Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Chỉ tiêu Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (tr.đ) Tỷ lệ (%) DN 85.542 26,55 106.714 33,08 122.610 33,40 21.172 24,75 15.896 14,89 Hộ cá thể 236.619 73,45 215.849 66,92 245.051 66,60 -20.770 -8,78 29.202 13,52 Tổng cộng 322.161 100 322.563 100 367.661 100 402 0,12 45.098 13,98
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo&PTNT Chi nhánh thành phố Vĩnh Long) Cũng như dư nợ theo thời hạn tín dụng, dư nợ theo thành phần kinh tế kinh cũng có phần gia tăng chứng tỏ năng lực kinh doanh vững mạnh tại NH.
* Đối với Doanh nghiệp: Dư nợ của thành phần này có xu hướng tăng nhanh
qua các năm, năm 2007 là 85.542 triệu đồng chiếm 26,55% trong tổng dư nợ. Năm 2008 dư nợ đạt 106.714 triệu đồng tăng 24,75% tương ứng tăng 21.172 triệu đồng so
với năm 2007. Năm 2009 dư nợ đạt 122.610 triệu đồng tăng 14,89% tương ứng tăng 15.896 triệu đồng so với năm 2008. Nguyên nhân của sự gia tăng là do DN đang
trên đà phát triển, các DN đã mạnh dạn đầu tư mở rộng các ngành nghề truyền thống
cũng như các hoạt động dịch vụ. Mặt khác nó cịn thể hiện sự tích cực của ban lãnh
đạo NH trong việc khơng ngừng tìm kiếm khách hàng cùng với quy trình cho vay
trọn gói từ khâu tư vấn đến giải ngân nhằm thu hút khách hàng vay vốn.
* Đối với Các HSX cá thể: năm 2007 dư nợ ở mức 236.619 triệu đồng, năm 2008 giảm xuống còn 215.849 triệu đồng, giảm 8,78% tương ứng giảm 20.770 triệu đồng. Năm 2009 thì dư nợ tăng lên 245.051 triệu đồng tăng 13,52% tương
GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 49 SVTH: Nguyễn Vân An
suất cho vay cao nhằm hạn chế cho vay và chỉ khi thật cần thiết cho sản xuất nên thành phần kinh tế này mới vay và các khoản cho vay tiêu dùng giảm xuống nên
dư nợ giảm. Năm 2009 do lãi suất cho vay giảm nên làm dư nợ tăng lên nhưng không đáng kể tương đương năm 2007.
Nhìn chung tổng dư nợ của DN và Hộ cá thể đều tăng qua các năm là do NH
đã chủ động hơn trong lĩnh vực tín dụng, NH đáp ứng nhu cầu vốn cho người sản
xuất. Mặc dù xu hướng của NH là tập trung tỷ trọng lớn vốn cho đối tượng Hộ cá thể nhưng NH cũng nên có chính sách tín dụng riêng đối với các DN trên địa bàn.
4.1.3.4. Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng
Song song với việc mở rộng tín dụng , chất lượng tín dụng ln được NH
đặt lên hàng đầu. Nhìn chung khách hàng có quan hệ tín dụng với NH thường
kinh doanh có hiệu quả và trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên do nền kinh tế nước ta
đang trong quá trình chuyển đổi nên tác động rất lớn đến hoạt động của NH, mặt
khác giá cả hàng hóa ln biến động theo chiều hướng bất lợi cho nông hộ,đặc biệt là đầu ra của nông sản ảnh hưởng đến việc thu nợ của NH.
Rủi ro tín dụng là một biến cố khơng lường trước được và nó tồn tại ở bất kỳ loại hình kinh doanh nào. Cụ thể trong hoạt động kinh doanh của NH thì hoạt
động tín dụng là hoạt động nhiều rủi ro và trong hoạt động cho vay thì nợ quá
hạn là rủi ro lớn nhất.
Nợ quá hạn chính là khoản tiền khách hàng chưa thanh tốn khi đáo hạn và khơng làm thủ tục gia hạn hoặc không được NH chấp nhận cho gia hạn nợ. Khi nợ quá hạn trong NH chiếm tỷ lệ q cao trong tổng dư nợ thì có thể làm cho NH mất khả năng cân đối trong thanh toán dần làm cho NH thua lỗ và có nguy cơ phá sản. Vì vậy nợ quá hạn là vấn đề mà tất cả các NH đặc biệt quan tâm.
GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 50 SVTH: Nguyễn Vân An
Bảng 10 :Tình hình nợ quá hạn theo thời hạn tín dụng (2007-2009)
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Chỉ tiêu Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền ( Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 1.181 28,41 3.105 41,19 3.070 44,05 1.924 162,91 -35 -1,13 Trung & dài hạn 2.976 71,59 4.434 58,81 3.899 55,95 1.458 48,99 -535 -12,07 Tổng cộng 4.157 100,00 7.539 100,00 6.969 100,00 3.382 83,65 -456 6,14
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh thành phố Vĩnh Long)
Đơn vị tính : triệu đồng
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh thành phố Vĩnh Long)
Hình 5 : Nợ quá hạn theo thời hạn tín dụng
Nhìn chung tình hình tổng nợ quá hạn tại NH thấp nhưng xu hướng giảm,
ta thấy nợ quá hạn tại NH chưa ổn định qua các năm cụ thể năm 2008 tổng nợ
tăng 81,36% so với năm 2007, tăng ở hai thời hạn ngắn và trung dài hạn nguyên
nhân là do trong cơng tác thu hồi gặp nhiều khó khăn những trường hợp không
liên lạc được với khách hàng và do tình hình kinh tế bất ổn, sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp nhiều khó khăn như giá biến động, chi phí cho sản xuất tăng cao việc chuyển đổi cơ cấu còn mới mẻ, thiếu kinh nghiệm sản xuất, thiên tai,
1 .1 8 1 2 .9 7 6 4 .1 5 7 3 .1 0 5 4 .4 3 4 7 .5 3 9 3 .0 7 0 3 .8 9 9 6 .9 6 9 2 0 0 7 2 0 0 8 2 0 0 9 N g ắ n h ạ n T r u n g , d à i h ạ n T ổ n g N ợ
GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 51 SVTH: Nguyễn Vân An
mất mùa. Nguyên nhân một phần là do cán bộ tín dụng chưa nắm vững tình hình tài chính của DN, Hộ cá thể và sự kém hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của khách hàng làm mất khả năng trả nợ và gia tăng doanh số nợ quá hạn nên không thể trả nợ đúng hạn cho NH
Nợ quá hạn là một vấn đề mà hầu như NH nào cũng quan tâm phân tích, nó là chỉ số để đánh giá hiệu quả tín dụng mà các NH đầu tư. Nếu trong nợ quá hạn có tỷ lệ nợ xấu lớn rất có thể rủi ro cho NH là phá sản. Bởi vì nguồn vốn tự có của
NH khơng đủ đáp ứng đầu tư tín dụng do đó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh
của NH. Vì thế mà nợ quá hạn là một vấn đề hết sức quan trọng có liên quan đến sự tồn tại của NH.
Tuy nhiên năm 2009 tình hình nợ quá hạn có xu hướng giảm xuống 6,14(%)
tương ứng giảm 456 triệu đồng là do công tác thu hồi nợ ngày càng có chất lượng,
lãi suất cho vay giảm nên KH nhanh chóng trả các khoản nợ tới hạn sớm để vay lại mới lãi suất thấp hơn và cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra đôn đốc nhắc nhở khách hàng về thời hạn trả nợ nên phần nào làm giảm nợ quá hạn xuống.
b )Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế
Bảng 11: Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế (2007-2009)
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Chỉ tiêu Số tiền (Tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền ( Tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (Tr.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (Tr.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Tr.đ) Tỷ lệ (%) DN 114 2,74 114 1,51 0 0,00 0 0,00 -114 -100,00 Hộ cá thể 4.043 97,26 7.425 98,49 6.969 100,00 3.382 83,65 -456 -6,14 Tổng cộng 4.157 100,00 7.539 100,00 6.969 100,00 3.382 81,36 -570 -7,56
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNNo&PTNT Chi nhánh thành phố Vĩnh Long)
Nếu xét theo thành phần kinh tế thì tình hình nợ quá hạn ở doanh nghiệp
không tăng và khơng xuất hiện cịn về hộ sản xuất thì nợ có phần gia tăng hơn và
rủi ro tín dụng cao hơn vì thành phần kinh tế này chiếm tỷ trọng phần lớn doanh số cho vay của NH.
GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 52 SVTH: Nguyễn Vân An
*Đối với DN : tình hình nợ quá hạn ở mức rất thấp và không tăng chứng tỏ
nguồn vốn của NH đầu tư vào thành phần này là hợp lý, DN làm ăn có hiệu quả,
đạt lợi nhuận cao đủ khả năng trả gốc và lãi cho NH. Công tác thẩm định của cán
bộ tín dụng tốt, chọn lựa lỹ những khách hàng có uy tín, có tiềm năng để cho vay, trong tương lai NH sẽ làm cho xu hướng này khơng gia tăng hoặc nếu có nợ q hạn thì NH sẽ hạn chế ở mức tối thiểu để hạn chế rủi ro cho NH.
* Hộ cá thể:
Nợ quá hạn có tăng có giảm, biến động khơng ổn định. Năm 2007 ở mức
4.043 triệu đồng, năm 2008 là 7.425 triệu đồng tăng 83,65% tương ứng tăng
3.382 triệu đồng so với năm 2007. Năm 2008 ở mức 6.969 triệu đồng giảm
6,14% tương ứng giảm 456 triệu đồng so với năm 2008. Nguyên nhân là do năm 2008 nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn, lạm phát tăng cao làm cho công việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, giá bán của sản phẩm không bù
đắp được khoản chi phí bỏ ra, thêm vào đó người dân giảm tiêu dùng nên hàng
hóa nơng sản khơng tiêu thụ được dẫn đến khơng có khả năng thanh toán cho NH nên nợ quá hạn tăng cao. Năm 2009 nợ quá hạn giảm là do nền kinh tế dần đi vào
ổn định sản xuất kinh doanh thuận lợi, các khoản cho vay đã thu hồi được qua đó
làm giảm nợ quá hạn tại NH, khách hàng có ý thức trả nợ cho NH hơn
Nhìn chung bất kỳ món vay nào khâu thẩm định là rất quan trọng, khơng những cán bộ tín dụng xem xét phương án sản xuất kinh doanh khả thi hay khơng mà cịn phải đánh giá được tình hình tài chính của khách hàng, cuối cùng là tài sản đảm bảo có ổn định, có dễ bị mất giá trị hay có dễ dàng phát mãi khi có sự cố hay không. Những vấn đề này sẽ giúp cho cán bộ tín dụng thu hồi được nợ quá hạn nhanh chóng, kịp thời nhằm hạn chế các khoản nợ quá hạn cho NH.
4.1.4. Các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng
Bằng nhiều cách khác nhau như quảng cáo, khuyến mãi, áp dụng lãi suất hấp dẫn, các NH đã cạnh tranh gay gắt hơn trong việc mở rộng hoạt động huy
động vốn và cho vay của mình. Chính vì vậy, việc cung cấp các dịch vụ ngân
hàng hiện đại là rất quan trọng, tạo ra nguồn thu khá ổn định cho ngân hàng. Đó cũng chính là lý do Agribank nói chung và chi nhánh Thành phố Vĩnh Long nói
riêng đã tiếp tục tăng cường mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ mới như thẻ
GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 53 SVTH: Nguyễn Vân An
ngân hàng vẫn duy trì và tiếp tục cải tiến sản phẩm dịch vụ truyền thống như kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thanh toán, … nhằm thu được lợi nhuận tối đa trong hiện tại và tương lai.
4.1.4.1. Nghiệp vụ thanh toán
Nghiệp vụ thanh toán qua NH là việc thực hiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và các khoản thanh toán khác trong nền kinh tế được thực hiện bằng cách trích tài khoản tiền gửi của người trả tiền để chuyển vào tài khoản của người nhận tiền.
Đây là nghiệp vụ truyền thống có từ rất lâu đời của Agribank. Với ưu thế
về thời gian thanh tốn, tính an tồn, hiệu quả sử dụng và phạm vi thanh toán
rộng (mạng lưới thanh toán với hơn 2.000 chi nhánh Agribank trên tồn quốc),
thanh tốn qua NH ngày càng trở thành cách thức chi trả tiền thuận lợi không thể thiếu. Ở chi nhánh hiện tại có các hình thức thanh toán: Séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu… trong đó thanh tốn séc và uỷ nhiệm chi là phổ biến nhất bởi thủ tục
đơn giản chỉ cần có lệnh, chữ ký của chủ tài khoản là đủ điều kiện để thực hiện,
trong khi uỷ nhiệm thu thì phức tạp hơn địi hỏi phải có chứng từ, có lệnh uỷ nhiệm thu, sau đó phải theo dõi việc bán hàng xong mới tiến hành thu.
Ở chi nhánh NH hiện nay đây là nguồn thu chiếm tỷ trọng tương đối cao
và ngày càng tăng trong tổng nguồn thu từ dịch vụ của NH. Cụ thể, năm 2007
khoản thu này chỉ mới đạt 62.289 triệu đồng, nhưng sang đến năm 2008 nguồn
thu này đã giảm còn 57.783 triệu đồng, năm 2009 thì ở mức 121.622 triệu đồng.
Ta thấy, khi hệ thống NH Agribank ngày càng phát triển và hiện đại hoá thì thanh tốn cũng ngày càng phát triển và hiện đại hơn, đặc biệt năm 2009 việc
thay đổi chương trình chuyển tiền mới: gởi thẳng tài khoản, gửi nhiều nơi, rút
nhiều nơi… Đây là dịch vụ với thủ tục đơn giản, khách hàng có thể gửi, rút tiền tại bất cứ chi nhánh nào trong hệ thống của Agribank trên toàn quốc, tiền trên tài khoản của khách hàng sẽ được an toàn, bảo mật và được hưởng lãi suất theo quy
định. Hiện nay, Chi nhánh đã và đang thực hiện mục tiêu về mặt công nghệ, bao
gồm cả thiết bị phần cứng và giải pháp, chương trình phần mềm, đầu tư hiện đại hóa hệ thống thanh tốn và kế tốn khách hàng, coi đó là điểm mấu chốt thu hút khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ thanh tốn hồn hảo tới khách hàng;
GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 54 SVTH: Nguyễn Vân An
Nghiệp vụ thanh toán hiện nay của NH đang phát triển và áp dụng cho
thanh tốn cả trong nước và ngồi nước. Đặc biệt dịch vụ thanh toán trong nước,
đây là dịch vụ được chi nhánh triển khai và hoàn thiện nhanh nhất, với chất lượng dịch vụ nhanh chóng đáp ứng ngày càng cao yêu cầu của khách hàng.
Tóm lại, trong những năm qua với sự hiện đại hố cơng nghệ, đã giúp chi
nhánh thực hiện được các phương thức thanh tốn một cách nhanh chóng, hiệu quả hơn, nên thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân
hàng hơn.
4.1.4.2. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Về kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ này cũng ngày càng được ngân hàng chú trọng đầu tư. Agribank thực hiện cung ứng các nghiệp vụ giao dịch hối đoái, phục vụ nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như cung cấp các công cụ thu đổi ngoại tệ cho khách hàng. Hiện tại, ngân hàng thu các loại ngoại tệ chủ yếu từ khách hàng có Việt Kiều chuyển tiền về và các doanh nghiệp có giao dịch nước ngoài, Chi
nhánh luôn đáp ứng các yêu cầu của khách hàng bán ngoại tệ từ tiền hàng hoá xuất
khẩu, thu VND để đầu tư, phát triển sản xuất. 4.1.4.3. Dịch vụ chuyển tiền
Dịch vụ chuyển tiền của Chi nhánh cũng khá phát triển trong những năm gần đây. Sử dụng dịch vụ này của Agribank sẽ giúp khách hàng nhận được
tiền chuyển về (cả trong nước lẫn nước ngoài) một cách nhanh chóng và tiết
kiệm nhất (giảm được số ngân hàng trung gian tham gia vào khâu thanh toán),
đối với tiền chuyển về từ nước ngồi thì chỉ cần khách hàng mở một tài khoản
tiền gửi ngoại tệ tại một chi nhánh Agribank là có thể nhận tiền chuyển về từ bất kỳ nơi nào trên thế giới. Với những ưu thế: Thủ tục chuyển tiền đơn giản, dễ thực hiện, độ an tồn, chính xác cao… đã giúp Chi nhánh ngày càng có nhiều khách
hàng hơn. Dịch vụ này của Chi nhánh khá mạnh, Chi nhánh chủ yếu nhận chuyển
các món tiền nhỏ của cá nhân. Chi nhánh đã đem đến cho khách hàng dịch vụ
chuyển tiền trong hệ thống an tồn, chính xác, nhanh chóng với mức phí thấp (miễn phí chuyển tiền giữa các tài khoản trong hệ thống Agribank cùng địa bàn). Chi nhánh thực hiện chuyển tiền tới nhiều địa điểm, trong hệ thống và cả các ngân hàng khác ngồi hệ thống Agribank. Khách hàng có thể chuyển tiền thanh
GVHD: Vũ Thùy Dương Trang 55 SVTH: Nguyễn Vân An
khoản tiền gửi thanh toán hoặc trực tiếp nộp tiền mặt tại Agribank. Tuy nhiên,
hiện tại Chi nhánh vẫn chưa thu hút được nhiều các doanh nghiệp lớn đến giao
dịch. Do đó, NH cần tiếp tục phát huy và đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động dịch vụ này nhằm tạo ra nguồn thu tốt, góp phần gia tăng lợi nhuận cho NH.
Đối với dịch vụ này, NH sẽ giúp khách hàng chuyển tiền từ nước ngoài về cho người thân qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union hoặc chuyển tiền
qua ngân hàng. Số lao động sang nước ngoài làm việc ngày càng nhiều. Ngoài ra