2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng
2.2.2.2. Quy trình cho vay mua nhà trả góp
Đối tượng cho vay: Đối tượng chính là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu mua nhà, căn hộ chung cư để sinh hoạt.
Điều kiện vay:
- Cá nhân là cơng dân Việt Nam có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và không bị hạn chế và mất năng lực hành vi dân sự
theo quy định tại điều 24- 25 của Bộ luật dân sự
- Có hộ khẩu tại địa bàn có Trụ sở chính hay các chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Việt Nam.
- Có mức thu nhập ổn định, khả năng đảm bảo trả tiền vay đúng hạn. Mức cho vay:
- Nếu là thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối
đa là 50% giá trị tài sản mua.
- Nếu tiền vay có bảo đảm bằng tài sản khác thì mức cho vay khơng q 60% giá trị tài sản mua và theo giá trị tài sản đảm bảo.
- Trong trường hợp đặc biệt, Giám đốc Chi nhánh có thể quyết định mức cho vay vượt quá hạn mức trên đây trên cơ sở bảo đảm an tồn khoản
vay.
Lãi suất: có thể xác định theo một trong các cách sau:
- Theo công bố của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam về lãi suất cho vay.
- Cố định trong từng khoảng thời gian nhất định nhưng tối thiểu 12
- Cố định trong suốt khoảng thời gian vay.
Lãi suất quá hạn: tối đa bằng 150% lãi suất trong hạn được tính trên số tiền quá hạn thực tế.
Thời hạn cho vay: được xác định phù hợp với khả năng trả nợ vay nhưng tối đa
không quá 10 năm.
Phương thức thu nợ: theo một trong các phương thức sau:
Thứ nhất, áp dụng theo phương thức trả dần hàng tháng, lãi thu theo dự nợ thực
tế trong tháng.
Số tiền phải trả hàng tháng như sau
Gốc phải trả hàng tháng = Vốn vay/ số tháng vay (1)
Lãi phải trả hàng tháng = Dư nợ thực tế * lãi suất cho vay (2) Số tiền phải trả hàng tháng = (1) + (2)
Thời điểm trả nợ: trả hàng tháng đúng vào ngày khách hàng và ngân hàng ký hợp đồng tín dụng hoặc theo thỏa thuận trong Hợp đồng Tín dụng đã ký giữa 2 bên hoặc trả vào ngày 26 hàng tháng cùng với ngày trả lãi.
Thứ hai, trả góp ngân hàng số tiền cố định hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi (khi
khách hàng rút hết vốn vay hoặc khơng có nhu cầu rút tiếp nữa thì ngân hàng sẽ tính số tiền lãi trên cơ sở dư nợ gốc theo lịch trả nợ gốc rồi chia đều cho các kỳ trả nợ).
Thứ ba, Nếu thời hạn khoản vay ngắn (khoảng 2- 3 năm) thì có thể cho vay lãi
suất cố định trong suốt thời hạn vay, tiền lãi được tính cho vả thời hạn vay rồi chia đều cho các kỳ hạn trả.
- Hoặc có tài sản thế chấp cầm cố hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản phù hợp với những quy định về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh hiện hành.
- Hoặc có tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng Ngoại thương Việt Nam
Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ:
- Khi đến hạn nếu khách hàng khó khăn về tài chính vì ngun nhân
khách quan khơng trả được nợ và xin điều chỉnh kỳ hạn nợ đó sang kỳ tiếp theo nhưng khách hàng vẫn phải thanh toán đủ số lãi cho số dư nợ thực tế cho ngân hàng.
- Đến hạn trả nợ gốc và lãi nếu không được gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn
nợ, khoản vay sẽ bị chuyển sang quá hạn. Hồ sơ vay vốn:
- Đơn xin vay vốn kiêm Phương án trả nợ mua nhà trả góp (theo mẫu
của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam).
- Các giấy tờ chứng minh khả năng thanh tốn trả góp của khách hàng - Hồ sơ Tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bảo đảm nợ vay.
- Sổ hộ khẩu của người vay, người bảo lãnh.
- Chứng minh nhân dân của người vay, người bảo lãnh.
- Các tài liệu khác theo yêu cầu của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Quy trình cho vay:
Sau khi tiếp nhận đầy đủ bộ hồ sơ xin vay của khách hàng, không quá 10 ngày làm việc đơn vị trực tiếp cho vay phải trả lời khách hàng về việc quyết định cho vay hay không cho vay.
- Nhận và kiểm tra bộ hồ sơ đề nghị vay: cán bộ trực tiếp cho vay nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay và các hồ sơ khác có liên quan.
- Thẩm định hồ sơ đề nghị vay vốn: cán bộ trực tiếp cho vay tiến hành thẩm định trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp. Nội dung thẩm định gồm:
+ Đánh giá tính hợp lệ của hồ sơ đề nghị vay vốn, sự phù hợp về nội dung và hình thức giữa các hồ sơ do khách cung cấp đối chiếu với các quy
định hiện hành có liên quan
+ Thẩm định năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng vay vốn.
+ Đánh giá cụ thể khả năng tài chính trên cơ sở đó tính tốn lại nguồn thu, khả năng trả nợ của khách hàng.