CHƯƠNG 3 : TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK NHÀ BÈ
4.1.2 Vấn đề nảy sinh khi kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
Các cán bộ tín dụng sẽ tiếp xúc với doanh nghiệp đầu tiên qua bộ hồ sơ vay vốn. Việc thẩm định tư cách pháp lý và năng lực hoạt động của các doanh nghiệp rất quan trọng, tạo tiền đề cho việc quyết định doanh nghiệp này có thỏa mãn điều kiện cần để tiếp nhận khoản vay từ Ngân hàng hay không.
Khi kiểm tra tư cách của một khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng chú trọng xem xét các yếu tố như tính hợp pháp của việc thành lập và hoạt động, cũng như người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp. Uy tín với khách hàng và uy tín của người lãnh đạo doanh nghiệp cũng là những khía cạnh khơng thể bỏ qua. Gần như trong đa số trường hợp vay vốn lần đầu, cần thiết phải tìm hiểu lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức và hình thức quản trị doanh nghiệp. Ngồi ra, phương thức hoạt động và định hướng kinh doanh, cụ thể hơn về lĩnh vực kinh doanh, đánh giá kinh nghiệm của khách hàng đối với lĩnh vực kinh doanh của họ, sản phẩm khách hàng cung cấp liệu có thực sự đáp ứng được nhu cầu của thị trường, khách hàng có đủ năng lực sản xuất những mặt hàng này hay khơng, sản phẩm có hợp pháp khơng, đối với doanh nghiệp sản xuất thì ngun liệu hàng hóa đầu vào phục vụ cho q trình sản xuất, nguồn cung cấp và phương thức mua bán, thanh toán của họ ra sao, thiết bị công nghệ dây chuyền như thế nào, lạc hậu hay hiện đại, cũng như các vấn đề khác về ơ nhiễm mơi trường, có đáp ứng được mục tiêu buôn bán của doanh nghiệp hay không, đối thủ cạnh tranh của doanh nghiệp là những ai và liệu doanh nghiệp có đủ khả năng cạnh tranh với đối thủ, tất cả những mặt đó đều nên được cán bộ tín dụng xem xét.
Việc kiểm tra tư cách pháp nhân của doanh nghiệp còn bao gồm xác định trụ sở làm việc, các chi nhánh liên quan, giấy phép hoạt động…của doanh nghiệp. Đối với riêng Agribank, việc xác định trụ sở của doanh nghiệp rất quan trọng vì nó giúp cho các cán bộ tín dụng xác định địa bàn cho vay phù hợp với quy định của Agribank Việt Nam (Không cho vay trái địa bàn).
Một vấn đề nữa mà các cán bộ tín dụng của Chi nhánh cũng hay gặp phải, đó là tình trạng khơng hợp lệ của các tài liệu, giấy tờ trong bộ hồ sơ vay vốn. Không loại trừ khả năng doanh nghiệp vì muốn có được khoản vay từ Ngân hàng mà cố tình làm giả, làm sai lệch chứng từ, tài liệu nhằm lách luật, tạo lòng tin từ Ngân hàng, hoặc do thiếu hiểu biết mà không thu thập được những tài liệu hợp lệ và đầy đủ.
Khi kiểm tra bộ hồ sơ vay vốn của Công ty cổ phần đầu tư địa ốc, các cán bộ tín dụng đánh giá Hợp đồng đầu tư của cơng ty này là khơng hợp pháp vì giá trị số tiền ghi trong hợp đồng được tính bằng đơn vị USD, sai quy chế vì các Hợp đồng kinh tế ở Việt Nam không được dùng đơn vị ngoại tệ cho trị giá hợp đồng (theo Điều 29 Chương VI “Sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam”, Nghị định 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Ngoại hối). Tuy nhiên vì đây là lần thứ
ý trả nợ đúng hạn, đầy đủ, bên cạnh đó cơng ty cũng có nhiều tiếng tăm, cơng trình đang xây dựng sử dụng nhiều cơng nghệ nước ngồi uy tín, nhiều khả năng dự án sẽ thành công, đem lại lợi nhuận cho cả doanh nghiệp lẫn Chi nhánh. Chính vì lý do này, sau khi phát hiện sự bất hợp pháp của hợp đồng, Agribank Nhà Bè đã đề nghị công ty sửa lại theo đúng quy định của pháp luật và vẫn tiếp tục đồng ý cho vay vốn.
Thứ hai là việc kiểm tra mục đích vay vốn. Mục đích chủ yếu của các doanh nghiệp đến vay tại Chi nhánh Nhà Bè thường nhằm tăng thêm vốn, thanh toán tiền hàng hoặc trả nợ đến hạn. Tuy nhiên không phải doanh nghiệp nào cũng tuân thủ theo mục đích ban đầu của mình. Do đó các cán bộ tín dụng phải kiểm sốt chặt chẽ mục đích vay vốn của doanh nghiệp bằng các cách như theo dõi sát sao hoạt động của doanh nghiệp, đồng thời đối chiếu với các Luật hiện hành, đảm bảo doanh nghiệp kinh doanh hợp pháp theo quy định của Nhà nước. Đồng thời, để đảm bảo độ chính xác của các hồ sơ vay vốn, các cán bộ tín dụng của Chi nhánh phải đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn để tìm hiểu thêm thơng tin về tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh.
Trong các trường hợp vay vốn tại Agribank Nhà Bè mà tác giả được tiếp cận, chi nhánh đã ln cử cán bộ tín dụng đi khảo sát tại các doanh nghiệp. Trường hợp của Công ty bn bán nơng lâm sản, ngồi việc đi thực tế ở trụ sở chính, các cán bộ tín dụng cịn đi khảo sát ở các cửa hàng phân phối của doanh nghiệp trong địa bàn Hồ Chí Minh và đến tìm một khách hàng lớn của doanh nghiệp là Công ty xuất khẩu gạo tìm hiểu tình hình kinh doanh. Kết quả cho thấy sản phẩm gạo của doanh nghiệp được thị trường ưa chuộng hơn so với các doanh nghiệp cùng ngành và khách hàng lớn của doanh nghiệp nói trên cũng đang tăng trưởng vượt bậc về sản lượng gạo xuất khẩu. Như vậy, mục đích vay bổ sung vốn lưu động sản xuất gạo của doanh nghiệp có thể xem là hợp lý. Trường hợp của Công ty cổ phần đầu tư địa ốc cũng tương tự. Khi khảo sát tại trụ sở của Cơng ty, các cán bộ tín dụng nhận thấy dự án được triển khai từ cuối năm 2012, hiện tại công tác xây tơ đã hồn tất và đang trong giai đoạn hồn thiện. Do đó để hỗ trợ và tạo điều kiện cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh được liên tục thì việc đầu tư vào dự án trong giai đoạn này là rất cần thiết.