CHƯƠNG 3 : TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK NHÀ BÈ
3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK NHÀ BÈ
3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANKNHÀ BÈ NHÀ BÈ
Trong suốt gần 20 năm hoạt động, là một chi nhánh lớn của Agribank Việt Nam, Agribank Nhà Bè luôn cố gắng giữ vững uy tín và khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của mình. Hiện tại đơn vị đã sở hữu nhiều gói sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng nhu cầu của hầu hết mọi khách hàng trên đất nước, đảm bảo được vị thế của mình, đồng thời tăng sức cạnh tranh trên thị trường.
Sau ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới, Agribank Việt Nam trong những năm gần đây đang phải đối mặt với nhiều thách thức: lạm phát trở lại, kinh tế vĩ mơ cịn nhiều bất ổn, kinh doanh do tín dụng thu hẹp, giá vàng và tỷ giá biến động phức tạp, công tác quản lý nội bộ và đảm bảo việc cung cấp dịch vụ thường xuyên cho khách hàng còn khiếm khuyết,... chi nhánh Agribank Nhà Bè vì thế cũng khơng nằm ngồi ngoại lệ. Tuy nhiên, nhờ nhiều cơ chế, chính sách thuận lợi của Chính phủ, cũng như uy tín, chất lượng thẩm định tín dụng và thanh tốn ln là vấn đề được đặt lên
hàng đầu, các phịng ban tại Chi nhánh ln đạt được những chỉ tiêu đề ra, đồng thời làm thỏa mãn mọi yêu cầu của khách hàng.
Bảng 3.1 Thống kê thu nhập của Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 (dự báo)
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Doanh thu 695,5 757,3 725,5
Chi phí 617,5 645,5 652,7
Lợi nhuận 78 111,8 72,8
(Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014 và tháng 10/2015 của Agribank Nhà Bè)
Qua bảng trên ta thấy lợi nhuận qua các năm đều dương, thu về nhiều hơn chi ra là 78 tỷ đồng vào năm 2013. Năm 2014, chi nhánh đạt được thành công lớn khi thu về lợi nhuận 111,8 tỷ đồng, tăng 43,3% so với cùng kỳ năm trước. Tuy nhiên đến năm 2015, một năm được xem là đầy biến cố đối với tồn hệ thống Agribank nói chung, lợi nhuận của đơn vị giảm xuống chỉ còn 72,8 tỷ đồng do doanh thu giảm và chi phí tăng.
3.4.1 Thành tựu chung
Với vai trị là chi nhánh thuộc nhóm I của NHN0&PTNT, Agribank Nhà Bè đã không ngừng cải thiện và nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật, củng cố, xúc tiến và mở rộng mạng lưới, mở rộng thị phần khách hàng nhằm khẳng định vị thế của mình trên địa bàn. Dưới sự chỉ đạo của Ban Giám đốc Chi nhánh và sự nỗ lực của tồn thể cán bộ cơng nhân viên, Chi nhánh Nhà Bè đã đạt được những thành tựu về mọi mặt như sau:
Về nghiệp vụ huy động vốn: Chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức
huy động vốn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, quảng bá thương hiệu, tiện ích sản phẩm để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh. Xác định rõ huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, có ý nghĩa quyết định việc thực hiền hồn thành kế hoạch kinh doanh. Bên cạnh đó, chi nhánh cịn tích cực hưởng ứng 4 đợt huy động tiết kiệm dự thưởng do NHN0&PTNT phát động với tổng giá trị giải thưởng mỗi đợt lên tới 2.5kg vàng cũng đã thu hút được đáng kể khách hàng gởi tiền.
thác và cho vay khách hàng mới có hiệu quả. Về thẩm định dự án, Chi nhánh cũng lựa chọn, phân loại khách hàng rõ ràng để có hướng đầu tư phù hợp, bảo đảm an tồn về vốn, nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở đầu tư có chọn lọ,; tăng cường thẩm định trước khi cho vay, công tác thông tin, dự báo được thường xuyên quan tâm, tiếp tục giải ngân kịp thời nhu cầu vốn cho các dự án lớn có hiệu quả đã được Agribank Việt Nam phê duyệt, đồng thời rà soát những khoản nợ có tiềm ẩn rủi ro, xử lý kịp thời tài dản đảm bảo của các khoản nợ xấu để thu hồi nợ. Đặc biệt, chi nhánh luôn chú trọng ưu tiên vốn cho hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ, xây dựng chiến lược khách hàng và đối tượng cho vay mang tính ổn định lâu dài, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế ở địa phương.
Về cơng tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng: Đây là hoạt động được Ban giám
đốc coi là yếu tố mũi nhọn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn: tổ chức tốt các buổi giao lưu văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao với khách hàng để thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống và tiếp thị khách hàng mới, kết hợp giữa cho vay gắn với hoạt động dịch vụ để làm thay đổi tư duy và cung cách phụ vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, đồng thời khai thác triệt để các mối quan hệ nhằm đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Về nghiệp vụ Thanh toán quốc tế: Đẩy mạnh cơng tác thanh tốn điện tử, nối mạng
thanh toán với các đơn vị lớn, khuyến khích mở tài khoản tiền gửi và áp dụng lãi suất một cách linh hoạt để thu hút nguồn vốn đầu tư từ nước ngồi.
3.4.2 Khó khăn
Về cơng tác huy động vốn: Một số cán bộ chưa nhận thức đúng đắn tầm qun
trọng của công tác huy động, chưa trang bị đầy đủ thông tin về các sản phẩm huy động làm công tác huy động vốn đạt hiệu quả chưa cao. Kết quả huy động vốn năm 2015 dự kiến chỉ đạt 80,8% kế hoạch, bằng 68,7% so với cùng kỳ năm 2014 do nguồn tiền gửi của các tổ chức có số dư lớn giảm mạnh. Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn phấn bổ chưa được hợp lý, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chiếm 91,2% tổng nguồn vốn trong khi đó tỷ lệ vay trung, dài hạn lên đến 60% trong tổng dư nợ, cơ cấu nguồn tiền gửi thanh toán của khách hàng đạt thấp chỉ chiếm 5,2% trong tổng nguồn vốn của chi nhánh.
Về cơng tác tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu đạt 2,3%, tuy thấp hơn kế hoạch Trụ Sở Chính
giao nhưng nợ xấu tiềm ẩn ở mức cao (nợ nhóm 2: 598,1 tỷ đồng, chiếm 20,1% trong tổng dư nợ). Tỷ lệ cho vay kinh doanh bất động sản còn ở mức cao (51%), tiềm ẩn nhiều rủi ro, cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn đạt thấp (12,5% tổng dư nợ, thấp hơn kế hoạch Trung Ương giao 0,5%)
Về nghiệp vụ Thanh tốn quốc tế: Vì là huyện ngoại thành cách xa trung tâm nên
Bên cạnh đó, do ảnh hưởng suy thối kinh tê và các chính sách tiền tệ làm cho hoạt động thanh toán quốc tế năm 2015 khá trầm lắng, chưa phát huy hết tiềm năng về nhân lực tại chi nhánh.
Trên đây là một vài ưu nhược điểm của chi nhánh Nhà Bè trong những năm gần đây. Dù cịn những mặt chưa hồn thiện, song Chi nhánh cũng đang rất nỗ lực trong tiến trình mở rộng, phát triển hoạt động kinh doanh và hội nhập trên địa bàn nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng – tiện ích đến khách hàng với phương châm “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” của Agribank Việt Nam, qua đó cùng với những Ngân hàng Thương mại khác góp phần vào sự phát triển kinh tế – xã hội.
CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG Q TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK NHÀ BÈ
4.1 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK NHÀ BÈ
4.1.1 Nhận xét tổng quan
Các cán bộ tín dụng là những người trực tiếp thẩm định và đề xuất hồ sơ xin vay trước khi ra quyết định tín dụng. Khi tiến hành thẩm định, cán bộ tín dụng đều dựa vào quy trình thẩm định chung của Chi nhánh như đã trình bày ở trên. Tùy vào từng món vay mà các cán bộ tín dụng có những cách xử lý và tiến hành thẩm định khác nhau. Có những bộ hồ sơ q phức tạp, địi hỏi cán bộ tín dụng của Chi nhánh phải mất khá nhiều thời gian để kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn. Thông thường cách kiểm tra đơn giản nhất là qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin khác.
Việc thẩm định tín dụng là một bước rất quan trọng để xác định xem đối tượng khách hàng nào mới đủ tiêu chuẩn để Chi nhánh cho vay. Thực tế tại Chi nhánh cho thấy không phải 100% doanh nghiệp đến xin vay đều thành công. Theo thống kê của Agribank Nhà Bè, chỉ có 80% các doanh nghiệp xin vay được Ngân hàng đồng ý cho vay. Sở dĩ như vậy vì trong q trình thẩm định, các cán bộ tín dụng đã phát hiện ra nhiều vấn đề bất cập của doanh nghiệp, chẳng hạn như tình hình tài chính khơng tốt, tài sản mang đi đảm bảo không hợp pháp; doanh nghiệp đã vay tại các tổ chức khác nhưng không kê khai thực các nguồn vốn đang sử dụng với Ngân hàng; giấy tờ tài liệu trong bộ hồ sơ khơng hợp lệ… Có nhiều biện pháp để giải quyết những vấn đề này, thơng thường là ra quyết định khơng cho vay, đình chỉ giải ngân hoặc thu hồi nợ.
Để hiểu rõ hơn vấn đề cần nghiên cứu, trong nhiều bộ hồ sơ vay vốn tác giả đã được tiếp cận, tác giã đã chọn ra 2 bộ hồ sơ vay vốn của hai công ty điển hình với tính chất khác nhau của mỗi khoản vay để làm ví dụ, từ đó có thể nhìn nhận một cách tổng quan hơn về thực trạng thẩm định tín dụng tại Agribank chi nhánh Nhà Bè: (1) Cơng ty bn bán nơng lâm sản với khoản tín dụng ngắn hạn là 40 tỷ đồng để bổ sung vốn lưu động kinh doanh gạo; (2) Công ty Cổ phần đầu tư địa ốc xin vay với khoản tín dụng trung hạn là 615 tỷ đồng để thực hiện dự án khu cao ốc – căn hộ kết hợp thương mại. Nội dung của các ví dụ sẽ được trình bày cụ thể ở phần phụ lục. Trong phần này tác giả chỉ chú trọng tìm hiểu những vấn đề nảy sinh trong q trình thẩm định tín dụng và đánh giá thuận lợi cũng như những khó khăn mà chi nhánh đang gặp phải.