CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
4.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh
4.3.2.1 Lợi nhuận ròng trên tổng thu nhập
Tỷ số này cho biết hiệu quả của một đồng thu nhập trong việc tạo ra lợi nhuận.
Bảng 15: TỶ SUẤT SINH LỢI TRÊN DOANH THU
ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Lợi nhuận ròng (1) -212 742 1.017 Tổng thu nhập (2) 3.827 5.501 8.472 ROS (%) -5,5 13,5 12,0
(Nguồn: tổng hợp báo cáo của phòng kinh doanh từ 2008 - 2010)
Cứ mỗi 100 đồng thu nhập sẽ tạo ra được -5,5 đồng lợi nhuận ở năm 2008; 13,5 đồng lợi nhuận ở năm 2009 và 12,0 đồng lợi nhuận ở năm 2010.
Chỉ tiêu này qua các năm có biến động, cụ thể năm 2008 là -5,5%, năm 2009 là 13,5% nhưng đến năm 2010 lại giảm xuống còn 12,0%. Sở dĩ năm 2009 tỷ lệ này tăng là do tình hình lạm phát đầu năm 2008 và để phục hồi nền kinh tế trong năm 2009 nên nhà nước hỗ trợ lãi suất, lãi suất cho vay thấp làm cho nhiều người vay vốn làm cho tài sản sinh lời của PGD tăng làm thu nhập tăng nên tỷ lệ này tăng so với năm 2008.
Bảng 16: TỔNG CHI PHÍ TRÊN TỔNG THU NHẬP
ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tổng chi phí 4.039 4.759 7.455 Tổng thu nhập 3.827 5.501 8.472 Tổng chi phí/tổng thu nhập 1,06 0,87 0,88
(Nguồn: tổng hợp báo cáo của phòng kinh doanh từ 2008 - 2010)
Qua bảng số liệu (bảng 16) trên ta thấy tỷ lệ này giảm qua các năm, cứ mỗi đồng thu nhập PGD phải bỏ ra 1,06 đồng chi phí ở năm 2008, năm 2009 là 0,87 đồng và năm 2010 là 0,88 đồng. Sở dĩ có sự giảm như vậy là do năm 2008 là năm tương đối khó khăn đối với PGD vì ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế và đây là năm đầu hoạt động của PGD tốn nhiều chi phí cho việc khai trương, quảng bá thương hiệu nên công việc kinh doanh chưa có hiệu quả, sang năm 2009 PGD đã có chiến lược kinh doanh hợp lý và làm tỷ lệ này giảm đáng kể. Năm 2010 tỷ lệ này tăng 0,01 đồng so với năm 2009 tuy nhiên mức tăng không nhiều nhưng không thể khẳng định là PGD không kiểm sốt tốt chi phí của mình, bởi những điều kiện khách quan, buộc PGD phải chi trong thời gian ngắn.
4.3.3 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro.
Rủi ro tín dụng đó là rủi ro gắn liền với hoạt động ngân hàng, cho vay bao giờ cũng bao gồm rủi ro và xảy ra mất mát. Ngày nay, dù có rất nhiều hình thức kinh doanh mới trong hoạt động của Ngân hàng ở nhiều lĩnh vực khác nhau, nhưng tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng. Vì thế rủi ro tín dụng là vấn đề mà ngân hàng cần đặc biệt quan tâm.
ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2008 2009 2010 Tổng dư nợ Triệu đồng 25.510 39.290 51.351 Nợ xấu Triệu đồng 0 0 2.956 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 0 0 5,7
(Nguồn: tổng hợp báo cáo của phòng kinh doanh từ 2008 - 2010)
Qua bảng số liệu (bảng 17) ta thấy nợ xấu của PGD năm 2008, năm 2009 là khơng có nhưng năm 2010 nợ quán hạn chiếm tỷ lệ tương đối cao trong tổng dư nợ. Điều này cho thấy rủi ro của PGD đang hiện hữu. Do đó, PGD cần phải có chính sách để điều chỉnh và xử lý việc thu hồi nợ cho hợp lý để giảm thiểu và phòng tránh rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ
– PHÒNG GIAO DỊCH SỐ 03
5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Thuận lợi 5.1.1 Thuận lợi
- NAVIBANK chi nhánh Cần Thơ - PGD số 03 tuy mới thành lập trong những năm gần đây hoạt động không chỉ mạnh về thương hiệu, uy tín mà đội ngũ nhân viên tận tình chu đáo phục vụ khách hàng. Ngồi ra sản phẩm về tín dụng và huy động khá phong phú tạo them sự thành công cho PGD.
- NAVIBANK Cần Thơ - PGD số 03 tọa lạc trên đường Hùng Vương nằm ngay trung tâm Thị xã Ngã Bảy tỉnh Hậu Giang với mật độ dân cư đơng đúc, có khu CN-TTCN, tổ chức buôn bán nhỏ, sản xuất kinh doanh cá thể; tiếp giám với quốc lộ 1A, là con đường giao thơng chính nối liền Thành phố Cần Thơ và các tỉnh lân cận như: Sóc Trăng, Cà Mau…
- Trong điều kiện cạnh tranh lãi suất huy động với các NHTM cổ phần khác đã ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động dẫn đến không thu hút được nguồn vốn có lãi suất thấp để cho vay nhưng PGD thực hiên tốt việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả mang lại mức lợi nhuận vượt kế hoạch mà PGD đã đề ra.
- Cùng với hiệu quả quảng cáo kinh doanh, công tác quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ đã tạo ra sự tăng trưởng mạnh mẽ.
- NAVIBANK Cần Thơ - PGD số 03 có lợi thế về lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu, cùng với qui mơ tín dụng cho các dự án tương đối lớn, có thể xem là một thuận lợi hơn so với các Ngân hàng cùng tỉnh.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên còn trẻ hầu hết đều dưới 30 tuổi nên rất năng động ham học hỏi, có chí cầu tiến và khả năng tiếp cận nhanh kiến thức và kỹ thuật hiện đại.
5.1.2 Khó khăn.
- NAVIBANK Cần Thơ - PGD số 03 chỉ mới thành lập hơn 3 năm nên chưa có nhiều mối quan hệ như các Ngân hàng khác. Việc tìm kiếm duy trì khách hàng cũng như mối quan hệ này cần có nhiều thời gian.
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của NAVIBANK Cần Thơ-PGD số 03 chưa cao và ln thấp hơn bình qn chung của địa bàn, điều này liên quan đến chênh lệch lãi suất với các NHTM cùng địa bàn. Hơn thế nữa tâm lý của người dân vẫn cịn thích đầu tư vàng và giữ tiền hơn là đem gửi.
- Mặc dù thời gian qua PGD đã mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng so vẫn phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, truyền thống, làm ăn có hiệu quả như: thép, xăng dầu…Vì vậy, để nâng cao hiêu quả cần phân tán rủi ro, PGD cần tìm thêm nhiều khách hàng mới để tạo thêm nguồn thu.
- Tuy đã tạo được danh tiếng riêng cho mình nhưng khi đối mặt với các NH khác trên cùng địa bàn, NAVIBANK Cần Thơ – PGD số 03 không thể tránh khỏi cạnh tranh gay gắt. Mà chính sách quảng cáo thương hiệu chưa được đầu tư đôn đốc, thế nên dù thương hiệu mạnh nhưng vẫn chưa được đông đảo người dân trên địa bàn biết.
- Lực lượng cán bộ tín dụng cịn ít về số lượng và còn rất trẻ nên còn thiếu kinh nghiệm.
5.2. GIẢI PHÁP
5.2.1. Giải pháp về huy động vốn
Tăng cường mở rộng huy động vốn trong dân cư và các TCKT, đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ vốn kinh doanh của PGD; nhanh chóng nắm bắt cơ hội tiếp cận với các doanh nghiệp, nhà máy (ưu tiên cho những đơn vị có tiếng, thương hiệu mạnh), nơi có khu cơng nghiệp. Muốn vậy, khả năng thăm dò thị trường của PGD phải cao và nhanh nhạy.
- Phấn đấu tăng huy động tiền gửi thanh tốn và tiền gửi có kỳ hạn dài. - Tạo ra các sản phẩm huy động vốn có hiệu quả như phát triển dịch vụ thẻ nhằm huy động vốn thông qua dịch vụ thẻ: mở ra chương trình phát hành thẻ miễn phí, ưu tiên cho học sinh, sinh viên…
- Nhanh chóng dời về trụ sở mới khang trang hơn nhằm tạo ra lòng tin nơi khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc đi lại, gửi và rút tiền; vì đây là yếu tố đầu tiên đập vào mắt khách hàng, họ biết phần nào về ngân hàng mình: có vốn lớn, mức độ an tồn cao và n tâm hơn khi gửi tiền vào.
- Tăng cường quảng bá, tiếp thị thu hút khách hàng mới thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các tổ chức đoàn thể xã hội về sản phẩm huy
động vốn (đưa ra nhiều chính sách khuyến mãi, chương trình tài trợ học bổng cho Sinh viên, học sinh có hồn cảnh khó khăn học giỏi có hoặc khơng có sử dụng dịch vụ NAVIBANK).
- Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên trong giao tiếp: nhiệt tình, vui vẻ, thân thiện và có tinh thần trách nhiệm đối với khách hàng. Đáp ứng tốt hơn yêu cầu vốn của khách hàng (không hẹn khách hàng quá lâu khi không đủ vốn cho vay...). Muốn vậy, PGD phải luôn đảm bảo lượng tiền dự trữ đủ lớn, kịp thời phân phối khi cần thiết.
- Chủ động đa dạng hóa các sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất phong phú, đáp ứng được thị hiếu của khách hàng; thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi như:tiết kiệm dự thưởng, có tặng phẩm… với nhiều mức lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh. Đối với nguồn vốn xin điều chuyển - đáp ứng kịp thời sự thiếu hụt vốn trong thời điểm nhất định - PGD cần tính tốn một cách hợp lý về kế hoạch sử dụng nguồn vốn này để đảm bảo thời gian thu hồi vốn, mức lợi thu được có đủ bù đắp cho chi phí để sử dụng vốn khơng (với lãi suất khá cao).
Bên cạnh đó, cán bộ PGD cần có sự tìm hiểu, nghiên cứu để phát hiện ra những khách hàng tiềm năng và đưa ra chính sách thu hút vốn tốt nhất như vận động, khuyến khích người dân gửi NH từ tiền nhàn rỗi này để sinh lời.
5.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh 5.2.2.1 Giải pháp về thu nhập
Qua phân tích tình hình thu nhập của PGD, ta thấy nguồn thu chủ yếu của PGD là thu từ hoạt động tín dụng. Do đó, để tăng nguồn thu của PGD cần phải có những giải pháp tăng khoản thu này ở những năm tới. Muốn vậy, PGD nên mở rộng tín dụng trên cơ sở đảm bảo chất lượng an toàn hiệu quả, bền vững, không để phát sinh các khoản nợ xấu khó địi. Để thực hiện được điều này PGD cần phải:
- Mở rộng các hình thức cho vay như hình thức tín chấp đối với cán bộ công nhân viên, học sinh, sinh viên vượt khó học tập .... sử dụng cho mục đích mua sắm, tiêu dùng, du học bằng cách kết hợp với các tổ chức cơng đồn, đoàn thanh niên thành lập các quỹ hổ trợ vốn. Bên cạnh đó, cần đa dạng hố các hình thức đảm bảo tính dụng để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Vì khi
khách hàng cần vay vốn lớn nhưng tài sản thế chấp, cầm cố khơng đủ đảm bảo món nợ vay đó sẽ là trở ngại lớn cho cả 2 phía.
- Cần tập trung hơn nữa vào việc cho vay khách hàng là hộ kinh doanh, cá nhân, vì khách hàng chủ yếu của ngân hàng là nhóm đối tượng này- họ là những người chủ yếu sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông, ngư nghiệp. Mặt khác, cần mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế, lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro.
- PGD nên bố trí cán bộ tín dụng có đủ năng lực, nhiệt tình, trung thực để giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân, tiếp cận với những khách hàng tiềm năng.
- PGD cần duy trì, mở rộng quy mơ và thị phần hoạt động của mình, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của khách hàng.
- Bên cạnh mở rộng tín dụng cho vay, PGD cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng để đôn đốc họ trả nợ gốc và lãi đúng định kỳ hoặc kịp thời thu hồi nợ khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Đồng thời, PGD cần phải có đủ nguồn vốn để có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu, vì khi chính sách mở rộng được áp dụng thì nhu cầu về vốn rất cần thiết.
Nguồn thu chủ yếu của PGD tập trung vào thu từ hoạt động tín dụng cho nên ngoài việc nâng cao nguồn thu từ hoạt động này PGD cần phải chú ý tập trung giữ vững và tăng thu vào các nguồn thu khác và phải có những giải pháp cụ thể:
- PGD phải đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh của mình bên cạnh hoạt động kinh doanh truyền thống như: hoạt động tín dụng, hoạt động thanh tốn, nghiệp vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ….Để từ đó PGD có thể tăng thêm các khoản thu ngồi các khoản thu chính của mình.
- Đa dạng hố các loại hình dịch vụ để tăng thu nhập. Trong xu thế hội nhập và phát triển như hiện nay các ngân hàng không ngừng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình sang lĩnh vực dịch vụ, vì đây là những hoạt động không những đem lại thu nhập cho PGD mà cịn chứa đựng rất ít rủi ro và chi phí thấp.
5.2.2.2 Giải pháp về chi phí
Tuy nhiên, bên cạnh việc đưa ra những chính sách nhằm tăng doanh thu của PGD ta cần phải có những biện pháp hợp lý trong việc giảm chi phí của PGD, có như thế PGD ngày càng hoạt động hiệu quả, bởi lợi
nhuận PGD phụ thuộc hai yếu tố chính là doanh thu và chi phí. Do đó, PGD cần phải có những giải pháp nhằm giảm chi phí đến mức thấp nhất.
Chi hoạt động tín dụng:
+ Cần hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển từ chi nhánh cấp trên mà PGD nên chủ động tự huy động nguồn vốn của mình để cho vay.
+ Thực hiện giảm chi phí huy động, huy động nguồn vốn bằng nhiều hình thức như: Huy động qua thẻ ATM, huy động qua tiền gửi thanh toán,…đây là những khoản vốn huy động với lãi suất khá thấp. Tuy nhiên, ngân hàng cần thận trọng trong việc huy động nguồn này và phải có dự trữ những khoản tiền để thanh toán hoặc tài sản thanh khoản cao vì đây là những khoản tiền gửi khơng kỳ hạn nên khách hàng có thể rút vốn bất cứ khi nào.
5.2.3 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động của ngân hàng và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản. Rủi ro tín dụng sẽ tác động trực tiếp hoạt động kinh doanh của ngân hàng như thiếu tiền chi trả cho khách hàng, vì phần lớn nguồn vốn hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn huy động mà khi ngân hàng không thu hồi được nợ gốc và lãi trong cho vay thì khả năng thanh tốn của ngân hàng dần dần lâm vào tình trạng thiếu hụt. Do đó cần phải có những biện pháp thiết thực để hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro tín dụng. Cụ thể như sau:
- Kiểm tra các khoản cho vay phát hiện càng sớm càng tốt những khoản vay có vấn đề thực tế hoặc tiềm tàng. Tăng cường chỉ đạo và khuyến khích cán bộ tín dụng theo dõi và báo cáo về sự suy giảm chất lượng những khoản vay mà họ theo dõi.
- Đối với rủi ro tín dụng kiểm sốt được thì PGD phải tập trung vào ngăn chặn những rủi ro có thể kiểm sốt được mà vẫn có thể xảy ra. Quy định điều kiện cụ thể đối với mỗi loại vay, mỗi đối tượng vay để xác định giá trị vật chất, giá trị uy tín làm đảm bảo vốn vay theo nguồn lực tài chính, tính chất và loại hình sản xuất kinh doanh, uy tín và mức độ rủi ro của người vay.
- Đối với những rủi ro khơng kiểm sốt được thì PGD phải biết cách chống đỡ nhằm hạn chế mức độ rủi ro đến mức thấp nhất bằng việc thiết lập quỹ
dự phịng tài chính đủ khả năng chống đỡ mọi rủi ro có thể xảy ra. Khả năng dự