KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Qua những số liệu phân tích ở trên có thể thấy được hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của VCB Cần Thơ qua 3 năm (2006-2008) là khá tốt và ngày càng được mở rộng. Kết quả này được thể hiện qua số lượng thẻ được phát hành cũng như doanh số thanh tốn qua các năm đều có sự tăng trưởng. Phát triển dịch vụ thẻ đã tạo ra một hình thức huy động vốn rất lớn cho VCB Cần Thơ từ đó làm tăng khả năng kinh doanh cũng như mang lại thêm lợi nhuận cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, việc mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng được Nhà nước ủng hộ và khuyến khích thơng qua các văn bản pháp lý nhất định, đặc biệt là dịch vụ thẻ. Và trong tiến trình hội nhập kinh tế diễn ra mạnh mẽ như hiện nay việc mở rộng các hình thức thanh tốn thẻ là một bước đi cần thiết và đúng đắn nhằm nâng cao hình ảnh, vị thế của VCB Cần Thơ nói riêng và của cả hệ thống nói chung. Cùng với tiện ích và sự an tồn mà thẻ thanh tốn mang lại sẽ dần thay đổi được thói quen chi tiêu tiền mặt trong đại đa số người dân Việt Nam. Ngoài sức hấp dẫn đối với khách hàng thẻ thanh tốn cịn có sức hấp dẫn đối với các Ngân hàng vì đây là một hình thức thanh tốn mới, hiện đại, văn minh, và thị trường thẻ nói chung sẽ là một thị trường tiềm năng để phát triển trong một tương lai gần.
Để có được vị thế như ngày hôm nay, VCB Cần Thơ luôn không ngừng cải tiến các dịch vụ trên thẻ cũng như đầu tư đổi mới, nâng cấp hệ thống thanh tốn ngày càng hồn thiện để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, với việc gia nhập WTO thì mơi trường cạnh tranh sẽ càng trở nên gay gắt, do đó VCB Cần Thơ cần phải đẩy mạnh hơn nữa những chính sách quảng bá, tuyên truyền nhằm thu hút nhiều hơn nữa lượng người đến với dịch vụ thẻ của Ngân hàng. Thúc đẩy hoạt động thanh tốn thẻ nói riêng và thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tạo tiền đề cho nền kinh tế xã hội phát triển, phù hợp với q trình hội nhập kinh tế hiện nay. Có như vậy mới thực sự đưa hoạt động thẻ thanh toán vào phổ biến trong dân chúng và nâng cao được hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Cần nghiên cứu xây dựng một văn bản cụ thể về quá trình phát hành và sử dụng thẻ để đảm bảo quyền lợi của ngân hàng và quyền lợi của người sử dụng.
Cần có những chính sách khuyến khích người dân tham gia sử dụng loại hình thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhằm giảm lượng tiền lưu thông trên thị trường. Đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi, đáp ứng các yêu cầu về cơ sở hạ tầng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng.
Cần có những chính sách, quy định việc bảo vệ an tồn của người tham gia, những ràng buộc của các bên liên quan đến những sai sót, vi phạm vơ tình hoặc cố ý gây nên rủi ro cho chính bản thân chủ thẻ hoặc các chủ thẻ khác, kể cả những quy định liên quan đến những tầng lớp dân cư khơng phải là chủ thẻ cũng có thể gây nên tổn thất, rủi ro cho Ngân hàng như làm hỏng các trang thiết bị giao dịch tự động đặt tại nơi công cộng. Xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm.
Đẩy mạnh việc thực hiện chỉ thị 20 “Trả lương qua tài khoản” trong các doanh nghiệp, công ty nhằm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông.
6.2.2 Kiến nghị với VCB cần thơ.
Ngân hàng cần quan tâm nhiều hơn đến việc thực hiện các chương trình khuyến mãi, ưu đãi, quảng cáo, tiếp thị thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo, tạp chí, tivi, internet… nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng đến đông đảo người dân. Bên cạnh đó cần chú trọng cơng tác khách hàng, hướng dẫn cho khách hàng hiểu rõ những lợi ích, an tồn khi sử dụng thẻ ATM trong thanh tốn từ đó thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong dân chúng.
Cần đầu tư, nâng cấp trang thiết bị hiện đại, đổi mới kỹ thuật, công nghệ Ngân hàng bên cạnh việc hoàn thiện hệ thống kết nối theo một chuẩn chung thống nhất.
Thường xuyên tổ chức tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ cơng nhân viên trong Ngân hàng mình. Có chính sách khen thưởng đối với những nhân viên tích cực, khuyến khích thích đáng cho những nhân viên thực hiện cơng
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn tác khách hàng giỏi. Bên cạnh đó cần có chính sách ưu đãi để giữ chân cán bộ công nhân viên trong môi trường cạnh tranh như hiện nay.
Cần thực hiện khảo sát thị trường, nghiên cứu vị trí đặt máy và số lượng máy ATM cho phù hợp với nhu cầu sử dụng hằng ngày của khách hàng. Tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng khi đến giao dịch tại máy ATM. Bên cạnh đó, cần khắc phục tình trạng có liên quan đến máy ATM như: thiếu tiền, nuốt thẻ…
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại(Thạc Sĩ Thái Văn Đại) 2. Bài giảng Kế toán Ngân hàng (Thạc Sĩ Trần Quốc Dũng)
3. Bài giảng Quản trị học căn bản
4. Luận văn với đề tài “ Nghiên cứu nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ tại Vietcombank Cần Thơ", sinh viên thực hiện: Nguyễn Trung Việt lớp Ngân hàng 6A2.
5. Báo cáo tài chính của VCB, VCB Cần Thơ
6. Tài liệu, tạp chí Ngân hàng do các cán bộ VCB Cần Thơ cung cấp 7. Và một số Website: www.vietcombank.com.vn www.vcbcantho.com.vn www.vietbao.vn www.vietnamnet.com.vn www.vnba.org.vn
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hồng Minh Tuấn
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ ATM 5.1 Hạn chế - Nguyên nhân
Khó khăn đầu tiên đối với VCB nói riêng và tất các các Ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ thanh tốn nói chung là thói quen thanh toán của người Việt Nam. Nền kinh tế nước ta đang dần phát triển, thu nhập của dân cư ngày càng được cải thiện nhưng vẫn còn ở mức thấp, những sản phẩm thỏa mãn nhu cầu thiết yếu chủ yếu được mua sắm ở chợ “tự do” cộng với thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện khơng dễ nhanh chóng thay đổi. Mặt khác, dù số lượng thẻ được phát hành và số người sử dụng khá lớn nhưng chủ yếu là để rút tiền. Đây là nguyên nhân quan trọng gây khó khăn cho việc triển khai thanh tốn khơng dùng tiền mặt giảm lượng tiền mặt trong lưu thông cũng như việc phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng.
Bên cạnh thói quen sử dụng tiền mặt thì nhận thức và hiểu biết nhất định về vai trị của thẻ ATM trong thanh tốn của người dân vẫn cịn khá thấp. Vì vậy, họ chỉ xem thẻ ATM như một nơi cất giữ tiền an tồn và có thể rút một cách dễ dàng chứ chưa thấy được hết vai trò cũng như sự tiện lợi trong thanh toán mà thẻ ATM mang lại.
Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ của VCB Cần Thơ tuy có vượt trội so với các Ngân hàng khác nhưng vẫn chưa thể đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của các khách hàng sử dụng. Nguyên nhân chính là do chi phí đầu tư và lắp đặt các trang thiết bị này khá lớn, trong khi tốc độ phát hành thẻ lại rất nhanh nên số lượng các máy đọc thẻ, thanh tốn khơng thể đáp ứng kịp theo nhu cầu của người sử dụng. Bên cạnh đó, tại các địa điểm đặt POS nói chung lại có khá ít người sử dụng nên các cửa hàng cũng khơng có ý định để lắp đặt máy.
Ngoài ra, các địa điểm đặt máy của VCB Cần Thơ cũng phân bố không đồng đều giữa các quận chủ yếu được đặt tại Quận Ninh Kiều, cịn các quận ngoại ơ chỉ có một số ít cũng gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng. Nguyên nhân chủ yếu là nhu cầu trong Thành phố sẽ cao hơn ở các Quận ngoại ô, trong khi lắp đặt các máy ở nội ô sẽ tạo sự dễ dàng cho Ngân hàng trong việc bảo
dưỡng, nâng cấp hệ thống máy ATM cũng như đảm bảo được an ninh cho khách hàng và máy ATM.
Một vấn đề hạn chế hiện nay nữa là các loại thẻ thanh toán của các Ngân hàng khác khơng ngừng gia tăng các tiện ích cho người sử dụng trong khi các tiện ích trên thẻ VCB cũng chưa có những cải thiện đáng kể ngoài những chức năng thanh tốn thơng thường như: rút tiền, chuyển khoản, thanh toán tiền điện, nước… nếu đem so sánh với những loại thẻ khác hiện có trên thị trường như thẻ Đa năng Đông Á, thẻ Success của Agribank chẳng hạn. Ngoài ra, vấn đề an ninh trên tài khoản thẻ của người sử dụng tại các Ngân hàng nói chung và tại VCB nói riêng cũng chưa được quan tâm đúng mức, chưa có những hướng dẫn cụ thể nhằm giảm thiểu tối đa những rủi ro cho khách hàng của mình.
Thêm vào đó, việc các Ngân hàng kết nối chưa đồng bộ với nhau cũng làm hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ. Việc kết nối chưa đạt hiệu quả là do khi mới bắt đầu, mỗi Ngân hàng đều tự trang bị và đầu tư cho mình nên hệ thống máy ATM giữa các Ngân hàng là khơng đồng bộ, các phần mềm, phần cứng cịn tồn tại nhiều điểm không tương đồng. Mỗi Ngân hàng có một chuẩn khác nhau, do đó việc liên kết giữa các Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, Ngồi ra, biểu phí dịch vụ giữa các Ngân hàng cũng chưa được thống nhất nên dẫn tới việc kết nối giữa các Ngân hàng còn chậm.
Một hạn chế khác cũng quan trọng là Ngân hàng chưa có chính sách marketing một cách hợp lý và sâu rộng đến các tầng lớp dân cư. Trong khi các Ngân hàng khác miễn phí mở thẻ và giao thẻ tận nơi cho khách hàng thì việc khuyến mãi của VCB Cần Thơ chỉ dừng lại ở việc giảm phí mở thẻ và giảm mức ký quỹ. Đây cũng là một hạn chế trong dịch vụ thẻ của VCB Cần Thơ khi môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Từ những mặt hạn chế trong dịch vụ thẻ thanh tốn của VCB Cần Thơ nói riêng và của các Ngân hàng nói chung, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục hạn chế và nâng cao hoạt động của dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân cư.
GVHD: Th.S Trương Hịa Bình SVTH: Nguyễn Hoàng Minh Tuấn
5.2 Giải pháp
5.2.1 Tăng số lượng máy ATM và các ĐVCNT
Dịch vụ thanh tốn thẻ của Ngân hàng sẽ khơng thể phát triển hoặc chỉ dừng lại ở một mức nào đó nếu mạng lưới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ cịn nhỏ hẹp, ít ỏi như hiện tại. Mạng lưới nhỏ hẹp dẫn đến các giao dịch, thanh toán bằng thẻ trở nên phức tạp, tốn nhiều thời gian mất đi tính tiện ích vốn có của việc sử dụng thẻ thanh tốn. Hiện nay, ở Việt Nam nói chung và VCB Cần Thơ nói riêng tuy số lượng máy rút tiền và đơn vị chấp nhận thẻ đã tăng nhưng chỉ trên phương diện tổng thể, cịn ở khía cạnh khác thì nó cịn khá khiêm tốn. Việc nâng cao năng lực hạ tầng của toàn hệ thống ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ là cần thiết từ đó mở ra cơ hội kinh doanh cho dịch vụ thẻ thanh toán của VCB Cần Thơ.
Hiện nay số lượng thẻ ATM Connect 24 của Vietcombank Cần Thơ đạt mức xấp xỉ 25% trên tồn thị trường thẻ. Do đó để thuận tiện cho các chủ thẻ trong việc sử dụng thẻ thanh tốn thì cần phải tăng số lượng các máy rút tiền tự động và phải bố trí các máy này rải rác đều khắp các khu vực trong thành phố. Tránh tình trạng quá tải tại các khu dân khu, khu làm việc trong khi phần lớn các máy ATM đều được đặt tại trung tâm của thành phố.
Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ thì cũng cịn khá khiêm tốn chủ yếu ở các địa điểm có đơng người mua sắm, vui chơi như trung tâm giải trí, siêu thị, nhà hàng, khách sạn. Vietcombank Cần Thơ nên chú trọng đến việc phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ tại các nơi bán hàng, nhà trọ, nhà nghỉ… vì ở đây cũng có nhu cầu sử dụng thẻ thanh tốn rất lớn. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên xem xét giảm mức chiết khấu cho các đơn vị chấp nhận thẻ, đây cũng là một hình thức để khuyến khích các cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ của khách hàng thay vì phải thanh tốn bằng tiền mặt như trước.
Ngân hàng cũng cần trang bị kiến thức cho các nhân viên tại các đơn vị chấp nhận thẻ thông qua các lớp tập huấn ngắn hạn cũng như cung cấp các trang thiết bị cần thiết tại đơn vị chấp nhận thẻ, giải quyết kịp thời các sự cố xảy ra trong việc thanh toán thẻ tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
5.2.2 Tăng các dịch vụ tiện ích trên máy ATM
Việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong phần lớn tầng lớp dân cư là một điều khó khăn. Trước tiên, VCB Cần Thơ cần phải tích cực ứng dụng công
nghệ hiện đại, mạnh dạn đầu tư phát triển dịch vụ thanh tốn thẻ. Thêm vào đó, Ngân hàng phải khơng ngừng gia tăng các tiện ích trên thẻ làm cho người dân quen dần với phương thức thanh toán bằng thẻ, xem thẻ ATM như một vật dụng quen thuộc trong ví tiền của họ.
Hiện nay, các tiện ích trên thẻ cịn khá ít, khách hàng chỉ có thể rút tiền mặt, xem số dư, chuyển khoản. Gần đây khách hàng mới có thể sử dụng tài khoản của mình để mua card điện thoại, trả tiền bảo hiểm. Tuy nhiên, với tốc độ phát triển như hiện nay và nhờ công nghệ thẻ hiện đại, sắp tới rất nhiều dịch vụ giá trị gia tăng sẽ được triển khai thêm. Trong đó phải kể đến thanh tốn hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại, truyền hình..), mua vé xe bus, tàu, ơ tô hoặc truy vấn, chuyển khoản qua điện thoại, thanh toán trực tuyến qua Internet đối với những Website chấp nhận thanh tốn bằng thẻ... Theo đó, chủ thẻ có thể sử dụng các dịch vụ gia tăng trên chiếc thẻ và hồn tồn có thể thay thế các giao dịch bằng tiền mặt trong tương lai gần, vừa giảm được chi vừa tiết kiệm được thời gian. Ngoài ra Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng thanh tốn hóa đơn bằng thẻ tại các điểm POS ở các khu, các quán ăn uống, các cửa hiệu…một mặt sẽ quảng bá được hình ảnh của Ngân hàng, mặt khác cũng mang lại lợi ích cho các chủ thẻ và chính địa điểm thanh tốn đó.
5.2.3 Phát triển các liên minh thẻ và thành lập hệ thống chuyển mạch thẻ thống nhất
Việc cạnh tranh trong các lĩnh vực, dịch vụ kinh doanh giữa các Ngân hàng là điều tất yếu không thể tránh khỏi, đặc biệt là dịch vụ thẻ. Với việc phát triển dịch vụ thẻ ATM riêng lẻ như hiện nay, hệ thống ATM của mỗi ngân hàng chỉ chấp nhận thẻ do chính mình phát hành, các thiết bị đầu cuối của ngân hàng này không đọc được thẻ của các ngân hàng khác hoặc là từ chối giao dịch, do đó phạm vi mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ rất hạn chế. Tuy nhiên trong những năm gần đây, đã có những sự liên minh, liên kết giữa các nhóm Ngân hàng để tạo ra các mạng lưới thanh toán thẻ rộng hơn đồng thời cũng giảm bớt gánh nặng về đầu tư trang thiết bị, cơ sở hạ tầng. Vì vậy, việc thành lập các liên minh thẻ cũng như tham gia vào các liên minh này là một bước đi quan trọng và cần thiết. Nếu liên minh thẻ được thành lập thì thẻ do Ngân hàng Vietcombank phát hành không chỉ sử dụng được trên các máy trong cùng hệ thống mà các máy ATM của hệ