3.5.1.1 Nhận hồ sơ xin phát hành thẻ
Đơn đăng ký mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng (đối với khách hàng chưa có tài khoản cá nhân).
Đơn đăng ký phát hành thẻ kèm theo tài khoản sử dụng thẻ. Bản sao giấy chứng minh nhân dân.
3.5.1.2 Xét duyệt yêu cầu xin phát hành thẻ
Khi khách hàng hoàn thành và nộp hồ sơ phát hành thẻ vào Ngân hàng thì Ngân hàng phải có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ.
Trong quá trình xét duyệt, Ngân hàng cũng tiến hành phân hạng thẻ: hạng chuẩn, hạng vàng và hạng đặc biệt.
Nhận hồ sơ xin phát hành thẻ Xét duyệt yêu cầu xin phát hành thẻ
Lập hồ sơ khách hàng
Gửi danh sách KH đến trung tâm thẻ Nhận lại thẻ và số PIN và giao cho KH
3.5.1.3 Lập hồ sơ khách hàng
Đối với khách hàng đã có tài khoản cá nhân tại Ngân hàng, thì Ngân hàng sẽ kiểm tra để xác định xem khách hàng có phải là chủ tài khoản mở tại Ngân hàng không.
Đối với khách hàng chưa có tài khoản tại Ngân hàng thì bộ phận thẻ sẽ trực tiếp mở tài khoản cho khách hàng. Sau đó bộ phận thẻ sẽ chuyển hồ sơ khách hàng và tài khoản sang phòng kế toán giao dịch để lưu, theo dõi và quản lý.
3.5.1.4 Gửi danh sách khách hàng đến trung tâm thẻ
Ngân hàng lập và gửi danh sách khách hàng phát hành thẻ ATM tới trung tâm thẻ để phát hành. Danh sách bao gồm các thông tin sau:
- Họ tên khách hàng - Số tài khoản cá nhân - Số CIF
- Hạng thẻ của khách hàng
- Tại trung tâm thẻ sẽ tiến hành các bước: + Tạo thẻ và dữ liệu in thẻ
+ In thẻ
+ Gửi thẻ và số PIN cho Ngân hàng phát hành
3.5.1.5 Nhận thẻ và PIN từ trung tâm và giao cho khách hàng
Sau khi nhận thẻ từ trung tâm, Ngân hàng phát hành sẽ tiến hành: - Kiểm tra các thông tin trên thẻ để đảm bảo đầy đủ và chính xác. - Giao thẻ và số PIN cho khách hàng.
- Hướng dẫn khách hàng sử dụng và bảo quản thẻ. - Thu phí phát hành thẻ (nếu có).
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn
3.5.2 Quy trình sử dụng và thanh tốn thẻ
HÌNH 6: QUY TRÌNH SỬ DỤNG VÀ THANH TỐN THẺ TẠI VCB CẦN THƠ
* Tại các máy rút tiền tự động ATM
- Chủ thẻ đưa thẻ vào khe đọc thẻ của máy ATM theo đúng chiều đã được hướng dẫn.
- Số PIN là chìa khóa để thẻ hoạt động và chỉ có chủ thẻ mới biết được mã số PIN này. Sau khi đưa thẻ vào máy chủ thẻ phải nhập đúng mã số PIN nếu được chấp nhận thì chủ thẻ mới thực hiện được các giao dịch trên máy ATM. Nếu 3 lần liên tiếp nhập mã số PIN khơng chính xác thì thẻ ATM sẽ tự động bị khóa khơng sử dụng được. Để tiếp tục sử dụng lại thẻ chủ thẻ phải liên hệ với ngân hàng để làm thẻ mới hoặc nhận lại thẻ cũ nhưng phải chịu một khoản phí nhất định.
- Khách hàng khơng phải trả phí đối với các giao dịch. Các giao dịch mà khách hàng có thể thực hiện: rút tiền mặt, xem số dư, thanh toán dịch vụ, chuyển khoản, các giao dịch khác…
- Sau khi thực hiện xong giao dịch, khách hàng nhận tiền, hóa đơn và nhận lại thẻ từ máy ATM.
* Tại các đơn vị chấp nhận thẻ
- Khách hàng đưa thẻ cho nhân viên thu ngân, sau đó nhân viên thu ngân kiểm tra các thông tin trên thẻ và liên hệ với ngân hàng để được cấp phép.
- Nếu các thông tin trên thẻ khớp đúng, ngân hàng sẽ đồng ý cấp phép, sau đó khách hàng sẽ nhập số PIN.
- Sau khi mã số PIN được nhập chính xác nhân viên thu ngân sẽ in hóa đơn (gồm 3 liên) thanh tốn hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng.
Chủ thẻ
Đưa thẻ vào máy ATM Nhập số PIN
Thực hiện các giao dịch trên máy ATM
- Khách hàng nhận lại thẻ, ký vào phần chữ ký dành cho chủ thẻ trên hóa đơn, chủ thẻ sẽ nhận được 1 liên hóa đơn và kết thúc giao dịch.
3.6 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 3.6.1 Thuận lợi 3.6.1 Thuận lợi
Nằm trong hệ thống VCB Việt Nam, VCB Cần Thơ có những điều kiện rất thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh của mình nhờ những lợi thế nhất định của VCB Việt Nam.
+ Hệ thống VCB Việt Nam đi đầu trong lĩnh vực thanh toán thẻ
Với vị thế là Ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực thẻ ở Việt Nam, VCB luôn là một thương hiệu lớn trong phát hành và thanh toán thẻ. Là Ngân hàng đầu tiên được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận thực hiện đại lý thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế cho các Ngân hàng và các tổ chức tài chính nước ngồi, VCB có thể chấp nhận thanh tốn cho cả 6 loại thẻ tín dụng thơng dụng nhất hiện nay là: VisaCard, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club và China UnionPay. Bên cạnh đó, VCB cũng là Ngân hàng thực hiện việc phát hành thẻ thanh toán nội địa đầu tiên trên địa bàn Việt Nam nên luôn chiếm được thị phần lớn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ và có được nhiều khách hàng truyền thống.
+ VCB Cần Thơ là một Ngân hàng lớn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh
vực thanh toán, dịch vụ
VCB Cần Thơ được biết đến là một Ngân hàng hoạt động trên lĩnh vực đối ngoại, vì vậy trong lĩnh vực thanh tốn quốc tế VCB Cần Thơ luôn là Ngân hàng đi đầu, VCB Cần Thơ có nhiều kinh nghiệm và tạo được nhiều mối quan hệ kinh doanh với các tổ chức lớn trong nước cũng như nước ngoài. Trong cơng tác thanh tốn thẻ, chủ yếu là thanh toán quốc tế, với các mối quan hệ sẵn có với các tổ chức thanh tốn quốc tế, VCB có một lợi thế to lớn khi tham gia lĩnh vực thẻ. Bên cạnh đó, VCB sẵn có những trang thiết bị phục vụ cho cơng tác thanh tốn, điều này giúp cho hệ thống VCB nói chung và VCB Cần Thơ nói riêng bước vào thanh tốn thẻ mà khơng cần đầu tư quá nhiều cho cơ sở hạ tầng.
+ Công nghệ thông tin trong những năm gần đây ở Việt Nam có những bước tiến bộ nhanh chóng
Ngày nay, tốc độ phát triển của tin học trên thế giới được ví như vũ bão và ở Việt Nam công nghệ thơng tin là một ngành đang có những tiến bộ vượt bậc.
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn Những bước phát triển vượt bậc trong công nghệ thông tin là một thuận lợi cho các Ngân hàng nói chung và VCB Cần Thơ nói riêng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngân hàng có thể áp dụng những thành tựu trên thế giới cũng như những phần mềm, phần cứng và sử dụng đội ngũ nhân lực trong nước để đáp ứng những đòi hỏi về mặt tin học trong công nghệ thẻ. Đây là một yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng phát triển tốt công tác phát hành và thanh tốn thẻ.
+ Vị trí thuận lợi, quy mơ hoạt động rộng lớn
VCB Cần Thơ có vị trí địa lý thuận lợi nằm trên trục đường chính của Thành phố cùng với cơ sở vật chất hiện đại, quy mô hoạt động rộng lớn với mạng lưới 6 phịng giao dịch trực thuộc. Ngân hàng ln chiếm ưu thế so với các Ngân hàng khác về số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ, mặc dù nguồn vốn để đầu tư lắp đặt và bảo trì các trang thiết bị này là khá lớn khoảng vài trăm triệu trên một máy ATM. Đó cũng là một bước đi đúng đắn nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ATM do Ngân hàng phát hành trong điều kiện cạnh tranh khó khăn như hiện nay.
+ Bên cạnh đó, VCB Cần Thơ cịn có những thuận lợi khác như:
- Có nguồn vốn hoạt động rất lớn
- Có đội ngũ cán bộ hơn 200 người và có trình độ chun mơn cao - Luôn ưu tiên phát triển các dịch vụ và công nghệ hiện đại
- Nhà nước khuyến khích sử dụng thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua “Đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt” và chỉ thị 20 của Ngân hàng nhà nước “Trả lương qua tài khoản”
3.6.2 Khó khăn
Trên địa bàn hiện nay có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động nên không thể tránh khỏi sự cạnh tranh trong các lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán. Trong khi số lượng người có nhu sử dụng thẻ chỉ có hạn thì các Ngân hàng lại đua nhau phát hành thẻ với nhiều chính sách khuyến mãi khác nhau.
Một khó khăn khác nữa là thói quen sử dụng tiền mặt cũng như người dân chưa có kiến thức về việc sử dụng các máy móc hiện đại như máy ATM cũng là hạn chế trong việc phát hành thẻ cho người dân. Bên cạnh đó, họ cũng chưa thấy
hết được sự tiện ích của thẻ thanh toán trong việc chi tiêu trong các sinh hoạt hằng ngày.
Gia nhập WTO cũng đem lại những khó khăn nhất định cho Ngân hàng, Ngân hàng phải cạnh tranh quyết liệt với các Ngân hàng có 100% vốn nước ngồi để giành lấy thị phần trong dịch vụ thẻ nói riêng và các hoạt động kinh doanh khác nói chung.
Bên cạnh đó, hoạt động tiếp thị quảng bá của Ngân hàng cũng chưa được chú trọng và phát triển, trong thị trường hội nhập như hiện nay nếu khơng có chính sách tiếp thị phù hợp thì Ngân hàng sẽ đánh mất hình ảnh và vị thế của mình trong khách hàng. Ngân hàng cũng khó khăn trong việc giữ chân các cán bộ cơng nhân viên của mình trước sức hút và sự đãi ngộ từ các Ngân hàng khác cạnh tranh trên cùng địa bàn.
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn Năm 0 100 200 300 400 500 600 700 2006 2007 2008 Thẻ 287 406 659 CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ
4.1 TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ TẠI VCB CẦN THƠ 4.1.1 Công tác phát hành thẻ
VCB Cần Thơ là Ngân hàng thực hiện phát hành thẻ thanh toán đầu tiên trên địa bàn, do đó số lượng người sử dụng thẻ khơng ngừng gia tăng qua các năm. Số lượng thẻ do VCB Cần Thơ phát hành được thể hiện qua bảng sau:
BẢNG 3: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ TẠI VCB CẦN THƠ (2006-2008) Khoản mục 2006 2007 2008 Thẻ Connect 24 14.440 19.840 22.502 Thẻ tín dụng 287 406 659 - Thẻ Visa 79 266 428 - Thẻ Master 205 129 152 - Thẻ American Express 3 11 79 Tổng số thẻ phát hành 14.727 20.246 23.161
(Nguồn: Phòng kinh doanh dịch vụ - VCB Cần Thơ) Tình hình phát hành thẻ tín dụng được thể hiện qua biểu đồ sau:
0 5000 10000 15000 20000 25000 2006 2007 2008 Năm Thẻ 14.440 19.840 22.502
Tình hình phát hành thẻ Connect 24 được thể hiện qua biểu đồ sau:
HÌNH 8: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ CONNECT 24 (2006-2008)
Thẻ tín dụng quốc tế đã được VCB Cần Thơ phát hành cách đây rất lâu bao gồm: thẻ Visa Card, Master Card và American Express. Tuy nhiên, việc phát hành các thẻ tín dụng quốc tế này chủ yếu dành cho các đối tượng có điều kiện đi nước ngoài và sinh sống ở nước ngoài như: du học sinh, sinh viên, các cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động trên địa bàn… và những đối tượng sử dụng, chi tiêu bằng các loại thẻ này có thể nói là rất ít. Trong những năm gần đây, do nhu cầu vui chơi, du lịch ngoài nước tăng cao cũng như các doanh nghiệp nước ngoài xuất hiện ngày càng nhiều do chinh sách mở cửa của nước ta cũng làm cho số lượng thẻ tín dụng tăng lên khá nhiều so với những năm trước. Cụ thể, số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành qua các năm từ 2006 - 2008 đều tăng, năm 2007 tăng 119 thẻ (41,46%) so với năm 2006, và năm 2008 tăng 253 thẻ (62,31%) so với năm 2007. Tuy tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế nói chung có tăng nhưng xét trên phương diện tổng thể thì vẫn cịn q ít so với dân số và nhu cầu của người dân trên địa bàn. Năm 2006 thẻ tín dụng chỉ chiếm tỷ trọng 1,95%, năm 2007 là 2,01%, năm 2008 là 2,85% trên tổng số lượng thẻ được VCB Cần Thơ phát hành.
Mặc dù ra đời sau được phát hành sau thẻ tín dụng quốc tế (phát hành vào năm 2002), tuy nhiên thẻ ghi nợ nội địa Connect 24 lại có tốc độ phát triển rất nhanh. Nắm bắt được nhu cầu sử dụng trong dân chúng nên việc sản phẩm thẻ Connect 24 ra đời là một bước đột phá lớn, bởi thói quen thích tiêu dùng tiền nội
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn dụng nó. Bên cạnh đó, là các chính sách khuyến mãi, hậu mãi rộng rãi đến các tầng lớp dân cư, Ngân hàng cũng tích cực đầu tư vào việc trang bị và đổi mới hệ thống máy ATM, đến nay trên địa bàn hoạt động của VCB Cần Thơ đã có 30 máy ATM và 56 đơn vị chấp nhận thẻ. Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ khá lớn cũng là một điều kiện thuận lợi để người dân dễ dàng chấp nhận trong việc yêu cầu phát hành và sử dụng thanh toán bằng thẻ Connect 24 của VCB Cần Thơ. Doanh số phát hành thẻ Connect 24 của VCB Cần Thơ đều tăng qua các năm cụ thể năm 2007 số lượng thẻ được phát hành tăng mạnh tăng 5.400 thẻ (37,39%) so với năm 2006, năm 2008 tăng nhẹ 2662 thẻ (13,42%) so với năm 2007. Số lượng thẻ trong thời gian gần đây tuy có tăng nhưng chỉ tăng nhẹ nguyên nhân là do từ khoảng đầu 2007 đến nay có nhiều Ngân hàng tham gia phát hành thẻ và xu hướng sử dụng trong người dân là sử dụng cùng lúc nhiều loại thẻ để thuận tiện cho việc sử dụng thanh toán và rút tiền. Bên cạnh đó, thị trường thẻ cũng đã gần đạt mức bão hòa nên số lượng thẻ càng về những năm gần đây tuy có tăng nhưng chỉ tăng chậm.
4.1.2 Tình hình phát hành thẻ theo địa bàn
Do số lượng thẻ thẻ tín dụng được phát hành với số lượng rất ít nên khơng thể thống kê theo địa bàn. Chỉ có thẻ Connect 24 là được thống kê phát hành theo địa điểm giao dịch. Tình hình phát hành thẻ Connect 24 được thể hiện qua bảng sau:
BẢNG 4: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ CONNECT 24 THEO ĐỊA ĐIỂM GIAO DỊCH (2006-2008)
Khoản mục 2006 2007 2008 Hội sở Cần Thơ 12.226 14.749 14.500 PGD Ninh Kiều 1.782 2.006 3.488 PGD Vĩnh Long 432 2.815 1.923 PGD Cái Răng - 270 1.037 PGD Hậu Giang - - 1.044 PGD An Hòa - - 484 PGD Nam CT - - 26 Tổng 14.440 19.840 22.502
(Nguồn: Phòng kinh doanh dịch vụ - VCB Cần Thơ) Từ bảng số liệu ta thấy, tại hội sở chính là địa điểm có số lượng phát hành lớn so nhất và vượt trội so với các phòng giao dịch trên cùng địa bàn. Đây cũng là việc dễ hiểu khi Hội sở nằm tại một vị trí rất thuận lợi (giữa trung tâm của Th ành phố) để khách hàng có thể giao dịch cũng như là đầu não trong việc điều hành phát hành và thanh tốn thẻ. Cịn tại các phịng giao dịch được mở thêm tại các trung tâm kinh tế mới được xây dựng chủ yếu để cho các khách hàng thuận tiện trong việc đi lại và sử dụng các dịch vụ thanh tốn của Ngân hàng nói chung. Tình hình phát hành thẻ tại hội sở chính và các phịng giao dịch qua các nhìn chung là khá tốt, cụ thể qua các năm đều tăng.
4.1.3 Tình hình phát hành thẻ của các Ngân hàng trên địa bàn Cần Thơ
Trên địa bàn Thành phố Cần Thơ có rất nhiều Ngân hàng thực việc phát hành thẻ vì đây là một thị trường tiềm năng để phát triển. Dưới đây là bảng số liệu về tình hình phát hành thẻ của một số Ngân hàng có số lượng thẻ phát hàng lớn trên địa bàn.
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn
BẢNG 5: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG