CHƯƠNG I : GIỚI THIỆU
4.1. Sơ lược tình hình phát triển thẻ thanh toá nở Việt Nam
NAM
4.1.1 Thực trạng hoạt động thẻ thanh toán tại Việt Nam
Từ năm 1993, thị trường thẻ NH Việt Nam mới xuất hiện những sản phẩm thẻ đầu tiên do Vietcombank phát hành. Đến nay, thị trường thẻ Việt Nam đã
phát triển một cách vượt bậc với 29 NH phát hành thẻ, trong đó bao gồm 5
NHTM nhà nước, 19 NHTM cổ phần, 4 NH liên doanh và chi nhánh NH nước ngoài tại Việt Nam và 1 tổ chức phát hành thẻ phi NH (công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện). Trong tổng các loại thẻ do các tổ chức phát hành thẻ trong nước phát hành, hầu hết là thẻ ghi nợ nội địa (chiếm 93,87%), tiếp theo là thẻ ghi nợ Quốc tế (3,65%), thẻ tín dụng nội địa (0,31%). Điều này phản ánh đặc điểm tiêu dùng của người Việt Nam nói chung, đồng thời cho thấy dịch vụ thẻ đã tạo ra một
kênh dẫn vốn quan trọng cho các NH hơn là kênh cấp tín dụng, vì hầu hết lượng thẻ phát hành đều gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân và một số dư tiền gửi nhất
định trong đó.
Cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động của thị trường thẻ tính đến 31/12/2007 bao gồm 4.300 ATM, 24.000 POS, so với 2.500 ATM và 14.000 POS của năm 2006 (Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam 2006). Con số này cũng phản ánh xu hướng gia tăng rất nhanh về số lượng máy móc thiết bị, cơ sở hạ tầng phục vụ cho dịch vụ thẻ của NH trong những năm gần đây. Số lượng thẻ phát hành năm 2006 chỉ đạt 4 triệu thẻ thì đến năm 2007 con số này đã tăng gấp đôi (hơn 8 triệu thẻ). Các dịch vụ đi kèm thẻ cũng ngày càng đa dạng hơn, bao gồm: Rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn hàng hoá, dịch vụ; mua hàng trực tuyến, thấu chi tài khoản thẻ, hưởng ưu đãi về phí dịch vụ và giảm giá mua hàng tại các điểm liên kết, vấn tin tài khoản và in sao kê, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử.
Bảng 2: MỘT VÀI SỐ LIỆU THỐNG KÊ VỀ THỊ TRƯỜNG THANH TOÁN THẺ NĂM 2007
(Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Nhà nước – Tháng 01/2008)
Do điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường VN nên hoạt động phát hành thẻ nội địa phát triển mạnh trong thời gian qua.
Vietcombank mở đầu với việc phát hành thẻ Connect 24 và triển khai hệ thống
VCB – ATM. Ngay lập tức các NH khác cũng đưa ra những sản phẩm thẻ đầu tiên của mình như Cash Card, tiếp theo là ATM Gold Card, ATM S – Card của Incombank, Thẻ Vạn dặm của NH ĐT&PT VN, Thẻ đa năng của NH Đông á,
Thẻ Fast Access của NH Kỹ thương, Sài gon Bank Card của NH TMCP Sài Gịn Cơng thương, ACB e-Card, Citimard của ACB, Vib Values Card của NH TMCP Quốc tế, ATM Lucky của NH Phương Đông,...Từ chức năng ban đầu của thẻ
ATM chỉ cho phép rút tiền từ tài khoản tiền đồng, chuyển khoản, xem số dư, in sao kê, Connect 24 đến nay dần được trang bị thêm những tiện ích như rút tiền từ tài khoản USD, thanh tốn hàng hóa và dịch vụ tại những đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toán tiền điện thoại, tiền nước, phí bảo hiểm, nạp tiền vào tài khoản từ máy ATM...
Cùng với sự phát triển nhảy vọt của thẻ ATM và điểm chấp nhận thẻ, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam cũng đã xuất hiện xu thế liên doanh liên kết
trong phát triển thẻ và thanh toán thẻ. Việc ra đời 4 liên minh thẻ thanh toán là liên minh VNBC (DongA Bank, MHB, Saigonbank, Habubank), liên minh Smartlink gồm 20 thành viên (Vietcombank, VIB Bank, VP Bank, OCB, Eximbank, MB...); liên minh Banknetvn do Agribank chủ trì đã kết nối được bảy ngân hàng là Agribank, BIDV, Saigonbank, Vietinbank, ABBank, MHB, Habubank; liên minh thẻ giữa Sacombank và ANZ là xu thế tất yếu để các NH
Đơn vị Năm 2007 Số lượng phát hành thẻ nội địa và quốc tế triệu thẻ 8,4 Số ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng 29
Số lượng máy ATM máy 4.300
Số điểm chấp nhận thẻ điểm 24.000 Số đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị 20.000
cùng tồn tại và phát triển, báo hiệu một hệ thống thẻ lớn mạnh sẽ được kết nối trong toàn quốc nhằm tạo cho khách hàng có mạng lưới rộng, có thể thanh toán
được mọi lúc, mọi nơi. Mối liên kết này sẽ tạo sức mạnh cạnh tranh với các NH
nước ngoài khi nước ta hội nhập ngày càng sâu rộng vào thị trường quốc tế.
4.1.2 Những tồn tại trong hệ thống thanh toán thẻ ở Việt Nam
Thẻ ATM là một đại diện cho phương thức thanh tốn khơng dùng tiền
mặt trong xã hội hiện đại. Nó đem lại sự thuận lợi và an tâm cho khách hàng khi không phải mang theo một đống tiền mặt hay mất thời gian chờ người bán hàng trả lại cho khách hàng một mớ tiền lẻ nhàu nát. Tuy nhiên, khơng vì thế mà nhiều người cảm thấy hồn tồn hài lịng. Thực tế là hệ thống thanh toán thẻ ở Việt Nam còn tồn tại một vài hạn chế sau:
Trước hết là cho dù số máy ATM đã tăng mạnh so với những ngày đầu
nhưng vẫn chưa thể đáp ứng được những nhu cầu mà thực tế đặt ra. Tương ứng với 8,4 triệu thẻ đã được các NH Việt Nam phát hành mới chỉ có 4.300 máy
ATM được lắp đặt trên tồn quốc (tính tới thời điểm cuối năm 2007). Tính trung bình có tới 1.930 người chen chúc nhau sử dụng một chiếc máy ATM, một tỉ lệ quá nhỏ bé. Phần lớn các máy hiện vẫn chủ yếu nằm tại trung tâm các thành phố lớn. Bên cạnh đó người dùng thẻ do chưa có thói quen sử dụng hết các tiện ích của thẻ, mà chỉ dùng để rút tiền mặt từ máy ATM. Người dùng thẻ (như lao động
ở khu công nghiệp, cơ quan, người về hưu chẳng hạn) hầu như chưa có thói quen
thanh tốn các chi phí qua thẻ, mà cứ nhận lương xong là đem thẻ rút hết tiền
mặt. Kết quả là tình trạng “nghẽn mạch” thường xảy ra khi số người đến giao
dịch quá lớn. Một hạn chế khác là số lượng các điểm bán hàng chấp nhận thanh tốn thẻ (POS) cũng cịn ít, mà chủ yếu lại đặt ở những nơi như siêu thị -là chỗ mà những người lương trung bình và thấp ít khi vào. Chỗ mua bán của những người thu nhập thấp-dù được trả lương qua tài khoản- là chợ thì lại thanh tốn
bằng tiền mặt. Vì vậy họ cũng phải rút tiền mặt, chứ khơng thanh tốn bằng thẻ. Nhiều người rút tiền cùng lúc thì cũng gây nghẽn mạch. Điều này đã đi ngược lại với mong muốn của các NH là ứng dụng các phương thức thanh toán hiện đại để mang tiện ích đến khách hàng, đồng thời giảm sử dụng tiền mặt, dẫn tới giảm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền mặt.
Thị trường thẻ Việt Nam đang trong thời kỳ phát triển mạnh mẽ, song ngay
ở đỉnh cao này, các ngân hàng phát hành mới chỉ chú trọng phát triển theo chiều
rộng, chưa đầu tư nhiều cho khâu hậu mãi. Các ngân hàng đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi nhằm tăng số lượng thẻ phát hành như miễn phí phát hành thẻ nhưng lại khơng chú trọng đến khâu tư vấn cho khách hàng về những tính năng, tiện ích của thẻ. Chính điều này đã làm cho khách hàng cảm thấy thẻ cũng như
món hàng khuyến mãi, được ngân hàng tặng kèm khi sử dụng sản phẩm, kết quả là khá nhiều chiếc thẻ bị bỏ xó, trong khi ngân hàng tốn chi phí, cơng sức và thời gian để phát hành thẻ và duy trì tài khoản cho khách hàng, ước tính tỷ lệ thẻ
"chết" của tất cả các ngân hàng có thể lên tới 20-30% (thẻ "chết" là loại khơng hoạt động - non active, khơng có giao dịch rút tiền ra và nạp tiền vào trong một thời gian dài sau khi mở tài khoản).
Ngoài ra, khách hàng khi muốn rút tiền hay thực hiện các giao dịch trên máy đều phải tìm đến đúng hệ thống máy của ngân hàng mình đã đăng ký mà
không thể làm trên máy cùng loại của ngân hàng khác. Ðiều này, không những khiến cho khách hàng gặp khó khăn mà cịn lãng phí cho xã hội.
Thêm vào đó, nước ta chưa có một mơi trường pháp lý thống nhất cho việc phát hành và sử dụng thẻ. NHNN đã ban hành "Văn bản hướng dẫn thực hiện
thanh toán thẻ quốc tế tại Việt Nam" và "Quy chế chính thức về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ". Tuy nhiên, trong quy chế, việc phát hành thẻ vẫn yêu cầu phải bảo đảm tín dụng như tín dụng trung và dài hạn, cho dù phát hành thẻ là loại tín dụng có tính chất khác hẳn. Các cá nhân muốn sử dụng thẻ buộc phải thế chấp hoặc ký quỹ với một tỷ lệ khá cao, làm hạn chế việc phát hành và sử dụng thẻ của các NHTM. Việc quản lý ngoại hối trong dịch vụ thẻ cũng chưa được đề cập riêng và rõ ràng, nên các NH còn thận trọng trong cấp hạn mức tín dụng và thanh tốn cho các khách hàng. Bộ Luật hình sự Việt Nam hiện nay cũng chưa quy định tội danh và khung hình phạt cho những vi phạm trong lĩnh vực thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. Một vài trường hợp đặc biệt đã và sẽ xảy ra có thể gây những khó khăn cho NH trong phân xử, giải quyết các tranh chấp phát sinh, gây phí tổn về tài chính.
Hoạt động không ổn định của hệ thống viễn thông tại Việt Nam cũng là
một trở ngại lớn. Các trục trặc về mặt kỹ thuật, đường truyền thông đôi khi gây ra
tâm lý chưa tin tưởng vào việc sử dụng thẻ. Phí điện thoại nội địa còn cao làm
hạn chế việc mở rộng mạng lưới CSCNT ở các tỉnh xa.