2.3 Thực trạng quy trình kiểm sốt nội bộ hoạt động tín dụng ở Ngân hàng
2.3.2.3.2 Kiểm soát việc thẩm định chovay
Quy trình kiểm sốt việc thẩm định vay tại Ngân hàng TNHH Indovina được tiến hành theo sơ đồ 3.1.
(1): Khách hàng gửi hồ sơ xin vay đến Phịng tiếp thị tín dụng (TTTD). (2): Phịng TTTD tiếp nhận hồ sơ và giao cho cán bộ tín dụng.
(3): Cán bộ Phòng TTTD thực hiện việc thu thập và kiểm tra thông tin, hồ sơ, xem xét điều kiện vay vốn (thẩm định) khách hàng trình lãnh đạo Phịng TTTD.
Quy trình thẩm định khoản vay khơng chỉ là cơng tác kiểm sốt trên bề mặt giấy tờ của hồ sơ mà cịn kiểm tra thực tế từ phía khách hàng, truy vấn thông tin khách hàng trên hệ thống, truy vấn thông tin danh sách khách hàng đen, truy vấn thơng tin trên CIC, tìm hiểu thơng tin từ Ngân hàng khác, từ internet…Các hồ sơ vay được thẩm định dựa trên nhiều nguồn thơng tin khác nhau.
(4): Trưởng Phịng TTTD sau khi xem xét lại kết quả thẩm định và hồn chỉnh hồ sơ thẩm định trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Thu thập, kiểm tra thông tin, hồ sơ, điều kiện vay vốn
Thẩm định hồ sơ vay
Duyệt hồ sơ vay Tiếp nhận hồ sơ vay
Sơ đồ 2.3 : Sơ đồ quy trình kiểm sốt thẩm định cho vay tại Ngân hàng TNHH Indovina (IVB)
Thủ tục thẩm đinh cho vay
Thủ tục thẩm định cho vay về nguyên tắc phải được xây dựng đối với từng đối tượng vay vốn. Thủ tục thẩm định cho vay đối với của IVB gồm các bước sau:
+ Thu thập thông tin khách hàng. + Kiểm tra độ tin cậy của thông tin.
+ Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng…
Trưởng phịng tín dụng có nhiệm vụ phân cơng cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, đôn đốc khách hàng gửi các hồ sơ cần thiết để nghiên cứu và tiến hành thẩm định các nội dung:
- Kiểm tra tính pháp lý của các tài liệu, thơng tin mà khách hàng cung cấp.
- Kiểm tra tính pháp lý của TSĐB, định giá và lập biên bản định giá TSĐB.
- Kiểm tra tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng căn cứ vào Báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp trong các năm qua và kế hoạch tài chính của thời gian tới (như tỷ lệ tăng giảm doanh thu, lợi nhuận, hệ số thanh khoản, cơ cấu tài sản…).
- Kiểm tra việc đánh giá xếp loại khách hàng vay định kỳ của Chi nhánh, việc áp dụng chính sách khách hàng phù hợp theo quy định của IVB.
- Tính khả thi và hiệu quả của các dự án đầu tư và phương án kinh doanh của khách hàng.
- Thẩm định tư cách pháp nhân của khách hàng…
Với quy trình như trên, cơng việc thẩm định được thực hiện bởi chính cán bộ tín dụng được chỉ định tiếp nhận hồ sơ và họ có trách nhiệm theo dõi toàn bộ khoản vay từ khi cho vay đến khi thu lại vốn và lãi vay.
Như vậy, quy trình thẩm định cho vay ở Ngân hàng IVB khá chặt chẽ, hợp lý hạn chế được rủi ro với những khoản vay không đảm bảo năng lực tín dụng.