KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Phát triển kinh tế năng động và bền vững để có thể hội nhập với nền kinh tế thế giới là mục tiêu quan trọng của đất nước ta. Để có thể thực hiện sự nghiệp CNH - HĐH đất nước đòi hỏi cần phải có một lượng vốn đầu tư lớn. Vì vậy, hoạt động tín dụng trong các Ngân hàng đóng vai trị quan trọng, tạo điều kiện vững chắc cho nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng và phát triển.
Trong những năm qua, thực hiện chủ trương mở rộng hoạt động tín dụng, Chi nhánh NHN0&PTNT TP. Cần Thơ luôn chú trọng đến việc chuyển dịch cơ cấu đầu tư theo chủ trương phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nước và địa phương. Qua 3 năm, Chi nhánh đã đạt được những thành tích đáng kể:
- Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm là khá tốt. Lợi nhuận trung bình qua 3 năm 2007 - 2009 đạt 33.939 triệu đồng. Đặt biệt là trong điều kiện kinh tế khủng hoảng và gặp nhiều khó khăn trong năm 2008 nhưng Ngân hàng vẫn hoạt động có lãi, lợi nhuận trong năm này đạt trên 12.000 triệu đồng.
- Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã có những chuyển biến tích cực trong những năm qua. Chi nhánh đã chủ động hơn trong việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn để có lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư.
- Từ điều kiện huy động vốn mạnh, Ngân hàng đã triển khai tốt hoạt động sử dụng vốn đặc biệt là hoạt động tín dụng. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ biến động theo chiều hướng tích cực. Ngân hàng cũng đã quan tâm nhiều đến hoạt động thu nợ, đảm bảo sự tăng trưởng tín dụng. Kiểm sốt nợ xấu đặc biệt là trong điều kiện nền kinh tế gặp nhiều khó khăn (Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn trung bình của Ngân hàng qua 3 năm 2007 - 2009 là 2,53%).
- Về cơ cấu cho vay cũng có sự thay đổi trong 3 năm, cho vay đối với các DNNN có chiều hướng giảm chuyển sang cho vay các loại hình kinh tế khác làm ăn có hiệu quả hơn như Cơng ty cổ phần, Công ty TNHH và các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang kinh doanh trên địa bàn. Từ chổ chủ yếu cho vay ngành Nông - lâm nghiệp, NH đã đa dạng hố các hình thức đầu tư khi đã chú trọng cho vay các
ngành khác như thuỷ sản, ngành công nghiệp chế biến, ngành xây dựng phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế xã hội của TP.
Những thành tích trong hoạt động tín dụng mà Chi nhánh đã đạt được trước tiên là do Chi nhánh thực hiện sự chỉ đạo tập trung thống nhất từ Ban Giám đốc đến các phòng nghiệp vụ, có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phịng có liên quan để cùng nhau hồn thành nhiệm vụ. Mặt khác, Chi nhánh đã quan tâm nhiều hơn đến việc nâng cao năng lực, chất lượng thẩm tra, thẩm định của từng cán bộ, tăng cường quyết định cho vay, xem xét từng phương án, dự án, tư cách vay vốn của khách hàng và trách nhiệm đối với mỗi cán bộ để tạo ra động lực phấn đấu trong công việc của mỗi cá nhân.
Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đạt được thì hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn và cịn nhiều vấn đề tồn tại cần giải quyết:
- Tình hình huy động vốn mặt dù có tăng qua 3 năm nhưng vẫn khơng đáp ứng được nhu cầu tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng. Điều này được thể hiệu rõ khi phân tích chỉ số Dư nợ ngắn hạn / Vốn huy động. Qua phân tích chỉ số này cho thấy khả năng đáp ứng của nguồn vốn huy động của Ngân hàng đối với tăng trưởng tín dụng là khơng tốt. Nếu như huy động vốn không đủ để cho vay buộc Ngân hàng phải sử dụng các nguồn vốn khác điều này sẽ làm tăng chi phí và ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
- Tình hình thu nợ trong 3 năm là khá tốt. Hệ số thu nợ ngắn hạn qua 3 năm đạt trên 90%. Tuy nhiên một điều đáng lưu ý là Hệ số thu nợ lại có chiều hướng giảm qua 3 năm. Năm 2007 là 94,72%, năm 2008 là 92,25% và năm 2009 là 92,14%.
- Hiện nay trên địa bàn cịn có các Ngân hàng khác đang hoạt động, cạnh tranh về lãi suất gay gắt, thị trường ngày càng bị chi sẻ. Do vậy để nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng đòi hỏi phải khắc phục những mặt chưa làm được, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
Từ kết quả phân tích dựa trên những tồn tại cũng như khó khăn đề tài đã đề ra các giải pháp để hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn TP. Cần Thơ ngày càng tốt hơn. Chẳng hạn như các giải
pháp về huy động vốn, các giải pháp đối với hoạt động cho vay, đưa ra các chính sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn; đặt quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín,…
Được sự quan tâm chỉ đạo của ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và sự hỗ trợ của các cấp lãnh đạo, với sức mạnh nội lực và những kinh nghiệm được đúc kết và phát triển qua nhiều năm hoạt động cùng tinh thần quyết tâm của tập thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên của ngân hàng, tin chắc rằng NHNNo & PTNT Cần Thơ sẽ vượt qua mọi thách thức để trở thành một Ngân hàng hiện đại phát triển tốt, hiệu quả, bền vững, thành công.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
- Thời gian qua, tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam biến động phứt tạp, chỉ
số giá hàng tiêu dùng luôn tăng cao và lạm phát vẫn chưa được kiềm chế khiến lòng tin của người dân vào đồng Việt Nam suy giảm, gây nhiều khó khăn cho quá trình phát triển kinh tế cả nước và huy động vốn của Ngân hàng. Chính vì vậy, NHNN Việt Nam nên có những chính sách hợp lý để kiểm sốt sự gia tăng của lạm phát, góp phần ổn định kinh tế.
- Ngân hàng nhà nước phải thực hiện xem xét về các cơ chế chính sách những bất cập về chính sách tín dụng, cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ và những quy định của pháp luật có liên quan, cần sớm được xem xét bổ sung, sửa đổi và hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu mới.
- Cơ chế chính sách của Nhà nước cần được ban hành đồng bộ, kịp thời, phù hợp với yêu cầu mới của hoạt động kinh doanh NH trong điều kiện nền kinh tế thị trường: tạo điều kiện cho các NHTM thực hiện việc kinh doanh thực sự vì mục tiêu lợi nhuận, tách bạch kinh doanh và chính sách, sắp xếp chấn chỉnh hoạt động của hệ thống NHTM thông qua việc sáp nhập, giải thể một số NHTM không đủ điều kiện.
- Hiện nay, về cơ bản, lãi suất đã được tự do hóa nhưng khả năng can thiệp
điều chỉnh lãi suất bằng các công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở của NHNN là còn nhiều hạn chế. Do đó, khi lãi suất huy động bị đẩy lên q cao sẽ gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn, nhất là vốn trung dài hạn của hệ thống các NHTM. Vì vậy, NHNN cần có các biện pháp hồn thiện cơng cụ gián
tiếp trong điều hành chính sách tiền tệ hơn là sử dụng các cơng cụ trực tiếp như mệnh lệnh hành chính, chỉ thị “nóng” vì điều này thể hiện sự yếu kém về quản lý cũng như khả năng dự báo thị trường của chính NHNN, từ đó hồn thiện nghiệp vụ thị trường mở để có đủ năng lực điều tiết lãi suất tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
6.2.2 Đối với chính quyền địa phương
- Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng và vay vốn của các đối tượng ngoài quốc doanh là rất lớn. Điều kiện đầu tiên mà các tổ chức kinh tế, cá nhân phải thoả mãn để được xin vay là phải có tài sản thế chấp, tài sản bảo đảm, một trong những tài sản thường được lựa chọn để thế chấp đó là quyền sử dụng đất và nhà ở. Vì vậy, để tạo điều kiện cho việc xin vay và việc giải ngân vốn vay của Ngân hàng được thực hiện nhanh chóng yêu cầu các cơ quan chức năng có liên quan giải quyết việc cấp sổ đỏ, trong thời gian sớm nhất tạo điều kiện cho người xin vay hoàn thành thủ tục vay, đồng thời phải có biện pháp quản lý, tránh hiện tượng làm giả, làm sai gây thiệt hại cho Ngân hàng.
- UBND TP cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình từng khu vực, nhằm phát triển các ngành nghề, tránh tình trạng nông dân đầu tư tự phát, tràn lan.
- Phịng nơng nghiệp, phịng khoa học cơng nghệ và mơi trường, cùng các ngành chức năng giúp nông dân lựa chọn giống cây trồng vật nuôi tốt, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất nhằm tăng năng suất và lợi nhuận từ đó có nguồn tiền để trả nợ cho Ngân hàng.
- Chính quyền địa phương cũng cần quan tâm chỉ đạo và quản lý sát sao hoạt động của các đơn vị kinh doanh, đồng thời chú trọng đến việc sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn đầu tư đối với các đơn vị chịu sự quản lý của mình.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
-----------
Tiếng Việt
1. Ths Thái Văn Đại, (2007). Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng
thương mại. Trường ĐHCT
2. Ths Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2008). Giáo trình Quản trị
Ngân hàng thương mại. Trường ĐHCT
3. TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Thành phố HCM, nhà xuất bản thống kê 2006.
4. Báo cáo cáo kết quả hoạt động kinh doanh (2007, 2008, 2009). Chi
nhánh NHN0&PTNT TP. Cần Thơ
5. Sổ tay tín dụng (2008). Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.