Chƣơng 3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Quy trình nghiên cứu
Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu
Nguồn: Đề xuất của tác giả
3.2. Phƣơng pháp nghiên cứu 3.2.1 Nghiên cứu định tính 3.2.1 Nghiên cứu định tính
Từ các cơ sở lý thuyết và mơ hình nghiên cứu liên quan, tác giả xây dựng thang đo nháp của đề tài.
Bảng 3.1: Xây dựng và mã hóa thang đo
Yếu tố Thang đo gốc Nguồn thang đo gốc
Giới tính của khách hàng
Biến giả, 1= nếu là nam; 0= nếu là nữ. Lê Thành Lân (2020) Zhang và cộng sự (2020) Tuổi của khách hàng Độ tuổi của khách hàng đến thời điểm lập hồ sơ
xin vay vốn (năm).
Lê Thành Lân (2020) Zhang và cộng sự (2020) Xác định vấn đề nghiên cứu
Lý thuyết – Mơ hình đề xuất, giả thuyết
Nghiên cứu định lƣợng Kết quả nghiên cứu
30 Tài sản Tài sản của khách hàng
(triệu đồng) Lê Thành Lân (2020) Thu nhập (của
khách hàng)
Thu nhập của ngƣời đi
vay (triệu đồng) Lê Thành Lân (2020) Trình độ (của
khách hàng)
Trình độ học vấn của ngƣời đi vay (dƣới đại học = 0, trên đại học = 1) Lê Thành Lân (2020) Thủ tục Thủ tục vay vốn (thủ tục rƣờm rà phức tạp = 0, thủ tục đơn giản = 1) Lê Thành Lân (2020) Zhang và cộng sự (2020) Lƣơng Trung Ngãi và Phạm Văn Tài
(2019) Nghề nghiệp
(của khách hàng)
Nghề nghiệp của ngƣời đi vay (nghề nghiệp không ổn định = 0, ổn định = 1) Lê Thành Lân (2020) Phƣơng án (kinh doanh của khách hàng)
Phƣơng án kinh doanh của ngƣời đi vay (có phƣơng án = 1, khơng có
phƣơng án = 0)
Lê Thành Lân (2020)
Kinh nghiệm
Kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc của ngƣời đi vay (trên 3 năm = 1, dƣới 3
năm = 0)
Lê Thành Lân (2020)
Khả năng tiếp cận
Đây là biến giả, phản ánh xác suất nhận đƣợc khoản vay của ngƣời vay (1= đƣợc
vay, 0= không đƣợc vay)
Trƣơng Đông Lộc & Trần Bá Duy (2010)
Lê Thành Lân (2020)
31
3.2.2 Nghiên cứu định lƣợng
Nghiên cứu định lƣợng thực hiện đối với đối tƣợng là khách hàng đã tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Cách thức thu thập thông tin theo phƣơng pháp phỏng vấn trực tiếp thông qua Phiếu khảo sát (bảng hỏi), ngƣời dân sẽ trả lời trực tiếp trên bảng hỏi, kích thƣớc mẫu, mẫu chọn ngẫu nhiên.
Số liệu sau khi thu thập sẽ đƣợc tổng hợp, mã hóa, làm sạch với phần mềm SPSS version 20.0 và ứng dụng Microsoft Office Excel 2013.
Phân tích tƣơng quan
Phân tích tƣơng quan Pearson đƣợc thực hiện giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập nhằm khẳng định có mối quan hệ tuyến tính giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập. Mục đích xem xét các biến độc lập tƣơng quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc đƣợc xét riêng cho từng biến độc lập. Khi mức ý nghĩa Sig. của hệ số hồi quy nhỏ hơn 0,05 (Sig.<0,05), có nghĩa độ tin cậy là 95%, đƣợc kết luận tƣơng quan có ý nghĩa thống kê giữa biến độc lập và biến phụ thuộc.
Phân tích hồi quy
Phân tích hồi quy đa biến để đánh giá mức độ phù hợp của mơ hình, phƣơng pháp đƣợc sử dụng là phƣơng pháp đƣa vào lần lƣợt “Enter”. Các nhà nghiên cứu thƣờng sử dụng hệ số R2 (R Square) để đánh giá mức độ phù hợp của mơ hình nghiên cứu. Kiểm định F trong bảng phân tích phƣơng sai sẽ cho biết biến phụ thuộc có mối liên hệ với tồn bộ biến độc lập hay khơng (Sig. < 0.05, mơ hình xây dựng phù hợp và ngƣợc lại).
Kết quả nghiên cứu hồi quy cũng cho biết mức độ tác động các yếu tố đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Một số kiểm định về giả thuyết hồi quy cũng đƣợc áp dụng, nhƣ kiểm định về khả năng xảy ra đa cộng tuyến, kiểm định phân phối chuẩn của phần dƣ.
32
3.3. Mơ hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu 3.3.1 Giả thuyết nghiên cứu
Để xây dựng đƣợc mơ hình nghiên cứu, tác giả xây dựng các giả thuyết nghiên cứu liên quan đến các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Căn cứ vào các nghiên cứu trƣớc đây của Lê Thành Lân (2020), Zhang và cộng sự (2020), Lƣơng Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019), Trƣơng Đông Lộc & Trần Bá Duy (2010),…tác giả đƣa ra các yếu tố ban đầu có khả năng tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Các yếu tố này bao gồm: Giới tính của khách hàng; Tuổi của khách hàng; Tài sản; Thu nhập (của khách hàng);Trình độ (của khách hàng); Thủ tục; Nghề nghiệp (của khách hàng); Phƣơng án (kinh doanh của khách hàng) và Kinh nghiệm. Thang đo Khả năng tiếp cận đƣợc kế thừa từ nghiên cứu của Trƣơng Đông Lộc & Trần Bá Duy (2010) và Lê Thành Lân (2020). Các giả thuyết nghiên cứu đƣợc phát biểu nhƣ sau:
Giới tính của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng, có khả năng ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân. Theo Lê Thành Lân (2020), khách hàng nam thƣờng là chủ gia đình về tài chính, đại diện gia đình thực hiện các vấn đề về tài chính, vay ngân hàng nên họ đƣợc sự tin tƣởng nhất định từ phía các ngân hàng. Zhang và cộng sự (2020) cũng cho rằng có sự khác biệt về giới tính đối với khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các Trƣờng đại học Trung Quốc. Do đó, giả thuyết nghiên cứu đầu tiên đƣợc phát biểu nhƣ sau:
H1: Khách hàng nam có xu hƣớng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng hơn so với khách hàng là nữ.
33
Độ tuổi khách hàng là một tiêu chí đo lƣờng thâm niên, khả năng ổn định về tài chính của khách hàng. Theo các tác giả Lê Thành Lân (2020), Zhang và cộng sự (2020), độ tuổi của khách hàng đến thời điểm lập hồ sơ xin vay vốn (năm) càng cao thì càng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thƣơng mại. Trƣơng Đông Lộc & Trần Bá Duy (2010) nhận định rằng độ tuổi khách hàng thể hiện khả năng ổn định tài chính, sự trụ cột của gia đình về tài chính nên họ sẽ dễ tiếp cận hơn đối với tín dụng cá nhân. Do đó, giả thuyết nghiên cứu tiếp theo:
H2: Độ tuổi của khách hàng có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân là giá trị tài sản thế chấp của khách hàng. Theo Bộ luật dân sự năm 2015 tại Việt Nam, Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và khơng giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp). Giá trị tài sản thế chấp càng cao thì khách hàng sẽ dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại (Lê Thành Lân, 2020). Yuping và cộng sự (2020) cho rằng khi đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân thì cần xem xét tài sản thế chấp của khách hàng. Alexandrova và cộng sự (2019) cũng nhận định giá trị tài sản thế chấp đáp ứng yêu cầu của ngân hàng có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân. Vì vậy, giả thuyết nghiên cứu tiếp theo là:
H3: Giá trị tài sản thế chấp đáp ứng yêu cầu của ngân hàng có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Thu nhập của ngƣời đi vay có vai trò quan trọng đối với các nhân viên ngân hàng khi phê duyệt các khoản vay, các khoản tín dụng và khả năng tiếp cận tín dụng
34
của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại. Để có thể vay ngân hàng, khách hàng cần đáp ứng đƣợc các yêu cầu, điều kiện của ngân hàng cũng nhƣ theo quy định của pháp luật. Một trong những điều kiện đó chính là giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng đứng tên vay ngân hàng. Việc chứng minh thu nhập để ngân hàng có căn cứ đảm bảo rằng khách hàng có đủ khả năng tài chính để thanh tốn các khoản vay vốn, lãi suất cho phía ngân hàng, tổ chức tín dụng. Theo Lê Thành Lân (2020), thu nhập hàng tháng có ảnh hƣởng đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân. Zhang và cộng sự (2020), Lƣơng Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) cũng có kết luận tƣơng tự khi cho rằng khả năng thu nhập của khách hàng giúp họ dễ tiếp cận hơn với các khoản tín dụng. Do đó, giả thuyết tiếp theo:
H4: Thu nhập tháng gần nhất của ngƣời đi vay có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Trình độ học vấn của ngƣời đi vay thông thƣờng tỷ lệ thuận với thu nhập hàng tháng, khả năng ổn định tài chính và khả năng nắm bắt các thơng tin khi tham gia tín dụng cá nhân. Do đó, khách hàng có trình độ học vấn càng cao thì càng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại. Lê Thành Lân (2020) cho rằng trình độ ngƣời đi vay có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân. Kết luận này cũng tƣơng đồng với kết quả nghiên cứu của Trƣơng Đông Lộc & Trần Bá Duy (2010). Do đó, giả thuyết nghiên cứu nhƣ sau:
H5: Trình độ học vấn của ngƣời đi vay có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
35
Việc tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân còn đƣợc thể hiện qua thủ tục vay vốn của các ngân hàng. Các thủ tục tín dụng cá nhân mỗi ngân hàng thƣơng mại là khơng giống nhau, có những ngân hàng với thủ tục đơn giản hoặc phức tạp. Lê Thành Lân (2020), Zhang và cộng sự (2020) cho rằng khách hàng chỉ chọn các ngân hàng có thủ tục đăng ký tham gia tín dụng dễ dàng để đăng ký vì họ thƣờng có ít thời gian cũng nhƣ cần sự tiện lợi khi đăng ký tín dụng. Lƣơng Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019) cho rằng thủ tục tín dụng càng dễ dàng, đơn giản thì sẽ giúp khách hàng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại. Do đó, giả thuyết nghiên cứu tiếp theo nhƣ sau:
H6: Thủ tục vay vốn càng dễ dàng, đơn giản sẽ giúp khách hàng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Liên quan đến khả năng thu nhập của khách hàng cá nhân là yếu tố nghề nghiệp. Nghề nghiệp ổn định của khách hàng giúp họ có tài chính vững mạnh và dễ tiếp cận các khoản tín dụng hơn. Khi khách hàng có nghề nghiệp ổn định thì sẽ có tài chính mạnh và nhân viên thẩm định tín dụng nhìn vào yếu tố này để thẩm định khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân. Theo Lê Thành Lân (2020), nghề
nghiệp khách hàng ổn định thì họ sẽ dễ dàng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân
tại các ngân hàng thƣơng mại hơn. Alexandrova và cộng sự (2019) cũng cho rằng yếu tố nghề nghiệp có ảnh hƣởng lớn đến thu nhập ổn định và khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng. Vì vậy, giả thuyết nghiên cứu tiếp theo nhƣ sau:
H7: Nghề nghiệp của ngƣời đi vay ổn định sẽ tăng cƣờng khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Khi khách hàng có phƣơng án kinh doanh thì họ có kế hoạch tốt sử dụng các khoản vay và nhân viên tín dụng dễ phê duyệt hơn đối với khách hàng khơng có
36
phƣơng án kinh doanh hoặc kinh nghiệm làm việc. Lê Thành Lân (2020) cho rằng khách hàng có phƣơng án kinh doanh thì dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại. Trƣơng Đông Lộc & Trần Bá Duy (2010) cũng đồng tình với quan điểm trên khi cho rằng khả năng tiếp cận tín dụng tỷ lệ thuận với phƣơng án kinh doanh của khách hàng. Vì vậy, giả thuyết nghiên cứu nhƣ sau:
H8: Khách hàng có phƣơng án kinh doanh thì dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Yếu tố kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc của ngƣời đi vay cũng là yếu tố quan tâm xem xét của các nhân viên thẩm định tín dụng tại các ngân hàng thƣơng mại. Lê Thành Lân (2020) cho rằng kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc của ngƣời đi vay càng cao thì càng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại. Trƣơng Đông Lộc & Trần Bá Duy (2010) cũng đồng tình với quan điểm trên và cho rằng kinh nghiệm làm việc của ngƣời đi vay cũng đo lƣờng ổn định tài chính, khả năng sử dụng hiệu quả các khoản vay tín dụng nên dễ tiếp cận tín dụng cá nhân hơn khách hàng khơng có kinh nghiệm làm việc và kinh doanh. Vì vậy, giả thuyết nghiên cứu cuối cùng là:
H9: Kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc của ngƣời đi vay càng cao thì càng dễ tiếp
cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Sau khi đƣa ra các giả thuyết nghiên cứu dựa vào các nghiên cứu trƣớc đây, tác giả tiến hành đề xuất mơ hình nghiên cứu dựa vào các giả thuyết nghiên cứu. Các giả thuyết nghiên cứu xây dựng dựa trên kế thừa các yếu tố ảnh hƣởng và dấu tác động của các yếu tố đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại trong và ngoài nƣớc.
37
3.3.2 Mơ hình nghiên cứu
Mơ hình nghiên cứu của luận văn vận dụng linh hoạt nền tảng lý thuyết bất cân xứng trong hoạt động tín dụng, lý thuyết thu nhập. Tiến hành lƣợc khảo các cơng trình nghiên cứu quốc tế có liên quan đến đề tài nhƣ: Kedir (2003); Ibrahim và Aliero (2012); Chauke và cộng sự (2013); Sebatta và cộng sự (2014); Baffoe và Matsuda (2015); Biyase và Fisher (2017). Bên cạnh đó lƣợc khảo các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận vốn vay ở các cơng trình nghiên cứu nền tảng trong nƣớc (Vƣơng Quốc Duy và Đặng Hoàng Trung, 2015; Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2013).
Trong thực tế, có nhiều yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân, vì vậy tác giả chỉ kế thừa một số yếu tố và sau đó tiến hành nghiên cứu định tính để khẳng định lại các yếu tố cho phù hợp với thực tiễn tại BIDV Bình Dƣơng.
Thơng tin sơ cấp sau khi xử lý đƣợc đƣa vào mô hình hồi quy Binary logistic để kiểm tra các giả thuyết dựa trên mối quan hệ giữa biến phụ thuộc và biến độc lập. Biến phụ thuộc là biến nhị phân nhận 2 khả năng nhận đƣợc khoản vay hay khơng nhận đƣợc khoản vay từ nguồn vốn tín dụng. Mơ hình hồi quy có dạng:
( ) (
) ( )
Hệ số Odds của xác suất khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng nhƣ sau:
38
Hình 3.2. Mơ hình nghiên cứu đề xuất
Nguồn: Đề xuất của tác giả
Trong đó: Biến phụ thuộc là xác suất khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV Bình Dƣơng. Các biến Xk; k=1, 2…9 là các biến độc lập (biến giải thích); hệ số hồi quy βk; k=0, 1, 2...12. Trong đó, ký hiệu các biến cụ thể nhƣ sau: Giới tính (X1),Tuổi (X2), Tài sản (X3), Thu nhập (X4), Trình độ (X5), Thủ tục (X6), Nghề nghiệp (X7), Phƣơng án (X8), Kinh nghiệm (X9) là các yếu tố thuộc về cá nhân ngƣời vay.