CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình. Đây là một thị trường rộng lớn để mở rộng tín dụng, tuy khối lượng công việc nhiều và chi phí cao nhưng tín dụng tiêu dùng cũng đem lại những lợi ích quan trọng cho Ngân hàng như:
Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy
động các loại tiền gửi cho Ngân hàng.
Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho Ngân hàng.
Bên cạnh những kết quả đạt được trong quá trình hoạt động kinh doanh,
Ngân hàng vẫn còn những mặt hạn chế cần phải nhanh chóng tìm những biện pháp khắc phục như:
- Trước đây, NHCT chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng truyền thống
trong kinh doanh trong lĩnh vực công thương nghiệp, thủy hải sản là chủ yếu, còn các sản phẩm cho khách hàng cá nhân tuy có phát triển nhưng chưa thật sự phong phú và tiện ích, chưa có một chiến lược sản phẩm dịch vụ được triển khai toàn diện trên toàn hệ thống. Trong khi đó nhiều NHTM (nhất là NHTM cổ phần) đã tích cực khai thác các sản phẩm và dịch vụ cá nhân như một lợi thế cạnh tranh.
- Công tác huy động vốn tại chi nhánh không ổn định, lúc tăng lúc giảm,
thực tế vốn huy động vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, Ngân hàng đôi khi vẫn phải sử dụng vốn điều chuyển từ nơi khác đến
với mức lãi suất cao, làm cho chi phí trả lãi của Ngân hàng tăng lên và làm ảnh
hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Việc huy động vốn khó khăn khơng chỉ với NHCT Cần Thơ mà còn đối với
các ngân hàng khác do hiện nay người dân ngày càng linh hoạt trong việc đầu tư vốn của mình như: mở cửa hàng kinh doanh, mở nhà hàng, quán ăn, quán giải khát, đầu tư bất động sản, mua sắm dồ dùng tiện nghi trong sinh hoạt, nhu cầu vui chơi, giải trí, học tập,… Ngoài ra, sự xuất hiện của ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng trên
địa bàn, mà phần lớn là NHTM cổ phần đã làm ảnh hưởng nguồn vốn của Ngân
hàng. Nhiều hộ gia đình tham gia mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm học tập cho con cái hoặc lựa chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng khác với lãi suất cao hơn và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn thường xuyên diễn ra. Vì vậy nhiều khách hàng đã lựa chọn bảo hiểm hoặc các NHTM khác mà không lựa chọn Ngân hàng, điều này đã làm mất đi kênh huy động vốn của Ngân hàng.
- Mặc dù theo xu hướng mở rộng đối tượng khách hàng nhưng số lượng
khách hàng được vay tiêu dùng của Ngân hàng vẫn còn bị hạn chế. Ngân hàng mới chỉ cho vay chủ yếu đối với các cán bộ, công nhân viên chức nhà nước do Ngân
hàng có thể nắm vững thu nhập của họ.
- Khâu kiểm tra sử dụng vốn sau khi giải ngân cho khách hàng chưa được
cán bộ Ngân hàng chú trọng, vẫn cịn xảy ra tình trạng khách hàng sau khi vay vốn
đã khơng sử dụng tồn bộ vốn vay cho mục đích ban đầu đã trình bày với Ngân
hàng. Đến khi xảy ra nợ xấu, họ mới tìm biện pháp giải quyết.
- Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng hiện nay còn ở mức cho phép nhưng số nợ quá hạn còn khá cao. Nguyên nhân của những khoản nợ này là do hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng bị thua lỗ dẫn đến mất khả năng
thanh toán nợ Ngân hàng. Mặt khác do cơng tác tìm hiểu thị trường, công tác thẩm
định, xem xét hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của cán bộ Ngân hàng chưa tốt,
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 84 SVTH: Hồ Ngọc Châu
- Công tác Marketing sản phẩm với các hoạt động quảng bá, khuyến mãi,
chăm sóc khách hàng, đưa dịch vụ ngân hàng đến tận tay khách hàng chưa được
quan tâm đúng mức.
- Trong phát triển sản phẩm dịch vụ vẫn cịn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng cũng như chưa khai thác hết tất cả các sản phẩm dịch vụ tiềm năng ở
một khách hàng giao dịch.
- Hoạt động thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của các tổ chức tín dụng hiện nay. Ngoài những yếu tố khách quan, nguyên nhân còn xuất phát từ một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng
với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép các ngân
hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế ngân
hàng không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp
chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như cơng an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo việc phát mãi tài sản thế chấp còn vướng trong thực hiện Thông tư liên tịch số 03/2001 với quy định về công chứng. Trong hợp đồng thế chấp
để vay vốn thì được cơ quan này xác nhận nội dung "nếu bên vay không trả nợ đúng
hạn thì ngân hàng tự phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn". Tuy nhiên, trên thực tế, cơ quan công chứng không công chứng hợp đồng mua bán, nên không làm được thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản cho người mua, buộc ngân hàng phải khởi kiện ra toà để thu hồi vốn.