CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU
3.3 NHỮNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
MẠI Ở THÀNH PHỐ CẦN THƠ
Mục tiêu chung và cuối cùng của các ngân hàng là đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng thông qua việc không ngừng cải tiến và đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ. Chính cuộc chạy đua giữa các ngân hàng đã giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn để giải quyết nhu cầu tài chính cá nhân. Hiện tại, sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho đối
tượng khách hàng cá nhân có thể được chia thành 5 nhóm chính như sau:
- Cho vay - Tiết kiệm - Thẻ - Tài khoản
- Dịch vụ khác (như bảo lãnh, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ,...) a) Cho vay
+ Vay học hành :Với những khoản vay học hành, đồng tiền cho vay là VND, do đó, khách hàng sẽ khơng phải lo lắng về biến động tỷ giá. Mức cho vay đáp ứng nhu cầu học hành có thể lên đến 100% học phí và chi phí sinh hoạt với thời hạn có thể kéo dài đến 10
năm, được ân hạn trả gốc giúp giảm gánh nặng tài chính của khách hàng xuống đáng kể. + Vay mua nhà, ơtơ, laptop: an cư mới lập nghiệp, đó là lý do ngân hàng đưa ra các
sản phẩm giúp khách hàng sở hữu ngôi nhà mơ ước với mức chi phí hợp lý. Điều kiện để
được vay khá đơn giản, khách hàng cần có một phần vốn tự có tham gia vào việc mua
bán, chuyển nhượng nhà, nền nhà (thường vào khoảng 30%), có nguồn thu nhập ổn định,
đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. Riêng phần tài sản thế chấp cầm cố, khách hàng
có thể thế chấp chính căn nhà, nền nhà dự định mua. Liên quan đến ngơi nhà mơ ước cịn có sản phẩm cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà. Nhà đẹp phải đi đôi với ô tô xinh, laptop xịn. Với thời gian trả góp lên đến 48 tháng, mức cho vay tối đa 70-75% giá trị xe
GVHD: Nguyễn Quốc Nghi 23 SVTH: Lê Phương Mỹ
Hằng
mua, thế chấp bằng chính xe mua, thời gian cho vay từ 1-4 năm, đặc biệt là thời gian thẩm
định, giải quyết hồ sơ chỉ trong vòng 48-72giờ, chưa bao giờ việc sở hữu một chiếc xế
hộp lại dễ dàng như hiện nay.
+ Vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia
đình, thanh tốn học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi... và các nhu cầu thiết
yếu khác trong cuộc sống. Trên thị trường hiện có nhiều gói sản phẩm cho vay tiêu dùng
để khách hàng lựa chọn. Ngồi loại hình cho vay trả góp sinh hoạt, tiêu dùng và cho vay
trọn gói đến khách hàng ngay tại điểm bán hàng (các siêu thị, trung tâm mua sắm lớn), khách hàng có thể chọn vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa). Nếu khách hàng là chủ thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa, đã sử dụng số tiền trên thẻ nhưng chưa thể hồn trả khi đến hạn
thanh tốn, đây là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng. Bên cạnh đó cịn có sản phẩm
thấu chi tài khoản thẻ (vay nhanh qua thẻ), được xem là một giải pháp hữu hiệu nhằm giải quyết nhanh chóng những khó khăn về tài chính khi chưa đến kỳ nhận lương hoặc chưa nhận được các nguồn thu nhập khác…
b) Tiết kiệm
Có nhiều loại hình tiết kiệm như: tiết kiệm theo thời gian thực gửi, tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm Lãi suất Thả Nổi, tiết kiệm kỳ hạn một ngày, tiết kiệm trả lãi định kỳ, tiết
kiệm 8 chữ vàng… c) Thẻ
+ Thẻ ghi nợ: Khi sở hữu thẻ ghi nợ, chủ thẻ có thể thanh tốn, rút tiền mặt trên cơ sở số tiền đang có trong tài khoản. Thẻ ghi nợ có hai loại, theo phạm vi sử dụng: thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế. Để sử dụng thẻ ghi nợ, khách hàng phải có tài khoản thẻ tại ngân hàng (có thể mở tài khoản khi đăng ký sử dụng thẻ). Thẻ ghi nợ được cấp tất cả mọi công dân Việt Nam và người nước ngồi đang cơng tác hoặc định cư tại Việt Nam. Thủ tục
đăng ký mở thẻ rất đơn giản. Với thẻ ghi nợ, khách hàng có thể thanh tốn hoặc rút tiền
mặt tại các điểm chấp nhận thẻ, máy ATM. Khách hàng cũng có thể kiểm tra tài khoản,
đổi mật mã, chuyển khoản, xem và in sao kê giao dịch... ngay trên ATM. Bên cạnh đó,
thẻ ghi nợ cịn có những tiện ích đáng chú ý như: tiền chưa sử dụng trong thẻ sinh lãi hàng ngày theo lãi suất khơng kỳ hạn, miễn phí rút tiền khi rút tại máy ATM trong hệ
GVHD: Nguyễn Quốc Nghi 24 SVTH: Lê Phương Mỹ
Hằng
thống, có thể dùng để thanh tốn tự động các khoản chi định kỳ như tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, trả nợ vay… Một số ngân hàng cho phép chủ thẻ chi tiêu đến
đồng cuối cùng trong thẻ hoặc được phép thấu chi khi tài khoản hết tiền. Đó là lý do thẻ
ghi nợ ngày càng trở thành sự lựa chọn của nhiều người
+ Thẻ tín dụng: với một chiếc thẻ tín dụng trong tay, khách hàng sẽ thỏa sức mua sắm, chi tiêu, không phải lo lắng đến tiền bạc. Nhờ chức năng dùng trước, trả sau của thẻ tín dụng, khách hàng có thể chi tiêu vượt q số tiền hiện có trong tài khoản mà chỉ phải thanh toán một khoản tối thiểu trước ngày đáo hạn ghi trên bảng sao kê. Tùy vào nhu cầu và thu nhập của khách hàng, ngân hàng sẽ cấp một hạn mức tín dụng thể hiện qua loại thẻ (chuẩn hoặc vàng). Đây là hạn mức được dùng và rút tiền mặt của khách hàng trong
tháng. Đặc biệt, khi dùng thẻ tín dụng để thanh tốn, khách hàng sẽ khơng bị tính lãi nếu
hồn trả khoản vay trong vịng 45 ngày. d) Tài khoản
+ Tiền gửi thanh toán: Với tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản vãng lai), khách hàng có thể sử dụng để nhận và lưu trữ các khoản tiền chuyển vào (VND, USD, EUR…) cũng như sử dụng số tiền trong tài khoản cho các mục đích chi tiêu và thanh tốn thường xuyên của mình. Tài khoản thanh tốn khơng bị hạn chế về số lần gửi hoặc rút tiền. Một số lợi ích khác như: an tồn vì khách hàng khơng phải giữ tiền mặt, kiểm đếm tiền khi chuyển tiền, thanh toán và nhận thanh tốn, nhờ đó tránh được các rủi ro về tiền giả, thủ tục mở tài khoản nhanh gọn (chỉ trong vịng 5 phút) và hồn tồn miễn phí. số tiền trong tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
+ Tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm sẽ giúp khách hàng chuẩn bị tài chính cho
tương lai. Khách hàng có thể gửi tiết kiệm bằng VND, ngoại tệ hoặc vàng theo nhu cầu nhưng phải có số dư tối thiểu/số tiền gửi lần đầu thấp nhất theo quy định của ngân hàng, thường là 1.000.000 VND, 1 chỉ vàng SJC, nếu là ngoại tệ phải tương đương 100 USD.
Với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng vẫn có thể rút vốn bất kỳ lúc nào, không cần phải đợi
đến khi đáo hạn nhưng số tiền gốc còn lại phải đảm bảo duy trì số dư tối thiểu theo quy định. Điều này tạo điều kiện cho những khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất.
GVHD: Nguyễn Quốc Nghi 25 SVTH: Lê Phương Mỹ
Hằng
khả năng tài chính cho khách hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài, dùng để cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng, dùng ký quỹ phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
e) Dịch vụ khác
+ Tiện ích ngân hàng: nhằm đem đến những tiện ích đa dạng, các giá trị gia tăng mới trên nền tảng công nghệ hiện đại, các ngân hàng đã phát triển ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ mới với những tính năng thiết thực, hiện đại giúp tối ưu hóa việc tiết kiệm thời
gian, chi phí cho khách hàng. Đó là dịch vụ dịch vụ nhận bản kê giao dịch (sổ phụ) tài
khoản tiền gửi thanh toán qua email giúp khách hàng kiểm sốt tài chính hiệu quả hơn.
Đó là dịch vụ vấn tin tài khoản ATM qua Internet. Giờ đây, từ bất cứ nơi nào, vào bất cứ
lúc nào, khách hàng cũng có thể vấn tin số dư tài khoản, xem lịch sử giao dịch… Đó là dịch vụ quản lý thanh khoản tự động giúp quản lý các tài khoản tiền gửi của khách hàng một cách hiệu quả nhất, duy trì số dư hợp lý và tối ưu hóa lãi suất cho các khoản tiền chưa sử dụng. Ngoài ra, khách hàng khơng cịn phải mất thời gian cho việc chuyển tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán thường xuyên như trả lương cho nhân viên, thanh tốn
hóa đơn điện, nước, phí bảo hiểm... Đó là dịch vụ Homebanking giúp khách hàng theo dõi
chi tiết các giao dịch trên tài khoản của mình, thơng qua 4 kênh: website, e-mail, điện thoại cố định, điện thoại di động. Đó là dịch vụ Phone Banking cho phép khách hàng truy vấn thông tin tỷ giá vàng, ngoại tệ, lãi suất tiền gửi hiện hành, thông tin địa chỉ các điểm
đặt máy ATM…
+ Chuyển tiền - Kiều hối: với dịch vụ chuyển tiền, kiều hối của ngân hàng, khách hàng có thể chuyển tiền cho người nhận an tồn, nhanh chóng, hiệu quả, tiết kiệm thời gian giao nhận tiền mặt và chi phí nhiều hơn so với chuyển tiền bằng dịch vụ bưu chính. Tiền, kiều hối có thể được chuyển đến tận nhà người nhận theo yêu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, cơng nghệ thanh tốn hiện đại của các ngân hàng cũng giúp khách hàng chuyển tiền cùng lúc tới nhiều địa điểm với độ chính xác cao. Khi cần thanh tốn học phí, chi phí sinh hoạt cho du học sinh, trang trải chi phí khám chữa bệnh, phí tham gia hội chợ và triển lãm ở nước ngồi… khách hàng vẫn có thể sử dụng dịch vụ chuyển kiều hối dù khơng có ngoại tệ mặt bằng cách đề nghị ngân hàng bán ngoại tệ cho mình (nếu số tiền
GVHD: Nguyễn Quốc Nghi 26 SVTH: Lê Phương Mỹ
Hằng
cần chuyển tương đương 7.000 USD trở xuống). Trường hợp số ngoại tệ cần chuyển trên 7.000 USD, khách hàng sẽ được nhân viên ngân hàng hướng dẫn thủ tục.
+ Thu đổi ngoại tệ: khi khách hàng cần ngoại tệ để phục vụ cho nhu cầu đi du lịch,
du học, cơng tác ở nước ngồi hay khách hàng có ngoại tệ cần chuyển đổi sang VND để sử dụng. Dịch vụ thu đổi ngoại tệ của các ngân hàng sẽ đáp ứng nhanh chóng yêu cầu của khách hàng với những ưu điểm:
· Không cần chứng minh nguồn gốc ngoại tệ · An tâm về tính hợp pháp nguồn gốc ngoại tệ · Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, an tồn · Khơng hạn chế số lượng thu đổi
· Được thỏa thuận tỷ giá khi giao dịch với số lượng lớn
· Được cấp Giấy xác nhận mang ngoại tệ ra nước ngồi khi khách hàng có nhu
cầu mang ngoại tệ ra nước ngoài vượt mức khai báo hải quan
· Giao dịch chuyển đổi nhiều loại ngoại tệ mạnh: USD, EUR, GBP, CAD, HKD, SGD, JPY.
Thông thường, khách hàng không cần bất cứ loại giấy tờ gì khi muốn chuyển đổi
ngoại tệ sang VND. Trường hợp cần mua ngoại tệ, khách hàng cần cung cấp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau: hộ chiếu, vé máy bay, giấy cử đi công tác của tổ chức kinh tế (nếu có)…
+ Thanh tốn hóa đơn: với dịch vụ thanh tốn hóa đơn của ngân hàng, giờ đây khách
hàng có thể hồn tồn n tâm vì đã có ngân hàng chịu trách nhiệm thanh tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại cố định, điện thoại di động… Khách hàng có thể đến ngân hàng thuận tiện nhất cho mình để đóng tiền mặt ngay tại quầy hoặc tất cả những gì khách hàng cần làm là đăng ký dịch vụ với ngân hàng, chỉ một lần duy nhất và khách hàng sẽ nhận được những tiện ích nổi bật như:
GVHD: Nguyễn Quốc Nghi 27 SVTH: Lê Phương Mỹ
Hằng
· Nhanh chóng, tiện lợi, phương thức thanh toán đa dạng: tiền mặt tại quầy (dành cho khách hàng khơng có tài khoản thanh tốn tại ngân hàng), thẻ ATM, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi…
· Không cần nhớ số tiền thanh toán, khách hàng chỉ cần cung cấp mã khách
hàng ghi trên hóa đơn cần thanh tốn, việc thanh tốn tiền sẽ được ngân hàng thực hiện
ngay lập tức.
· Khách hàng có thể chọn thanh tốn từng kỳ nợ hoặc toàn bộ số tiền nợ.
+ Séc du lịch: éc du lịch là một loại séc quốc tế, bao gồm 5 loại đơn vị tiền tệ: USD,
EUR, AUD, CAD, JPY. Chúng được in sẵn mệnh giá và được chấp nhận ở phần lớn các
quốc gia trên thế giới. Tại một số nước phát triển, séc du lịch có có giá trị thanh tốn như tiền mặt. Người mua séc du lịch có thể quy đổi ra tiền mặt bằng cách ký xác nhận lên tờ séc. Séc du lịch là một trong những phương thức thanh tốn thơng thường dành cho khách
hàng khi đi nước ngồi với những tiện ích nổi bật:
· An tồn hơn tiền mặt: Séc du lịch có thể được hồn đổi khi bị thất lạc hay mất
cắp, thông thường trong vòng 24 giờ.
· Dễ sử dụng và bảo quản: Phù hợp với cả những chuyến đi ngắn và dài ngày, có thể để dành cho những chuyến đi tiếp theo.
· Thanh toán tiện lợi: Séc du lịch được chấp nhận thanh toán rộng rãi gần như khắp thế giới.
· Phương tiện kiểm soát chi tiêu: Giúp khách hàng có kế hoạch chi tiêu hợp lý
trong khoản kinh phí dự trù cho chuyến đi.
· Hồn đổi dễ dàng: Dịch vụ thu đổi toàn cầu, 24/24 giờ, 365 ngày/năm, có mặt
GVHD: Nguyễn Quốc Nghi 28 SVTH: Lê Phương Mỹ
Hằng
CHƯƠNG 4
ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG