CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.4 PHÂN TÍCH SWOT VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA
HÀNG TRONG TƯƠNG LAI
4.4.1 Phân tích SWOT
4.4.1.1 Điểm mạnh
- Ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ là một trong những Ngân hàng được thành lập sớm nhất trên địa bàn và có uy tín trên thị trường.
- Có nguồn vốn hoạt động kinh doanh rất lớn.
- VCB có vị trí địa lý thuận lợi, nằm trên Đại lộ Hịa Bình trục đường chính của Thành phố Cần Thơ.
- VCB có nhiều phịng giao trực thuộc và rải đều trên địa bàn Thành phố. - VCB là Ngân hàng đầu tiên đưa dịch vụ thẻ thanh toán vào sử dụng trong cơng chúng.
- Có số lượng máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ lớn nhất so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
- Có một lượng lớn khách hàng truyền thống.
- Đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, nhiệt tình trong cơng tác khách hàng.
4.4.1.2 Điểm yếu
- Hoạt động marketing chưa được chú trọng và phát triển.
- Các dịch vụ tiện ích trên thẻ thanh tốn cịn ít chưa đáp ứng được nhu cầu và đòi hỏi ngày một khắt khe của khách hàng.
- Số lượng máy ATM tuy có nhiều nhưng vẫn khơng đủ để khách hàng sử dụng và phân bố không đồng đều trên địa bàn.
- Số tiền được rút trên 1 ngày cịn hạn chế nếu khách hàng có nhu cầu chi tiêu, mua sắm nhiều
- Số tiền ký quỹ trên thẻ còn khá nhiều.
4.4.1.3 Cơ hội
- Cần Thơ là trung tâm kinh tế của cả vùng Đồng bằng sông Cửu Long.
- VCB sắp được mở rộng về cả quy mơ và diện tích trên nền của Khách sạn Hịa Bình cũ, trước mắt là mở rộng diện tích của phịng giao dịch chứng khốn.
- Ngân hàng Nhà nước khuyến khích sử dụng phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt (trước mắt là trả lương qua thẻ) nhằm giảm lượng tiền trong lưu thơng, và giảm thiểu các chi phí khơng cần thiết cho doanh nghiệp và cá nhân, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
- VCB ln tích cực trong việc đầu tư máy móc,cơng nghệ, kỹ thuật mới. - VCB đang gia tăng tiện ích cho thẻ thanh tốn khi mua hàng hóa trên các Website và thanh toán trực tuyến trên các Website chấp nhận thanh toán bằng thẻ ATM.
- Thu nhập và trình độ của người dân ngày càng cao, từ đó họ dễ dàng chấp nhận trong việc sử dụng và thanh tốn thơng qua thẻ ATM.
- Thị trường thẻ là một thị trường tiềm năng và nhu cầu sử dụng của người dân là rất lớn.
- Thành phố đang có những cải thiện đáng kể về cơ sở hạ tầng, đặc biệt là khu vực Nam Cần Thơ.
- Việt Nam gia nhập WTO, các rào cản thương mại quốc tế dần bị xóa bỏ.
4.4.1.4 Thách thức
- Các Ngân hàng trên địa bàn được thành lập ngày càng nhiều.
- Sự cạnh tranh quyết liệt về cả số lượng và chất lượng của dịch vụ thẻ thanh toán từ các Ngân hàng trên cùng địa bàn.
- Khách hàng có xu hướng sử dụng các loại thẻ cùng loại của các Ngân hàng khác do có nhiều tiện ích hơn.
- Việc bảo mật cho khách hàng ngày càng khó khăn do các tội phạm thẻ sử dụng các thủ đoạn ngày càng tinh vi.
- Khó khăn trong việc giữ chân các nhân viên có chun mơn, nghiệp vụ giỏi. - Việt Nam gia nhập WTO, VCB phải chịu thêm sức ép từ các Ngân hàng nước ngồi.
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn 4.4.1.5 Ma trận SWOT SWOT Những điểm mạnh (S) 1. Được thành lập sớm ở Cần Thơ và có uy tín. 2. Nguồn vốn hoạt động kinh doanh lớn.
3. Vị trí địa lý thuận lợi. 4. Nhiều PGD trực thuộc. 5. Là Ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ ATM. 6. VCB có số lượng máy ATM nhiều nhất trên địa bàn.
7. Có nhiều khách hàng truyền thống.
8. Đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn cao.
Những điểm yếu (W)
1. Hoạt động Marketing chưa được chú trọng
2. Tiện ích trên máy chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng. 3. Các máy ATM bố trí khơng đồng đều giữa các khu vực 4. Số tiền ký quỹ còn khá lớn, số tiền rút 1 ngày còn hạn chế. 5. Số lượng máy ATM còn thiếu so với nhu cầu, hệ thống kết nối chưa được hoàn chỉnh.
Những cơ hội (O)
1. Cần Thơ là trung tâm kinh tế của cả vùng, cơ sở hạ tầng được cải thiện đáng kể.
2. VCB Cần Thơ sắp mở rộng quy mô kinh doanh. 3. Nhà nước khuyến khích sử dụng thanh tốn không dùng tiền mặt. 4. Thanh toán trực tuyến trên các Website chấp nhận thanh toán thẻ ATM. 5. Thu nhập và trình độ Các chiến lược SO (S1,S2,S3,S4+O3,O4) Đẩy mạnh chính sách phát hành thẻ thơng qua các chương trình hướng dẫn, tuyên truyền rộng rãi đến người dân và không ngừng gia tăng tiện ích cũng như các hình thức thanh tốn qua thẻ. Ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích các doanh nghiệp, công ty trả lương cho nhân viên qua tài khoản thẻ ATM nhằm
Các chiến lược WO (O1,O2,O3+W1,W2) Thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng bá dịch vụ thẻ Ngân hàng đến đông đảo tầng lớp dân cư, đồng thời có biện pháp hướng dẫn làm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
(O5+W3) Gia tăng số lượng
các máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ, cần bố trí lại các địa điểm đặt máy để thuận tiện cho việc sử dụng và thanh toán cho các khách hàng.
người dân ngày càng cao. Nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán là rất lớn. 6. Gia nhập WTO, các rào cản thương mại bị xóa bỏ.
tiết kiệm chi phí và thời gian và giảm lượng tiền mặt trong lưu thơng.
Nguy cơ (T) 1. Có nhiều Ngân hàng cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ thanh toán. 2. Khách hàng sử dụng thẻ của Ngân hàng khác do có nhiều tiện ích. 3. Bảo mật tài khoản ngày càng khó khăn.
4. Khó khăn trong việc giữ chân nhân viên có chun mơn, nghiệp vụ. 5. Gia nhập WTO chịu thêm sức ép từ các Ngân hàng nước ngoài. Các chiến lược ST (S5,S6,S7+T1) Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ thẻ hiện có nhằm cạnh tranh với các loại thẻ khác trên thị trường.
(S8+T4,T5) Có chính
sách ưu đãi thích hợp nhằm giữ chân các cán bộ cơng nhân viên có trình độ, chun mơn. (S1,S3,S7+T5) Tận dụng những lợi thế sẵn có như: khách hàng truyền thống, am hiểu thị trường và có uy tín thu hút thêm các khách hàng mới tiềm năng đến với dịch vụ thẻ. Các chiến lược WT (W1,W2+T1,T2) Tăng cường nghiên cứu thị trường, gia tăng các tiện ích trên máy, mở rộng các phương thức thanh toán trên dịch vụ thẻ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sử dụng
(W2,W4+T2,T2) Đổi mới
công nghệ, chuyển từ hình thức sử dụng thẻ từ sang thẻ chíp theo chuẩn EMV, từ đó tăng tính bảo mật thẻ cho khách hàng sử dụng. Bên cạnh đó thực hiện việc miễn giảm các chi phí phát hành thẻ và tăng hạn mức rút tiền.
(W5+T2) Tích cực đầu tư,
nâng cấp hệ thống thanh toán thẻ của Ngân hàng nói chung và tại các đơn vị chấp nhận thẻ nói riêng. Hồn thiện hệ thống thanh toán thẻ theo chuẩn chung thống nhất của các hệ thống chuyển mạch tồn quốc.
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
4.4.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng trong tương lai
Trên cơ sở những thế mạnh sẵn có của VCB và trong giai đoạn hội nhập kinh tế như hiện nay, Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa chính sách phát hành thẻ thơng qua các chương trình hướng dẫn, tun truyền rộng rãi đến các tầng lớp dân cư và khơng ngừng gia tăng tiện ích cũng như các hình thức thanh tốn qua thẻ, từ đó dần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh tốn.
Thực hiện chỉ thị 20 của Ngân hàng nhà nước và đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích các doanh nghiệp, cơng ty trả lương cho nhân viên qua tài khoản thẻ ATM nhằm tiết kiệm chi phí và thời gian, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông mà bước đầu là việc thực hiện trả lương đối với các đơn vị hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước.
Đa dạng hố các sản phẩm, dịch vụ thẻ hiện có nhằm cạnh tranh với các loại thẻ khác trên thị trường. Tích cực đầu tư, nâng cấp hệ thống thanh tốn thẻ của Ngân hàng nói chung và tại các đơn vị chấp nhận thẻ nói riêng. Hồn thiện hệ thống thanh toán thẻ theo chuẩn chung thống nhất của các hệ thống chuyển mạch toàn quốc.
Tăng cường nghiên cứu thị trường, đổi mới cơng nghệ, chuyển từ hình thức sử dụng thẻ từ sang thẻ chíp, tăng tính bảo mật thẻ cho khách hàng sử dụng. Miễn giảm các chi phí phát hành thẻ và tăng hạn mức rút tiền.
Có chính sách ưu đãi thích hợp nhằm giữ chân các cán bộ cơng nhân viên có trình độ, chun mơn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ ATM 5.1 HẠN CHẾ - NGUYÊN NHÂN
Khó khăn đầu tiên đối với VCB nói riêng và tất các các Ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ thanh tốn nói chung là thói quen thanh tốn của người Việt Nam. Nền kinh tế nước ta đang dần phát triển, thu nhập của dân cư ngày càng được cải thiện nhưng vẫn còn ở mức thấp, những sản phẩm thỏa mãn nhu cầu thiết yếu chủ yếu được mua sắm ở chợ “tự do” cộng với thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện khơng dễ nhanh chóng thay đổi. Mặt khác, dù số lượng thẻ được phát hành và số người sử dụng khá lớn nhưng chủ yếu là để rút tiền. Đây là nguyên nhân quan trọng gây khó khăn cho việc triển khai thanh tốn khơng dùng tiền mặt giảm lượng tiền mặt trong lưu thông cũng như việc phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng.
Bên cạnh thói quen sử dụng tiền mặt thì nhận thức và hiểu biết nhất định về vai trị của thẻ ATM trong thanh tốn của người dân vẫn cịn khá thấp. Vì vậy, họ chỉ xem thẻ ATM như một nơi cất giữ tiền an tồn và có thể rút một cách dễ dàng chứ chưa thấy được hết vai trị cũng như sự tiện lợi trong thanh tốn mà thẻ ATM mang lại.
Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ của VCB Cần Thơ tuy có vượt trội so với các Ngân hàng khác nhưng vẫn chưa thể đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của các khách hàng sử dụng. Nguyên nhân chính là do chi phí đầu tư và lắp đặt các trang thiết bị này khá lớn, trong khi tốc độ phát hành thẻ lại rất nhanh nên số lượng các máy đọc thẻ, thanh tốn khơng thể đáp ứng kịp theo nhu cầu của người sử dụng. Bên cạnh đó, tại các địa điểm đặt POS nói chung lại có khá ít người sử dụng nên các cửa hàng cũng khơng có ý định để lắp đặt máy.
Ngoài ra, các địa điểm đặt máy của VCB Cần Thơ cũng phân bố không đồng đều giữa các quận chủ yếu được đặt tại Quận Ninh Kiều, cịn các quận ngoại ơ chỉ có một số ít cũng gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng. Nguyên nhân chủ yếu là nhu cầu trong Thành phố sẽ cao hơn ở các Quận ngoại ô, trong khi lắp đặt các máy ở nội ô sẽ tạo sự dễ dàng cho Ngân hàng trong việc bảo
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn dưỡng, nâng cấp hệ thống máy ATM cũng như đảm bảo được an ninh cho khách hàng và máy ATM.
Một vấn đề hạn chế hiện nay nữa là các loại thẻ thanh toán của các Ngân hàng khác khơng ngừng gia tăng các tiện ích cho người sử dụng trong khi các tiện ích trên thẻ VCB cũng chưa có những cải thiện đáng kể ngồi những chức năng thanh tốn thơng thường như: rút tiền, chuyển khoản, thanh toán tiền điện, nước… nếu đem so sánh với những loại thẻ khác hiện có trên thị trường như thẻ Đa năng Đông Á, thẻ Success của Agribank chẳng hạn. Ngoài ra, vấn đề an ninh trên tài khoản thẻ của người sử dụng tại các Ngân hàng nói chung và tại VCB nói riêng cũng chưa được quan tâm đúng mức, chưa có những hướng dẫn cụ thể nhằm giảm thiểu tối đa những rủi ro cho khách hàng của mình.
Thêm vào đó, việc các Ngân hàng kết nối chưa đồng bộ với nhau cũng làm hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ. Việc kết nối chưa đạt hiệu quả là do khi mới bắt đầu, mỗi Ngân hàng đều tự trang bị và đầu tư cho mình nên hệ thống máy ATM giữa các Ngân hàng là không đồng bộ, các phần mềm, phần cứng còn tồn tại nhiều điểm khơng tương đồng. Mỗi Ngân hàng có một chuẩn khác nhau, do đó việc liên kết giữa các Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, Ngồi ra, biểu phí dịch vụ giữa các Ngân hàng cũng chưa được thống nhất nên dẫn tới việc kết nối giữa các Ngân hàng còn chậm.
Một hạn chế khác cũng quan trọng là Ngân hàng chưa có chính sách marketing một cách hợp lý và sâu rộng đến các tầng lớp dân cư. Trong khi các Ngân hàng khác miễn phí mở thẻ và giao thẻ tận nơi cho khách hàng thì việc khuyến mãi của VCB Cần Thơ chỉ dừng lại ở việc giảm phí mở thẻ và giảm mức ký quỹ. Đây cũng là một hạn chế trong dịch vụ thẻ của VCB Cần Thơ khi môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Từ những mặt hạn chế trong dịch vụ thẻ thanh tốn của VCB Cần Thơ nói riêng và của các Ngân hàng nói chung, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục hạn chế và nâng cao hoạt động của dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân cư.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Tăng số lượng máy ATM và các ĐVCNT
Dịch vụ thanh tốn thẻ của Ngân hàng sẽ khơng thể phát triển hoặc chỉ dừng lại ở một mức nào đó nếu mạng lưới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ còn nhỏ hẹp, ít ỏi như hiện tại. Mạng lưới nhỏ hẹp dẫn đến các giao dịch, thanh toán bằng thẻ trở nên phức tạp, tốn nhiều thời gian mất đi tính tiện ích vốn có của việc sử dụng thẻ thanh tốn. Hiện nay, ở Việt Nam nói chung và VCB Cần Thơ nói riêng tuy số lượng máy rút tiền và đơn vị chấp nhận thẻ đã tăng nhưng chỉ trên phương diện tổng thể, cịn ở khía cạnh khác thì nó cịn khá khiêm tốn. Việc nâng cao năng lực hạ tầng của toàn hệ thống ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ là cần thiết từ đó mở ra cơ hội kinh doanh cho dịch vụ thẻ thanh toán của VCB Cần Thơ.
Hiện nay số lượng thẻ ATM Connect 24 của Vietcombank Cần Thơ đạt mức xấp xỉ 25% trên toàn thị trường thẻ. Do đó để thuận tiện cho các chủ thẻ trong việc sử dụng thẻ thanh tốn thì cần phải tăng số lượng các máy rút tiền tự động và phải bố trí các máy này rải rác đều khắp các khu vực trong thành phố. Tránh tình trạng quá tải tại các khu dân khu, khu làm việc trong khi phần lớn các máy ATM đều được đặt tại trung tâm của thành phố.
Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ thì cũng cịn khá khiêm tốn chủ yếu ở các địa điểm có đơng người mua sắm, vui chơi như trung tâm giải trí, siêu thị, nhà hàng, khách sạn. Vietcombank Cần Thơ nên chú trọng đến việc phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ tại các nơi bán hàng, nhà trọ, nhà nghỉ… vì ở đây cũng có nhu cầu sử dụng thẻ thanh tốn rất lớn. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên xem xét giảm mức chiết khấu cho các đơn vị chấp nhận thẻ, đây cũng là một hình thức để khuyến khích các cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ của khách hàng thay vì phải thanh toán bằng tiền mặt như trước.
Ngân hàng cũng cần trang bị kiến thức cho các nhân viên tại các đơn vị chấp