CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
4.2. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Ngoại thương
NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH KIÊN GIANG (2005-2007).
Nhìn chung hoạt động tín dụng của NHNT chi nhánh Kiên Giang đang ở giai đoạn tăng trưởng tốt. Những nhân tố ảnh hưởng đến sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng trong thời gian qua là:
4.2.1. Thuận lợi
(a) Những cơ hội mới mang về cho nền kinh tế đất nước
Trong 3 năm qua đất nước ta đã đạt được những thành tựu to lớn được ghi nhận là những mốc son trong tiến trình phát triển. Gồm các sự kiện kinh tế đáng chú ý sau:
+ Việt Nam vừa trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã tạo điều kiện cho việc mở rộng thị trường xuất khẩu và kinh doanh dịch vụ ra thế giới. Cùng với tình hình chính trị ổn định, nền kinh tế tăng trưởng nhanh, đặc biệt là các hoạt động trong khuôn khổ Hội nghị cấp cao APEC 14 vừa qua sẽ tiếp tục làm gia tăng mối quan tâm của nhà đầu tư nước ngoài đối với nước ta trong thời gian tới, nhất là từ các tập đoàn, doanh nghiệp tiềm năng của 21 nền kinh tế APEC.
+ Môi trường đầu tư kinh doanh của nước ta ngày càng được cải thiện do việc hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế theo cơ chế thị trường và thực hiện công khai, minh bạch các thiết chế quản lý theo quy định của WTO, thông qua việc ban hành và áp dụng hàng loạt các đạo luật quan trọng mới cũng như thực hiện phân cấp triệt để việc cấp giấy chứng nhận đầu tư, kinh doanh cho các cơ quan quản lý đầu tư nước ngoài địa phương. Đồng thời, hệ thống kết cấu hạ tầng do được đầu tư trong các năm
qua cũng tiếp tục được cải thiện. Một số các dự án lớn đang xúc tiến đầu tư và được các nhà đầu tư quan tâm.
+ Trên thế giới, dịng vốn đầu tư nước ngồi đang có xu hướng đổ vào các nước đang phát triển, nhất là các nền kinh tế mới nổi có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, có mơi trường đầu tư thuận lợi. Để san sẻ rủi ro do đầu tư quá lớn vào Trung Quốc, các tập đoàn lớn đã và đang điều chỉnh chiến lược đầu tư dài hạn, phân bổ nguồn vốn đầu tư sang một số nước khác trong khu vực. Trong bối cảnh đó, Việt Nam với chính sách đối ngoại rộng mở và môi trường đầu tư không ngừng được cải thiện đang trở thành địa điểm đầu tư hấp dẫn của các tập đoàn quốc tế...
+ Nguồn viện trợ FDI vào Việt Nam đạt mốc 20,3 tỉ USD - mốc kỉ lục từ trước đến nay.
+ Xuất khẩu đạt mức kỉ lục: 39.6 tỉ USD
+ Thị trường chứng khoán Việt Nam bùng nổ, gia tăng số lượng nhà đầu tư cả trong nước và ngoài nước.
+ Cam kết viện trợ ODA và hợp tác kinh doanh trong các lĩnh vực trọng yếu đạt con số kỉ lục, mở đường cho thời kì hội nhập của Việt Nam vào nền kinh tế thế giới.
Ngoài các sự kiện kinh tế đáng chú ý trên, trong 3 năm qua Việt Nam cũng đã đạt được một số chỉ tiêu đáng khích lệ thể hiện qua bảng sau:
Bảng 23: Bảng tổng hợp các chỉ tiêu kinh tế – xã hội qua 3 năm 2005 – 2007
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Lãi suất cơ bản 7,5%/ năm 8.25% / năm 8.25% / năm
Lạm phát 8.4% / năm 8.6%/ năm 12,63%/năm
Thu nhập bình quân
đầu người 715USD/người/năm 722USD/người/năm 835 USD/người/năm
FDI (tỷ đồng) 5,8 10,2 20,3
Nguồn: tổng hợp từ Internet
+ Việt Nam đã có những bước phát triển kinh tế khá ấn tượng kể từ khi thực hiện chính sách đổi mới kinh tế và thu hút được sự quan tâm của các nhà đầu tư nước ngoài. Năm 2007, thu hút FDI lên đến con số 20,3 tỷ USD, một sự tăng trưởng vượt trội so với mức 10,2 tỷ USD trong năm 2006, tạo nguồn tài chính ngoại lực mạnh mẽ để phát triển kinh tế.
(b) Những cơ hội thuận lợi trên địa bàn tỉnh Kiên Giang
Về kinh tế:
Nền kinh tế của tỉnh tiếp tục tăng trưởng, cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng. Lĩnh vực nông-lâm- thủy sản tiếp tục chiếm tỷ trọng quyết định cho tăng trưởng GDP của tỉnh; khai thác, nuôi trồng, chế biến thủy sản có bước phát triển mới, cơng nghiệp xây dựng đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 15,5%, hoạt động thương mại
dịch vụ năng động, tổng mức bán lẻ hàng hóa dịch vụ đạt khá cao và tăng trưởng nhanh, các thành phần kinh tế có bước chuyển phù hợp với cơ chế thị trường. Nhờ đó, cơng tác huy động vốn cũng như sử dụng vốn ngày càng được mở rộng và có hiệu quả. Năm 2007, nhờ sự chỉ đạo và quan tâm sâu sát của NHNT Việt Nam, ngân hàng nhà nước Kiên Giang, bám sát chương trình hành động của tỉnh ủy, UBND Tỉnh và sự phối hợp chặt chẽ với các Cơ quan ban ngành trong tỉnh, NHNT Kiên Giang đã có những bước phát triển đáng khích lệ và đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.
Tổng sản phẩm trong tỉnh (GDP) năm 2007 ước thực hiện 13.488 tỷ đồng tăng 13,2% so năm 2006.
Về cơng tác tín dụng: Các tổ chức tín dụng đã tăng cường các biện pháp như:
mở rộng địa bàn, điều chỉnh lãi suất thích hợp, tăng cường khuyến mãi, dự thưởng và nâng cao chất lượng phục vụ để huy động vốn tại địa phương đồng thời tranh thủ vốn TW nhằm đảm bảo vốn cho phát triển kinh tế xã hội. Nguồn vốn này tập trung cho các chương trình, dự án chuyển dịch cơ cấu sản xuất nơng nghiệp, tăng cường cho nuôi trồng khai thác và chế biến thủy sản, tiêu thụ hàng xuất khẩu, phát triển du lịch, dịch vụ...đây cũng là những ngành nghề chính mà ngân hàng đầu tư vốn.
(c) Bên trong ngân hàng
Chi nhánh luôn bám sát chủ trương định hướng phát triển của VCB TW, đánh giá tồn diện tình hình phát triển kinh tế và định hướng phát triển kinh tế của tỉnh, tăng cường quản trị rủi ro, phân công cán bộ phù hợp với khả năng đảm đương khối lượng công việc của từng bộ phận.
Công tác kiểm tra nội bộ được tăng cường, kiểm tra chặt chẽ các mặt hoạt động nghiệp vụ nhằm phát hiện những thiếu xót để chỉnh sửa kịp thời để hoạt động chi nhánh luôn đúng định hướng của ngành và tuân thủ pháp luật nhà nước.
Toàn thể cán bộ cơng nhân viên chi nhánh NHNT Kiên Giang ln đồn kết phấn đấu nỗ lực quyết tâm thực hiện thắng lợi các chỉ tiêu phấn đấu mà chi nhánh đã đề ra từ đầu năm.
Vào ngày 12/10/2006 Vietcombank Kiên Giang đã tham gia thanh tốn bù trừ điện tử góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh tốn, khơng mất nhiều thời gian đi giao dịch với Ngân hàng Nhà nước, nên đã thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch và thanh toán, qua đó góp phần tăng nguồn thu từ dịch vụ.
Từ tháng 7/2006 Vietcombank đã triển khai mơ hình quản lý tín dụng mới trong toàn hệ thống.
Đội ngũ nhân viên của chi nhánh cũng khơng ngừng được bổ sung và củng cố. Tính đến cuối năm 2005, tổng số nhân viên của ngân hàng là 2.128, tăng 50% so với
năm 2004. Đội ngũ lãnh đạo và nhân viên của ngân hàng được cơ cấu theo hướng trẻ hóa, có nhiệt huyết và trình độ chun mơn cao.
Lãi suất cho vay tại Ngân hàng NHNT Kiên Giang được thực hiện theo quyết định từ Ngân hàng hội sở, và hiện có mức lãi suất tương đối thấp so với các ngân hàng khác trên địa bàn, nên đã thu hút được một số khách hàng từ các NH khác chuyển sang. Điều này góp phần nâng cao tổng mức dư nợ tín dụng cho ngân hàng.
Tổng số máy ATM tính đến cuối năm 2007 là 18 máy đứng đầu các ngân hàng trên địa bàn tỉnh, thu hút được nhiều thành phần khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cũng đã thực hiện giao dịch một cửa nhằm đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác và kịp thời.
4.2.2. Khó khăn
Tuy nhiên bên cạnh sự nỗ lực trên, ngân hàng cũng gặp khơng ít những khó khăn trong q trình kinh doanh nói chung và cơng tác tín dụng nói riêng. Cụ thể những khó khăn đó là:
Trong q trình hội nhập, cạnh tranh sẽ diễn ra gay gắt hơn, sâu rộng hơn trên bình diện quốc gia do thuế nhập khẩu cắt giảm theo cam kết WTO, cạnh tranh giữa các nước nhằm thu hút đầu tư từ bên ngoài sẽ tiếp tục gia tăng. Ngồi ra, các ngân hàng Việt Nam nói chung và Vietcombank Kiên Giang nói riêng cịn phải đối mặt với vấn đề sáp nhập và thâu tóm quyền quản lí của các ngân hàng nước ngồi. Do đó, khó khăn hiện tại của chi nhánh là đối mặt với vấn đề thiếu vốn để mở rộng quy mô, thu hút vốn đầu tư, nâng cao uy tín, chất lượng của các loại hình sản phẩm dịch vụ với mục đích cuối cùng là mang về lợi nhuận cho ngân hàng.
Cùng với việc gia tăng sức ép cạnh tranh, một số doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi sẽ gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ dẫn đến ngừng triển khai dự án hoặc rơi vào tình trạng phá sản, ảnh hưởng đến việc thu lãi tín dụng của ngân hàng.
Sự phát triển kinh tế của địa phương những năm gần đây có tốc độ phát triển khá, cao hơn tốc độ phát triển trung bình của cả nước. Tuy nhiên, sản phẩm làm ra sức cạnh tranh không cao, giá trị sản xuất nông lâm thủy sản chiếm tỉ lệ lớn nhưng lại lệ thuộc vào thiên nhiên và thị trường tiêu thụ.
Với khối lượng vốn đầu tư nước ngồi lớn thì vấn đề huy động nguồn tài chính nội lực và sử dụng hiệu quả nguồn lực này cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế được đặt trên vai các định chế tài chính Việt Nam nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng với những thách thức thực sự, trong đó việc sử dụng nguồn vốn đó có hiệu quả và đảm bảo tính an tồn, lành mạnh trong hoạt động cấp tín dụng.
Thương mại điện tử ở nước ta đang ở giai đoạn khởi đầu hứa hẹn sẽ thu được nhiều thành tựu to lớn trong việc thu hút lượng khách hàng tiềm năng. Dịch vụ ngân hàng điện tử cũng là một lĩnh vực khá mới mẻ. Nguồn vốn tiềm năng trong nền kinh tế
là rất lớn trong khi đó các ngân hàng ở nước ta đang yếu kém về trình độ ứng dụng khoa học kỹ thuật cũng như công nghệ thông tin, các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet banking và Home banking cũng chỉ ở mức sơ khai với quy mô nhỏ hẹp; khiến cho số lượng khách hàng giao dịch thông qua kênh phân phối này vẫn đang còn bỏ ngõ, chưa mang lại nhiều hiệu quả cho ngân hàng trong chiến lược huy động vốn.
Kiên Giang đang từng bước trở thành địa bàn đầu tư hấp dẫn trong và ngồi nước vì vậy hoạt động tài chính ngân hàng cũng phát triển mạnh, cũng chính vì thế diễn ra sự cạnh tranh quyết liệt và gay gắt trên tất cả mọi lĩnh vực nghiệp vụ.
Các NHTM-CP trên địa bàn liên tục đưa ra những đợt huy động vốn với những phần thưởng hấp dẫn. Bên cạnh đó, lại linh hoạt áp dụng lãi suất thỏa thuận cho từng khách hàng với mức khá cao, các sản phẩm tiền gửi đa dạng để khách hàng lựa chọn...trong khi đó về mảng cơng tác huy động vốn chi nhánh phải tuân thủ triệt để theo hướng dẫn của TW. Vì vậy, chi nhánh rất bị động trong vấn đề cạnh tranh huy động vốn trên địa bàn nhất là các loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn.
Ngồi ra, hệ thống các quỹ tín dụng nhân dân ngày càng được mở rộng và củng cố. Tính đến năm 2007 tồn tỉnh đã có 23 quỹ hoạt động và có chiều hướng phát triển tốt. Đây cũng là điều bất lợi cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh.
Những sản phẩm dịch vụ ngân hàng của chi nhánh ngày càng đa dạng, khách hàng quan hệ giao dịch ngày càng đông nhưng sở giao dịch của chi nhánh không thể mở rộng và nâng cấp thêm được nữa. Trong khi thủ tục xây dựng trụ sở mới vẫn chưa có quyết định đầu tư. Điều này đã đang và sẽ ảnh hưởng nhiều đến khả năng phục vụ khách hàng của chi nhánh trong một thời gian khá dài nữa.
Nhu cầu vốn tín dụng của các doanh nghiệp thu mua lương thực xuất khẩu, thủy sản xuất khẩu vào thời điểm mùa vụ phát triển rất mạnh. Trong khi đó, dư nợ cho vay của chi nhánh thì có giới hạn (do TW khống chế mức dư nợ hàng năm của chi nhánh). Vì vậy xảy ra tình trạng chi nhánh khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn lưu động cho các doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến việc thu mua hàng hóa và tiến độ đàm phán ký kết hợp đồng xuất khẩu đối với các đối tác nước ngoài của các doanh nghiệp.
Việc xử lý nợ xấu cơn bão số 5 cịn nhiều gặp nhiều khó khăn, một số khách hàng chưa có thiện chí trả nợ, một số thực sự mất khả năng trả nợ. Những tài sản thế chấp là tàu đánh cá ngày càng xuống cấp giảm giá trị, khi xử lý thường khơng thu hồi đủ nợ. Ngồi ra các khoản nợ xấu cho vay phát triển vùng đệm U Minh Thượng thu hồi được rất ít do sản xuất khơng hiệu quả nên người dân khơng có nguồn thu nhập để trả nợ vay.
Khó khăn tiếp theo là sự thiếu hụt về nguồn nhân lực. Mạng lưới ngân hàng có khả năng mở rộng, nguồn vốn thu hút để đầu tư khoa học cơng nghệ, kỹ thuật sẽ khơng thiếu do ngân hàng có thể liên kết, liên doanh nhưng nguồn nhân lực khi thiếu
và yếu thì khơng thể tức thì giải quyết được. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại chủ yếu là giao dịch thơng qua hình thức ngân hàng truyền thống, nhu cầu phục vụ khách hàng đỏi hỏi phải có nhiều lao động khơng chỉ u cầu về số lượng mà cịn địi hỏi phải có chất lượng và kinh nghiệm cơng tác. Đó cũng là một trong những khó khăn rất lớn khơng chỉ có chi nhánh mà hầu như tất cả các ngân hàng đều phải đối mặt.
Các khó khăn khách quan khơng thể lường trước được, tuy nhiên những khó khăn chủ quan nếu như được khắc phục một cách thỏa đáng, nhanh chóng thì ngân hàng sẽ thu hút được nguồn vốn trong nền kinh tế hay rộng hơn là nước ngồi. Chính u cầu này địi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải xem xét, phân tích, đánh giá một cách chân thực và khách quan tình hình của ngân hàng mình và đề ra các chiến lược thích hợp để đối phó với những thay đổi và thách thức trước mắt cũng như lâu dài.