dụng, chính sách lãi suất cho vay, chính sách bảo đảm tiền vay, chính sách về dịch vụ, phí dịch vụ.
Đối với mỗi khách hàng, mỗi loại khách hàng cần phải cĩ chính sách riêng phù
hợp với mức độ rủi ro, lợi ích khách hàng mang lại cho ngân hàng. Hiện nay mặc dù VCB Nam Sài Gịn đã cĩ những ưu đãi riêng đối với một số khách hàng tuy nhiên nhìn chung chính sách khách hàng vẫn chưa được bài bản, chưa cĩ căn cứ rõ ràng thống nhất vì vậy làm giảm khả năng cung cấp tín dụng đối với các khách hàng tốt, chưa tạo ra sự chủ động trong tiếp xúc, thương lượng với khách hàng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng tại ngân hàng hiện nay là một cơ sở quan trọng để
đánh giá và phân định rủi ro khách hàng từ đĩ cĩ những chính sách khách hàng phù
hợp.
Một số đề xuất về chính sách khách hàng dựa trên xếp hạng tín dụng cĩ thể áp dụng như sau:
Hạng khách hàng Mức độ rủi ro Chính sách khách hàng áp dụng
AAA, AA, A Thấp
- Đáp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu tín dụng của khách hàng trên cơ sở đảm bảo các tỷ lệ an tồn và tuân thủ các quy định pháp luật.
- Cĩ thể cho vay khơng cĩ bảo đảm bằng tài sản
hoặc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài
sản chỉ là biện pháp bảo đảm bổ sung, khơng áp
dụng các quy định về tỷ lệ.
- Áp dụng chính sách ưu đãi cao về lãi suất, phí,
dịch vụ.
BBB, BB Trung bình
- Đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng của khách
hàng.
- Cần phải áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản trong một số trường hợp, tuy nhiên cĩ thể áp dụng 50% dư nợ vay khơng cần phải bảo
đảm bằng tài sản.
B Rủi ro
- Tiếp tục duy trì quan hệ với khách hàng nhưng chỉ áp dụng các nhu cầu phù hợp của khách hàng. Khách hàng phải cĩ vốn tự cĩ tham gia vào phương án/dự án cho vay với mức tối thiểu 15 - 30%.
- Các khoản vay phải áp dụng các biện pháp bảo
đảm bằng tài sản.
- Khơng thực hiện ưu đãi.
CCC Rủi ro khá cao
- Khơng tiếp thị, khơng cấp tín dụng đối với khách hàng mới.
- Đối với khách hàng cũ duy trì tín dụng và cĩ hướng giảm dư nợ phù hợp.
- Chỉ đáp ứng các nhu cầu vốn thực sự phù hợp,
thực sự cần thiết cho việc cải thiện tình hình kinh doanh, ngân hàng cĩ khả năng kiểm sốt được tồn bộ nguồn tiền của phương án. khách hàng phải cĩ tối thiểu 30% vốn tự cĩ tham gia phương án vay vốn.
- Khi cĩ những biến động xấu liên quan đến nhĩm khách hàng này, cần phải tăng cường các điều kiện
để hạn chế cấp tín dụng đến nhĩm khách hàng này.
- Các khoản vay phải áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản. Các tài sản nhận bảo đảm cần cĩ tính thanh khoản và hạn chế áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
- Khơng áp dụng ưu đãi.
Các mức xếp hạng
từ CC trở xuống Rất rủi ro
- Khơng tiếp thị các khách hàng mới thuộc nhĩm này. Đối với các khách hàng cũ, cần áp dụng các điều kiện chặt chẽ và hạn chế tín dụng đối với
nhĩm khách hàng này, tăng cường tài sản đảm bảo. - Khơng áp dụng ưu đãi.