Thỏỉc hieản
STT Loaỉi tyũ suất Tiêu chuaăn
2006 2007
01 Tyũ leả vốn ngắn haỉn ựã sỏũ duỉng cho vay trung
Ờ daụi haỉn ≤ 40% 0,4% 2,66%
02 Tyũ leả khaũ năng chi traũ (Taụi saũn cĩ cĩ theă thanh
tốn ngay/Taụi saũn nơỉ phaũi thanh toán ngay) ≥ 1% 108% 332% 03 Tyũ leả an toaụn vốn tối thieău (Vốn Thỏỉc cĩ/Taụi
saũn có ruũ ro) ≥ 8% 15% 26%
Nguồn: Báo cáo tài chắnh của VPBank năm 2007
2.2 Phân tắch và ựánh giá các yếu tố bên trong
2.2.1 Thực trạng các nguồn lực nội tại
2.2.1.1. Nguồn lực tài chắnh
Tổng nguồn vốn của VPBank ựến 31/12/2007 ựạt 18.231 tỷ ựồng, tăng 78% so với cuối năm 2006. Trong ựĩ: Nguồn vốn chủ sở hữu ựạt 2.299,8 tỷ ựồng (vốn ựiều lệ 2.000 tỷ ựồng) tăng 149% so với cuối năm 2006; Vốn huy ựộng từ TCKT và dân cư là 12.941 tỷ ựồng, tăng 128% so với cuối năm 2006; Vốn huy ựộng trên thị trường liên ngân hàng là 2.414 tỷ ựồng, giảm 29% so với cuối năm 2006; Vốn ủy thác ựầu tư (dự án tài chắnh nơng thơn ) là 124 tỷ ựồng, tăng 220% so với cuối năm 2006. Kể từ khi mới thành lập, sau nhiều lần tăng vốn, vốn ựiều lệ của VPBank ựã tăng từ 20 tỷ lên 2.000 tỷ vào cuối năm 2007.
Moảt hoaỉt ựoảng ựỏơỉc VPBank rất chú troỉng laụ hoaỉt ựoảng huy ựoảng
vốn, với muỉc tiêu baũo ựaũm vốn cho vay, an toaụn thanh khoaũn vaụ tăng nhanh taụi saũn Cĩ nhằm nâng cao vị thế caỉnh tranh cuũa VPBank trong heả thống ngân haụng. Trong nhỏõng năm gần ựây, hoaỉt ựoảng huy ựoảng vốn caỉnh tranh rất gay gắt giỏõa các toă chỏùc tắn duỉng, ựaẻc bieảt laụ năm 2006, cuoảc chaỉy ựua tăng lãi suất cuũa các ngân haụng diễn ra rất maỉnh. Năm 2007, maẻc duụ mỏùc
ựoả caỉnh tranh lãi suất ựã giaũm nhỏng các hoaỉt ựoảng tiếp thị laỉi diễn ra ngaụy caụng maỉnh mẽ. Các chiến dịch khuyến mãi, quaụ taẻng vaụ các phần thỏơũng cĩ giá trị nhỏ nhaụ, xe hơiẦựã trơũ thaụnh vũ khắ ựeă các ngân haụng sỏũ duỉng laụm phỏơng tieản caỉnh tranh. Trong bối caũnh ựĩ, VPBank vẫn ựaũm baũo sỏỉ tăng trỏơũng cao cuũa nguồn vốn huy ựoảng nhơụ các chắnh sách lãi suất phuụ hơỉp, ựa daỉng hĩa các saũn phaăm huy ựoảng vaụ các chỏơng trình khuyến mãi với quaụ taẻng hấp dẫn. Sỏỉ tăng trỏơũng ựaỉt ựỏơỉc ơũ caũ vốn huy ựoảng ngắn haỉn lẫn vốn huy ựoảng Trung Ờ daụi haỉn.
Baũng 2.5: Tình hình huy ựoảng vốn trong 03 năm gần ựây
ứơn vị tắnh: Trieảu ựồng Mỏùc Tăng Trỏơũng 2006/2005 2007/2006 Chữ tiêu 2005 2006 2007 Số tuyeảt ựối % Số tuyeảt ựối %
Huy ựoảng ngắn haỉn 4.397.641 7.252.155 11.756.345 2.854.514 164,9 1.504.190 162
Huy ựoảng Trung Ờ
daụi haỉn 1.240.360 1.813.039 3.599.139 572.679 146,2 1.786.100 199
Toăng coảng 5.638.001 9.065.194 15.448.002 3.427.193 311.1 6.290.290 169 Nguồn: Báo cáo taụi chắnh VPBank năm 2007
Với tình hình nguồn vốn như trên, VPBank ựã ựáp ứng yêu cầu tăng vốn của
NHTW nhưng so với tốc ựộ phát triển của nền kinh tế cùng những ựiều kiện khác, việc tăng vốn vẫn cịn là một thách thức của VPBank. Sau khi Việt Nam ký hiệp ước Basel Ờ Hiệp ước quốc tế về tiêu chuẩn an tồn vốn Ờ với IMF, yêu cầu về tăng vốn và ựảm bảo tỷ lệ an tồn tối thiểu càng trở lên khĩ khăn. Việc tăng vốn lại chỉ chủ yếu trơng cậy vào nhà ựầu tư trong nước vì với chắnh sách hiện tại, nhà ựầu tư nước ngồi cịn gặp nhiều hạn chế khi ựầu tư vào các Ngân hàng trong nước.
2.2.1.2. Nguồn nhân lực
Nhiều người trong HđQT của VPBank vốn xuất thân từ những nhà kinh doanh quốc tế và hầu hết ựều cĩ học vị khá cao nên họ cĩ một nền tảng kiến thức và kinh nghiệm thương trường dày dạn. Họ dễ dàng tiếp cận những cơng nghệ và tri thức mới cũng như truyền bá cho ựội ngũ cán bộ - nhân viên của VPBank cách nhìn nhận và tiếp cận những vấn ựề này.
Xác ựịnh con người cĩ nền tảng tri thức và kinh nghiệm tốt là nhân tố quan trọng hàng ựầu quyết ựịnh thành cơng của Ngân hàng, nên việc tạo lập một mơi trường ựể ngày càng thu hút nhiều nhân lực cĩ chất lượng cao là mục tiêu phấn ựấu của bộ phận nhân sự. Tắnh ựến 31/12/2007, tổng số nhân viên của VPBank là 2.681 người, tăng gấp ựơi so với cuối năm 2006. 87% nhân viên Ngân hàng cĩ trình ựộ đại học và trên đại học.
Bên cạnh cơng tác tuyển dụng, VPBank là ựơn vị rất trú trọng cơng tác ựào tạo ựể nâng cao năng lực chuyên mơn nghiệp vụ của nhân viên. Trong năm 2007, Ngân hàng ựã tổ chức 54 khĩa ựào tạo với hơn 2000 lượt tham gia của cán bộ, nhân viên tồn hệ thống, chi phắ ước tắnh gần 1 tỷ ựồng.
Tháng 10.2006, OCBC lên kế hoạch ựào tạo cho VP Bank cán bộ các cấp tại Việt Nam, sau ựĩ sẽ cử những cán bộ trẻ và cĩ năng lực sang ựào tạo tiếp ở Singgapore. đây chắnh là ựội ngũ cán bộ chủ chốt của VP Bank trong tương lai rất gần
Tuy nhiên, cơng tác ựào tạo của VPBank chưa ựược phổ cập ựồng ựều cho tồn ựội ngũ nhân viên mà chủ yếu tập trung vào các nhân viên tân tuyển. Việc ựào tạo chủ yếu phục vụ kịp thời cho sự phát triển của chi nhánh. Tắnh trên năng lực về doanh thu tài chắnh, chi phắ ựầu tư cho phát triển nhân sự cịn hạn chế. Mặt khác, ựể kịp thời ựáp ứng tốc ựộ phát triển, VPBank buộc phải tuyển nhiều nhân viên cịn trẻ, mới tốt nghiệp ra trường nên cịn ắt kinh nghiệm. Việc này dẫn ựến một bộ phận nhân viên ở các chi nhánh mới cịn chưa hịa nhập ựược với tiêu chuẩn hoạt ựộng chung của tồn hệ thống.
2.2.1.3. Sản phẩm
Với mục tiêu trở thành một Ngân hàng thương mại ựơ thị ựa năng, VPBank trú trọng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phổ thơng như các NHTMCP khác trong cả nước.
Sản phẩm và dịch vụ của VPBank bao gồm:
Ớ Tắn dụng: VPBank cung cấp ựầy ựủ các hoạt ựộng tắn dụng như cho
vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay vốn lưu ựộng, cho vay dự án và một số sản phẩm cho vay tiện ắch khác. Nhờ sự nỗ lực của tồn hệ thống phát triển các sản phẩm tắn dụng ựến khách hàng mới và duy trì quan hệ với các khách hàng cũ, tổng dư nợ cho vay của các sản phẩm tắn dụng ựến ngày 31/12/2007 ựạt hơn 13 nghìn tỷ ựồng, tăng 165% so với cùng kỳ năm 2006.
Một ựiều cần xem xét là tỷ trọng giữa huy ựộng và dư nợ tắn dụng dài hạn của Ngân hàng cĩ sự chênh lệch ựáng kể. Khả năng huy ựộng vốn trung Ờ dài hạn của Ngân hàng luơn thấp hơn dư nợ trung Ờ dài hạn và phải bù ựắp bằng các khoản huy ựộng ngắn hạn hoặc vốn sở hữu.
Baũng 2.6: Huy ựộng và cho vay trung dài hạn
ứơn vị tắnh: Trieảu ựồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Huy ựộng 1.240.360 1.813.039 3.599.139
Cho vay 1.607.058 2.485.097 6.364.152
Nguồn: Báo cáo taụi chắnh VPBank năm 2007
Cùng với việc duy trì tốc ựộ tăng trưởng dư nợ tắn dụng và sự ựảm bảo chỉ tiêu dư nợ của tất cả các chi nhánh, ựơn vị trực thuộc, chất lượng tắn dụng của hệ thống ựược ựảm bảo duy trì tốt, tỷ lệ nợ xấu của tồn Ngân hàng tắnh ựến cuối tháng 12/2007 là 0,49%. Tắnh trên tồn ngành Ngân hàng cho tới thời ựiểm tháng 6/2008, tỷ lệ nợ xấu là 3,5% trên tổng dư nợ tắn dụng. điều này cho thấy chất lượng tắn dụng của VPBank là rất tốt.
Ớ Thanh tốn trong nước và quốc tế: Với các sản phẩm thanh tốn trong
nước, VPBank cung cấp khá ựầy ựủ các sản phẩm Thanh tốn thương mại, Thanh tốn ựịnh kỳ, và các hoạt ựộng chuyển tiền trong nước.
Các sản phẩm thanh tốn quốc tế của VPBank ựáp ứng nhu cầu của hầu hết các doanh nghiệp và cá nhân cĩ nhu cầu giao dịch quốc tế ở tại trong nước cũng như ngồi nước. Các sản phẩm ựang ựược VPBank cung cấp hiện nay là: Chuyển tiền ngoại tệ, Nhờ thu, Nhận nhờ thu, Tắn dụng chứng từ, Phát
hành séc qua các Ngân hàng ựại lý, Và các dịch vụ thanh tốn quốc tế khác. Trong những năm vừa qua, VPBank luơn nhận ựược chứng nhận ựạt tỷ lệ ựiện chuẩn trong thanh tốn quốc tế (STP - Straight Through Processing) từ các Ngân hàng quốc tế như New York Bank, Liên Ngân hàng California. Chứng nhận này xác nhận chất lượng giao dịch của VPBank cĩ tỷ lệ ựiện ựạt chất lượng cao và cũng khẳng ựịnh rằng, VPBank ựang ngày càng ựáp ứng ựược các tiêu chuẩn giao dịch quốc tế.
Bên cạnh ựĩ, các sản phẩm khác của VPBank như Thẻ và Internet Banking, Các sản phẩm tiết kiệm, Các giao dịch liên Ngân hàng , và các dịch vụ gia tăng khác (SMS Banking, Nạp thẻ ựiện thoại bằng tin nhắnẦ) cũng ựược VPBank tắch cực triển khai và luơn ựảm bảo chất lược cho từng loại sản phẩm nên các sản phẩm của VPBank ngày càng ựược ựánh giá cao.
2.2.1.4. Cơng nghệ
Những thành viên sáng lập VPBank, hiện vẫn ựang là thành viên HđQT, là những người cĩ ý thức rất rõ và mạnh dạn trong ựổi mới cơng nghệ nên hiện nay, VPBank ựang là một trong những Ngân hàng ở Việt Nam cĩ hệ thống cơng nghệ thơng tin tốt nhất. Sau năm 2006, VPBank ựã ựầu từ hồn thiện vào hai hệ thống phần mềm Ngân hàng lõi (Core Banking) và hệ thống thẻ. Chắnh nhờ nền tảng CNTT tốt nên VPBank cũng là Ngân hàng dẫn ựầu tại Việt Nam trong việc triển khai sản phẩm Thẻ thanh tốn qua mạng (MasterCard E-card).
Hiện nay, VPBank ựang phát hành 3 loại thẻ: thẻ ghi nợ nội ựịa Autolink (ứng dụng cơng nghệ thẻ từ); Thẻ VPBank MasterCard MC2 và VPBank MasterCard Platinum (thẻ thanh tốn quốc tế), ựược VPBank áp dụng cơng nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV Ờ cơng nghệ tiên tiến nhất thế giới. Trong thời ựại cơng nghệ phát triển manh mẽ như hiện nay, với những mơi trường giao dịch thẻ ựem ựến nhiều nguy cơ thơng tin khách hàng bị lợi dụng, VPBank luơn luơn cân nhắc, tắnh tốn các phương án giảm thiểu rủi ro cho
khách hàng là các chủ thẻ. Với Master Card E-card, khách hàng cĩ thể giảm thiểu ựược những rủi ro do bảo mật CNTT vì thẻ này chỉ cĩ một chức năng duy nhất là thanh tốn qua mạng.
VPBank ựang áp dụng cơng nghệ tiên tiến nhất thế giới cho các sản phẩm thẻ mặc dù là Ngân hàng ựi sau trong việc phát hành thẻ nhưng là ngân hàng dẫn ựầu trong việc ứng dụng cơng nghệ hiện ựại ựể mã hĩa bảo mật thơng tin của chủ thẻ. Tại Việt Nam, VPBank hiện là ngân hàng ựầu tiên ứng dụng cơng nghệ thẻ chip tiêu chuẩn EMV (Europay Ờ Master Card Ờ Visa) cho các sản phẩm thẻ thanh tốn quốc tế. đây là cơng nghệ mà theo ước tắnh của VISA, khả năng làm giả thẻ cĩ thể giảm tới trên 70% so với thẻ từ. Vì thế, các tổ chức thẻ trên thế giới ựều khuyến cáo các Ngân hàng nên chuyển ựổi cơng nghệ thẻ của mình từ thẻ từ sang thẻ chip nhằm tránh rủi ro.
Ngồi việc ựầu tư phát triển phần mềm, VPBank cũng khơng ngừng ựầu tư vào các cơ sở cơng nghệ. Ngày 24/7/2007, tại khách sạn Sheraton Saigon ựã diễn ra lễ ký kết hợp ựồng cung cấp 1.000 máy ATM giữa tập ựồn Diebold Hoa Kỳ - một trong những nhà cung cấp máy thanh tốn tiền tự ựộng (ATM) lớn nhất trên thế giới - và VPBank. đây ựược coi là một bước ựột phá trong thị trường tài chắnh tiền tệ của Việt Nam, khơng chỉ ở số lượng máy cung cấp mà cịn ựặc biệt ở chủng loại máy ựã ựược lựa chọn cho dự án này của VPBank - loại máy ATM Opteva tiên tiến nhất thế giới hiện nay.
2.2.1.5. Hoạt ựộng kinh doanh và Marketing
Sau gần 15 năm phát triển, VPBank ựã hiện diện ở hầu khắp các tỉnh, thành phố lớn trên cả nước với mạng lưới hoạt ựộng gồm 75 CN và PGD. Theo ựúng kế hoạch mở rộng phạm vi hoạt ựộng thì ựến hết năm 2007, VPbank ựã cĩ hơn 100 chi nhánh và Phịng Giao dịch trên tồn quốc và vươn lên ựứng vị trắ thứ 2 về mạng lưới hoạt ựộng trong hệ thống NHTMCP. Trong những năm gần ựây, hoạt ựộng kinh doanh của VPBank luơn giữ ựược tốc ựộ
phát triển ổn ựịnh và bền vững, các chỉ tiêu tài chắnh chủ yếu tăng trưởng ựều ựặn.
Cùng với việc ựầu tư mạnh mẽ vào cơng nghệ, VPBank ựang nhắm mục tiêu kinh doanh của mình hướng ựến việc trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng ựầu tại Việt nam theo tiêu chuẩn quốc tế. đây là hướng ựi ựúng ựắn vì Ngân hàng ựĩn ựầu xu hướng khơng dung tiền mặt trong giao dịch bằng các sản phẩm thẻ cĩ chất lượng giao dịch cao và an tồn cùng với các hình thức thanh tốn hiện ựại ựã ựược sử dụng ở nhiều nước tiên tiến trên thế giới. Năm 2006 vừa qua, VPBank ựã ựược Ngân hàng nhà nước Việt Nam bầu chọn là Ngân hàng tốt nhất miền Bắc Việt Nam. Tháng 7/2007, VPBank ựã ựược ghi tên vào Sách kỷ lục Guiness Việt Nam là ngân hàng ựầu tiên phát hành thẻ Platium EMV Master Card tại Việt Nam, một loại thẻ sang trọng nhất, cung cấp các giá trị gia tăng và chắnh sách ưu ựãi cao nhất cho chủ sở hữu thẻ trong phạm vi tồn quốc và trên tồn khu vực
Trong hoạt ựộng kinh doanh những năm gần ựây, VPBank luơn ựạt ựược những thành tựu ựáng khâm phục và ựược nhiều tổ chức và chắnh quyền cơng nhận:
Cúp vàng " Doanh nghiệp vì tiến bộ xã hội và phát triển bền vững" Bằng khen của Thống ựốc Ngân hàng Nhà nước dành cho tập thể lao
ựộng xuất sắc
Ba năm liên tiếp, VP Bank ựược The Bank of New York cơng nhận về hoạt ựộng giao dịch thanh tốn quốc tế xuất sắc.
Giải thưởng " Vì tiến bộ xã hội và phát triển bền vững" của Tổng Liên ựồn Lao động Việt Nam.
Kết quả hoạt ựộng kinh doanh của VPBank ựược coi là kết quả của một sự nỗ lực khơng ngừng nghỉ của một tập thể gắn bĩ vì chỉ cách ựây gần 10 năm, VPBank ựã từng ựứng trên bờ vực phá sản. Thời ựiểm năm 2000, Ngân hàng phải ựối mặt với khoản nợ hơn 400 tỷ ựồng; 35,5 triệu USD bảo lãnh
thanh tốn L/C phải thanh tốn trong khi vốn ựiều lệ nhỏ hơn khoản nợ tới 4 lần.
Bên cạnh các nỗ lực phát triển kinh doanh, hoạt ựộng khuếch trương thương hiệu cũng ựược khai thác triệt ựể. Kể từ sau thời ựiểm năm 2000, lãnh ựạo của VPBank ln tìm cách phát triển thương hiệu bằng việc xuất hiện và phát biểu trên báo chắ và các phương tiện truyền thơng. Cho ựến một ngày năm 2006, nhiều người khơng khỏi bất ngờ khi nhìn thấy 3000 pano mang thương hiệu VP Bank chào mừng Hội nghị APEC Việt Nam xuất hiện ựỏ rực trên khắp các ựường phố của thành phố Hồ Chắ Minh như một thương hiệu lớn.
Ngồi việc khuếch trương thương hiệu, VPBank cũng khơng mệt mỏi trong việc xây dựng và triển khai các chương trình Marketing như khuyến mãi, tặng quàẦđặc biệt, năm 2008, kỷ niệm 15 năm thành lập, VPBank ựã cĩ chương trình khuyến mãi ấn tượng với tổng trị giá lên ựến gần 3 tỷ ựồng cho sản phẩm tiền gửi với giải nhất lên ựến 2kg (trị giá 1 tỷ ựồng).
Từ chỗ là 01 thương hiệu bị vùi dập vì kết quả hoạt ựộng ựáng buồn giai ựoạn ựầu, ngày nay VPBank ựã sở hữu một thương hiệu mạnh. Năm 2007, một cơng ty Media quốc tế hoạt ựộng tại Việt Nam ựã thống kê các tổ chức chi nhiều tiền nhất cho hoạt ựộng Marketing tại Việt Nam thì VPBank ựứng thứ 58 trong top 100. Xét trong ngành, VPBank xếp thư tư trong mức ựộ ựầu tư cho Marketing, sau Techcombank, Phương đơng Bank và Habubank.
2.2.2 đánh giá ựiểm mạnh, ựiểm yếu
Qua thực trạng của nguồn lực nội tại cho thấy, VPBank hiện cĩ khá nhiều ựiểm mạnh cần ựược phát huy và khai thác triệt ựể. Bên cạnh ựĩ, một số ựiểm yếu cũng bộc lộ và cần phải ựược chú ý khắc phục hoặc cĩ biện pháp quản lý trong chiến lược phát triển Ngân hàng từ nay ựến 2015.
Những ựiểm mạnh: Rất nhiều ựiểm mạnh cĩ ựược từ việc ựầu tư vào