2.2. Thực trạng về tình hình kinh doanh bảo hiểm của MIC Hà Thành giai đoạn
2.2.2 Công tác giám định tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủ
các rủi ro đặc biệt
Quy trình thực hiện cơng tác giám định tổn thất của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt bao gồm 6 bƣớc :
Bước 1: Nhận thông tin từ khách hàng
Cán bộ nhân viên nhận thông báo tổn thất hoặc yêu cầu giám định từ khách hàng liên quan đến đối tƣợng đƣợc bảo hiểm bị tổn thất/bị tai nạn, đồng thời thu thập các thông tin liên quan đến tổn thất của đối tƣợng đƣợc bảo hiểm. Cán bộ nghiệp vụ nhận thông tin phải báo cho lãnh đạo đơn vị bồi thƣờng hoặc đơn vị biết để phân công giám định viên xử lý.
Bước 2: Xử lý thông tin ban đầu
Trên cơ sở các thông tin khách hàng cung cấp, giám định viên hƣớng dẫn khách hàng những xử lý ban đầu theo đúng những quy định trong Đơn bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm, hƣớng dẫn khách hàng chuẩn bị những giấy tờ pháp lý liên quan đến khiếu nại và tranh chấp đối với bên thứ ba.
Báo cáo Công ty đối với các tổn thất lớn, phức tạp, ƣớc vƣợt mức phân cấp của đơn vị để xử lý trên phân cấp..
Thời gian xử lý: 1 ngày
Bước 3: Phê duyệt giám định
xét đánh giá về mức độ tổn thất và trình Lãnh đạo đơn vị bồi thƣờng/Lãnh đạo đơn vị việc thuê công ty giám định độc lập hay tự tiến hành giám định. Thời gian xử lý: 1 ngày
Bước 4: Tiến hành giám định
Bước 4.1. Chuẩn bị giám định
Giám định viên phải chuẩn bị các thông tin về đối tƣợng bảo hiểm, về các tổn thất hoặc các rủi ro, tai nạn liên quan. Những dụng cụ cần thiết phục vụ cho công việc giám định: máy ảnh, giấy, bút
Bước 4.2. Tiến hành giám định tại hiện trường
Giám định viên phải có mặt tại địa điểm đƣợc yêu cầu đúng ngày, giờ đã hẹn để tiến hành giám định. Phối hợp với Ngƣời đƣợc bảo hiểm hoặc đại diện của họ để giám định đƣợc kịp thời, chính xác và khách quan. Yêu cầu Khách hàng cung cấp đầy đủ các thông tin, tài liệu, chứng từ cần thiết để xác định tổn thất. Đồng thời kiểm tra, đối chiếu về mặt giấy tờ liên quan đến đối tƣợng bảo hiểm.
Chụp ảnh đối tƣợng giám định ngay từ lần giám định đầu tiên, ghi nhận chính xác, trung thực diễn biến sự việc, mức độ thiệt hại và nguyên nhân gây nên tổn thất/thiệt hại và phƣơng hƣớng xử lý thiệt hại của khách hàng. Nếu cần, có thể tham khảo ý kiến của chuyên gia liên quan đến đối tƣợng đƣợc giám định hoặc cơ quan chuyên môn.
Lập biên bản giám định hiện trƣờng sơ bộ có chữ ký của giám định viên và đại diện các bên liên quan. Sau khi tiến hành giám định tại hiện trƣờng phải báo cáo sơ bộ cho lãnh đạo liên quan.
Trƣờng hợp tổn thất thiệt hại có tính chất phức tạp, vƣợt q khả năng xử lý của giám định viên thì phải kịp thời báo cáo lãnh đạo đơn vị để xin ý kiến chỉ đạo.
Bước 4.3 Thỏa thuận và theo dõi khắc phục hậu quả
Giám định viên phối hợp cùng với khách hàng tiến hành tiến hành giám định, phân loại và xác định mức độ tổn thất/ thiệt hại và tìm nơi sửa chữa, khắc phục tổn thất; theo dõi quá trình sửa chữa và khắc phục hậu quả.
Giám định viên đề xuất các biện pháp bảo quản và đề phòng hạn chế tổn thất, sửa chữa, khắc phục hoặc thanh lý tài sản bị tổn thất…
Bước 4.4 Xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất
Trên cơ sở hồ sơ chứng từ, kết hợp với việc giám định tại hiện trƣờng, giám định viên đánh giá nguyên nhân và mức độ tổn thất của đối tƣợng giám định, các chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh trong quá trình khắc phục sửa chữa tổn thất, bao gồm cả chi phí đề phòng và hạn chế.
Khi kết luận nguyên nhân tổn thất, giám định viên không đƣợc vội vàng, chủ quan và tùy tiện thiếu cơ sở thực tiễn, thiếu khoa học, cần hạn chế tối đa dùng từ chung chung không quy đƣợc trách nhiệm của từng trƣờng hợp gây khó khăn cho cơng việc xét duyệt hồ sơ bồi thƣờng sau này.
Bước 5: Lập chứng thư giám định
Biên bản giám định là tổng hợp kết quả của tồn bộ q trình giám định và phải đƣợc lập theo mẫu. Nội dung biên bản giám định phải thể hiện tính chính xác, trung thực, rõ ràng, cụ thể sự việc xảy ra gây nên tổn thất; các số liệu phải phù hợp với tài liệu trong dẫn chứng.
Sau khi dự thảo xong biên bản giám định, giám định viên kèm toàn bộ hồ sơ và ảnh chụp giám định thu thập đƣợc trình lãnh đạo đơn vị bồi thƣờng/đơn vị/ Tổng công ty phê duyệt.
Bước 6: Cấp/nhận chứng thư giám định và thu/trả phí giám định
Bước 6.1. Cấp chứng thư giám định và thu phí giám định
Căn cứ vào biểu phí giám định MIC ban hành để tính phí giám định. Gửi thơng báo thu phí giám định cho ngƣời yêu cầu trƣớc và khi ngƣời yêu cầu giám định nộp phí thì hóa đơn thu phí giám định đồng thời cấp biên bản giám định.
Bước 6.2. Nhận chứng thư giám định và trả phí giám định
Tình hình chi giám định tổn thất của MIC Hà Thành
Bảng 2.5. Tình hình giám định của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại MIC Hà Thành giai đoạn 2018 – 2020
Năm Đơn vị 2018 2019 2020 1. Số vụ tổn thất đƣợc giám dịnh Vụ 2965 2655 3386 - Số vụ tự giám định 1102 753 1425 - Số vụ thuê giám định 1863 1902 1961 2. Chi phí giám định Tr.Đồng 914,238 611,243 1179,248 3. Doanh thu Tr.Đồng 12.741 9.928 14.332
(Nguồn: Báo cáo chi giám định MIC)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, số vụ tổn thất đƣợc giám định có chiều hƣớng tăng giảm không đều. Năm 2018, số vụ tổn thất đƣợc giám định là 2965 vụ (trong đó số vụ tự giám định 1102 vụ, phải thuê giám định là 1863 vụ), chi phí giám định bỏ ra là 914,238 triệu đồng. Năm 2019 là năm có số vụ tổn thất đƣợc giám định là thấp nhất trong ba năm với 2655 vụ, giảm 310 vụ so với năm 2018; chi phí giám định bỏ ra trong năm 2019 là 611,243 triệu đồng, giảm 33.14% so với năm 2018. Sang đến năm 2020, số vụ tổn thất đƣợc giám định là cao nhất trong 3 năm, đạt tới 3386 vụ, do đó chi phí giám định bỏ ra trong năm 1179,248 triệu đồng là lớn nhất trong giai đoạn 2018-2020.
Nguyên nhân lý giải cho việc tăng chi phí giám định đối với nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt là do trong những năm gần đây, đặc biệt vào năm 2020, các vụ hỏa hoạn xảy ra tại Việt Nam nói riêng và các nƣớc trên thế giới nói chung xảy ra ngày càng nhiều, cùng với đó nhu cầu bảo hiểm cho loại rủi ro này cũng tăng lên, vì vậy, phía đơn vị cũng từ đó phải bỏ ra một khoản chi phí tƣơng đối lớn để phục vụ cho cơng tác giám định.
2.2.3 Công tác bồi thường của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Quy trình thực hiện cơng tác bồi thƣờng của nghiệp vụ BH hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt đƣợc thể hiện chi tiết qua sơ đồ sau:
BTV Bƣớc 1 BTV LĐ ĐVBT Bƣớc 2 BTV LĐ ĐVBT LĐ ĐV Bƣớc 3 BTV LĐ Phòng Ban TBH Phòng KT Bƣớc 4 BTV LĐ Phòng Các phòng ban Bƣớc 5 ĐVKT Bƣớc 6
Sơ đồ 1.3. Quy trình bồi thƣờng nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
(Nguồn: Hướng dẫn bồi thường của Cơng ty Cổ phần bảo hiểm Qn đội)
Trình duyệt bồi thƣờng thƣờng Thông báo phƣơng án bồi thƣờng / Thanh tốn bồi thƣờng Từ chối bồi thƣờng
Địi ngƣời thứ ba, xử lý tài sản hỏng (nếu có) Lƣu hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ Các bộ phận liên quan Thu đòi TBH / Đồng BH Kiểm tra và hoàn
thiện hồ sơ
Xử lý trên phân
Bảng 2.6. Tình hình chi bồi thƣờng của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại MIC Hà Thành giai đoạn năm 2018 – 2020
Chỉ tiêu Đơn vị 2018 2019 2020
Số đơn BH Đơn 3.218 2.825 3.810
Số vụ khiếu nại bồi thƣờng Vụ 1.930 1.338 2.312
Số hồ sơ đã giải quyết bồi
thƣờng Hồ sơ 1.552 1.051 1.791
Số đơn còn tồn đọng Đơn 378 287 521
Tỷ lệ tồn đọng % 24.4 27.3 29.1
- Số tiền bồi thƣờng Tr.đồng 1.422,929 1.059,486 1.825,612
( Nguồn: Báo cáo bồi thường của MIC Hà Thành)
Qua bảng số liệu, ta thấy đƣợc, số hồ sơ khiếu nại bồi thƣờng bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt có xu hƣớng tăng giảm không đều qua các năm, năm 2018 là 1.930 đơn, sang đến năm 2019 giảm xuống còn 1.338 đơn và cao nhất là vào năm 2020 với số đơn lên đến 2.312 đơn, tuy nhiên việc tăng này hồn tồn hợp lý, do nó tỷ lệ thuận với số lƣợng đơn bảo hiểm.
Doanh thu bảo hiểm tăng là một dấu hiệu đáng mừng, nhƣng số tiền bồi thƣờng ngày càng tăng và biến động qua các năm là điều cần phải suy nghĩ. Vì vậy, trong thời gian tới, để đảm bảo hiệu quả kinh doanh, công ty cần đề ra các biện pháp hữu hiệu hơn để phòng ngừa và hạn chế thiệt hại rủi ro cháy nổ.
2.3. Đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm MIC Hà Thành. rủi ro đặc biệt tại công ty bảo hiểm MIC Hà Thành.
2.3.1 Đánh giá kết quả đạt được.
Bảng 2.7: Bảng Báo cáo kết quả kinh doanh tại công ty MIC Hà Thành
Chỉ tiêu Đơn vị 2018 2019 2020
Doanh thu Trđ 100.943 95.225 116.830
Chi phí Trđ 92.809 89.152 101.512
Thông qua bảng số liệu về tình hình doanh thu của cơng ty từ giai đoạn năm 2018 đến năm 2020 luận văn đƣa ra một số nhận xét cụ thể nhƣ sau:
Tình hình kinh doanh bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm MIC Hà Thành trong giai đoạn trên đang có xu hƣớng tăng trƣởng và phát triển khá tốt mặc dù thị trƣờng bảo hiểm trong những năm qua có nhiều biến động. Cụ thể nhƣ sau:
Doanh thu thực tế năm 2019 thấp hơn 2.061 triệu đồng so với năm 2018. Tuy nhiên, đến năm 2020, doanh thu thực tế tăng trƣởng mạnh mẽ, so với năm 2019 tăng 9.245 triệu đồng , so với năm 2018 thì tăng gần gấp đơi tƣơng đƣơng với lƣợng tăng là 7.184 triệu đồng.
Mặc dù chỉ mới thành lập đƣợc khoảng năm (05) năm nhƣng đơn vị bảo hiểm MIC Hà Thành đã đạt đƣợc nhiều thành tích đáng tự hào trong việc tăng trƣởng doanh thu với tốc độ tăng trƣởng cao. Nguyên nhân cho việc tăng doanh thu phải kể đến do đơn vị thu hút đƣợc đội ngũ nhân sự giàu kinh nghiệm, chuyên môn giỏi trong cả công tác quản lý và công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm. Do vậy, mọi công tác đều đƣợc triển khai một cách trơn tru, linh hoạt.
Bên cạnh việc tăng doanh thu, số liệu trong luận văn cho thấy rằng chi phí bỏ ra của doanh nghiệp trong 3 năm 2018-2020 cũng có xu hƣớng tăng. Năm 2018, chi phí bỏ ra là 92.809 triệu đồng, tuy nhiên, đến năm 2019, chi phí giảm xuống cịn 89.152 triệu đồng (giảm 3.657 triệu đồng so với năm 2018), sang đến năm 2020, chi phí này tăng lên đến 101.512 triệu đồng, cao hơn 8.703 triệu đồng so với 2018 và 12.360 triệu đồng so với năm 2019. Giải thích cho việc tăng chi phí, là do, cơng ty vừa mới thành lập, nên phải mua sắm máy móc để hỗ trợ cho việc kinh doanh, ngoài ra, là một doanh nghiệp bảo hiểm, cũng khó có thể tránh khỏi các khoản chi phí nhƣ chi phí giám dịnh, bồi thƣờng, chi hoa hồng, chi đánh giá rủi ro, chi khai thác khác… do
vậy, việc tăng chi phí của đơn vị là việc đƣơng nhiên, tuy nhiên việc tăng chi phí này vẫn nằm trong tầm kiểm sốt của doanh nghiêp.
Do chi phí có sự biến động tăng, giảm qua mỗi năm nên cũng làm cho khoản lợi nhuận biến động tăng, giảm tƣơng ứng. Đối với khoản lợi nhuận công ty thu về trong 3 năm trên, ta nhận thấy lợi nhuận năm 2019 của công ty đạt đƣợc 6.073 triệu đồng là thấp nhất. Còn lợi nhuận đạt đƣợc cao nhất là vào năm 2020, tƣơng ứng với 15.318 triệu đồng. Điều này là một điều tốt đối với doanh nghiệp bảo hiểm MIC Hà Thành.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành công đạt đƣợc, công tác khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại MIC Hà Thành vẫn còn bộc lộ một vài hạn chế cần đƣợc khắc phục.
Thứ nhất, doanh thu thu về từ nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc
biệt nhìn chung chƣa cao, bởi có lẽ do MIC chƣa thực sự tận dụng cơ hội từ thị trƣờng, chƣa khai thác triệt để từ nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, doanh thu từ nghiệp vụ này vẫn còn thấp so với thị trƣờng.
Thứ hai, kênh khai thác thông qua môi giới bảo hiểm vẫn chƣa phát huy
đƣợc thế mạnh. Với vai trị là trung gian tƣ vấn, cung cấp thơng tin, đàm phán và giao kết các hợp đồng bảo hiểm, nhà mơi giới bảo hiểm đóng vai trị quan trọng và mang lại doanh thu cao cho DNBH. Tại MIC Hà Thành, do công ty mới thành lập và hoạt động đƣợc khoảng 05 năm nên kênh khai thác này vẫn chƣa đem lại doanh thu.
Thứ ba, cơng tác bồi thƣờng cịn nhiều bất cập, việc tiến hành bồi thƣờng
còn chậm, chƣa kịp thời. Theo quy định, việc hoàn thiện hồ sơ bồi thƣờng và chuyển tiền bồi thƣờng cho khách hàng đƣợc thực hiện trong vòng 12 ngày làm việc kể từ ngày tiếp nhận hồ sơ. Tuy nhiên trên thực tế, thời gian tiến
hành bồi thƣờng từ 20 cho đến 30 ngày. Điều này khiến cho một vài khách hàng chƣa hài lịng.
Thứ tư, chi phí khai thác và chi phí quản lý của nghiệp vụ bảo hiểm hỏa
hoạn và các rủi ro đặc biệt tƣơng đối cao, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng chi phí nghiệp vụ.
Thứ năm, đội ngũ cán bộ nhân viên thuộc phòng bảo hiểm TSKT còn
hạn chế về số lƣợng nên hoạt động khai thác bảo hiểm tài sản chƣa đƣợc chú trọng nhiều. Ngồi ra, vẫn cịn hiện tƣợng một vài cán bộ khai thác dựa theo mối quan hệ, chƣa đƣợc đào tạo chính quy; thiếu kinh nghiệm về nghiệp vụ; trình độ ngoại ngữ, tin học chƣa cao nên còn lúng túng trong việc giải thích điều khoản hợp đồng với khách hàng. Điều này ảnh hƣởng đến tính nhanh chóng, độ chính xác trong khai thác, ảnh hƣởng tới tâm lý khách hàng, làm giảm uy tín của doanh nghiệp, dẫn đến giảm khả năng ký kết hoặc tái tục trong những năm tiếp theo.
Mặc dù cịn những hạn chế nhƣng nhìn chung, cơng tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại MIC Hà Thành có nhiều tiềm năng. Do đó, cơng ty cần xem xét chiến lƣợc khai thác tập trung vào việc nâng cao hiệu quả bằng cách hoàn thiện quy trình khai thác; nâng cao chất lƣợng sản phẩm và nâng cao trình độ chun mơn của đội ngũ khai thác viên.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Nội dung chƣơng 2 của luận văn, tác giả đã khái thơng tin chung về lịch sử hình thành và phát triển của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Qn Đội nói chung cũng nhƣ Cơng ty bảo hiểm MIC Hà Thành nói riêng; chức năng, nhiệm vụ của cơng ty nói chung cũng nhƣ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của cơng ty nói riêng. Bên cạnh đó, nội dung chƣơng 2, tác giả đã khái quát và phân tích tình hình kinh doanh bảo hiểm của MIC Hà Thành giai đoạn 2018- 2020. Qua đó đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Công ty bảo hiểm MIC Hà Thành giai đoạn 2018-2020.
CHƢƠNG 3:
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC KHAI THÁC BẢO HIỂM HỎA HOẠN