CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
4.2.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian
Nếu xét theo thời gian, các khoản tín dụng tiêu dùng có thể chia thành ngắn, trung và dài hạn. Trong 3 năm qua, lĩnh vực cho vay tiêu dùng trên địa bàn phát
triển khá sôi nổi, nhu cầu về vốn cho mục đích tiêu dùng của người dân đã tăng lên rất nhanh, đặc biệt là doanh số cho vay trung và dài hạn. Sau đây là số liệu về tình hình cho vay tiêu dùng theo thời gian qua 3 năm:
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO THỜI GIAN ĐVT: Triệu đồng ĐVT: Triệu đồng 2005 2006 2007 Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch 2007/2006 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 60.243 21,86 93.488 17,83 41.273 13,29 33.245 55,18 -52.215 -55,85
Trung &
dài hạn 215.344 78,14 430.842 82,17 269.287 86,71 215.498 100,07 -161.555 -37,50 Tổng 275.587 100,00 524.330 100,00 310.560 100,00 248.743 90,26 -213.770 -40,77
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp CN NHCT TP.Cần Thơ)
Để đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng của người dân, Ngân hàng đã phát
triển nhiều nhóm sản phẩm khác nhau. Các sản phẩm mà khách hàng cá nhân thường lựa chọn vay ở VietinBank Cần Thơ như: cho vay mua xe, cho vay trả góp mua bất động sản, cho vay mua nhà ở, đất ở, cho vay du học, cho vay phát hành thẻ tín dụng quốc tế,… Tuy nhiên, có thể thấy đa phần các khoản vay này đều là các
món vay trung và dài hạn.
Năm 2006 tổng doanh số cho vay tiêu dùng là 524.330 triệu đồng, tăng
248.743 triệu đồng, với tỷ lệ tăng là 90,26%. Trong đó cho vay ngắn hạn đạt 93.488 triệu đồng tăng 33.245 triệu đồng, tức tăng 55,18%, cho vay trung và dài hạn đạt
430.842 triệu đồng, tăng 215.498 triệu đồng, tăng tương ứng 100,07% so với năm
2006. Doanh số cho vay trung và dài hạn trong thời gian này tăng cao là do thu nhập tăng, mức sống của người dân được cải thiện, cho nên các nhu cầu thiết yếu như:
mua ôtô, mua đất, mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà ở của người dân có nhu cầu
tăng cao. Nhóm sản phẩm cho vay trả góp phục vụ mục đích tiêu dùng này đã được
Ngân hàng đầu tư phát triển với nhiều sản phẩm đa dạng về mục đích vay vốn, có
từng quy trình riêng cho từng đối tượng cho vay cụ thể, nhanh chóng, thuận tiện, thủ tục đơn giản, lãi suất cạnh tranh. Chính vì vậy, doanh số cho vay trung và dài hạn
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 56 SVTH: Hồ Ngọc Châu
chi nhánh đã cấp tín dụng cho người dân để phục vụ các nhu cầu tiêu dùng khác
như: mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, thanh tốn học phí, đi du lịch,
chữa bệnh, cưới hỏi,…
Sang năm 2007, nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng dành cho tiêu dùng có sự giảm sút so với năm trước. Tổng doanh số cho vay tiêu dùng giảm 213.770 triệu
đồng, trong đó cho vay ngắn hạn giảm 52.215 triệu đồng và đạt 41.273 triệu đồng,
riêng cho vay trung và dài hạn giảm đến 161.555 triệu đồng và đạt 269.287 triệu đồng. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh
tranh của sự xuất hiện ngày càng nhiều các NHTM khác trên địa bàn, chia sẻ thị
trường tín dụng tiêu dùng. Mặt khác, các NHTM, đặc biệt là các NHTM cổ phần rất chú trọng đến loại hình tín dụng này. Ở mỗi đối tượng cho vay có đặc thù riêng nên các NHTM cổ phần đều thiết kế riêng quy trình, thủ tục hồ sơ, chính sách lãi suất, phí dịch vụ, chính sách tiếp thị khai thác thị trường…quảng bá trên hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ. VietinBank Cần thơ cũng có những điều trên nhưng Ngân hàng
chưa có một chính sách tiếp thị khai thác thị trường tốt nên cho vay tiêu dùng của chi nhánh cịn hạn chế. Ngồi ra, trong năm 2007 thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát của Chính phủ, Ngân hàng đã giảm các khoản cho vay tiêu dùng đến mức thấp nhất có thể, cân nhắc thận trọng khi cho khách hàng vay vốn. Chính điều này cũng
đã góp phần làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong năm 2007.
Trong cơ cấu doanh số cho vay thì cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay ngắn hạn. Năm 2005, tỷ trọng cho vay ngắn hạn là 21,86%, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn là 78,14%. Đến năm 2006, tỷ trọng này
lần lượt là 17,83% và 82,17%. Và đến năm 2007 là 13,29% và 86,71%. Cho vay tiêu dùng đối với cá nhân có nhiều mục đích vay vốn nhưng phần lớn là vay tiền để mua nhà, đất, xây cất và sửa chữa nhà, mà lĩnh vực này thường cần 12 đến 60 tháng để
hoàn trả nợ nên phần lớn doanh số cho vay của Ngân hàng thường tập trung cho vay trung và dài hạn. Đối với, các khoản tín dụng trung và dài hạn khả năng xảy ra rủi ro mất vốn cao hơn nên Ngân hàng cần phải thận trọng trước khi cho khách hàng vay
vốn và nên đầu tư vào vốn tín dụng ngắn hạn nhiều sẽ an tồn cho hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng.
60.243 93.488 41.273 215.344 430.842 269.287 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 2005 2006 2007 Năm T r i ệ u đ ồ n g Ngắn hạn Trung & dài hạn
Hình 4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian