CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG
4.2.5 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng
Bảng 13: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Năm
Chỉ tiêu Đơn vị tính
2008 2009 2010
Doanh số cho vay Triệu đồng 28.112 37.623 47.637 Doanh số thu nợ Triệu đồng 2.602 23.843 35.306 Dư nợ bình quân Triệu đồng 28.112 32.400 45.320 Tổng dư nợ Triệu đồng 25.510 39.290 51.351 Vốn huy động Triệu đồng 20.126 34.768 47.130 Nợ xấu Triệu đồng 0 0 2.956 Tổng dư nợ/Vốn huy động Lần 1,27 1,13 1,09 Vịng quay vốn tín dụng Vịng 0,1 0,74 0,78 Hệ số thu nợ % 9,3 63,4 74,1 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0 0 5,7
(Nguồn: tổng hợp báo cáo của phòng kinh doanh từ 2008 – 2010)
4.2.5.1. Tỷ lệ tổng dư nợ trên vốn huy động.
Qua bảng số liệu (bảng 13) ta thấy rằng PGD sử dụng nguồn vốn huy động hiệu quả, nguồn vốn huy động tại chỗ để phục vụ cho vay không đáp ứng
đủ phải điều chuyển vốn từ hội sở. Năm PGD huy động 1 đồng chom vay 1,27 đồng, tương tự năm 2009 là 1,13 đồng và năm 2010 là 1,09 đồng. Tỷ lệ này giảm dần qua các năm điều này cho ta thấy nguồn vốn huy động tại chỗ phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, PGD chỉ nhận vốn điều chuyển khá nhỏ và giảm dần qua các năm.
4.2.5.2 Vịng quay vốn tín dụng
Qua bảng 13 ta thấy vịng quay vốn tín dụng của PGD tăng qua các năm nhưng khơng cao. Năm 2008 chỉ có 0,1 vịng, đây là năm đầu tiên PGD đi vào hoạt động nên các khoản nợ chưa đến hạn thu hồi. Sang năm 2009 số vịng quay vốn tín dụng là 0,74 vòng, năm 2010 là 0,78 vòng. Vòng quay vốn tín dụng tăng phần nào cho thấy PGD đã tăng cường cho vay ngắn hạn; đồng thời PGD biết kết hợp tác động bằng nhiều biện pháp hữu hiệu hơn với kiên trì, động viên, đơn đốc, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, để từ đó nâng cao chất lượng thu nợ; và nguồn vốn của Ngân hàng cũng được quay vòng nhanh và hiệu quả hơn trong thời gian tới.
4.2.5.3 Hệ số thu nợ
Qua bảng 13 ta thấy hệ số thu nợ của PGD số 03 được cải thiện qua từng năm. Năm 2008 hệ số thu nợ của PGD là 9,3% đến năm 2009 là 63,4% và năm 2010 là 74,1%. Hệ số thu nợ của PGD tăng qua các năm điều này cho thấy PGD đã tích cực trong cơng tác thu hồi nợ. Nhưng hệ số này chưa cao vì vậy PGD cần nâng cao hơn nữa hệ số này để giảm thiểu nợ quá hạn dẫn đến nợ xấu, gây rủi ro tổn thất cho PGD.
4.2.5.4. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng một cách rõ rệt. Ta nhận thấy dư nợ đều tăng qua các năm nhưng nợ xấu khơng có trong năm 2008 và 2009, nhưng đến năm 2010 tỷ lệ này là 5,7% cho thấy mức độ rủi ro mà PGD gánh chịu là khá cao. Nguyên nhân năm 2010 hoạt động cho vay và thu nợ gặp nhiều khó khăn như: sự cạnh tranh về lãi suất, hiệu quả sử dụng vốn của người vay giảm dần do ảnh hưởng của thị trường và một phần là do công tác thẩm định hồ sơ vay vốn của những năm qua đạt hiệu qua chưa cao vì đây có thể là những món vay của hai năm trước. Do đó, PGD phải quan tâm hơn nữa đến công tác xử lý và thu hồi nợ.