Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ
4.2.1 Đánh giá khái quát chung tình hình tín dụng tại Ngân hàng
Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời nhiều nhất, chiếm tỷ trọng cao
nhất trong tổng tài sản và nó cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Nó có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế xã hội, vì thơng qua hoạt động này ngân hàng cung cấp một khối lượng lớn vốn tín dụng cho nền kinh tế, nhờ luợng vốn này mà nền kinh tế sẽ phát triển nhanh và bền vững. Quan hệ tín dụng phần lớn được xác lập thơng qua hợp đồng tín dụng với ngành là xác định khả năng và ý muốn của
nguời đi vay trong việc thực hiện hợp đồng. Hoạt động tín dụng của Chi nhánh
BẢNG 5: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHUNG CỦA BIDV CHI NHÁNH CÀ MAU QUA 3 NĂM 2006 – 2008
ĐVT: Triệu đồng
Năm
2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 Chênh lệch 2008/2007 Chỉ
tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt
đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối DSCV 2.838.395,0 2.427.524,0 2.613.891,0 -410.871,0 -14,5 186.367 7,7 Dư nợ 484.773,1 916.599,1 1.045.868,1 431.826 89,08 129.269 14,1 DS thu nợ 2.409.587,0 1.995.698,0 2.494.622,0 -413.889,0 -17,2 498.924 25,0 Nợ xấu 16.816,7 8.463,0 7.319,0 -8.353,0 -49,7 -1.144 -12,5 Nguồn: Phịng kế hoạch – tổng hợp 0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 TriêHu đơIng
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Năm
Biểu đô; thể hiê<n ti;nh hi;nh chung vê; hoa<t đô< ng ti=n du<ng
DSCV Dư nợ DS thu nợ Nợ xấu
Hình 3: Tình hình tín dụng chung của BIDV Cà Mau qua 3 năm 2006 - 2008
Qua bảng số liệu và biểu đồ thể hiện tình hình cho vay, dư nợ, thu nợ và nợ xấu của Chi nhánh qua 3 năm 2006 – 2008
- Doanh số cho vay của Chi nhánh đã có sự biến động bất thường đó là việc giảm vào năm 2007 nhưng đã tăng lại vào năm 2008. Cụ thể, doanh số cho vay của năm 2007 là 2.427.524 triệu đồng giảm so với năm 2006 là 410.871 triệu đồng tương đương với giảm 14,5%, năm 2008 thì doanh số này đã lên được là
2.613.891 triệu đồng tăng được 186.367 triệu đồng tương ứng tăng 7,7% so với
năm 2007. Doanh số cho vay năm 2007 đã giảm so với năm 2006 là do ảnh
cho nguồn vốn huy động được thấp nên Ngân hàng đã hạn chế cho vay những khách hàng không có thiện chí trả nợ, cịn doanh số cho vay năm 2008 tăng hơn
so với năm 2007 là vì ngân hàng đã củng cố lại chất lượng tín dụng, đưa ra
những chính sách quảng cáo nhằm thu hút được lượng khách hàng nhiều hơn
trên cơ sở chọn lọc khách hàng để cho vay tránh tình trạng cho vay đại trà theo doanh số, không chú ý đến chất lượng của khoản vay.
- Về dư nợ có sự tăng dần qua qua các năm. Năm 2006 tổng dư nợ là 484.773,1 triệu đồng, năm 2007 tổng dư nợ là 916.599,1 triệu đồng tăng 431.826 triệu đồng tương đương tăng 89,08% so với năm 2006, năm 2008 tổng dư nợ là
1.045.868,1 triệu đồng tăng 129.269 triệu đồng tương đương tăng 14,1% so với
năm 2007. Tổng dư nợ tăng vào năm 2007 trong khi doanh số cho vay giãm điều
này cho thấy tình hình thu nợ của ngân hàng có sự giãm sút làm cho khoản cần
thu về tăng lên. Tổng dư nợ tăng vào năm 2008 trong khi doanh số cho vay tăng chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng quy mơ tín dụng tức là cho vay nhiều hơn nên khoản cần thu về cũng tăng lên.
- Tình hình thu hồi nợ cũng có nhiều chuyển biến đó là hiện tượng doanh số thu nợ giảm vào năm 2007 và tăng lại vào năm 2008. Cụ thể là năm 2007 doanh số thu nợ giảm 413.889 triệu đồng tương đương với giảm 17,2% so với năm
2006, năm 2008 doanh số thu nợ tăng 498.924 triệu đồng tương ứng với tăng
25% so với năm 2007. Doanh số thu nợ giảm vào năm 2007 là do doanh số cho vay đã giảm nên số tiền cần thu về cũng đã giảm theo. Trái lại, doanh số thu nợ
đã tăng vào năm 2008 là do Ngân hàng đã hạn chế cho vay đối với những khách
hàng khơng có thiện chí trả nợ đồng thời Chi nhánh đã có cơng tác tổ chức cho vay và giám sát các khoản vay để có thể thu hồi nợ tốt. Ngân hàng cũng đã
khuyến khích, đơn đốc những khách hàng đã quá hạn trả nợ bằng những chính
sách như giảm lãi suât hoặc chỉ trả nợ gốc…
- Về nợ xấu của Chi nhánh không ngừng giảm, điều này thể hiện chất lượng tín dụng của Chi nhánh đã được kiểm soát tốt, những khách hàng không đủ tiêu chuẩn theo quy định của Ngân hàng thì khơng đước ký hợp đồng. Bên cạnh đó, những khoản vay mà quá hạn hay có dấu hiệu xấu thì Chi nhánh lập tức chuyển nợ để có biện pháp xử lý kịp thời. Cụ thể nợ xấu năm 2007 đã giảm so với năm
năm 2006, năm 2008 nợ xấu đã giảm 1.144 triệu đồng tương ứng giảm 12,5% so với năm 2007.
Nhìn chung, tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh tương đối tốt. Tuy
có giảm sút vào năm 2007 nhưng đó cũng khơng thể nói lên được là Ngân hàng hoạt động khơng hiệu quả bởi lẽ Ngân hàng có sự giảm sút là do chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài nên DSCV, DSTN, Dư nợ đều giảm. Đây cũng là tình hình chung của nhiều ngân hàng. Nhưng vượt qua mọi khó khăn thử thách Chi nhánh đã vươn lên thể hiện rõ ở chổ là DSCV, DSTN, Dư nợ vào năm 2008. Điều này đã nói lên được Ngân hàng đã cũng cố lại cơng tác tín dụng của mình.
Bên cạnh đó thì nợ xấu đã không ngừng giảm xuống qua các năm, nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ của Chi nhánh đã được nâng cao.
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh được thể hiện rõ hơn thông việc cụ thể hóa cách phân chia thành hoạt động tín dụng theo thời hạn và theo ngành kinh tế.