CHƯƠNG I : GIỚI THIỆU
4.2. Phân tích tình hình hoạt động thẻ thanh toán tại ngân hàng ĐT&PT
4.2.1. Giới thiệu về sản phẩm và dịch vụ thẻ của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
Nam
Hình 4: Các sản phẩm thẻ do BIDV phát hành
Với mong muốn mang đến cho khách hàng “Hành trang cho cuộc sống hiện đại”, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – một trong những NHTM lớn nhất Việt Nam đã tung ra thị trường các loại sản phẩm thẻ đa dạng về hạn mức, khác biệt về giá trị gia tăng, cạnh tranh về phí sử dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của
khách hàng.
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hiện đang cung cấp 3 thương hiệu thẻ ghi
nợ nội địa bao gồm: thẻ eTrans365+, thẻ Vạn dặm và thẻ Power. Đây là các sản phẩm thẻ dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp khi sử dụng kèm với dịch vụ trả lương tự động để đơn giản hóa cơng tác trả lương tại đơn vị.
4.2.1.1 Thẻ eTrans 365+
Hình 5: Mẫu thẻ eTrans365+
Tên Etrans365+ : Cho bạn 365 ngày trong năm và nhiều hơn thế.
Năm 2004, nhằm bắt kịp với xu thế của thị trường, sẵn sàng hội nhập với nền tài chính khu vực và thế giới, BIDV đã nhanh chóng cho ra đời sản phẩm thẻ ghi nợ đầu tiên mang thương hiệu eTrans rộng khắp cho khách hàng tại khu vực Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh và một số tỉnh, thành phố lớn với mạng lưới 48 máy ATM.
Vào tháng 1/2005, trên cơ sở những nghiên cứu phân tích thị trường dành cho những khách hàng chiến lược, thương hiệu thẻ eTrans365+ đã được hoàn
thiện trở thành một công cụ thanh tốn an tồn và hiện đại. Thẻ eTrans365+ của BIDV là loại thẻ ghi nợ nội địa với nguồn tiền sử dụng là số tiền trong tài khoản của khách hàng liên kết với thẻ, được sử dụng rộng rãi trên phạm vi toàn quốc.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, BIDV đã tung ra thị trường 3
hạng thẻ khác nhau của thương hiệu eTrans365+. Sự khác biệt chính giữa 3 hạng thẻ eTrans365+ N-Card, eTrans365+ G-Card, eTrans365+ V-Card được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 3: SỰ KHÁC BIỆT GIỮA CÁC HẠNG THẺ ETRANS365+
Đvt: VNĐ
(Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng NH ĐT&PT CT)
Chỉ tiêu Hạng chuẩn Hạng vàng Hạng đặc biệt
Hạn mức sử dụng thẻ: - Số tiền rút tối đa/lần.
- Số tiền rút tối thiểu/lần - Số tiền rút tối đa/ngày - Số giao dịch rút tiền/ngày - Số lần, số tiền chuyển khoản tối đa cùng chủ tài khoản
- Số tiền chuyển khoản tối đa cho người thụ hưởng thứ 3 - Số lần chuyển khoản tối đa cho người thụ hưởng thứ 3
3.000.000 10.000 10.000.000 5 lần Không giới hạn 10.000.000 5 lần 3.000.000 10.000 15.000.000 10 lần Không giới hạn 15.000.000 10 lần 3.000.000 10.000 20.000.000 20 lần Không giới hạn 20.000.000 20 lần Phí sử dụng thẻ: - Phát hành lần đầu - Phát hành lại (do hỏng, mất, quên số PIN) - Phí thường niên
- Số tiền tối thiểu phải duy trì trong tài khoản
50.000 25.000 Miễn phí 100.000 70.000 35.000 Miễn phí 100.000 100.000 50.000 Miễn phí 100.000
4.2.1.2 Thẻ Vạn Dặm
Hình 6: Mẫu thẻ Vạn dặm
Được thiết kế mang một hình ảnh thời trang, ấn tượng và trẻ trung của
thời đại mới, sản phẩm thẻ Vạn Dặm do BIDV phát hành với mục đích dành cho giới trẻ, sinh viên. Họ là những người trẻ trung, năng động và luôn muốn vươn xa trong cuộc sống như đúng với tên thẻ “Vạn dăm”
Để được phát hành thẻ Vạn Dặm, khách hàng chỉ tốn 30.000 VNĐ, thấp
nhất trong dịng sản phẩm thẻ của BIDV. Ngồi ra, khách hàng chỉ phải duy trì một số dư tiền gửi rất ít trong tài khoản để đảm bảo tính hiệu lực của tài khoản là 50.000 VNĐ. Khi sử dụng Vạn Dặm, chủ thẻ còn được hưởng một tiện ích rất đặc biệt đó là kết nối với người thân – Vạn Dặm mà vẫn như ở nhà mình. Với
việc sở hữu chiếc thẻ này, các bạn sinh viên dù ở xa nhà nhưng cũng như ở bên cạnh người thân với dịch vụ chuyển khoản tại ATM 24/24h và bất cứ chi nhánh nào thuộc hệ thống BIDV. Số tiền rút tối đa của thẻ Vạn Dăm 1 ngày là
5.000.000 VNĐ.
4.2.1.3 Thẻ Power
Hình 7: Mẫu thẻ Power
Vào ngày 13/10/2005, nhân dịp kỷ niệm ngày doanh nhân Việt Nam, cùng với Homebanking và Smart Account, thẻ Power đã ra đời tạo thành bộ ba BIDV
– tiếp thêm sức mạnh như một món q tơn vinh các doanh nhân. Thẻ Power
được thiết kế rất đặc biệt, sang trọng và ấn tượng của màu xanh đen huyền bí và
những họa tiết thể hiện ý tưởng những nấc thang đi lên, thẻ Power chính là hình
ảnh cho những doanh nhân thành đạt, hình ảnh của sự “Tiếp nối thành cơng”. Lợi ích của khách hàng khi sử dụng thẻ
Thẻ Power cũng có tích chất tương tự như hai loại thẻ trên. Tuy nhiên, do thẻ Power được phát hành kết hợp với Công ty TNHH Bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA (Việt Nam) nên chủ thẻ được tặng thêm một hợp đồng bảo hiểm “An nghiệp” có phạm vi tồn cầu, trị giá 20 triệu đồng. Ngồi ra, chủ thẻ Power cịn hưởng một
ưu đãi khác biệt là có thể sử dụng tiền của ngân hàng để tiêu dùng trước, chi trả
sau thông qua dịch vụ thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân (tối đa 50 triệu đồng). Và như thế số dư tài khoản của khách hàng sẽ là tổng số tiền hiện có trong tài khoản và hạn mức thấu chi.
Phí phát hành thẻ
Phát hành lần đầu 120.000 VNĐ Phát hành lại (do hỏng, mất, quên số PIN) 60.000 VNĐ
Bảng 4: HẠN MỨC GIAO DỊCH THẺ POWER
(Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng NH ĐT&PT CT)
4.2.1.4 Quy trình phát hành thẻ
a. Hồ sơ phát hành thẻ
Phiếu đăng ký mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng (đối với khách hàng chưa mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng).
Nội dung Số tiền
Số tiền rút tối đa/lần. 5.000.000 VNĐ Số tiền rút tối đa/ngày 30.000.000 VNĐ Số giao dịch rút tiền/ngày 20 lần Số lần, số tiền chuyển khoản tối đa cùng chủ tài khoản Không giới hạn Số tiền chuyển khoản tối đa cho người thụ hưởng thứ 3 30.000.000 VNĐ/ngày Số lần chuyển khoản tối đa cho người thụ hưởng thứ 3 20 lần/ngày Số tiền tối thiểu phải duy trì trong tài khoản 100.000 VNĐ
Phiếu đăng ký phát hành thẻ kèm theo tài khoản sử dụng thẻ. Bản sao giấy Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu.
Khách hàng có thể đến ngân hàng nhận thẻ sau 5 ngày làm việc.
b. Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng ĐT&PT Cần Thơ
Hình 8: Lưu đồ quy trình phát hành thẻ ATM
CNPHT Khách hàng
CBPHT KSV TTT
Điền vào phiếu đăng ký dịch vụ
Tiếp nhận và kiểm tra yêu cầu (1) (2) (S) Hẹn khách hàng nhận thẻ Nhập thông tin khách hàng vào chương trình (Đ) (3) (4) Duyệt thơng tin (5) (6) (S) - In và tạo PIN - Dập thẻ - Đóng gói - Chuyển phát (7) (Đ) Đánh dấu nhận thẻ (8) Kiểm tra thông tin KH Từ chối (9) (10) Đánh dấu giao thẻ cho kháchhàng Kích hoạt thẻ (12) (11) (Đ) Nhận thẻ, PIN Ký giấy xác nhận (13) (S)
Tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ từ khách hàng
Bước 1: Cán bộ phát hành thẻ hướng dẫn khách hàng lập Phiếu đăng ký sử
dụng dịch vụ ATM. Trường hợp khách hàng chưa có tài khoản thì tiến hành các thủ tục mở tài khoản theo quy định hiện hành về nghiệp vụ tiền gửi của Ngân
hàng ĐT&PT Việt Nam. Sau đó, tiếp nhận và đối chiếu thông tin trên Phiếu đăng ký sử dụng dịch vụ ATM với Chứng minh nhân dân và chữ ký khách hàng lưu tại ngân hàng để đảm bảo người đăng ký là chủ tài khoản sử dụng thẻ.
Bước 2: Cán bộ phát hành thẻ từ chối phát hành nếu thông tin đối chiếu
không hợp lệ.
Bước 3: Cán bộ phát hành thẻ thu phí phát hành nếu thơng tin đối chiếu hợp
lệ và giao Phiếu hẹn nhận thẻ (BM02/QĐ-DV-01) cho chủ thẻ. Thời hạn hẹn nhận thẻ tối đa là 05 ngày làm việc.
Bước 4: Cán bộ phát hành thẻ nhập thông tin sử dụng thẻ của khách hàng
vào chương trình CMS.
Bước 5: Cán bộ phát hành thẻ ký tên trên Phiếu đăng ký sử dụng dịch vụ
ATM và chuyển cho Kiểm soát viên.
Bước 6: Kiểm soát viên tiếp nhận và đối chiếu thông tin trên Phiếu đăng ký
sử dụng dịch vụ ATM với chữ ký khách hàng lưu tại ngân hàng và thông tin Cán bộ phát hành thẻ nhập trong chương trình CMS. Kiểm sốt viên từ chối phê duyệt nếu thông tin đối chiếu không hợp lệ; đề nghị Cán bộ phát hành thẻ chỉnh sửa nếu thông tin khách hàng chưa chính xác, chưa đầy đủ và phê duyệt thơng tin sử dụng Thẻ ATM trong chương trình CMS nếu thơng tin đối chiếu hợp lệ. Sau
đó, ký tên trên Phiếu đăng ký sử dụng dịch vụ ATM và chuyển lại cho Cán bộ
phát hành thẻ để lưu hồ sơ khách hàng.
Tại trung tâm thẻ sẽ tiến hành các bước:
- Tạo thẻ và dữ liệu in thẻ:
Số thẻ ATM bao gồm 16 số và có cấu trúc như sau:
Mã số của ngân hàng phát hành (BIDV Cần Thơ) (6 số) 668899 Số hồ sơ khách hàng – CIF (7 số)
Số thứ tự thẻ ATM (2 số) Số kiểm tra (1 số)
- In thẻ
- Gửi thẻ và số PIN cho ngân hàng phát hành
Nhận phong bì gửi Thẻ ATM từ Trung tâm thẻ:
Bước 8: Cán bộ phát hành thẻ và Kiểm soát viên tiếp nhận và kiểm tra niêm
phong phong bì gửi Thẻ ATM. Nếu phát hiện mất niêm phong thì lập biên bản, trình Giám đốc Chi nhánh xử lý và nếu cịn ngun niêm phong thì mở phong bì gửi Thẻ ATM rồi đối chiếu các phong bì khách hàng với Danh sách khách hàng yêu cầu dập Thẻ ATM (BM19/QĐ-DV-01). Sau đó, kiểm tra niêm phong trên
các phong bì khách hàng. Lập biên bản, trình Giám đốc Chi nhánh việc xử lý nếu phát hiện thiếu, thừa phong bì khách hàng hoặc mất niêm phong phong bì khách hàng. Tiếp đó, Cán bộ phát hành thẻ và Kiểm soát viên cùng ký tên trên Danh sách khách hàng yêu cầu dập thẻ ATM.
Ở bước này Cán bộ phát hành thẻ lưu Danh sách khách hàng yêu cầu dập
thẻ ATM và giữ phong bì khách hàng tại những nơi an toàn như két sắt, tủ sắt có khóa, khơng được để mất, thất lạc. Đồng thời, thực hiện ngay chức năng nhận thẻ trong chương trình CMS đối với số thẻ nhận từ trung tâm thẻ.
Giao thẻ ATM cho chủ thẻ
Bước 9: Cán bộ phát hành thẻ tiếp nhận và đối chiếu thông tin trên Phiếu
hẹn nhận thẻ ATM với Chứng minh nhân dân của chủ thẻ và đề nghị chủ thẻ ký
xác nhận đã nhận thẻ trên Phiếu xác nhận và đối chiếu với chữ ký lưu tại ngân hàng để đảm bảo người nhận thẻ là chủ thẻ. Sau đó, giao phong bì khách hàng
cho chủ thẻ nếu các thông tin đối chiếu hợp lệ. Đề nghị chủ thẻ kiểm tra niêm
phong trên phong bì khách hàng, kiểm tra thông tin dập nổi trên thẻ ATM và Phiếu gửi PIN.
Bước 10: Cán bộ phát hành thẻ từ chối giao thẻ nếu các thông tin đối chiếu
không hợp lệ.
Bước 11: Cán bộ phát hành thẻ thực hiện chức năng giao thẻ cho chủ thẻ
trong chương trình CMS.
Bước 12: Cán bộ phát hành thẻ ký tên trên Phiếu xác nhận và chuyển kèm
Chứng minh nhân dân cho Kiểm soát viên. Kiểm soát viên tiếp nhận và đối chiếu thông tin trên Phiếu xác nhận với Chứng minh nhân dân và chữ ký của chủ thẻ lưu tại ngân hàng để đảm bảo người nhận thẻ là chủ thẻ, từ chối phê duyệt nếu Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
thông tin đối chiếu không hợp lệ và phê duyệt việc giao thẻ cho chủ thẻ trong
chương CMS nếu thơng tin đối chiếu hợp lệ.
Bước 13: Kiểm sốt viên ký tên trên Phiếu xác nhận và chuyển lại cho Cán
bộ phát hành thẻ lưu hồ sơ khách hàng, chuyển lại Chứng minh nhân dân cho Cán bộ phát hành để trả chủ thẻ.
4.2.1.5 Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ tại Ngân hàng ĐT&PT
Cần Thơ
a. Quy trình sử dụng ATM
Chủ thẻ
Đưa thẻ vào máy
Nhập chính xác mã PIN cá nhân
Thực hiện các thao tác để giao dịch trên máy ATM
Nhận tiền, đối chiếu số tiền rút ra và hóa đơn, kết thúc giao dịch
Hình 9: Quy trình sử dụng ATM
+ Đưa thẻ vào máy theo chiều mũi tên.
+ Chọn ngôn ngữ: Tiếng Việt hoặc Tiếng Anh.
+ Nhập số PIN: số PIN là chìa khóa để thẻ hoạt động và chỉ có chủ thẻ
mới biết được mã số bí mật này. Sau khi đưa thẻ vào khe máy, chủ thẻ phải nhập mã PIN mới có thể thực hiện giao dịch trên máy. Nếu khách hàng nhập sai số PIN 3 lần liên tiếp máy sẽ tự động nuốt thẻ, khách hàng liên hệ với ngân hàng để nhận lại thẻ cũ hoặc làm lại thẻ mới nhưng phải chịu một khoản phí làm thẻ.
Khi giao dịch tại máy ATM của BIDV khách hàng được hưởng các tiện ích sau : Đổi PIN; Rút tiền; Chuyển khoản; In sao kê rút gọn; Vấn tin số dư; Yêu cầu phát hành sổ séc; Yêu cầu in sao kê; Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn.
Tên màn hình
1. Màn hình lựa chọn dịch vụ
Rút tiền Đổi PIN
Chuyển khoản Vấn tin số dư
Yêu cầu phát hành số séc In sao kê rút gọn
Yc in sao kê
Dv khác
- Ck sang tiết kiệm có kỳ hạn
- Thanh tốn hóa đơn
2. Màn hình giao dịch rút tiền nhanh 10.000 300.000 100.000 500.000 1.000.000 700.000 2.000.000 Số khác
Hình 10: Minh họa màn hình giao dịch máy ATM
b. Quy trình giao dịch trên POS
Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS/EDC của BIDV đã ra đời và được triển
khai rộng rãi trên nhiều tỉnh thành cả nước bắt đầu từ tháng 8/2007.
Các tiện ích trên POS: Ứng, rút tiền mặt; Thanh tốn hàng hóa, dịch vụ qua POS/EDC đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ của BIDV .
Để thực hiện việc thanh toán bằng thẻ, khách hàng chỉ cần thực hiện các
thao tác đơn giản sau:
Quẹt thẻ lên máy POS được đặt tại quầy tính tiền của các CSCNT.
Nhập số PIN lên máy POS
Nhập số tiền cần thanh toán.
Ký tên xác nhận lên biên lai (nhân viên tại các điểm giao dịch có trách
nhiệm đối chiếu chữ ký của khách hàng với chữ ký trên thẻ nhằm bảo vệ quyền lợi và hạn chế các rủi ro cho khách hàng).
Ngồi những tiện ích trên, từ tháng 4/2007, khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của BIDV có thể giao dịch tại trên 700 máy ATM của BIDV trên toàn quốc và gần 2.000 máy ATM của các ngân hàng kết nối Banknetvn. Tuy nhiên, khi khách hàng chọn máy ATM giao dịch có kết nối Banknetvn với BIDV thì sẽ chịu một ,ức phí tương ứng theo từng thời điểm khác nhau. Để thực hiện giao dịch thẻ
tại ngân hàng có kết nối Banknetvn, khách hàng chỉ cần tìm điểm ATM/POS nào có logo của Banknetvn.
Hình 11: Biểu tượng của Banknetvn
Danh sách ngân hàng kết nối thanh toán với BIDV qua Banknetvn
- Ngân hàng Công thương Việt Nam (ICB) - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương (SCB) - Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank)
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (VBARD)
Bảng 5: BIỂU PHÍ THANH TỐN THẺ ATM
(Nguồn: Phịng dịch vụ khách hàng NH ĐT&PT CT)
STT Loại dịch vụ Thẻ của BIDV Thẻ Banknetvn
1 Đổi PIN Miễn phí Khơng áp dụng
2 Rút tiền mặt Miễn phí 3.000 VNĐ 3 Vấn tin số dư Miễn phí 1.000 VNĐ