Ngoài trụ sở đặt tại 39 Đào Tấn- Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình mới mở được 2 phòng giao dịch. Trong điều kiện trụ sở còn khá là nhỏ, số lượng phòng giao dịch còn ít như vậy thì vẫn chưa đủ khả năng đáp ứng nhu cầu đến giao dịch và vay tiêu dùng của người dân. Vì vậy, trong thời
gian tới Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần nghiên cứu mở rộng
quy mô diện tích của trụ sở giao dịch, song song với đó là việc mở thêm các chi nhánh cấp 2, tăng các điểm giao dịch tập trung. Các điểm giao dịch mới của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần bố trí sao cho thuận tiện về giao thông đồng thời phải khang trang, sạch đẹp, hiện đại. Tuy nhiên, việc mở thêm
khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch là đảm bảo tính
an toàn và hiệu quả, không mở rộng một cách tràn lan.
3.2.2.2. Hoàn thiện chính sách khách hàng
Cho vay tiêu dùng phát triển hay không phụ thuộc rất nhiều vào quan hệ
giữa khách hàng với ngân hàng nên việc phát triển nền tảng khách hàng tốt là một công việc rất quan trọng. Để thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến
với mình và giữ chân các khách hàng truyền thống, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần xây dựng một chính sách khách hàng nhất quán trên toàn hệ
thống, trong đó phải đặt chất lượng phục vụ là yếu tố hàng đầu, coi khách hàng
là đối tác và mục tiêu hoạt động, tạo dựng được các mối quan hệ bền vững trên
cơ sở hai bên cùng có lợi, coi lợi ích của khách hàng là nền tảng cho sự sống còn và phát triển của chi nhánh. Để thực hiện chính sách khách hàng, chi nhánh cần
tập trung vào các hoạt động sau:
- Xác định và tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu đối với hoạt động
cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán. Từ đó tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng nền tảng quan hệ bền vững. Để làm được điều đó chi nhánh nên có danh mục khách hàng vay tiêu dùng đã có quan hệ lâu dài với khách hàng và có chính
sách chăm hướng tới đối tượng này như: tặng quà, gửi điện chúc mừng mỗi dịp
lễ tết…
- Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách
hàng mong muốn gì, cần gì để có thể đưa ra sản phẩm và chính sách khách hàng hợp lý. Chi nhánh có thể thực hiện hoạt động nghiên cứu khách hàng thông qua các phiếu thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng về chất lượng và mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng.
- Nhân viên tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm của chi nhánh, phải nêu rõ cho khách hàng thấy những lợi ích có được từ giao dịch với
ngân hàng. Công việc này của nhân viên cũng thể hiện sự quan tâm của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình tới khách hàng và bảo vệ lợi ích của
khách hàng. Từ đó tạo ra mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng.
3.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Kết quả hoạt động tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của người cán bộ tín dụng. Do vậy, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì đào tạo và bồi dưỡng đội
ngũ cán bộ chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn
phát triển của ngân hàng. Để có một đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt
ra, chi nhánh cần phải tiến hành các biện pháp:
- Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, cơ
chế chính sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tin học,
ngoại ngữ… cho cán bộ nhân viên ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói
riêng.
- Coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán bộ tín dụng vì trong công tác tín dụng, đạo đức luôn được coi là phẩm chất quan trọng nhất.
Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Việc có được đội ngũ cán
bộ tín dụng vừa có năng lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, cùng đồng sức vì sự phát triển của ngân hàng là điều kiện đầu tiên mang lại thành công cho ngân hàng.
- Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có các chính sách ưu đãi, khen thưởng, và cả kỷ luật xứng đáng. Thực hiện gắn
quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng với kết quả hoạt động, điều này khuyến khích được cán bộ nhân viên hết lòng làm việc và cũng ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với những hoạt động của chính mình.
3.3 Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
Để hoạt động cho vay tiêu dùng trong hệ thống các NHTM ở Việt Nam tiếp
tục tăng trưởng ổn định, hiệu quả Chính phủ và các Bộ ngành cần tạo mọi điều
kiện thuận lợi để hoạt động này có thể phát triển và mang lại ngày càng nhiều lợi
ích cho toàn xã hội:
Thứ nhất, Chính phủ thực hiện hàng loạt các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô, từ đó xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư,
thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng ngày càng tăng tỷ trọng công
nghiệp, dịch vụ và giảm dần tỷ trọng nông nghiệp trong GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế; chuyển
dịch cơ cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo ra cầu về hàng hoá… Việc ổn định môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống cho dân cư, nâng cao khả năng tích luỹ và tiêu dùng của dân cư, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời cũng giúp cho các thành phần kinh tế yên tâm sản
xuất kinh doanh tạo ra nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội.
Thứ hai, Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo nền tảng
pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Muốn vậy, ngay từ
bây giờ, Nhà nước cần chuẩn bị các điều kiện cần thiết để có thể hoàn thiện và
cho ra đời Luật tín dụng tiêu dùng một cách sớm nhất. Ta có thể khẳng định chắc
chắn rằng, Luật tín dụng tiêu dùng ra đời sẽ thúc đẩy mạnh mẽ thị trường tiêu dùng phát triển, không chỉ từ phía các ngân hàng mà còn từ phía người tiêu dùng
Thứ ba, Chính phủ cần tạo cơ chế khuyến khích các ngân hàng cho vay bán lẻ như đưa ra các tỷ lệ và dự trữ hấp dẫn hơn, cho phép các ngân hàng thành lập quỹ
dự phòng rủi ro riêng.
Thứ tư, Nhà nước cần tạo điều kiện cho các NHTM trong việc đào tạo nguồn
nhân lực có chất xám. Hệ thống ngân hàng luôn đòi hỏi đội ngũ CBCNV có trình
độ chuyên môn cao, hăng say, nhiệt tình với công việc, luôn cập nhật và bổ sung
kiến thức để có thể bắt kịp với sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động ngân hàng.
Do đó, đầu tư cho giáo dục mà cụ thể là đầu tư cho các trường có đào tạo chuyên
ngành ngân hàng là điều kiện cần thiết để nâng cao trình độ cho cán bộ ngân
hàng. Mặt khác, Nhà nước cũng nên chú trọng việc cấp ngân sách, tạo điều kiện để các ngân hàng có thể cử cán bộ ngân hàng đi học tập ở nước ngoài để nâng cao
kiến thức, trình độ nghiệp vụ và hiểu biết để phục vụ hơn nữa cho đất nước nói
chung và cho ngành ngân hàng nói riêng.
Thứ năm, đề nghị các cơ quan, doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng tại
Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp
chỉ đạo hoạt động của toàn ngành ngân hàng, vì vậy NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho
vay tiêu dùng nói riêng.
Thứ nhất, hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết
cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban
của cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm
bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.
Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động
của mình thông qua các biện pháp như tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm
trong hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những
khoá học cho các NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng những chính sách, chủ trương mới của NHNN để từ đó các NHTM có thể áp dụng vào trong hoạt động
của mình.
Thứ ba, NHNN cần phối hợp với các bộ ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ đó ban hành các Thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận
lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Thứ tư, nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, tiếp tục tăng cuờng mối quan hệ với các NHTM và giữa các NHTM với nhau để
từ đó có thể nắm bắt thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như thông tin về
khách hàng của ngân hàng một cách đầy đủ, kịp thời và chính xác để có thể nắm
bắt được dễ dàng những thiếu xót, nguy cơ rủi ro trong hệ thống ngân hàng, sớm ngăn ngừa được tổn thất đáng tiếc xảy ra gây tổn hại tới hệ thống ngân hàng nói riêng và tới nền kinh tế nói chung. Mặt khác, NHNN cũng cần khuyến khích các
NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng vì mạng mày sẽ cho
phép các ngân hàng có thể thực hiện dễ dàng hơn việc thanh toán, trao đổi thông
tin hoạt động của mình cũng như về khách hàng với tất cả các NHTM tham gia
trong hệ thống.
Cuối cùng, NHNN cũng nên linh hoạt hơn trong việc điều hành và quản lý
nhanh chóng thích nghi và thay đổi chiến lược kinh doanh của mình cho phù hợp
với các quy định mới của NHNN.
3.3.3. Kiến nghị đối với Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình
Đối với toàn hệ thống NHNT nói chung cũng như Chi nhánh Ngân hàng
Ngoại thương Ba Đình nói riêng, trong thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có vai trò chủ đạo trong các dịch vụ ngân hàng cung cấp và là lĩnh vực mang
lại lợi nhuận cao cho bản thân ngân hàng, do đó Chi nhánh NHNT Ba Đình cần
tạo mọi điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng và phát triển loại hình cho vay này.
Thứ nhất, Chi nhánh cần phải đưa ra những chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cả về đối tượng vay vốn cũng như loại hình sản phẩm cho
vay. Với mục đích đa dạng hoá các loại hình cho vay tiêu dùng, trong những năm
tới đây, ngoài việc củng cố các loại hình cho vay tiêu dùng hiện có, Chi nhánh
cần chủ động, sáng tạo đưa ra một số loại hình cho vay tiêu dùng mới để thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Thứ hai, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ
với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào
đối tượng khách hàng cá nhân.
Thứ ba, đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số luợng phòng giao dịch, nâng
cao phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng để thu hút thêm ngày càng nhiều đối tượng dân cư tham gia vay tiền tại VCB Ba Đình.
Thứ tư, tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ tín dụng tiêu dùng nói riêng thông qua việc tổ chức các khoá học ngắn hạn, dài hạn tại ngân hàng, cử cán bộ đi học tập tại nước ngoài để nâng cao trình độ
khác cũng cần tăng cường số lượng cán bộ tín dụng để đáp ứng hơn nữa nhu cầu
vay tiêu dùng của dân cư đang ngày càng tăng lên.
Thứ năm, tăng cuờng các hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ hơn nữa, nhằm
chấn trỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng.
Thứ sáu, trên cơ sở các quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay
tiêu dùng, NHNT cũng cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng một cách có
hệ thống, khoa học để có cách quản lý hiệu quả tín dụng tiêu dùng, đảm bảo hạn
chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Ngoài ra, Chi nhánh NHNT Ba Đình cần quan tâm tới các biện pháp kết hợp khác để có những giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay tiêu
KẾT LUẬN
Cho vay tiêu dùng vẫn còn khá mới mẻ đối với không chỉ người tiêu dùng mà còn đối với các NHTM Việt Nam. Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho
vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu do những lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại. Xét trên giác độ tài chính quản trị ngân hàng, cho vay tiêu dùng
giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Xét trên giác độ kinh
tế xã hội, cho vay tiêu dùng sẽ kích thích nền sản xuất trong nước phát triển, cải
thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội. Đó là chưa kể đến việc dịch vụ này với những tiện ích thanh toán không dùng tiền
mặt sẽ cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng nền văn minh thanh toán, góp
phần tạo cơ sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế.
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi
nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình nhằm hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng. Trong thời gian qua, với định hướng chỉ đạo của Ban lãnh đạo cùng sự nỗ
lực của toàn bộ nhân viên Chi nhánh, hoạt động cho vay tiêu dùng đã đạt được
những thành công đáng kể. Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả là một bài toán khó đối với Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình song là hoàn toàn trong khả năng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Sách:
- Quản trị ngân hàng thương mại, Peter S.Rose, NXB Tài chính, 2001.
- Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, GS.TS Lê Văn Tư, NXB Tài chính,
2005.
- Ngân hàng thương mại, Lê Xuân Nghĩa, NXB Tài chính, 1997.
- Tiền tệ và Ngân hàng, Lê Văn Tề, NXB TP.HCM, 1992.