CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG
4.2.2 Doanh số thu nợ
Thu nợ là một trong những vấn đề rất quan trọng đối với tất cả mọi NH. Doanh số thu nợ phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của NH. Vì vậy cơng tác thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ được các NH đặt lên hàng đầu.
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn.
NAVIBANK chi nhánh Cần Thơ - PGD số 03 rất chú trọng đến công tác thu nợ. Trước khi chính thức cho vay vốn, PGD thường tiến hành quá trình thẩm định chặt chẽ nhu cầu và mục đích vay vốn cũng như tư vấn cho khách hàng sử vốn hợp lý nhất. Khi đã cho vay PGD thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng để kịp thời sử lý những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích. Đối với nợ đến hạn và nợ quá hạn, cán bộ sẽ gửi giấy thông báo đến khách hàng để đơn đốc trả nợ, có như vậy mới đảm bảo thu nợ đủ và đúng hợp đồng tín dụng, đem lại hiệu quả tín dụng cao cho PGD.
Do đa dạng hóa hình thức tín dụng, chú trọng cho vay đối với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, nên doanh số thu nợ của PGD tăng lên, đặc biệt là vốn cho vay ngắn hạn. Qua bảng số liệu (bảng 07) ta thấy năm 2008 doanh số thu nợ chỉ có 2.602 triệu đồng, sang năm 2009 là 23.483 triệu đồng, tăng 21.241 triệu đồng (tương đương tăng 816,3%) so với năm 2008; năm 2010 doanh số thu nợ là 35.306 triệu đồng, tăng 11.463 triệu đồng (tương đương tăng 48,1%) so với năm 2009, trong đó:
Thu nợ ngắn hạn: Doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ, tỷ trong qua các năm 2008, năm 2009, năm 2010 lần lượt là 56,1%, 86,5%, 82,6%. Doanh số thu nợ ngắn hạn cũng tăng qua các năm, năm 2009 đạt 20.627 triệu đồng chiếm, tăng 19.167 triệu đồng (tương đương 1.312,8%) rất cao so với năm 2008; năm 2010 doanh số thu nợ là 29.161 triệu đồng, tăng 8.534 triệu đồng (tăng 41,4%) so với năm 2009. Nguyên nhân của việc tăng cao như vậy là do PGD chỉ mới được thành lập ở những tháng đầu năm 2008 nên doanh số thu nợ năm này rất thấp do những khoản cho vay chưa đến hạn, qua hai năm sau tình hình thu nợ rất khả quan và ln tăng, đó là do PGD cho vay ngắn hạn để quay đồng vốn nhanh và giảm rủi ro. Thêm vào đó là do chính sách thơng thống đãi ngộ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa làm cho
tình hình kinh tế hai năm gần đây tăng trưởng mạnh mẽ, hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng hiệu quả nên tạo ra được lợi nhuận dễ dàng hơn và việc trả nợ được thực hiện một cách nghiêm túc.
Thu nợ trung hạn: Doanh số thu nợ tăng đều qua các năm (2008 - 2010),
năm 2009 doanh số thu nợ là 3.216 triệu đồng tăng 2.074 triệu đồng (tăng 181,6%) so với năm 2008. Nhìn chung năm 2009 thu nợ trung hạn tăng mạnh chứng tỏ sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả nên trả nợ trước hạn. Năm 2010 tiếp tục tăng lên 2.929 triệu đồng, tương đương tăng 91,1%, tức đạt được 6.145 triệu đồng. Như vậy tình hình thu nợ trung hạn tăng dần qua các năm nhưng mức tăng chưa cao so với thu nợ ngắn hạn, do những năm qua lãi suất tương đối cao nên khách hàng chỉ tập trung ngành nghề kinh doanh chính của mình nên hạn chế vay. Mặc khác, PGD giảm dần lượng tiền cho vay ở hình thức này do PGD cơ cấu lại nợ vay giữa ngắn hạn, trung hạn ở tỷ lệ hợp lý góp phần tăng tính hiệu quả trong sử dụng vốn để giảm thiểu rủi ro cho PGD.
Trang 47
Bảng 07: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN
ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 1.460 56,1 20.627 86,5 29.161 82,6 19.167 1.312,8 8.534 41,4 Trung hạn 1.142 43,9 3.216 13,5 6.145 17,4 2.074 181,6 2.929 91,1 Tổng 2.602 100 23.843 100 35.306 100 21.241 816,3 11.463 48,1
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Thương mại, dịch vụ: Đây là lĩnh vực mà PGD đầu tư vốn nhiều nên
doanh số thu nợ cũng tăng qua các năm. Bảng số liệu (bảng 08) cho thấy rõ hơn về điều này. Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 6.457 triệu đồng, tăng 5.817 triệu đồng (tăng 908,9%) so với năm 2008; năm 2010 doanh số thu nợ là 12.014 tăng so với năm 2009 là 5.557 triệu đồng (tương đương 86,1%). Do nhu cầu vay đáp ứng vốn lưu động để kinh doanh nên thời gian thu hồi vốn nhanh.
Công nghiệp: Tình hình thu nợ tăng qua các năm nhưng không cao so với
các lĩnh vực khác. Cụ thể, năm 2009 đạt 5.116 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 4.660 triệu đồng (tăng 1.021%), năm 2010 đạt 7.956 triệu đồng, tăng 2.840 triệu đồng (tương đương 55,5%) so với năm 2009. Mặc dù nhà nước sử dụng các gói kích cầu giúp đỡ cho doanh nghiệp nhưng do đặc điểm kinh tế của ngành cần vốn trong thời gian dài nên doanh số thu nợ tăng không cao.
Nông nghiệp: Doanh số thu nợ đều tăng qua các năm, năm 2009 đạt 5.662
triệu đồng, tăng 5.088 triệu đồng (tăng 886,4%) so với năm 2008; năm 2010 doanh số thu nợ là 9.172 triệu đồng, tăng 3.510 triệu đồng (tăng 67,9%) so với năm 2009. Trong những năm qua tình hình sản xuất kinh doanh của nông dân phát triển tốt, năng suất cao, được giá nên đã tích cực trả nợ làm cho doanh số thu nợ tăng.
Đối tượng khác: Doanh số thu nợ có biến động trong những năm qua, năm
2009 doanh số thu nợ là 6.608 triệu đồng, tăng 5.676 triệu đồng (tương đương 609,1%) so với năm 2008, năm 2010 doanh số này là 6.164 triệu đồng, giảm 444 triệu đồng (tương đương giảm 6,7%) so với năm 2009. Doanh số này tương đối thấp so với doanh số cho vay ở lĩnh vực này trong các năm qua. PGD cần chú ý đến nhóm khách hàng này để doanh số thu nợ tăng trong thời gian tới.
Trang 50
Bảng 08: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % Thương mại, dịch vụ 640 24,6 6.457 27,1 12.014 34,0 5.817 908,9 5.557 86,1 Công nghiệp 456 17,5 5.116 21,5 7.956 22,5 4.660 1.021 2.840 55,5 Nông nghiệp 574 22,1 5.662 23,7 9.172 26,0 5.088 886,4 3.510 67,9 Đói tượng khác 932 35,8 6.608 27,7 6.164 17,5 5.676 609,1 -444 -6,7 Tổng 2.602 100 23.843 100 35.306 100 21.241 816,3 11.463 48,1
4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo loại hình kinh tế.
Qua bảng số liệu (bảng 09) doanh số thu nợ theo loại hình kinh tế đều tăng qua các năm (2008 - 2010), tăng mạnh nhất là năm 2009. Nguyên nhân do tăng qua các năm (2008 - 2010), tăng mạnh nhất là năm 2009. Nguyên nhân do năm 2008 PGD mới đi vào hoạt động nên các khỏan vay chưa đến hạn làm doanh số thu nợ năm 2008 rất thấp. Cụ thể:
DNTN: Doanh số thu nợ năm 2009 là 5.563 triệu đồng, tăng 5.314 triệu đồng (tăng 2.134%) so với năm 2008; năm 2010 doanh số này là 8.403 triệu đồng, tăng 2.840 triệu đồng (tăng 51,1%). So sánh với doanh số cho vay ta thấy doanh số thu nợ của năm 2010 tăng chủ yếu do doanh nghiệp trả các khoản nợ của năm 2008 và 2009.
Cty CP, Cty TNHH: Năm doanh số thu nợ là 6.120 triệu đồng, tăng 5.604
triệu đồng (tăng 1.086%) so với năm 2008; sang năm 2010 doanh số này là 8.898 triệu đồng, tăng 2.778 triệu đồng (tăng 45,4%) so với năm 2009.
Kinh tế cá thể: Năm 2009 thu nợ là 12.160 triệu đồng chiếm 51,0% trong
tổng doanh số thu nợ, tăng 10.323 triệu đồng (tăng 561,9%) so với năm 2008. Đến năm 2010, thu nợ đạt 18.006 triệu đồng chiếm 51,1%, tăng 5.846 triệu đồng (tăng 48,1%) so với năm 2009. Do doanh số cho vay đối với loại hình này chiếm tỷ trọng cao nên doanh số thu nợ cũng tăng theo. Tuy nhiên, nếu so sánh doanh số thu nợ và doanh số cho vay thì doanh số thu nợ là tương đối thấp.
Tóm lại, doanh số thu nợ theo loại hình kinh tế tăng qua các năm (2008 - 2010) và tăng cao nhất là năm 2009. Trong đó, doanh số thu nợ đối với kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng cao nhất 70,6% năm 2008, 51,0% năm 2009, 51,1% năm 2010. Do loại hình kinh tế cá thể là nhóm khách hàng chủ yếu trong hoạt động cho vay theo loại hình kinh tế của PGD. Nhìn chung do doanh số thu nợ thay đổi theo xu hướng thay đổi của doanh số cho vay.
Trang 52
Bảng 09: DOANH SỐ THU NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 Tỷ trọng (%) 2009 Tỷ trọng (%) 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % DNTN 249 9,6 5.563 23,3 8.403 23,7 5.314 2.134 2.840 51,1 Cty CP,Cty TNHH 516 19,8 6.120 25,7 8.898 25,2 5.604 1.086 2.778 45,4 Kinh tế cá thể 1.837 70,6 12.160 51,0 18.006 51,1 10.323 561,9 5.846 48,1 Tổng 2.602 100 23.843 100 35.306 100 21.241 816,3 11.463 48,1