Về cơ cấu trong tổng nguồn vốn mỗi năm của Ngân hàng có sự chuyển biến rõ rệt.
Năm 2006, Chi nhánh còn phụ thuộc khá lớn vào lượng vốn điều chuyển từ Hội sở, nguồn vốn này chiếm 69,29% trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Trong khi đó vốn huy động chỉ chiếm 30,71% tổng nguồn vốn. Trong năm 2007 vốn điều chuyển giảm xuống 64,36% nhưng vẫn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn, vốn huy động tăng lên chiếm 35,64%. Vốn điều chuyển tiếp tục
giảm xuống 51,79% vào năm 2008, bù đắp vào đó là sự tăng lên khá cao của vốn huy động chiếm tỷ trọng là 48,21%. Tuy nhiên, trong cơ cấu nguồn vốn thì lượng vốn điều chuyển từ Hội sở vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn vốn huy động. Điều đó cho ta thấy MHB Trà Vinh vẫn còn phụ thuộc khá nhiều vào Hội sở.
4.1.1.1. Vốn huy động
Công tác huy động vốn là công tác hết sức quan trọng trong hoạt động của MHB Trà Vinh, nó quyết định đến khả năng cho vay của Ngân hàng vì huy động vốn chủ yếu là để cho vay. Nắm được sự quan trọng đó nên trong những năm qua MHB Trà Vinh đã đề ra nhiều biện pháp thúc đẩy việc huy động vốn và đạt được kết quả khá khả quan.
Vốn huy động tăng khá cao qua các năm, năm 2006 vốn huy động đạt 153.070 triệu đồng, năm 2007 vốn huy động đạt 204.395 triệu đồng tăng 51.325 triệu đồng tương ứng tăng 33,53% so với năm 2006, năm 2008 vốn huy động đạt 333.716 triệu đồng tăng 129.321 triệu đồng tương ứng tăng 63,27% so với năm 2007.
Vốn huy động của Ngân hàng tăng qua các năm nguyên nhân thứ nhất là do Ngân hàng tăng cường công tác quảng cáo, chỉ đạo các phòng theo dõi chặt chẽ diễn biến lãi suất trên địa bàn để điều chỉnh kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng. Thực hiện lãi suất cho vay và huy động vốn linh hoạt phù hợp trên địa bàn trong phạm vi khung lãi suất do Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc qui định, nhằm thu hút được khách hàng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Thứ hai, do Ngân hàng khai thác triệt để dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union để huy động vốn, phục vụ tận tình đối với khách hàng để tăng tỷ lệ phí dịch vụ. Thứ ba, Ngân hàng đã duy trì và thực hiện tốt công tác phân công giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng phòng nghiệp vụ và các Phòng giao dịch trực thuộc nhằm nâng cao chất lượng hiệu quả trong công tác huy động.
Tuy nhiên, vẫn cịn nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn như: Vốn nhàn rỗi trong dân cư khơng nhiều, tâm lý thích giữ tiền mặt của người dân, giá vàng tăng cao làm cho người dân có xu hướng đầu tư vào vàng. Và sự cạnh tranh trên địa bàn hiện nay rất lớn. Vì vậy, MHB Trà Vinh cần quan tâm hơn nữa việc huy động vốn trong nhân dân để tạo nên nguồn vốn vững mạnh cho Ngân hàng.
4.1.1.2. Vốn điều chuyển
Với tốc độ phát triển của tỉnh thì nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng, mà khả năng huy động vốn của Ngân hàng khơng đủ đáp ứng . Vì vậy Ngân hàng phải sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển để cho vay.
Năm 2006 vốn điều chuyển là 345.368 triệu đồng, năm 2007 vốn điều chuyển là 369.105 triệu đồng tăng 23.737 triệu đồng tương ứng tăng 6,87% so với năm 2006, năm 2008 vốn điều chuyển là 358.496 triệu đồng giảm 10.609 triệu đồng tương ứng giảm 2,87% so với năm 2007. Vốn điều chuyển tăng thấp vào năm 2007 và giảm vào năm 2008, điều này chứng tỏ Ngân hàng đã có chính sách điều chỉnh nguồn vốn một cách hợp lý.
Vốn điều chuyển đóng vai trị quan trọng và thực hiện một số chức năng không thể thay thế trong hoạt động tại Ngân hàng như: Cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp cho MHB Trà Vinh khi mới thành lập, nguồn vốn điều chuyển hiện có tại Ngân hàng làm nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng. Trong những năm qua nguồn vốn này đã giúp cho MHB Trà Vinh chống lại rủi ro và duy trì niềm tin cho khách hàng vào khả năng quản lý và phát triển của Ngân hàng.
4.1.2. Phân tích tình hình huy động vốn
Ngân hàng là một tổ chức kinh tế với phương thức hoạt động là “đi vay để cho vay’’, là một tổ chức tài chính trung gian trong xã hội, Ngân hàng vừa thực hiện công tác đi vay, vừa thực hiện cơng tác cho vay. Để có vốn cho các cá nhân, tổ chức kinh tế vay thì bên cạnh nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở, Ngân hàng phải huy động các ngồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Do vậy, công tác huy động được xem là quan trọng và phải có biện pháp để huy động được những nguồn vốn nhàn rỗi đó.
Bảng 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA MHB TRÀ VINH QUA 3 NĂM (2006-2008)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) 2007/2006 2008/2007 Số tiền (%) Số tiền (%) 1. Tiền gửi các tổ chức kinh tế 40.380 26,38 68.861 33,69 88.335 26,47 28.481 70,53 19.474 28,28
- Không kỳ hạn 24.154 15,78 36.301 17,76 58.267 17,46 12.147 50,29 21.966 60,51
- Ngắn hạn 14.052 9,18 30.107 14,73 30.001 8,99 16.055 114,25 (106) (0,35)
- Trung và dài hạn 2.174 1,42 2.453 1,20 67 0,02 279 12,83 (2.386) (97,27)
2. Tiền gửi tiết kiệm 66.579 43,50 117.764 57,62 211.905 63,50 51.185 76,88 94.141 79,94
- Không kỳ hạn 10.188 6,66 3.098 1,52 2.717 0,81 (7.090) (69,59) (381) (12,30) - Ngắn hạn 30.002 19,60 72.213 35,33 182.743 54,76 42.211 140,69 110.530 153,06 - Trung và dài hạn 26.389 17,24 42.453 20,77 26.445 7,93 16.064 60,87 (16.008) 37,71 3. Phát hành kỳ phiếu 46.111 30,12 17.770 8,69 33.476 10,03 (28.341) (61,46) 15.706 88,38 - Ngắn hạn 44.917 29,34 16.624 8,13 33.476 10,03 (28.293) 62,99 16.852 101,37 - Trung và dài hạn 1.194 0,78 1.146 0,56 0 0 (48) (4,02) (1.146) (100) Tổng cộng 153.070 100 204.395 100 333.716 100 51.325 33,53 129.321 63,27
0 50000 100000 150000 200000 250000 2006 2007 2008 Năm Triệu đồng TG các tổ chức kinh tế TG tiết kiệm Phát hành kỳ phiếu
Hình 4: Tình hình huy động vốn của MHB Trà Vinh qua 3 năm 2006 – 2008
4.1.2.1. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là tiền gửi từ các doanh nghiệp hoặc từ các đơn vị kinh tế khác bao gồm hai loại tiền gửi chính là: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi này khơng nhằm vào mục đích lãi suất mà nhằm để thanh tốn, chi trả trong kinh doanh. Năm 2006, tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 40.380 triệu đồng, chiếm 26,38% tổng vốn huy động của Ngân hàng. Sang năm 2007, tiền gửi của các tổ chức kinh tế là 68.861 triệu đồng tăng 28.481 triệu đồng, tương ứng tăng tới 70,53% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân làm cho tiền gửi này tăng là do hiện tượng thừa vốn tạm thời ở một số doanh nghiệp hoặc trường hợp các doanh nghiệp được bảo lãnh nhập hàng trả chậm. Mặc dù đã tiêu thụ hàng nhưng chưa đến kỳ hạn thanh toán, cho nên các đơn vị này tạm thời chuyển vốn vào Ngân hàng và xem đó như là một cách kinh doanh an tồn và ít tốn kém nhất. Ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán nên số tiền gửi này tăng đáng kể. Sang năm 2008, tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn tiếp tục tăng nhưng xét về tốc độ tăng thì tăng chậm so với năm trước, tỷ lệ tăng là 28,28% tương ứng tăng thêm 19.474 triệu đồng. Nguyên nhân chủ yếu là do tình trạng lạm phát làm cho chi phí tăng cao, các doanh nghiệp phải nâng giá bán
sản phẩm nên việc mua bán bị hạn chế. Do đó tốc độ tăng năm 2008 thấp hơn so với tốc độ tăng năm 2007.
Xét về cơ cấu, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong khoản mục tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tỷ trọng qua 3 năm lần lượt là 15,78% - 17,76% - 17,46%, trong khi đó tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng qua 3 năm lần lượt là 9,18% - 14,73% - 8,99%, tiền gửi trung và dài hạn có tỷ trọng qua 3 năm là 1,42% - 1,20% - 0,02%. Vì khách hàng chủ yếu là các các công ty xây lắp, xây dựng cơng trình, các doanh nghiệp kinh doanh thương mại – dịch vụ, họ cần tiền để xoay trở liên tục và cũng rút vốn liên tục, do đó họ chủ yếu gửi dưới hình thức khơng kỳ hạn. Đó là lý do tại sao lãi suất tiền gửi của các tổ chức kinh tế không kỳ hạn thấp mà lại thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền.
4.1.2.2. Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn truyền thống của Ngân hàng. Loại tiền gửi này luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, trong đó tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng cao. Năm 2006, tiền gửi tiết kiệm là 66.579 triệu đồng, chiếm 43,50% trong tổng vốn huy động của Ngân hàng. Năm 2007, tiền gửi tiết kiệm là 117.764 triệu đồng, tăng 51.185 triệu đồng, tương ứng tăng 76,88% so với năm 2006. Đến năm 2008, tiền gửi tiết kiệm tăng 94.141 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 79,94% so với năm 2007. Nguyên nhân tiền gửi tiết kiệm tăng mạnh mà chủ yếu là tăng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là do Chi nhánh đã nhanh chóng mở rộng nhiều hình thức huy động vốn mới theo sự chỉ đạo của Hội sở trong thời gian qua, nhất là loại tiết kiệm có dự thưởng, lãi suất hấp dẫn, đồng thời thực hiện dịch vụ thẻ ATM nên đã thu hút thêm lượng khách hàng mới gửi tiền tại Ngân hàng.
Xét về cơ cấu, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn, còn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất thấp trong khoản mục tiền gửi tiết kiệm. Nguyên nhân chủ yếu do đây là khoản tiền nhàn rỗi của người dân, khoản tiền chưa cần sử dụng đến nên họ gửi vào Ngân hàng dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao.
4.1.2.3. Phát hành kỳ phiếu
Bên cạnh tiền gửi của các tổ chức kinh tế v à tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu cũng là nguồn huy động vốn đáng kể của Ngân hàng và ln góp phần làm cho tổng huy động vốn qua các năm tăng cao. Nguồn huy động n ày trong năm 2006 đạt 46.111 triệu đồng, chiếm 30,12% vốn huy động. Trong năm 2007, phát hành kỳ phiếu là 17.770 triệu đồng giảm 28.341 triệu đồng, tỷ lệ giảm là 61,46% so với năm 2006. Nguyên nhân do loại tiền gửi tiết kiệm đã đủ sức thu hút lượng khách hàng gửi tiền đáng kể, cho nên việc phát hành các công cụ nợ với lãi suất thấp hơn ln gặp nhiều khó khăn. Đến năm 2008, phát hành kỳ phiếu đạt 33.476 triệu đồng tăng 15.706 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 88,38% so với năm 2007. Nguyên nhân là do lãi suất kỳ phiếu đã phù hợp hơn với lãi suất thị trường nên khách hàng đã quan tâm hơn với loại tiền gửi này.
Tóm lại, thời gian qua Ngân hàng đã có nỗ lực đáng kể trong cơng tác huy động vốn, luôn mở rộng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ để kịp thời đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng, do đó Ngân hàng đã đạt được những kết quả nhất định trong công tác huy động vốn. Tuy nhiên thị phần huy động vốn của Ngân hàng tại tỉnh còn thấp, Ngân hàng hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên nên trên thực tế Ngân hàng chưa thật sự tự chủ trong hoạt động kinh doanh của mình. Chính vì vậy, Ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong công tác huy động vốn để mở rộng thị phần và tạo được thế chủ động trong kinh doanh.
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH QUA 3 NĂM 2006 – 2008
4.2.1. Khái qt chung về tình hình tín dụng tại Ngân hàng
Nói đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng là nói đến hoạt động Ngân hàng cho khách hàng vay tiền nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hay cho nhu cầu chi tiêu của khách hàng. Để hoạt động tín dụng thực sự mang lại hiệu quả và phát huy vai trị của nó, MHB Trà Vinh ln chú trọng thực hiện đúng đường lối, chủ trương và các chỉ tiêu kế hoạch của cấp trên đề ra. Việc phân tích tín dụng sẽ giúp Ngân hàng đánh giá năng lực hoạt động của mình theo những nhu cầu ngày càng cao của xã hội. Ngồi ra, nó cịn giúp Ngân hàng tìm ra
những giải pháp để khắc phục kịp thời những mặt còn tồn tại nhằm làm cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn.
Bảng 6: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB TRÀ VINH QUA 3 NĂM (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Số tiền (%) Số tiền (%)
Doanh số cho vay 532.618 792.369 1.165.094 259.751 48,77 372.725 47,04 Doanh số thu nợ 464.918 709.187 1.096.595 244.269 52,54 387.408 54,63 Dư nợ 476.124 559.306 627.805 83.182 17,47 68.499 12,25 Nợ quá hạn 4.583 9.006 16.685 4.423 96,51 7.679 85,27 Nợ xấu 3.710 8.931 15.641 5.221 140,73 6.710 75,13
(Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh)
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 2006 2007 2008 Năm Triệu đồng
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ
Nợ quá hạn Nợ xấu
Hình 5: Tình hình hoạt động tín dụng của MHB Trà Vinh qua 3 năm
Cho vay là một hoạt động cơ bản tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, tốc độ tăng cho vay chủ yếu phụ thuộc vào tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. Nền kinh tế tỉnh Trà Vinh phụ thuộc nhiều vào ngành Nông – Lâm – Ngư nghiệp, đặc biệt trong những năm qua nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng khá mạnh, chính vì vậy mà nhu cầu vốn ngày càng lớn. Do đó doanh số cho vay qua 3 năm của MHB Trà
năm 2007 đạt 792.369 triệu đồng, tăng 259.751 triệu đồng, tương ứng tăng 48,77% so với năm 2006. Đến năm 2008 doanh số cho vay đạt 1.165.094 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 372.725 triệu đồng, tương ứng tăng 47,04%.
Doanh số cho vay tăng mạnh qua các năm do kinh tế tỉnh Trà Vinh phát triển mạnh làm cho nhu cầu vốn của xã hội tăng mạnh, các chính sách, chủ trương của Đảng và Nhà nước giúp cho đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh, đồng thời Ngân hàng đã tạo được danh tiếng và lòng tin của khách hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng khơng ngừng nâng cao cơng tác tín dụng, cơng tác cho vay có hiệu quả và thuận tiện cho khách hàng, thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng đưa vốn đến tận tay người dân. Mặt khác, MHB Trà Vinh không ngừng đầu tư vào thế mạnh của tỉnh nhà, cố gắng mở rộng địa bàn hoạt động, Ngân hàng đã thành lập thêm 06 Phòng Giao dịch ở thị xã Trà Vinh và ở 5 huyện trong tỉnh để thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân, xem xét mọi nhu cầu vay vốn và nhận thấy hợp lý sẽ tiến hành cho vay. Một điều quan trọng khác, Ngân hàng thu hút được khách hàng là ở tác phong làm việc của nhân viên: vui vẻ, hiếu khách và tận tình hướng dẫn mọi thủ tục cho khách hàng.
Trong những năm qua Ngân hàng rất thận trọng khi cho khách hàng vay,