Trung tâm của việc quản lý, sử dụng vốn của ngân hàng là vấn đề giải quyết mâu thuẫn giữa thanh khoản và sinh lời. Nhiệm vụ của Vietcombank là làm sao phân tích một cách hợp lý, kỹ lưỡng mục phí tổn thanh khoản tương ứng với các mục lợi nhuận có được từ các khoản cho vay hay đầu tư để có thể nâng cao mức sinh lời của ngân hàng trong khi vẫn giữ mức thanh khoản nhất định.
Một chiến lược huy động vốn hợp lý cần gắn kết được với nhu cầu sử dụng vốn cho từng thời kỳ kế hoạch quý, năm bởi hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ đơn giản là huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt được là sử dụng nguồn vốn huy động đó như thế nào để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao. Cũng như bất kỳ một doanh nghiệp nào khác trong nền kinh tế, hoạt động kinh doanh là phải bảo đảm bù đắp được chi phí và có lãi. Huy động vốn mà không cho vay được hoặc cho vay quá ít sẽ dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận của bản thân ngân hàng. Vì vậy, đòi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - đó mới thật sự mà mục tiêu của chính sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý nhất.
Do đó, Vietcombank cần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng có hiệu quả. Hiện nay, nhu cầu cho vay trung và dài hạn của ngân hàng rất lớn, đòi hỏi ngân hàng phải khẩn trương huy động vốn trung và dài hạn. Nếu dùng vốn huy động ngắn hạn đầu tư hay cho vay trung hạn là một điều vô cùng mạo hiểm đến sự an toàn của ngân hàng. Các khoản cho vay trung và dài hạn, nhất là các dự án đầu tư phát triển, có khả năng sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro cao, lãi suất cho vay lại không cao hơn nhiều so với lãi suất ngắn hạn. Vì vậy, trong khi quan tâm hàng đầu vẫn là các khoản tín dụng trung và dài hạn thì Vietcombank cũng nên tập trung vào tín dụng ngắn hạn, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tận dụng các nguồn vốn tín dụng hiện có để sinh lời.
Để làm được như vậy, Vietcombank cần chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Trước khi cho vay phải thẩm định dự án và kế hoạch vay - trả vốn ngân hàng một cách kỹ lưỡng.
Thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Đôn đốc thu hồi nợ đúng kỳ hạn và kịp thời xử lý những vấn đề mới nảy sinh tránh tổn thất cho ngân hàng.
Có thể nói, có hàng loạt giải pháp để tăng cường huy động vốn tại Vietcombank. Tuy nhiên, có thể tóm gọn thành 3 nhóm giải pháp bao gồm: Nhóm giải pháp kinh tế, nhóm giải pháp kỹ thuật và nhóm giải pháp tâm lý. Trên cơ sở phân tích tình hình thực tế có thể quyết định nên áp dụng giải pháp nào là trọng tâm và phối hợp cùng các giải pháp khác. Tuy nhiên, để biết nên tập trung vào giải pháp nào thì trước hết các bộ phận trong NH cần phối hợp để biết được đâu thực sự là nguyên nhân hoặc có thể sẽ là nguyên nhân khiến khách hàng rút tiền từ Vietcombank và chuyển sang NH khác (Khách hàng có nhu cầu cần tiền mặt đột xuất, Do tâm lý khách hàng không yên tâm để tiền tại NH, Do sự cạnh tranh về lãi suất từ các NH khách…) để có quyết sách hợp lý.
Giải pháp kinh tế: Đây là biện pháp dựa vào yếu tố mang tính vật chất mà thông qua đó có thể tác động đến nhu cầu và tâm lý của khách hàng gửi tiền vào NH. Những biện pháp kinh tế mà NH có thể áp dụng với khách hàng là chính sách lãi suất huy động hấp dẫn, khuyến mãi tặng quà cho khách hàng gửi nhiều, khách hàng truyền thống…
Các NHTMCP VN hiện nay rất quan tâm và khai thác tâm lý thích giá cả hợp lý của khách hàng. Có thể nói từ năm 2008 đến nay, thường xuyên có các cuộc chạy đua giữa các NH tăng lãi suất huy động bằng nhiều hình thức lì xì, khuyến mãi, thưởng lãi suất…nhằm thu hút nguồn vốn trong dân cư. Đặc biệt, một số NH nhỏ mới ra đời dung chính sách giá cả để thu hút khách hàng thông qua việc liên tục triển khai chính sách giữ lãi suất huy động ở mức cao nhất cho mọi kỳ hạn.
Giải pháp kĩ thuật: Đây là biện pháp mang tính kĩ thuật trong nghiệp vụ huy động như bố trí mạng lưới thu hút vốn hợp lý, cải tiến công nghệ, quy trình nghiệp vụ, nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên NH…nhằm rút ngắn thời gian
giao dịch (gửi, rút tiền…) để khách hàng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng, thuận tiện và chính xác.
Giải pháp tâm lý: Khách hàng khi gửi tiền vào NH ngoài mong muốn được hưởng lãi suất cao, được phục vụ kịp thời mà còn mong muốn được cảm thấy hoàn toàn yên tâm khi gửi tiền tại NH. Nếu NH tạo được uy tín và gây dựng niềm tin đối với khách hàng thì sẽ góp phần vào thành công trong hoạt động huy động vốn của NH. Bên cạnh nâng cao chất lượng, uy tín, tạo dựng hình ảnh đẹp về NH và quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút KH, việc NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi cũng góp phần đem lại cho KH sự yên tâm khi gửi tiền.
Ngoài việc tạo tâm lý thực sự yên tâm cho khách hàng khi gửi tiền vào NH thì chính sách khuyến khích nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng. Trong khi chế độ tiền lương và thu nhập là yếu tố giúp nhân viên yên tâm công tác thì việc chăm lo đời sống tinh thần cho nhân viên lại là yếu tố thúc đẩy nhân viên cống hiến hết mình cho NH. Những biện pháp tâm lý áp dụng với nhân viên có thể là tạo niềm vui và sự thoải mái trong công việc, khen thưởng kịp thời, được tạo điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ, được kính trọng và giao tiếp rộng rãi…
Các yếu tố thuộc về khách hàng như tâm lý, thị hiếu, quyền và lợi ích của người gửi tiền, ... Để giải quyết vấn đề này thì không chỉ ở mức lãi suất cạnh tranh cao hay thấp mà còn liên quan đế các vấn đề khác như tạo lập uy tín với khách hàng, cách thức NH trả lãi, cách giải quyết với những món tiền rút trước hạn, ... Điều quan trọng là phải đảm bảo yếu tố thực dương của lãi suất và quyền lợi lâu dài của người gửi tiền nếu NH muồn huy động dài hạn hiệu quả vì khách hàng chỉ gửi tiền dài hạn khi họ được bảo toàn giá trị vốn gốc đồng thời thu nhập phải tương xứng với số vốn và thời gian bỏ ra cũng như rủi ro mà có thể gặp phải.
Ngoài ra, chính các biện pháp kinh tế, kĩ thuật nêu trên cũng có tác dụng tác động vào tâm lý khách hàng và nhân viên NH, từ đó góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng huy động vốn của NHTM. Do đó, cần thực hiện đồng bộ ba biện pháp trên trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung cũng như hoạt động huy động vốn của NHTM nói riêng.
3.3. Một số kiến nghị đối với Nhà nƣớc và Ngân hàng Nhà nƣớc
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
- Tạo môi trƣờng kinh tế ổn định
Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô có thể gắn liền với ba mục tiêu, đó là: Ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát và duy trì tăng trưởng bền vững.
+ Ổn định tiền tệ: Công tác huy động vốn sẽ có lợi hơn nếu công chúng có lòng tin vào sự ổn định của đồng bản tệ. Trong giai đoạn mở cửa, việc người dân dùng một lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cho thấy sự thiếu tin tưởng vào sự ổn định tiền tệ. Chỉ khi nào có được sự ổn định về tiền tệ thì khi đó khách hàng mới yên tâm gửi tiền cũng như vay tiền tại NH để đầu tư vào sản xuất kinh doanh.
Chứng khoán 1311 (44%)
Vàng 328 (11%)
Ngoại tệ 114 (4%)
Sản xuất - kinh doanh 300 (10%)
Bất động sản 618 (21%)
Gửi tiết kiệm 304 (10%)
Nguồn: http://vneconomy.vn/105/binh-chon.htm
Hình 3.1: Kết quả khảo sát 1
”Năm 2010, bạn dự định tập trung nguồn vốn của mình vào lĩnh vực nào?”
Theo khảo sát mới nhất trên Báo điện tử Vneconomy, đa số độc giả lựa chọn đầu tư chủ yếu nguồn vốn vào thị trường chứng khoán (44%), tiếp đến là bất động sản (21%) và thứ 3 là Gửi tiết kiệm (10%). Trong khi một khảo sát trước đó cho kết quả Gửi tiền tại NH được nhiều khách hàng lựa chọn (17%) chỉ sau kênh đầu tư chứng khoán (35%). Như vậy, tùy thuộc vào tình hình kinh tế mà thói quen tiêu dung và đầu tư của người dân có sự thay đổi. Với tình hình kinh tế không ổn định,
lạm phát ở mức khó dự đoán thì xu hướng người dân sẽ thiên về các kênh đầu tư khác như chứng khoán và bất động sản nhiều hơn là gửi tiết kiệm tại NH.
Gửi NH 4151 (17%)
Chứng khoán 8772 (35%)
Vàng 3894 (15%)
Ngoại tệ 1775 (7%)
Bất động sản 3615 (14%)
Mua bảo hiểm 416 (2%)
Sản xuất - kinh doanh 1762 (7%)
Kênh đầu tư khác 770 (3%)
http://vneconomy.vn/108/1105/binh-chon.htm
Hình 3.2: Kết quả khảo sát 2
“Có tiền mặt vào thời điểm này, bạn quan tâm đến kênh đầu tƣ nào?”
+ Kiểm soát lạm phát: Dưới 7% 239 (6%) Từ 7-9% 1027 (28%) Trên 9% 2423 (66%) http://vneconomy.vn/108/1105/binh-chon.htm Hình 3.3: Kết quả khảo sát
“Theo bạn, kết thúc năm 2010, lạm phát tại Việt Nam sẽ đứng ở mức nào?”
Mặc dù báo chí và các phương tiện truyền thông liên tục đưa tin về tình hình lạm phát hàng tháng, hàng quý, mục tiêu của Chính phủ trong kiềm chế lạm phát và phát biểu của các quan chức về lạm phát kỳ vọng trong năm 2010 ở mức dưới 7% nhưng dường như khảo sát với độc giả trên Vneconomy lại cho thấy đa số độc giả cho rằng lạm phát trong năm nay sẽ ở mức trên 9%. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý khách hàng gửi tiền tại NH khi lo ngại lãi suất thực âm. Do đó, Nhà nước cần duy trì lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền. Điều này sẽ khuyến khích công chúng đầu tư vào thị trường tài chính.
Nhà nước cần tạo ra một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định. Môi trường vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn qua NH. Nó có thể tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn nhưng cũng có thể cản trở, làm hạn chế công tác này. Đối với người Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mô là ổn định tiền tệ. Đây là điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm nâng cao khả năng cũng như chất lượng huy động vốn qua NH.
- Ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng
Hệ thống chính sách pháp luật của Nhà nước là một đề tài đã được bàn luận đến quá nhiều trong các đề tài về kinh doanh ngân hàng tuy nhiên cụ thể làm như thế nào cho từng nội dung nghiệp vụ lại là một vấn đề khá rắc rối. Hiện nay, luật pháp cũng còn có nhiều yếu tố chưa chi tiết để hỗ trợ các ngân hàng cải tiến các hình thức huy động vốn. NH có nhu cầu nhận gửi, hoặc giải toả vốn nhanh cho khách hàng hoặc tận dụng các chứng từ huy động vốn như một nguồn để thế chấp, cầm cố vay vốn nhưng lại phải trải qua nhiều khâu giấy tờ, thủ tục phức tạp. Việc Nhà nước ban hành các văn bản luật và dưới luật một cách có hệ thống, đảm bảo mọi hoạt động tài chính tiền tệ, tín dụng đều được pháp luật hoá và có tính hiệu quả cao không chỉ tạo niềm tin với công chúng mà với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển dần tài sản tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào NH
Nhà nước cũng cần nâng cao tính hiệu quả của chính sách tài chính và chính sách tiền tệ, tăng cường sự vững mạnh của hệ thống tài chính. Trong việc xây dựng và thực thi các chính sách này, điều quan trọng là phải phân định rõ các mục tiêu và các công cụ của chính sách, tăng cường phối hợp chính sách giữa những cơ quan có quyền hạn và trách nhiệm chính về các chính sách tương ứng, giảm thiểu các xung đột xảy ra trong việc thực hiện mục tiêu giữa hai chính sách gây khó khăn cho việc áp dụng và triển khai của các NHTM.
- Nâng cao tính tự chủ và linh hoạt của NHNN trong việc hoạch định, thực thi chính sách tiền tệ:
Ở các nước trên thế giới, NHTW khá độc lập trong việc đưa ra các chính sách tiền tệ, còn ở nước ta hiện nay, các quyết định liên quan đến chính sách tiền tệ vẫn do Chính phủ thực hiện, từ đề xuất của NHNN, dẫn tới có độ trễ nhất định so với thực tế bởi Chính phủ còn xem xét, quyết định. Do đó, Luật NHNN sửa đổi tới đây cần quy định rõ hơn quyền hạn của Quốc hội, Chính phủ, NHNN trong việc điều hành chính sách tiền tệ và tiến tới giao nhiệm vụ nhiều hơn cho NHNN trong việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ. Luật cần phân định rõ ràng những vấn đề NHNN được trực tiếp quyết định và vấn đề nào sẽ do Chính phủ quyết định, vấn đề nào cần xin ý kiến Chính phủ. Nhà nước cần từng bước đổi mới cơ cấu tổ chức, quy định lại chức năng nhiệm vụ của NHNN: nhằm năng cao hiệu quả điều hành vĩ mô, nhất là trong việc thiết lập, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia và trong việc quản lý, giám sát hoạt động của các trung gian tài chính.
- Ngoài ra, Nhà nƣớc cũng có thể áp dụng các biện pháp cụ thể để hỗ trợ các NHTM trong công tác huy động vốn. Đó là:
+ Tiếp tục vận động, yêu cầu các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế thực hiện việc mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân. Đối với các ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp nhất việc thanh toán bằng tiền mặt.
+ Thành lập ban chỉ đạo liên ngành để cùng hướng dẫn chung trong cả nước về mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện của Văn phòng Chính phủ, các ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế và Tổng Liên đoàn Lao động.
+ Tăng cường phối hợp giữa các Bộ ngành xây dựng đề án đánh giá một số ngành đào tạo tài chính ngân hàng hiện có, thuê chuyên gia tư vấn giúp các trường xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với hoạt động của các Ngân hàng.
+ Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho các NHTM thu hút vốn trung và dài hạn.
Với cơ chế huy động vốn như hiện nay thì không thể đáp ứng theo yêu cầu đầu tư trung và dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút và sử dụng tốt nguồn vốn từ bên ngoài vào Việt Nam. Thị trường chứng khoán đã được hình thành và nếu nó thực sự phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn trung và dài hạn thông qua việc phát hành chứng khoán, các nhà đầu tư cũng có thể chuyển chứng khoán của mình thành tiền mặt một cách dễ dàng và nhanh chóng. Hiện nay,