lớn trên địa bàn Thành phố Cần Thơ hiện nay, từ đó tạo được sự tin tưởng cho khách hàng, do đó lượng khách hàng của Ngân hàng rất đơng đảo.
- Ngân hàng có nhiều phịng giao dịch nên có lợi thế trong việc huy động vốn và mở rộng các dịch vụ kinh doanh như chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ,…. 3.1.4.2 Khó khăn:
- Hiện nay trên địa bàn Thành phố Cần Thơ có 26 NHTM hoạt động, do
đó sự cạnh tranh diễn ra rất gay gắt, muốn tồn tại và phát triển đòi hỏi Ngân hàng
phải nỗ lực phấn đấu không ngừng trên tất cả các lĩnh vực, trong đó quan trọng nhất là lĩnh vực huy động vốn và cho vay.
- Do áp lực cạnh tranh đòi hỏi lãi suất cho vay phải giảm điều này ảnh
hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Do người dân vẫn cịn thói quen giữ tiền ở nhà, đồng thời họ chưa có
thói quen sử dụng các tiện ích của Ngân hàng nên gây khơng ít khó khăn trong công tác huy động vốn của Ngân hàng.
3.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ
Với ưu thế về thời gian thanh tốn, tính an tồn, hiệu quả sử dụng và phạm vi thanh tốn rộng, thẻ thanh tốn đã trở thành cơng cụ thanh toán hiện đại, văn
minh và phổ biến trên phạm vi toàn cầu. Phát triển nghiệp vụ thẻ là tất yếu khách Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
quan của xu thế liên kết toàn cầu; thực hiện đa dạng hố dịch vụ và hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng đối với các ngân hàng trong tiến trình hội nhập vào khu vực và thế giới, trong đó có Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
3.2.1 Giới thiệu về các sản phẩm và dịch vụ thẻ Incombank:
Với thông điệp "Mang đến điều người khác hằng mơ" cho khách hàng sử dụng Thẻ, Ngân hàng Công Thương Việt nam (Incombank), một trong những ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực Thẻ thanh toán tại Việt nam đã tung ra thị trường hàng loạt các sản phẩm thẻ đa dạng về hạn mức, khác biệt về giá trị gia tăng, cạnh tranh về phí sử dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
3.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard:
Giới thiệu chung:
- Thẻ tín dụng quốc tế do Incombank phát hành
được sử dụng, thanh tốn trong và ngồi lãnh
thổ Việt Nam với hai thương hiệu hàng đầu thế giới là Visa và MasterCard.
- Chi tiêu trước, trả tiền sau, có thể thanh tốn tồn bộ hay một phần khoản chi vào ngày đến hạn thanh tốn.
Hình4 : Mẫu thẻ TDQT Visa và MasterCard Incombank.
- Khơng tính lãi nếu chủ thẻ thanh tốn tồn bộ dư nợ vào đúng ngày thanh toán ghi trên sao kê.
- Mất thẻ, không mất tiền, chỉ cần thông báo ngay với ngân hàng để phong tỏa tài khoản thẻ.
- Hơn 9.000 đại lý tại Việt Nam và hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên tồn thế giới để q khách thanh tốn hàng hóa dịch vụ.
- Hơn 1 triệu điểm rút tiền mặt và hơn 500.000 máy rút tiền tự động ATM hoạt động 24hx7ngày trên toàn thế giới.
- Dịch vụ hỗ trợ khách hàng toàn cầu Incombank 24/24, 7ngày/1 tuần.
- Thuận lợi trong quản lý và giám sát chi tiêu của cán bộ công ty, thay thế cho các khoản tạm ứng tiền, cơng tác phí của của cơ quan cho nhân viên khi đi công tác.
- Giúp các bậc phụ huynh kiểm soát hiệu quả việc chi tiêu của con em mình khi theo học ở nước ngồi.
Đối tượng sử dụng Thẻ TDQT:
a. Lãnh đạo các Bộ, Ban ngành, chủ doanh nghiệp, thương nhân. b. Cán bộ nhân viên thu nhập cao, trung bình
c. Học sinh - sinh viên đi học xa nhà và du học ở nước ngoài. d. Khách hàng thường xuyên đi du lịch và cơng tác nước ngồi. e. Khách hàng cơng ty …
Tiện ích sử dụng Thẻ:
Thẻ Incombank Visa & Incombank MasterCard phù hợp với rất nhiều mục đích sử dụng của q khách hàng.
• Giảm rủi ro mang theo tiền mặt.
• Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân dễ dàng qua các sao kê giao dịch hàng tháng. • Được vay, hỗ trợ tài chính kịp thời từ ngân hàng đặc biệt khi đi công tác, theo học xa nhà, hoặc du học ở nước ngồi.
• Dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, và nhà hàng.
• Tham gia thương mại điện tử, mua sắm hàng hoá dịch vụ qua mạng Internet. • Thay thế hiệu quả các khoản tạm ứng, cơng tác phí bằng tiền mặt của cơ quan cho cán bộ khi đi cơng tác.
• Sở hữu phương tiện thanh tốn uy tín, tốt nhất, hiện đại nhất. • Và cịn nhiều nhu cầu khác ...
Thời hạn và hạn mức sử dụng thẻ:
- Hạn mức tín dụng: Hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt đáp ứng tối đa nhu cầu sử
dụng của khách hàng.
• Thẻ chuẩn: < 10 triệu đến dưới 60 triệu VNĐ. • Thẻ vàng: 60 triệu đến 200 triệu VNĐ.
- Thời gian sử dụng Thẻ: 1 năm. Sau 01 năm, khách hàng có thể gia hạn thẻ.
Dịch vụ:
Thẻ tín dụng được phát hành bởi ngân hàng uy tín, có mạng lưới giao dịch
rộng khắp, dịch vụ hỗ trợ khách hàng thường xuyên với nhiều ưu đãi vượt trội: • Tặng Bảo hiểm y tế tồn cầu cho chủ thẻ ngay khi phát hành thẻ với giá trị bảo hiểm 5.000 USD cho thẻ Vàng và 1.000 USD cho thẻ chuẩn.
• Phí dịch vụ sử dụng thẻ ưu đãi.
• Hưởng lãi suất kỳ hạn 12 tháng đối với số tiền ký quỹ đảm bảo thanh tốn thẻ. • Nhiều chương trình q tặng cực kỳ hấp dẫn cho khách hàng có giá trị giao dịch bằng thẻ trong tháng cao.
• Tặng Cẩm nang mua sắm Vàng Incombank : giảm giá mua hàng tại các cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, trung tâm giải trí, trung tâm chăm sóc sắc đẹp nổi
tiếng: Tập đồn khách sạn Accor, Victoria; chuỗi cửa hàng Shiseido,…
Từ tháng 12/2005, NHCTVN là NHTM thứ 2 ở Việt Nam đã thực hiện kết nối thành cơng thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard với hệ thống ATM của NHCT, cho phép chủ thẻ Visa và MasterCard có thể rút tiền tại các máy ATM INCOMBank và đang xúc tiến các bước đàm phán để trở thành ngân hàng đại lý thanh toán của các tổ chức thẻ quốc tế khác như Dinner Club, Amex, JCB…
3.2.1.2 Thẻ ATM – thương hiệu E-partner:
Thẻ E-partner của Incombank là loại thẻ ghi nợ nội địa với nguồn tiền sử
dụng là số tiền có trong tài khoản thẻ của khách hàng, được sử dụng trên phạm vi toàn quốc.
W Ý nghĩa của thương hiệu E-partner:
- E là electronic (điện tử): Thể hiện thời đại thương mại điện tử, trực tuyến, công nghệ cao.
- Partner: Là đối tác, người bạn thân thiết trong cơng việc, trong tình u, sự
đồng cảm trong cuộc sống.
Ỵ Tên E-Partner: Là sản phẩm đồng hành thân thiết không thể thiếu của khách hàng trong thời đại thương mại toàn cầu.
W Các dòng sản phẩm E-partner:
U Các sản phẩm thẻ E-Partner G-Card, C-Card và S-Card:
Mẫu thẻ E-Partner G-Card
Mẫu thẻ E-Partner
C-Card Mẫu thẻ E-Partner S-Card
Hình 5: CÁC MẪU SẢN PHẨM THẺ ATM E-PARTNER G-CARD, C- CARD VÀ S-CARD CỦA INCOMBANK
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, Incombank đã tung ra thị
trường 3 sản phẩm thẻ ATM: E-Partner G-Card, E-Partner C-Card và E-Partner S-Card. Sự khác biệt chính giữa các sản phẩm E-Partner G-Card, E-Partner C- Card và E-Partner S-Card:
NỘI DUNG G-Card C-Card S-Card
Đối tượng sử dụng Giám đốc, lãnh đạo, những người có thu nhập cao. Cán bộ cơng nhân viên, những người có thu nhập trung bình. Sinh viên, học sinh, những người có thu nhập thấp. Đặc điểm thẻ Màu vàng, có hình chủ thẻ in trên thẻ. Màu bạc, khơng có hình chủ thẻ trên thẻ. Màu xanh, khơng có hình chủ thẻ trên thẻ. Hạn mức sử dụng thẻ: -Tổng số tiền rút/ngày. - Số lần rút tiền tối đa/ngày. - Số tiền rút tối thiểu/lần. - Số tiền rút tối đa/lần.
- Số tiền rút tối đa tại quầy/ngày.
- Số tiền chuyển khoản tối đa/lần
20.000.000đ 10 lần 10.000đ 2.000.000đ 1.000.000.000d 100.000.000đ 10.000.000đ 5 lần 10.000đ 2.000.000đ 1000.000.000đ 100.000.000đ 5.000.000đ 5 lần 10.000đ 1.000.000đ 1000.000.000đ 100.000.000đ Phí sử dụng thẻ: Khách hàng có thể lựa chọn 1 trong 2 hình thức sau: - Phí thường niên. - Phí phát hành 1 lần duy nhất. 69.000đ/năm 200.000đ/3năm 39.000đ/năm 90.000đ/3năm 29.000đ/năm 70.000đ/3năm
Ưu đãi đặc biệt - Chủ thẻ được bảo hiểm tai nạn con người 24/24 miễn phí với giá trị bảo hiểm lên đến 20 triệu VND trong năm đầu tiên phát hành.
- Giảm 75% phí phát hành cho Thẻ phụ.
- Giảm giá khác biệt và dịch vụ tại chỗ cho doanh nghiệp sử dụng dịch vụ
chuyển lương qua tài khoản ATM và
đơn vị đăng ký phát hành thẻ tập thể. - Giảm 45% phí phát hành cho Thẻ phụ. - Chủ thẻ được bảo hiểm tai nạn miễn phí 24/24h với giá trị bảo hiểm đến 5 triệu đồng trong năm đầu phát hành. - Giảm 30% phí phát hành cho thẻ phụ.
U Sản phẩm mới – E-Partner Pink Card:
Ngoài các sản phẩm thẻ E-Partner G-Card, E-Partner C-Card và E-Partner S-Card như đã giới thiệu ở trên, vào tháng 12/2006 vừa qua Incombank đã cho ra đời sản phẩm thẻ E-Partner Pink Card dành cho phái nữ. Với những tính năng thơng minh và vượt trội, thiết kế ấn
tượng và quyến rũ, Pinkcard muốn tôn vinh một nửa vô cùng quan trọng của thế giới: Phái đẹp. Pinkcard đặc biệt thích hợp cho những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nhân viên văn phịng và phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội, những người luôn khát vọng được khẳng định bản thân, được yêu thương và chia sẻ.
Hình 6: Mẫu thẻ E-Partner Pink Card E-Partner Pink Card
Khi sử dụng Pinkcard, chủ thẻ được tặng 6 tháng báo tiếp thị gia đình vào bếp cập nhật nhiều thơng tin nội trợ và chăm sóc gia đình, hoặc được chọn hình thức Tặng thẻ chăm sóc sức khỏe phụ nữ đặc biệt tại các phịng khám dịch vụ
chất lượng cao tại Bệnh viện phụ sản Hà nội hoặc bệnh viện có quan hệ với Incombank. Chủ thẻ Incombank sẽ tham gia câu lạc bộ Pinkcard club với nhiều quà tặng thường xuyên và chương trình giao lưu làm đẹp và thời trang. Về phí phát hành của Pinkcard tương tự như thẻ E-partner G – Card.
U Tính năng ưu việt của các sản phẩm E-Partner:
- Khả năng thực hiện giao dịch không chỉ tại máy ATM mà còn tại mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch Incombank rộng khắp trên toàn quốc.
- Đổi số nhận dạng cá nhân (PIN). - In sao kê giao dịch (10 giao dịch gần nhất).
Hình 7: Màn hình giao dịch tại ATM Incombank Incombank
- Chuyển khoản miễn phí trong hệ thống Incombank.
- Gửi tiền vào thẻ miễn phí trong hệ thống Incombank trên tồn quốc. - Rút tiền miễn phí trong hạn mức tối đa của thẻ.
- Thanh toán hàng hoá - dịch vụ tại các Điểm chấp nhận thẻ.
- Thay thế tiền mặt thanh toán hàng hoá dịch vụ tại hơn 1000 điểm chấp nhận thẻ của Incombank bao gồm các nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng
- Thanh toán hoá đơn (điện thoại, điện, nước, bảo hiểm, v..v) với các nhà cung
cấp dịch vụ.
- Dịch vụ mới: Vấn tin, thanh tốn cước phí và mua các loại thẻ viễn thông trả trước (Mobiphone, VDC) trực tuyến với giá cạnh tranh.
- Dịch vụ thơng tin khách hàng miễn phí: các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chương trình khuyến mãi, thơng tin tài khoản, thông tin tỷ giá, lãi suất ngân hàng…
- Tham gia các chương trình khách hàng may mắn định kỳ của Incombank.
- Tặng Cẩm nang mua sắm vàng Incombank với nhiều địa chỉ ưu đãi.
3.2.1.3 Đánh giá về các sản phẩm và dịch vụ thẻ của Incombank:
Trong những năm qua, với chiến lược đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thẻ, nỗ lực để mang tới cho khách hàng sản phẩm chất lượng và những giá trị gia tăng khác biệt, sản phẩm – dịch vụ thẻ của Incombank đã được đơng đảo khách hàng u mến và đón nhận. Nhìn chung, các sản phẩm và dịch vụ thẻ của Incombank có một số lợi thế cạnh tranh sau:
ª Đối với thẻ TDQT:
Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam chấp nhận thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard theo tiêu chuẩn EMV (thẻ chíp có độ bảo mật cao).
ª Đối với thẻ ATM:
- Nhiều sản phẩm thẻ phục vụ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. - Miễn phí hầu hết các giao dịch qua thẻ.
- Bảo hiểm miễn phí dành cho khách hàng. - Tặng Cẩm nang mua sắm vàng.
- Dịch vụ phát hành thẻ nhanh.
- Thẻ có nhiều tiện ích: rút tiền, chuyển khoản, nhận kiều hối từ nước ngồi, thanh tốn hóa đơn trực tuyến, truy vấn số dư qua tin nhắn SMS…
Tuy nhiên, so với một số ngân hàng khác thì các sản phẩm và dịch vụ thẻ của Incombank vẫn còn nhiều hạn chế, ví dụ như khơng có tiện ích thấu chi, chưa gởi tiền được qua máy ATM, tài khoản thẻ tách biệt với tài khoản tiền gởi… Do
đó, để nâng cao tính cạnh tranh, giữ vững và phát triển thị phần thẻ, Incombank
cần sớm đưa ra các sản phẩm và dịch vụ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng.
3.2.2 Thực trạng tình hình triển khai hoạt động thẻ thanh tốn tại ngân hàng Cơng Thương Cần Thơ: hàng Công Thương Cần Thơ:
3.2.2.1 Sự phát triển của hoạt động phát hành thẻ:
Bảng 2: SỐ LƯỢNG THẺ PHÁT HÀNH TẠI NHCT CT TỪ 2004-2006 Chênh lệch 2005/2004 Chênh lệch 2006/2005 Thời gian 2004 (thẻ) 2005 (thẻ) 2006 (thẻ) Lũy kế 2006 Số lượng (thẻ) (thẻ) % Số lượng (thẻ) % Số lượng thẻ ATM - 758 5.213 5.971 - - 4.455 588 Số lượng thẻ TDQT 3 18 40 61 15 500 22 122
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp NHCT CT)
Mặc dù các sản phẩm thẻ Incombank đã được xuất hiện trên thị trường
Việt Nam từ năm 2001, nhưng mãi đến năm 2004 khi tiện tích của thẻ Incombank được hồn thiện hơn thì hoạt động kinh doanh thẻ mới được triển
khai phát triển tại NHCT CT. Vì là năm đầu tiên triển khai loại hình kinh doanh sản phẩm dịch vụ mới này nên Ngân hàng đã gặp khơng ít khó khăn trong việc
đưa sản phẩm thẻ đến với khách hàng. Trong năm 2004, hệ thống hạ tầng kỹ
thuật cho việc thanh toán thẻ vẫn chưa sẵn sàng hoạt động, đó là lý do khơng có thẻ ATM nào được phát hành trong năm này. Về lượng thẻ TDQT cũng chỉ phát hành được 3 thẻ vì số người biết đến và sử dụng thẻ TDQT còn rất hạn chế.
Sang năm 2005, đã có 758 thẻ ATM Incombank được phát hành tại Cần Thơ. Về con số thẻ TDQT thì hạn chế hơn so với thẻ ATM vì đối tượng sử dụng thẻ TDQT hẹp hơn, chủ yếu phục vụ cho những người có nhu cầu ra nước ngồi. Năm 2005 phát hành thêm 18 thẻ, tăng hơn 15 thẻ so với năm 2004 tương đương với 500%. Đó là kết quả của các hoạt động tiếp thị, quảng bá đưa sản phẩm dịch