c/ Thị phần huy động vốn từ nền kinh tế
2.3.11/ Tỷ suất doanh lợi
Cũng như ROAA thì biến động của tỷ suất doanh lợi giai đoạn trên cũng diễn biến tương ứng. Tỷ suất doanh lợi của VIB cũng đạt gần với ROAA cho thấy hiệu suất sử dụng tài sản của VIB tương đối tốt.
ĐVT: %
Biểu đồ 2.25: Tỷ suất doanh lợi qua các năm
“Nguồn: Báo cáo tài chính đã kiểm toán của VIB”
2.4/ Những mặt tích cực đạt đƣợc trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam trong giai đoạn 2006 – 2010
2.4.1/ Về tình hình hoạt động kinh doanh 2.4.1.1/ Về hoạt động huy động vốn: 2.4.1.1/ Về hoạt động huy động vốn:
Trong giai đoạn từ 2006 đến nay nguồn vốn huy động của VIB từ nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ rất cao, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 59,36%. Đạt được tốc độ trên chủ yếu là do trong suốt thời gian hoạt động, VIB có những chủ trương đúng đắn, năng động và linh hoạt trong điều hành lãi suất, phí điều vốn nội bộ theo hướng linh hoạt để phù hợp với thị trường, thực hiện tốt hơn các chính sách khách hàng với nhiều chương trình tiếp thị, khuyến mãi, đồng thời trong thời gian qua VIB đã nâng cao được vị trí thương hiệu, tạo được lòng tin của khách hàng. Mặt khác, VIB tiếp tục duy trì và phát triển đuợc một lượng khách hàng lớn trong năm qua. Thị phần huy động của VIB liên tục tăng từ 1,06% lên 2,43%. Đến cuối năm 2010, thị phần huy động của VIB xếp thứ 10 trong hệ thống NHTM Việt Nam.
2.4.1.2/ Về hoạt động cấp tín dụng:
Hoạt động cấp tín dụng của VIB trong giai đoạn 2006-2010 cũng tăng trưởng mạnh tương ứng với tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn. Thực hiện chủ trương của Chính phủ về việc ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh VIB đã tích cực thực hiện cho vay tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tiêu dùng của cá nhân. Tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt mức trung bình là 38,45%.
Mặc dù có sự tăng trưởng mạnh về tín dụng nhưng chất lượng tín dụng tại VIB trong thời gian qua rất tốt, tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức dưới 2% trong đó nợ xấu ở mức dưới 1,5% đảm bảo tính ổn định và bền vững. Ngoài ra các chính sách tín dụng, chính sách rủi ro ngành hàng được định hướng rất cụ thể và quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng rất kỹ lưỡng.
2.4.1.3/ Về phát triển sản phẩm và kinh doanh dịch vụ:
+ Về phát triển sản phẩm:
Trong giai đoạn 2007 – 2010, VIB đã đặt mạnh việc phát triển sản phẩm mới nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Phát triển sản phẩm gói và các sản phẩm hàm lượng công nghệ cao như: triển khai dự án bán chéo sản phẩm, triển khai sản phẩm thẻ tín dụng nội địa, một loạt sản phẩm như: sản phẩm tiền gửi kinh tế Economic Account 50, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, gói sản phẩm hỗ trợ phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn, cho vay mua nhà, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ phát triển kinh doanh …
+ Về phát triển dịch vụ ngân hàng:
Ban lãnh đạo VIB luôn quan tâm, thúc đẩy toàn hàng nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng về cả chất lượng lẫn số lượng. Trong giai đoạn từ 2007 đến 2010, tổng doanh thu từ dịch vụ liên tục tăng trong đó hoạt động tài trợ thương mại luôn đóng một vai trò quan trọng. Công tác thanh toán luôn bảo đảm chất lượng dịch vụ, số lượng giao dịch thanh toán trong nước tăng trung bình 20%, số lượng giao dịch thanh toán quốc tế tăng trung bình 15%.
Năm 2010, số lượng VIB Chip Mastercard đã vươn đến một con số đáng kể 34.235 thẻ trong tổng số gần 615.765 thẻ các loại được phát hành. Theo báo cáo của hiệp hội thẻ ngày 26/03/2010, VIB là ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế lớn thứ 5 Việt Nam với thị phần 6,1%.
Từ năm 2007 đến nay, VIB đã nhận được các giải thưởng về dịch vụ như: Giải dịch vụ hài lòng nhất năm 2008, 2009 do báo Sài Gòn Tiếp Thị trao tặng, Top 20 Dịch vụ Tin và Dùng ngành Tài Chính năm 2010 do báo Thời báo Kinh tế Việt
Nam thực hiện trên sự bình chọn của khách hàng, giải Doanh nghiệp thương mại dịch vụ tiêu biểu 2009 do Bộ Công thương phối hợp cùng Báo Công Thương trao tặng, Top 10 Doanh nghiệp Thương mại Dịch vụ xuất xắc nhất năm 2010 do Bộ Công thương trao tặng, danh hiệu “Thương hiệu mạnh Việt Nam” do Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến thương mại - Bộ Công thương trao tặng; Ngân hàng thanh toán xuất sắc..
2.4.1.4/ Về các chỉ số hiệu quả hoạt động
Đánh giá hiệu quả hoạt động của VIB trong thời gian qua thông qua các chỉ số tài chính thì giai đoạn 2007 – 2010 hiệu quả hoạt động kinh doanh của VIB đã có sự tăng trưởng mạnh ở tất cả các chỉ số phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Lợi nhuận sau thuế của VIB liên tục tăng cùng với sự gia tăng mạnh trên tất cả hoạt động kinh doanh từ thu nhập thuần từ lãi, từ hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối. Các tỷ số đo lường hiệu quả hoạt động kinh doanh như ROA, ROE, NIM … đều có tốc độ tăng đáng kể. Sau khi hoàn thành chỉ tiêu lợi nhuận năm 2010 đạt hơn 1.000 tỷ đồng về lợi nhuận, VIB đã chính thức lọt vào top các ngân hàng có lợi nhuận từ 1.000 tỷ đồng trở lên.
2.4.1.5/ Về phát triển mạng lƣới hệ thống chi nhánh
Số lượng đơn vị kinh doanh tăng mạnh từ 59 đơn vị kinh doanh vào năm 2006 thì đến năm 2010 đã tăng lên 132 đơn vị kinh doanh.
Việc tăng trưởng đơn vị kinh doanh đã giúp VIB nâng cao hiệu quả kinh doanh, khẳng định vị thế và thương hiệu của ngân hàng trên thương trường.
2.4.2/ Về công tác quản lý rủi ro
Ở VIB, quản lý rủi ro là nhiệm vụ của toàn ngân hàng. Lãnh đạo ngân hàng từ Hội đồng Quản trị, Ban kiểm soát, Ban điều hành am hiểu bản chất của các loại rủi ro và nhận thức rõ tầm quan trọng của quản lý rủi ro. Quản lý rủi ro là một trong những cấu phần quan trọng trong chương trình hành động của các khối đặc biệt là kinh doanh.
Quản trị rủi ro được phân thành bốn nhóm chính để quản trị bao gồm: rủi ro chiến lược, rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường (bao gồm rủi ro thị trường và rủi ro bảng cân đối tài sản) và rủi ro hoạt động
Về cơ cấu tổ chức, hai khối chính chuyên trách quản lý rủi ro ở VIB là Khối quản lý tín dụng và Khối quản lý rủi ro.
2.4.2.1/ Rủi ro chiến lƣợc: được quản trị ở tầm Ủy ban quản lý rủi ro trực thuộc Hội đồng quản trị đang trong quá trình thể chế hóa thành những văn bản cụ thể. Tuy nhiên hiện tại chiến lược kinh doanh của VIB đang được tư vấn và thay đổi bởi các tổ chức tư vấn hàng đầu thế giới và sự hỗ trợ của CBA.
2.4.2.2/ Rủi ro tín dụng:
Công tác quản lý rủi ro tín dụng do một hệ thống bao gồm: Ủy ban tín dụng, Khối quản lý tín dụng và Phòng quản lý rủi ro tín dụng thuộc Khối quản lý rủi ro quản trị. VIB đã trở thành một trong số ít các NHTM ở Việt Nam tiên phong trong lĩnh vực Quản lý rủi ro. Khối Quản lý rủi ro do Tổng giám đốc chỉ đạo thay vì Hội đồng quản trị là điểm khác biệt so với mô hình thường thấy ở các ngân hàng lớn trên thế giới.
Phòng quản lý rủi ro tín dụng tại VIB đang hướng tới quản trị rủi ro thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được xây dựng với sự hỗ trợ của một trong những công ty tư vấn quản trị rủi ro hàng đầu Ernst & Young. Hệ thống này giúp VIB chấm điểm, phân loại và sàng lọc khách hàng. VIB lên kế hoạch kiểm tra và cải tiến chất lượng hệ thống thường xuyên nhằm đưa hệ thống ngày càng phản ánh sát với hiện tượng rủi ro thực tế và dự báo rủi ro danh mục vay trong tương lai.
Công tác quản lý rủi ro tín dụng tại VIB được thực hiện thông qua việc xây dựng định hướng tín dụng, sửa đổi quy chế bộ máy cho vay, điều chỉnh lại chính sách tín dụng theo ngành hàng, theo sản phẩm, theo vùng miền, điều chính cơ chế lãi suất, chính sách khách hàng, sửa đổi quy trình nghiệp vụ giao dịch tín dụng theo hướng tập trung. Từ năm 2009, Phòng quản lý rủi ro tín dụng cũng đã bắt tay vào nghiên cứu các tiêu chí mang tính đặc thù của từng tiện ích tín dụng cụ thể bao gồm: lượng tiền mất nếu xảy ra vỡ nợ, dư nợ tại thời điểm vỡ nợ để kết hợp cùng
với thời hạn vay tiến tới lượng hóa các chỉ số lượng tổn thất lường trước được và không lường trước được tiến tới thử nghiệm lường dự phòng trích lập có đủ để chi trả cho lượng tổn thất lường trước được và phát triển mô hình vốn kinh tế phần nào đủ chi trả cho lượng tổn thất không lường trước được. Đây là những nhân tố đầu vào nhằm từng bước tiến lên xây dựng quy trình đánh giá đủ vốn nội bộ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng của định hướng Basel II.
2.4.2.3/ Rủi ro thị trƣờng:
VIB nhóm một số rủi ro chính bao gồm: rủi ro thanh khoản, rủi ro giá cho sổ tự doanh bao gồm rủi ro thị trường chung và rủi ro thị trường cụ thể, rủi ro lãi suất của sổ ngân hàng và rủi ro tiền tệ và các các rủi ro khác liên quan vào cấu phần rủi ro thị trường. Với đặc thù của một ngân hàng thương mại truyền thống, mặc dù sổ tự doanh còn khiêm tốn, với mục tiêu quản trị rủi ro thị trường, VIB tách sổ tự doanh khỏi sổ ngân hàng nhằm bước đầu triển khai đo lường theo mô hình giá trị rủi ro theo hai phương pháp chính là mô phỏng lịch sử và mô phỏng Monte Carlo. - Đối với rủi ro thanh khoản: VIB đã thành lập ủy ban ALCO để quản lý rủi ro
thanh khoản. Các tỷ lệ đảm bảo khả năng chi trả do NHNN quy định luôn được VIB tuân thủ. Các hạn mức thanh khoản nội bộ được thiết lập, cảnh báo tiệm cận hạn mức và cảnh báo vi phạm được thực hiện nhằm đảm bảo rủi ro thanh khoản của VIB trong tầm kiểm soát. Ngoài ra, kế hoạch dự phòng thanh khoản và huy động đang được xây dựng để ứng phó với các tình trạng đột biến khẩn cấp về thanh khoản ở các cấp độ khác nhau. Sau 15 năm hoạt động, VIB chưa bao giờ để bị mất thanh khoản, các hợp đồng tín dụng luôn được giải ngân theo đúng cam kết với khách hàng.
- Đối với rủi ro lãi suất: VIB sử dụng công cụ chênh lệch kỳ hạn tái định giá, hệ số nhạy cảm để giám sát và quản lý rủi ro lãi suất bảng cân đối ngân hàng trên hai góc độ:
+ Thu nhập trong 12 tháng tiếp theo là rủi ro đối với thu nhập từ lãi trong 12 tháng tiếp theo. Rủi ro được đo lường dựa trên giả định thay đổi 100 điểm biến động song song cùng chiều với đường cong lãi suất. Biến động tiềm năng trong
thu nhập từ lãi được đo lường dựa trên các mô hình mô phỏng đã tính toán đến các thay đổi kế hoạch trên bảng tổng kết tài sản.
+ Giá trị kinh tế: Phân tích này đo lường các thay đổi tiềm năng đến giá trị hiện tại của dòng tiền, của tài sản và nguồn vốn.
- Đối với rủi ro tiền tệ: Tiền tệ giao dịch, kinh doanh và cho vay chính của VIB là VND và USD. Hạn mức trạng thái cho từng loại tiền tệ được duyệt và điều chính tại các kỳ họp ALCO. Do tình hình biến động khó phán đoán quy luật đặc biệt của cặp USD/VND phân tích và cảnh báo lỗ chưa thực hiện đang áp dụng. Phòng quản lý rủi ro thị trường đang nghiên cứu phương pháp đo lường dao động của các cặp tiền tệ chính nhằm từng bước phân tích tính cân đối của các trạng thái.
2.4.2.4/ Rủi ro hoạt động:
Cùng với sự ra đời của Khối Quản lý Rủi ro, việc thành lập phòng Quản lý Rủi ro hoạt động tại VIB chứng tỏ cách tiếp cận tiên tiến của VIB đối với quản trị rủi ro trong khi Basel I là chuẩn đang được áp dụng tại Việt Nam chưa bao gồm rủi ro hoạt động. Rủi ro hoạt động bắt đầu được đưa vào nội dung quản trị ở Basel II ban hành năm 1999 và có hiệu lực năm 2004. Quản lý rủi ro hoạt động là mảng nghiệp vụ mới đối với các ngân hàng nói chung và đối với VIB nói riêng. Thách thức lớn nhất đối với Quản lý rủi ro hoạt động là chưa có định hướng cũng như hướng dẫn cụ thể của NHNN. Triển khai, thiết lập công cụ, hệ thống quản trị rủi ro hoạt động nội bộ tiềm ẩn rủi ro phải thay đổi khi có quy định NHNN. Tại Việt Nam, cũng rất ít ngân hàng có nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động.
2.4.3/ Về cơ cấu tổ chức và mô hình hoạt động kinh doanh mới:
Trong xu thế cạnh tranh mạnh trong ngành ngân hàng, VIB đã chọn cho mình lối đi vững chắc và tạo sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh, đó là tiến hành chuyển đổi hệ thống chi nhánh theo phong cách hiện đại và hướng tới các chuẩn mực quốc tế. Với quy mô triển khai dự án tổng thể, VIB đã sẵn sàng cho một hành trình mới. Toàn hệ thống VIB quyết tâm tiến hành chuyển đổi toàn diện trong chất lượng dịch vụ khách hàng, tổ chức đơn vị kinh doanh, diện mạo chi nhánh, quy
trình nghiệp vụ và trong chính suy nghĩ của mỗi cán bộ nhân viên Khách hàng - trung tâm của mọi giao dịch
Về cơ cấu tổ chức: VIB đã chuyển đổi thành công sang cơ cấu mô hình tổ chức mới theo chiến lược kinh doanh tổng thể giai đoạn 2009 – 2013. Thành lập một số đơn vị mới như khối quản lý rủi ro, khối nghiệp vụ tổng hợp, văn phòng quản lý sự thay đổi, tái cấu trúc lại khối khách hàng doanh nghiệp, khối khách hàng cá nhân, triển khai thí điểm cơ cấu vùng và hệ thống chi nhánh kiểu mới. Điểm khác biệt dễ nhận thấy là các điểm giao dịch của VIB được sắp xếp lại theo hướng không gian mở, thân thiện và thuận tiện cho mọi giao dịch của khách hàng. Khi đến với không gian mới của VIB, khách hàng sẽ được chào đón và hướng dẫn thực hiện các giao dịch bởi các nhân viên hướng dẫn khách hàng, đồng thời, khách hàng sẽ nhận được sự tư vấn toàn diện về sản phẩm, dịch vụ của VIB thông qua các cán bộ quản lý khách hàng.
Bên cạnh đó, VIB cũng chú trọng việc chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ như nghiệp vụ bán hàng, giao dịch tín dụng và dịch vụ khách hàng. Các quy trình nghiệp vụ của VIB luôn hướng tới các chuẩn mực quốc tế, do đó, các giao dịch và nghiệp vụ phát sinh luôn được xử lý trong thời gian nhất và đạt hiệu quả cao nhất. Vì vậy, thời gian giao dịch và chi phí của khách hàng và ngân hàng cũng được tối ưu, từ đó góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả cho mọi giao dịch của khách hàng tại VIB.
2.4.4/ Về xây dựng thƣơng hiệu
Từ khi thành lập đến năm 2009, thì thương hiệu VIB chưa được thị trường đánh giá và nhìn nhận cao do công tác xây dựng thương hiệu vẫn chưa được quan tâm và thực hiện một cách bài bản.
Tháng 9/2009, VIB cũng chính thức công bố Chiến lược Tái định vị thương hiệu và hệ thống nhận diện thương hiệu mới. Đây là kết quả hợp tác giữa VIB với