4.2.1 .Tình hình thu nhập
4.4. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH CỦA NGÂN HÀNG
4.4.1. Yếu tố vĩ mô
Các yêu tố như: kinh tế, pháp luật, chính tri, cơng nghệ, văn hóa - xã hội… đều hoạt động trong một môi trường vĩ mô rộng lớn. Những yếu tố trên có thể tạo ra
những cơ hội đồng thời cũng làm nảy sinh những mối đe dọa. Những yếu tố này có thể ảnh hưởng lâu dài và ngân hàng khó có thể kiểm sốt được mà ngân hàng cần
phải theo dõi và đối phó. Nếu những bất ổn vĩ mô không được cải thiện sẽ rất khó để ngân hàng đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh.
* Các yếu tố kinh tế
Các yếu tố kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp và mạnh mẽ đến hoạt động kinh
doanh của ngân hàng, tác động chủ yếu đến các hoạt động của ngân hàng là: tỷ lệ
tăng trưởng GDP, tỷ lệ thu nhập thực tế bình quân đầu người, vốn đầu tư từ nước
ngồi, cán cân thanh tốn, chính sách tiền tệ, tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp, lãi suất… * Yếu tố luật pháp, chính phủ và chính trị
Luật pháp, chính phủ và chính trị là yếu tố rất quan trọng đối với sự phát triển của bất kỳ ngành nào trong một nước. Đối với lĩnh vực ngân hàng, luật pháp, chính phủ và chính trị càng đóng vai trị quan trọng hơn đến sự phát triển của ngân hàng
thông qua: sự ổn định của chính quyền, các điều lệ của chính phủ, mức trợ cấp, sự
thay đổi của chình sách tiền tệ, các cam kết đa phương…
* Yếu tố công nghệ
nghệ càng cao càng hiệu quả, và càng bảo mật. Yếu tố cơng nghệ có thể được phản ánh thông qua các chỉ tiêu như: số lượng và trình độ nhân lực nghiên cứu và phát
triển, việc bảo vệ và thực thi quyền sở hữu trí tuệ, sự chuyển giao công nghệ mới, các quy định pháp lý liên quan đến bảo mật và giao dịch điện tử, các sản phẩm mới ra đời, chi phí sử dụng cơng nghệ…
4.4.2 Môi trường vi mô
Môi trường vi mô thường mang tính chất riêng lẻ, nhưng tác động trực tiếp đến hoạt động và kết quả hoạt động của tổ chức.
* Đối thủ cạnh tranh
Đối thủ cạnh tranh của một ngân hàng thương mại là tập hợp các chủ thể kinh
doanh thực hiện cung cấp sản phẩm dịch vụ thỏa mãn các nhu cầu về ngân hàng tài chính với những ảnh hưởng làm suy giảm lợi ích của ngân hàng thương mại trong
phạm vi không gian, thời gian nhất định. Do đó phân tích đối thủ cạnh tranh trở
thành một phần quan trọng và tấ yếu trong công tác lập và triển khai kế hoạch chiến lược tại mỗi ngân hàng thương mại.
* Khách hàng
Có thể nói sự sống cịn của ngân hàng là dựa trên đồng vốn huy động được của khách hàng. Nếu không thu hút được dịng vốn của khách hàng thì ngân hàng sẽ bị
đào thải. Ở Việt Nam nguy cơ thay thế ngân hàng đối với khách hàng là khá cao. Vì
thế ngân hàng phải tìm cho mình những khách hàng trung thành. Sự trung thành của khách hàng được tao dựng bởi sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
* Nhà cung ứng
Khái niệm nhà cung ứng trong ngân hàng rất đa dạng. Họ có thể là những cổ đông cung cấp vốn cho ngân hàng hoạt động, hoặc là những công ty chịu trách
nhiệm về bảo trì hệ thống. Vì thế nhà cung ứng có thể gây áp lực cho hoạt động của ngân hàng. Nghiên cứu nhà cung ứng là việc làm cần thiết của mỗi ngân hàng.
4.4.3. Yếu tố nội tại
* Năng lực điều hành của ban lãnh đạo ngân hàng
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng được quyết định trực tiếp bởi cách hoạch định chiến lược cũng như cách thức tổ chức bộ máy hoạt động của ban lãnh đạo. Vì
vậy, tổ chức bộ máy hoạt động phù hợp, chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ mang
lại hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng.
* Quy mô vốn và tình hình tài chính của ngân hàng
Nguồn vốn dồi dào, năng lực tài chính mạnh là điều kiện tốt để ngân hàng hoạt
động có hiệu quả, nên làm thế nào để nguốn vốn càng gia tăng, làm thế nào để tình
hình tài chính ln vững mạnh là mục tiêu phấn đấu trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng.
* Công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng
Cùng với sự phát triển nhanh chóng của công ngệ thông tin, công nghệ ngân hàng cũng không ngừng phát triển và thay đổi. Nhờ cơng nghệ thơng tin ngân hàng có thể cung cấp hàng loạt các dịch vụ tài chính một cách tự động, chú ý đầu tư và phát triển vào lĩnh vực này là một trong những biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt
động kinh doanh.
* Chất lượng nhân viên
Các chiến lược kinh doanh được triển khai thông qua việc phân công nhiệm vụ và trách nhiệm cho các nhân viên, nên chiến lược kinh doanh có hiệu quả hay khơng cịn phụ thuộc vào chất lượng nhân viên và nó được quyết định bởi một số yếu tố sau: Trình độ chuyên môn, tuổi tác, tâm huyết, đạo đức nghề nghiệp,...
* Danh tiếng và uy tín của ngân hàng
Danh tiếng và uy tính của ngân hàng là một trong những yếu tố cực kỳ quan trọng đối với hoạt động của một ngân hàng, bởi lẽ dù vốn của ngân hàng có mạnh đến đâu chăng nữa một sự mất lòng tin của công chúng đưa đến một cuộc đổ xô rút
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG
CHI NH ÁNH KIÊN GIANG 5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
Là một trong những ngân hàng mới thành lập trên địa bàn tỉnh Kiên Giang,
OCB Kiên Giang đang phải đối đầu với khơng ít khó khăn, thử thách, cụ thể là: + Khó khăn về huy động vốn: Tình hình huy động vốn của ngân hàng Phương
Đơng Kiên Giang gặp nhiều khó khăn do phải cạnh tranh lãi suất huy động với các
ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
+ Khó khăn về cho vay: Chưa có nhiều khách hàng vay lớn, các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh nhìn chung cịn ở quy mô nhỏ, thiếu dự án hiệu quả để đầu tư.
+ Khó khăn về kinh doanh dịch vụ: Sản phẩm chưa đa dạng, chất lượng dịch
vụ chưa được quan tâm đúng mức, chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế của khách
hàng. Ngoài ra, phí dịch vụ chuyển tiền cịn cao so với các NHTM khác trên cùng
địa bàn, hệ thống ATM chưa độc lập phải liên kết với các ngân hàng khác.
+ Kinh doanh ngoại tệ còn nhiều hạn chế, giao dịch ngoại tệ cịn ít, nên thu nhập từ hoạt động này còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng.
Nguyên nhân của những tồn tại trên là do thời gian hoạt động của ngân hàng
trên địa bàn chưa lâu nên chưa nắm bắt được nhu cầu tín dụng của các doanh
nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân có nhu cầu. Bên cạnh đó, tình hình tài chính chưa
đủ mạnh, nên việc mở rộng quy mô hoạt động còn nhiều hạn chế. Đồng thời, tình
hình kinh tế nước ta trong giai đoạn từ năm 2008 đến nay nói chung và tỉnh Kiên
Giang nói riêng vẫn đang gặp phải những khó khăn thử thách hết sức gay gắt, tình
hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vẫn chưa được cải thiện nhiều, sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ chậm. Điều này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cũng như vay ngân hàng để đầu tư.
Tất cả những tồn tại trên dẫn đến hệ quả cuối cùng là tình hình hoạt động kém hiệu quả của ngân hàng từ năm 2008 đến năm 2010. Bằng chứng là tỷ lệ nợ rất cao trong cơ cấu nguồn vốn điều này hạn chế khả năng tự chủ về tài chính của ngân
hàng, Hệ số ROA, ROS, và tỷ suất chi phí là những con số thấp, tức ngân hàng sử dụng và phân bổ tài sản chưa hiệu quả, chi phí cịn chiếm một tỷ lệ lớn trong thu nhập, nên làm cho lợi nhuận qua các năm còn thấp.
5.2. GiẢI PHÁP
Từ những kho khăn và tôn tại như trên tôi xin được đưa ra một số giải pháp
sau:
* Về hoạt động huy động vốn: Tạo lòng tin cho khách hàng là một nhiệm vụ trước tiên để công tác huy động vốn đạt hiệu quả. Muốn vậy các ngân hàng phải
xây dựng được thương hiệu riêng cho mình. Bên cạnh những chuẩn mực về thương hiệu từ Hội sở chính, OCB Kiên Giang cũng nên xây dựng thêm một chiến lược quảng bá riêng theo tình hình của địa bàn, cũng có thể hợp tác cùng các chi nhánh
khác ở các tỉnh lân cận để mở rộng thương hiệu. Cụ thể gồm những biện pháp như sau:
+ Tạo một phong cách làm việc mới mẻ hơn nhưng vẫn đảm bảo được hiệu
quả: xây dựng đội ngũ nhân viên có kỹ năng giao tiếp tốt và nắm vững các nghiệp vụ, tư vấn tốt cho khách hàng. Nâng cao năng lực, phẩm chất và kinh nghiệm cho giao dịch viên, giúp giao dịch nhanh chóng, thể hiện được tác phong cơng nghiệp
với thái độ giao dịch ân cần, thân thiện. Đặc biệt, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng trong thời gian chờ đợi, cụ thể có thể xây dựng một góc nhỏ có bàn tiếp khách, có bình trà dành cho những khách thích uống trà, thêm một tổ tiếp xúc khách hàng (cụ thể là hướng dẫn khách hàng xếp theo thứ tự chờ đợi, hỏi trước ý định khách
hàng khi đến giao dịch, hướng dẫn khách hàng lại đúng nhân viên thực hiện được
nhu cầu của khách hàng…). Tác phong công nghiệp (đúng giờ, nhanh chóng, chính xác, hiệu quả,…) cũng chính là một yếu tố giúp ngân hàng nâng cao lượng khách hàng là các tổ chức kinh tế.
+ Thứ hai là chú trọng nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động vốn, xây dựng biểu phí phù hợp trong điều kiện cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng mới
tham gia thanh toán qua ngân hàng. Cần phát huy và quảng bá rộng rãi các sản phẩm sẵn có và đặc trưng của ngân hàng.
+ Thứ ba, củng cố và tăng cường các kỹ thuật công nghệ thông tin tiên tiến vào nhằm nâng cao tiện ích của các sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm thẻ thanh
tốn. Liên thơng thêm nhiều ngân hàng khác để thẻ ATM được ưu việt hơn, thuận
tiện hơn cho khách hàng. Cải tiến thẻ ATM vừa có thể rút được tiền tiết kiệm, rút
được lãi, vừa rút được tài khoản thanh toán. Phát triển mạng lưới thẻ ATM, đẩy
mạnh thực hiện liên kết thẻ ATM giữa các ngân hàng.
+ Đưa thêm nhiều tiện ích lên Internet, bên cạnh chỉ kiểm tra được số dư tài
khoản như hiện nay, có thể đưa ra các giao dịch qua mạng Internet như khách hàng
đăng ký gửi tiết kiệm trước, các nhân viên phụ trách hướng dẫn khách hàng làm thủ
tục hết, đến khi xong chỉ cần khách hàng đến nộp tiền là xong… Như vậy sẽ giúp khách hàng giảm được chi phí cũng như tiết kiệm được thời gian đi lại.
* Về hoạt động cho vay
+ Định kỳ xây dựng rà soát các danh mục khách hàng (bán buôn, bán lẻ và
ngành nghề), xếp hạng khách hàng để đưa ra chính sách khách hàng trên quan điểm rủi ro và hiệu quả.
+ Cần cải tiến các qui trình, thủ tục nghiệp vụ sao cho đơn giản nhưng hiệu
quả nhất, đồng thời đưa công nghệ thơng tin hóa các thao tác nghiệp vụ. Tức là tồn bộ thao tác đều sử dụng cơng nghệ hiện đại của máy vi tính, thực hiện các lập trình cụ thể cho từng nghiệp vụ, giảm được chi phí in ấn khi phải làm thủ cơng.
+ Đa dạng hố các hình thức cho vay vốn như: Cho vay hợp vốn, đáp ứng được nhu cầu nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng, đồng thời hạn chế, phân
tán được rủi ro. Bên cạnh đó có thể phát triển dịch vụ tín dụng thấu chi, với mức sống ngày càng phát triển, xu hướng tiêu dùng của người dân cũng đươc nâng cao, dẫn đến cách chi tiêu cũng thay đổi, việc thấu chi qua tài khoản cũng là một công cụ hữu hiệu để thu hút khách hàng, đáp ứng được kịp thời nhu cầu đột xuất của họ.
Tuy nhiên, các sản phẩm tín dụng này, càng đa dạng, càng phức tạp và nhiều rủi ro. Vì thế, bên cạnh phát triển sản phẩm mới thì cũng cần đặt ra những nguyên tắc
khơng khuyến khích trả nợ trước hạn mà phải đúng hạn, có thể giảm lãi cho khách hàng có biểu hiện tốt trong quá trình trả nợ. Khai thác thêm nguồn vốn ủy thác đầu tư, góp phần tăng trưởng tín dụng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Qua việc phân tích tình hình hoạt động của ngân hàng từ năm 2008-2010 ta có thể đưa ra một số nhận định sau:
- Tổng thu nhập có xu hướng tăng trong ba năm là dấu hiệu tốt trong việc cải thiện tình hình kinh doanh tại ngân hàng
- Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cịn hạn chế, chưa có sự đầu tư phát triển. Chiến lược kinh doanh chỉ tập trung vào hoạt động tín dụng nên thu nhập chủ yếu chỉ là từ hoạt động tín dụng (ln chiếm một tỷ lệ lớn hơn 95% trong tổng thu nhập của ngân hàng).
- Các chiến lược kinh doanh chưa mang lại hiệu quả cao bởi các khoản mục chi phí cịn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng thu nhập (tỷ suất chi phí là những con số thấp)
- Ngân hàng chưa có các biện pháp kiểm soát sự gia tăng của các khoản mục chi phí nên tổng chi phí có xu hướng tăng qua các năm.
- Tình hình lợi nhuận diễn biến phức tạp, thua lỗ vào năm 2008, gần như hoà vốn vào năm 2009 và đạt mức 1.231 triệu đồng năm 2010.
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh tại ngân hàng trong 3 năm còn gặp khá
nhiều khó khăn do chịu sự tác động từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, mặt khác do mới thành lập nên ngân hàng chưa đưa ra được chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của sự phát triển kinh tế tỉnh nhà. Tuy nhiên, tình hình kinh doanh đang bước đầu có sự phát triển theo chiều hướng tốt vào năm 2010.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với ngân hàng
Chi nhánh nên hình thành thêm một tổ Maketing, chuyên làm nhiệm vụ tuyên truyền những sản phẩm, chương trình mới của ngân hàng, nghiên cứu các đặc điểm thu nhập, chi tiêu và mong muốn của từng nhóm khách hàng, từ đó gửi thơng tin
thu thập được về Hội sở để phát triển thêm nhiều sản phẩm mới. Đồng thời tổ này cũng giúp cho chi nhánh tránh được tình trạng mỗi lần có chương trình hay sản
phẩm mới thì phải thuê cộng tác viên phát tờ rơi, đi quảng cáo, vì những người này thì khơng hiệu rõ cách làm việc của ngân hàng, cũng như khơng biết được hết tính năng của sản phẩm, hoặc tránh được tình trạng phải cho các nhân viên đang làm ở
một bộ phận nào đó của nhân viên phải kiêm ln việc đi phát tờ rơi, làm cho hoạt
động của bộ phận đó bị khiếm khuyết …
Muốn phát triển nhiều sản phẩm, mở rộng phạm vi hoạt động của OCB Kiên Giang thì nhất thiết việc cần làm là bổ sung và đào tạo thêm nhân lực. Do đó, vấn đề đặt ra là OCB Kiên Giang cần tuyển thêm nhân sự theo chuyên môn riêng biệt để
phụ trách tốt từng chức năng công việc, cần xác định cụ thể trách nhiệm và mức độ khó của cơng việc để có chế độ lương phù hợp nhằm khuyến khích thu hút lao động có chất lượng. Đồng thời, chú trọng đào tạo và bồi dưỡng nhân lực theo hướng: đảm bảo người lao động có trình độ chun mơn vững, ngoại ngữ thông thạo, sử
dụng vi tính chuyên nghiệp, am hiểu thị trường, luật pháp và các lĩnh vực có liên quan.
6.2.2. Đối với ngân hàng cấp trên