3.3 Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra
3.3.2 Sử dụng các cơng cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đơi khi những rủi ro đĩ ngân hàng khơng thể lường trước được. Vì vậy sử dụng các cơng cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ
quan trọng. Một số giải pháp cần thực hiện:
- Ngân hàng cần xây dựng một chính sách rõ ràng về tài sản đảm bảo, các tiêu
cứ dựa vào xếp hạng tín dụng và lịch sử giao dịch của khách hàng.
- Chỉ nhận cầm cố thế chấp những tài sản cĩ tính thanh khoản cao, dễ xử lý khi cĩ rủi ro xảy ra. Đối với những tài sản mà khách hàng chưa hồn thiện thủ tục pháp lý về sở hữu tài sản thì yêu cầu khách hàng hồn thành việc đăng ký sở hữu tài sản, nhất là đối với nhà xưởng, cơng trình trên đấtrồi mới nhận cầm cố, thế chấp. Đối với cho vay mà tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, yêu cầu khách hàng hồn thiện về thủ tục đăng ký sở hữu tài sản khi dự án hồn thành là điều kiện bắt buộc, đồng thời
thường xuyên kiểm tra, rà sốt hồ sơ pháp lý và thực trạng của tài sản đảm bảo.
- Việc giải ngân các dự án phải ưu tiên thực hiện bằng phương pháp chuyển
khoản trực tiếp đến người bán. Nhằm đảm bảo việc thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn,
yêu cầu các khoản thu từ dự án phải thực hiện qua tài khoản của đơn vị tại Chi nhánh. - Cho vay cá nhân tiêu dùng nhất thiết yêu cầu cĩ tài sản đảm bảo vì đối tượng khách hàng này rất phức tạp. Các khoản cho vay tín chấp chỉ thực hiện đối với cán bộ cơng nhân viên hiện đang làm việc tại các doanh nghiệp cĩ uy tín, cĩ trả lương hàng tháng qua tài khoản mở tại Chi nhánh đồng thời cĩ xác nhận bảo lãnh của cơng ty.
- Tài sản đảm bảo khơng phải là căn cứ để quyết định cấp tín dụng, đây chỉ là cơ sở để xác định hạn mức cho vay. Chứng minh được nguồn trả nợ mới là yếu tố quyết
định khách hàng cĩ được cấp tín dụng hay khơng.
- Ngân hàng liên kết với một số cơng ty bảo hiểm cĩ uy tín, tư vấn, hỗ trợ khách hàng khi cĩ yêu cầu. Hiện nay, NHNT liên kết với Cơng ty Bảo hiểm CARDIF (là cơng ty Bảo hiểm Nhân thọ và Phi Nhân thọ hàng đầu thế giới về bảo hiểm tín dụng – thuộc tập đồn Ngân hàng PNP Paribas), thành lập cơng ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Vietcombank Cardif Life Insurance (VCLI) và đưa ra sản phẩm bảo an tín dụng. Theo
đĩ, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm là khoảng thời gian tính từ ngày bắt đầu bảo hiểm đến ngày chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng. Để tránh phiền tối cho khách hàng
khi phải tính cùng lúc phí bảo hiểm và lãi suất vay vốn, mức phí bảo hiểm nên được tính cộng vào lãi suất cho vay. Vì vậy, những trường hợp này, mức lãi suất cho vay
được áp dụng sẽ cao hơn các mức lãi suất thơng thường khác. Đây là biện pháp hữu
hiệu, đặc biệt đối với khách hàng cá nhân nhằm hạn chế những thiệt hại khi rủi ro tín dụng xảy ra.
hiểm cơng trình, bảo hiểm hàng hĩa… đồng thời, trên hợp đồng bảo hiểm ghi rõ người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm khi cĩ rủi ro xảy ra là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gịn. Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay khi rủi ro xảy ra đã được cơ quan bảo hiểm thanh tốn, giảm thiểu đáng kể những tổn thất.