KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Nhìn chung trong những năm qua được sự quan tâm chỉ đạo sâu sắc kịp thời của Ngân hàng cấp trên, sự giúp đỡ của các cấp Ủy Đảng, chính quyền địa phương, các ban ngành đoàn thể cùng sự nổ lực của cấp lãnh đạo và toàn thể nhân viên Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh, hoạt động của Ngân hàng đạt được những kết quả khá tốt.
- Nguồn vốn huy động có sự chuyển biến tích cực, tiền gửi dân cư tăng nhanh qua các năm. Bên cạnh việc chú trọng khai thác các sản phẩm dịch vụ hiện có và đa dạng hóa các hình thức huy động, Chi nhánh còn giao chỉ tiêu cho từng phòng ban và cán bộ trong công tác huy động vốn góp phần ổn định thị phần vốn.
- Trong q trình đầu tư tín dụng xác định đúng thị trường, khách hàng, đối tượng vay để xâm nhập thị phần. Vì vậy mà doanh số cho vay năm sau cao hơn năm trước, số hộ có quan hệ tín dụng ngày càng đơng hơn, tạo điều kiện để mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân.
- Đầu tư có chọn lọc, ưu tiên vốn cho các chương trình dự án chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, giữ vững ngành nghề truyền thống…
- Thực hiện có hiệu quả các biện pháp để giảm thiểu nợ quá hạn, quản lý nợ được quan tâm ngay từ nợ nhóm 1, tập trung thu hồi các khoản nợ, lãi đến hạn, kiên trì xử lý nợ q hạn.
- Cơng tác kiểm tra kiểm soát được thực hiện theo sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên.
- Công tác an ninh, an toàn cơ quan được đảm bảo, có bảo vệ trực 24/24 giờ.
Bên cạnh những mặt làm được thì Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh cịn có những tồn tại thiếu sót như sau:
- Nguồn vốn huy động tăng nhưng chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu nguồn vốn. Khoảng cách giữa vốn huy động và cho vay cịn lớn làm hạn chế tính chủ động trong kinh doanh của Ngân hàng.
- Thị trường, thị phần đầu tư thiếu ổn định, việc phân loại thị trường, phân loại khách hàng chưa được quan tâm đúng mức.
- Trình độ thẩm định của một số cán bộ cịn hạn chế, thực hiện qui trình tín dụng chưa chặt chẽ, nắm bắt chế độ chính sách trong và ngồi ngành cịn hạn chế.
Trong điều kiện các ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đòi hỏi MHB Trà Vinh cần cố gắng hơn nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để duy trì và phát triển. Với những thành tựu đã đạt được trong những năm qua chúng ta có thể tin tưởng vào sự phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới, hy vọng Ngân hàng sẽ góp phần thiết thực vào công cuộc cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa tỉnh nhà.
6.2. KIẾN NGHỊ
Trong những năm qua nhìn chung hoạt động của Ngân hàng rất khả quan, đó là những thành cơng trong việc gia tăng về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ, khống chế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu thể hiện qua lợi nhuận ngày một tặng. Tuy nhiên vẫn cịn có một số khó khăn, vướng mắc cần được khắc phục để đạt kết quả cao hơn trong thời gian tới. Qua thời gian thực tập và tiếp xúc thực tế tại MHB Trà Vinh, để hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng nâng cao và có hiệu quả hơn, em xin đưa ra một số kiến nghị sau:
* Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Trà Vinh
- Tăng cường huy động vốn bằng tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn để tăng doanh số cho vay trung, dài hạn lên cao hơn nữa trong thời gian sắp tới.
- Tăng cường hơn nữa công tác thu nợ, cương quyết hơn trong thu nợ quá hạn. Vì tỷ lệ nợ q hạn cịn cao cần hạn chế đến mức thấp nhất.
- Tăng cường kết hợp với các ban ngành, đoàn thể và các cơ quan hữu quan để hỗ trợ cho Ngân hàng khi cho vay và thu nợ.
- Tránh hiện tượng lợi dụng sự quen biết để cho vay không phù hợp, thẩm định không kỹ, đây là những yếu tố dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
- Huy động vốn là khâu chủ yếu mặc dù nguồn vốn huy động có tăng nhưng chưa đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế.
- Không ngừng tạo dựng và duy trì lịng tin đối với khách hàng, nâng cao hơn nữa hoạt động dịch vụ của Chi nhánh.
- Đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động theo hướng giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu công nghệ thông tin, hiểu biết một số ngành và đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ lãnh đạo để nâng cao năng lực quản trị, điều hành.
- Cần phân loại khách hàng trên cơ sở uy tín, số dư tiền gởi hay giao dịch lâu năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp và cần có hành động thiết thực như tặng quà, xổ số trúng thưởng… nhằm duy trì khách hàng cũ khuyến khích khách hàng mới.
- Hiện nay, nguồn vốn thu nhập chủ yếu của MHB Trà Vinh là thu từ hoạt động tín dụng, vì thế Chi nhánh cần có chính sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm các dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Việc cho vay không chỉ căn cứ vào tài sản đảm bảo mà nên xem xét thêm tình hình tài chính, nguồn trả nợ, phương án sản xuất có khả thi hay khơng.
- Nêu kiến nghị với Ngân hàng cấp trên phân bổ thêm cán bộ tín dụng về Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và tránh những rủi ro do cán bộ tín dụng q tải về quản lý, dẫn đến khơng nắm vững thông tin về khách hàng.
- Thường xuyên tổ chức các cuộc họp giữa cán bộ tín dụng với trưởng phòng để trao đổi kinh nghiệm những vấn đề khó khăn, những khuyết điểm trong quá trình thực hiện nghiệp vụ của từng cán bộ tín dụng. Từ đó vừa nâng cao tr ình độ, kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng, vừa hạn chế khắc phục những sai lầm đã mắc phải đảm bảo an tồn cho các món vay.
- Để tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn hoặc bị bệnh bất ngờ dẫn đến khách hàng bị suy giảm hay mất khả năng chi trả nợ, ngân hàng có thể đề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước khi vay. Như vậy khi rủi ro xảy đến khách hàng sẽ khơng dùng số tiền vay cho mục đích khác và ngân hàng vẫn có thể thu hồi đủ món nợ.
- Đối với các khoản nợ quá hạn tùy tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau. Nếu xét thấy khoản nợ có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng thì Ngân hàng có
thể gia hạn thời hạn trả nợ cho khách hàng và thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ.
- Phát động phong trào thi đua trong đơn vị.
- Mở thêm các phòng giao dịch ở các khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư như khu công nghiệp, các chợ,… để thu hút khách hàng gửi tiền và cho vay.
- Phát triển hệ thống máy rút tiền tự động ATM giúp ng ười dân có thói quen giao dịch với Ngân hàng.
- Ngân hàng cũng nên mở thêm một tổ tư vấn dành cho khách hàng, đồng thời có thể giúp Ngân hàng giới thiệu, quảng bá hình ảnh của chi nhánh đến với mọi người.
* Kiến nghị với ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long
- Tập trung trí tuệ, cơng sức để soạn thảo văn bản, ban hành thể lệ, chế độ. Có hướng dẫn về thẩm định và tái thẩm định theo từng loại cho vay với từng khách hàng như: theo thời hạn tín dụng: ngắn, trung và dài hạn; theo thành phần kinh tế: kinh tế Nhà nước, ngoài quốc doanh, cá thể; theo ngành nghề như: công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, xây dựng,...
- Đầu tư thích đáng nâng cao căn bản về cơ sở vật chất, trang thiết bị. Đặc biệt là hệ thống vi tính, hệ thống máy móc, thiết bị thanh toán hiện đại, các kho tiền và phương tiện vận chuyển tiền phải đảm bảo an toàn nhằm chống cháy, chống trộm.
- Bên cạnh đó cần tiếp thu các ý kiến đóng góp của các chi nhánh, rà sốt lại các văn bản hiện hành để sửa đổi bổ sung cho phù hợp và sát với thực tế hơn.
- Quan tâm và tạo điều kiện trong việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cấp dưới để hoạt động của các ngân hàng cấp dưới ngày càng hiệu quả hơn.
* Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng. Ngăn chặn xu hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng các điều kiện tín dụng, khuếch trương tín dụng khả năng dẫn tới nguy cơ rủi ro lớn trong hoạt động kinh doanh, gây tổn thương tới chính sách tiền tệ, chính sách quốc gia và nền kinh tế.
- Cần ổn định lãi suất huy động trên thị trường, có chính sách phù hợp để hút tiền từ trong lưu thông vào khi xảy ra lạm phát, và đưa tiền ra lưu thông khi nền kinh tế suy thối.
- Tiếp tục hồn thành khung pháp lý về tín dụng ngân hàng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng phát huy quyền tự chủ thực sự trong hoạt động tín dụng của mình.
* Kiến nghị đối với Chính quyền các cấp
- Để tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Trên cơ sở đó tạo mơi trường thuận lợi giúp cho các ngân hàng trong tỉnh nói chung và MHB Trà Vinh nói riêng, mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư, đề nghị UBND tỉnh quan tâm hơn nữa đến công tác quy hoạch, mời gọi các nh à đầu tư, xây dựng các khu kinh tế tập trung, xây dựng những dự án khả thi giúp ngân hàng đầu tư đúng hướng có trọng tâm, trọng điểm, hiệu quả kinh tế sẽ tốt hơn.
- Đề nghị UBND tỉnh chỉ đạo các cấp, các ngành mà đặc biệt là ngành Toà án, cơ quan thi hành án giúp đỡ ngân hàng xử lý nợ quá hạn, giải quyết nhanh các tài sản đảm bảo tiền vay là bất động sản, thực hiện nghiêm việc thi hành án đối với các bản án có hiệu lực phát mãi và chuyển đổi sở hữu tài sản thế chấp giúp cho ngân hàng thu hồi được vốn.
- Đối với những hộ cố tình kéo dài khơng trả nợ mặc dù khả năng tài chính có, Ủy ban nhân dân cần có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp ngân hàng thu hồi được nợ.
- Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin về khách hàng, giúp ngân hàng nắm được tình hình kinh tế của từng hộ khi họ vay vốn.
- Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ ở nơng thơn, tun truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay và sẵn sàng trả nợ vay khi đến hạn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại (2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ.
3. Trương Đông Lộc, Trần Bá Trí, Nguyễn Văn Ngân, Nguyễn Thị Lương, Trương Thị Bích Liên (2008), Giáo trình quản trị tài chính, Trường Đại Học Cần Thơ.