doanh (theo quyết định 131/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ) với thời hạn là 8 tháng nên đã thu hút được một lượng lớn doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ sản xuất,… đi vay để bổ sung vốn.
• Dư nợ trung&dài hạn:
Tình hình dư nợ trung dài hạn qua các năm như sau: năm 2007 là 145.468 triệu đồng; năm 2008 mức dư nợ là 171.367 triệu đồng tăng 25.899 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng là 17,8%; dư nợ vào cuối năm 2009 là 209.670 triệu đồng tăng 38.303 triệu đồng so với đầu năm 2008 hay tăng 22,4%. Nguyên nhân là vào tháng 4 năm 2009, Thủ tướng Chính phủ có quyết định hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn của ngân hàng để thực hiện đầu tư mới, để phát triển sản xuất – kinh doanh. Do đó đã thu hút một lượng lớn khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp đến chi nhánh để vay vốn trung-dài hạn. Sự gia tăng dư nợ trung-dài hạn của ngân hàng trong thời gian qua còn cho thấy, bên cạnh việc chú trọng cho vay ngắn hạn, ngân hàng cũng quan tâm đến những khoản đầu tư dài hạn mặc dù nó chứa đựng nhiều rủi ro hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn nhưng nó mang lại nguồn thu cao cho ngân hàng đồng thời tạo điều kiện gắn kết lâu dài hơn giữa ngân hàng và khách hàng. Đây là điều mà bất kỳ ngân hàng nào cũng mong muốn có được.
Về mặt cơ cấu dư nợ tại ngân hàng, ta cũng thấy có một điểm chung giống như doanh số cho vay và doanh số thu nợ là tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn luôn cao hơn trung và dài. Điều này được thể hiện rõ qua hình 10:
Hình 9: CƠ CẤU DƯ NỢ THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN 2007 - 2009 Nhìn vào biểu đồ ta thấy trong 3 năm qua tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ln Nhìn vào biểu đồ ta thấy trong 3 năm qua tỷ trọng dư nợ ngắn hạn luôn chiếm trên 60%, chứng tỏ chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc chỉ định của Trung Ương về cơ cấu tín dụng tại ngân hàng: tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn không được chiếm quá 40% tổng dư nợ. Mặt khác, tỷ trọng này cũng phù hợp với tỷ trọng huy động vốn của ngân hàng. Bởi vì nếu dư nợ cho vay trung và dài hạn nhiều mà nguồn vốn huy động trung và dài hạn thấp thì khả năng thanh khoản của ngân hàng sẽ gặp nhiều rủi ro.
Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cao hơn dư nợ trung hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng là do người dân tập trung đầu tư ngắn hạn để vừa rút ngắn chu kỳ kinh doanh, thu tiền nhanh vừa hạn chế được rủi ro đồng thời cũng giảm bớt chi phí trả lãi cho ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng yên tâm hơn khi cho vay các khoản vay này vì rủi ro ít. Một ngun nhân nữa làm cho tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cao hơn so với trung-dài hạn là vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng của chi nhánh chiếm xấp xỉ 45% và có xu hướng ngày càng tăng. Tuy nhiên điểm này làm cho ngân hàng mất đi khoản chênh lệch lãi suất thu về nhưng mặt khác giúp ngân hàng quay vịng vốn một cách nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro.
Dư nợ sáu tháng đầu năm 2010 tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng tốt, đạt 630.639 triệu đồng, tăng 122.007 triệu đồng tốc độ tăng gần ¼ so với cùng kỳ năm ngoái. Tuy nhiên, mức độ tăng trưởng trên hoàn toàn do sự gia tăng của dư nợ ngắn hạn. Số liệu từ bảng 16 sẽ cho biết rõ thêm tình hình trên: Bảng 16: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TẠI NGÂN HÀNG
6 THÁNG ĐẦU NĂM 2009 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm
2009 6 tháng đầu năm 2010 So sánh Số tiền % Ngắn hạn 302.756 436.317 133.561 44,1 Trung&dài hạn 205.876 194.322 (11.554) (5,6) Tổng cộng 508.632 630.639 122.007 24,0
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Ninh Kiều)
Thật vậy, qua bảng ta thấy so với cùng kỳ, dư nợ ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2010 tăng mạnh, đạt 436.317 triệu đồng, tăng 133.561 triệu đồng tốc độ tăng lên tới 44,1%. Nguyên nhân là do ngân hàng tiếp tục tăng tỷ trọng cho vay phục vụ cho phát triển nông nghiệp – nông dân – nông thôn theo định hướng kế hoạch kinh doanh mà NHNo&PTNT Việt Nam đã đề ra. Tuy nhiên, đối với dư nợ trung-dài hạn thì ngược lại, chỉ đạt 194.322 triệu đồng, giảm đi 11.554 triệu đồng, tương ứng giảm 5,6% so với 6 tháng đầu năm 2009. Nguyên nhân là do 6 tháng đầu năm nay, doanh số cho vay trung-dài hạn giảm mạnh cộng thêm doanh số thu nợ trung-dài hạn thì tăng lên so với cùng kỳ. Mặt khác tính đến 30/06/2010, ngân hàng chỉ hỗ trợ lãi suất vay vốn trung hạn với một doanh nghiệp là Cty TNHH MTV Tân Long, còn những khách hàng khác không chứng minh được chứng từ rõ ràng nên ngân hàng không thể cho vay. Điều này chứng tỏ công tác thẩm định và đánh giá khách hàng của chi nhánh tốt. Vì nếu chạy theo doanh thu mà lơ là công tác thẩm định, sẽ đem lại rủi ro rất lớn cho ngân hàng.
4.2.3.2 Dư nợ theo thành phần kinh tế
Chi nhánh NHNo&PTNT Ninh Kiều mở rộng tín dụng đến với mọi thành phần kinh tế. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn lấy an toàn, hiệu quả, hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng làm mục tiêu hoạt động. Chi nhánh cũng đã tập trung
nguồn lực của mình để đầu tư vào cơng tác tín dụng, kết quả dư nợ theo thành phần kinh tế tại chi nhánh qua 3 năm như sau:
Bảng 17: DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2007 – 2009 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2008 – 2007 2009 -2008 Số tiền % Số tiền % Doanh nghiệp 137.902 160.002 237.320 22.100 16,0 77.318 48,3 Hộ sản xuất và cá nhân 232.177 279.783 356.787 47.606 20,5 77.004 27,5 Tổng cộng 370.079 439.785 594.107 69.706 18,8 154.322 35,1
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Ninh Kiều)
• Dư nợ đối với doanh nghiệp:
Qua số liệu của bảng 17, ta thấy đáng chú ý nhất là dư nợ đối với doanh nghiệp, có tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm. Cụ thể: năm 2008 đạt 160.002 triệu đồng, tăng 22.100 triệu đồng, tương đương tăng 16% so với năm 2007; nhưng sang năm 2009, dư nợ đối với doanh nghiệp tăng đột phá, đạt 237.320 triệu đồng, tăng 77.318 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng là 48,3%. Do các doanh nghiệp đều có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh để tăng tính cạnh tranh trên thương trường nên nhu cầu vay vốn của thành phần này trên địa bàn cũng tăng lên dẫn đến đối tượng khách hàng vay vốn cũng nhiều hơn. Cộng thêm sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Ninh Kiều đã hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp trên địa bàn TP.Cần Thơ, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp cơ cấu lại tình hình tài chính và tiếp tục sản xuất kinh doanh. Thêm vào đó là do doanh nghiệp thường vay những món vay lớn nên ngân hàng dễ quản lý và dễ thu hồi nợ khi có rủi ro xảy ra. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn, ngân hàng chỉ xét cho vay những doanh nghiệp tốt, có uy tín, có phương án kinh doanh hiệu quả, có khả năng trả nợ.
• Dư nợ đối với doanh nghiệp:
Còn đối với hộ sản xuất và cá nhân, dư nợ cũng tăng đều đặn trong 3 năm qua: năm 2007 đạt 232.177 triệu đồng, năm 2008 dư nợ đạt 279.783 triệu đồng tăng 47.606 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng 20,5%; còn dư nợ đến cuối 2009 là 356.787 triệu đồng tăng 77.004 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng 27,5%. Trong những năm này chi nhánh đã mạnh dạn cho vay chăm sóc vườn và chăn ni, phát triển kinh tế gia đình ở các phường nội và ngoại ô TP.Cần Thơ như phường An Thới, phường Bùi Hữu Nghĩa, phường An Bình, phường Mỹ Khánh, phường Hưng Thạnh,…tạo điều kiện cho người dân có vốn đầu tư để mua thức ăn, con giống, mở rộng quy mơ.
Hình 10: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN 2007 - 2009 GIAI ĐOẠN 2007 - 2009
Phù hợp với định hướng chung của ngân hàng, 6 tháng đầu năm nay dư nợ doanh nghiệp tiếp tục tăng cao và tỷ trọng dần cân bằng với dư nợ của hộ sản xuất và cá nhân. Số liệu cụ thể như sau:
Bảng 18: DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2009 - 2010
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2009 6 tháng đầu năm 2010 So sánh Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % Doanh nghiệp 190.867 37,5 270.575 42,9 79.708 41,8 Hộ sản xuất và cá nhân 317.765 62,5 360.064 57,1 42.299 13,3 Tổng cộng 508.632 100,0 630.639 100,0 122.007 24,0
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Ninh Kiều)
Dư nợ đối với doanh nghiệp 6 tháng đầu năm 2010 đạt 270.575 triệu đồng, tăng 79.708 triệu đồng, tốc độ tăng lên đến 41,8% so với cùng kỳ năm ngoái. Do ngân hàng cho vay thêm đối với các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực chế biến thủy sản. Mặt khác, ngân hàng cũng mở rộng thêm hạn mức cho vay đối với các doanh nghiệp thực hiện dự án phát triển cơ sở hạ tầng giao thông nông thôn như: cầu, đường,… phục vụ sản xuất nông nghiệp, nông thôn. Một nguyên nhân nữa, bắt đầu từ tháng 01/2010, ngân hàng đã mở thêm nhiều sản phẩm vay mới như cho vay tài sản hình thành trong tương lai. Đây là những món vay hứa hẹn sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời tạo cho ngân hàng một chỗ đứng ngày càng vững chắc trong lòng khách hàng. Còn với hộ sản xuất và cá nhân thì tốc độ tăng trưởng dường như chững lại, 6 tháng đầu năm nay chỉ đạt 360.964 triệu đồng, tăng 42.299 triệu đồng, tăng 13,3% so với cùng kỳ. Do Ban lãnh đạo nhận thấy tình trạng mất vốn đối với thành phần này tương đối lớn và việc quản lý tương đối phức tạp (do hầu hết các hộ sản xuất và cá nhân đều vay những món vay nhỏ lẻ) nên hạn chế phần nào xét duyệt cho vay đối với thành phần này.
Tuy tốc độ tăng của hộ sản xuất và cá nhân không tăng nhanh bằng của doanh nghiệp nhưng về số tuyệt đối thì vẫn lớn hơn. Chứng tỏ, tỷ trọng