Quan sát Dự báo Tiếp cận tín dụng Phần trăm dự báo đúng Không đƣợc tiếp cận Đƣợc tiếp cận Tiếp cận Không đƣợc tiếp cận 39 16 70.9 Đƣợc tiếp cận 14 84 85.7 Phần trăm tổng 80.4
52
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Nhƣ kết quả của bảng 4.6, ta thấy mức độ chính xác của dự báo ở mức cao, tỷ lệ dự báo đúng của mơ hình đạt 80.4%. Tức là mơ hình nghiên cứu có thể dự đốn đúng đến 80.4% khả năng tiếp cận tín dụng.
Bƣớc 3: Kiểm định Wald về ý nghĩa của hệ số hồi quy Bảng 4.7 Kết quả hồi quy nhị phân
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
Giới tính (X1) 0.081 0.467 0.030 1 0.863 1.084 Tuổi (X2) 0.085 0.039 4.723 1 0.030 1.089 Tài sản (X3) 0.129 0.032 16.484 1 0.000 1.138 Thu nhập (X4) 0.135 0.053 6.566 1 0.010 1.144 Trình độ (X5) 0.099 0.494 0.040 1 0.841 1.104 Thủ tục (X6) 1.541 0.540 8.145 1 0.004 4.669 Nghề nghiệp (X7) 0.575 0.530 1.179 1 0.277 1.777 Phƣơng án (X8) 0.243 0.484 0.252 1 0.616 1.275 Kinh nghiệm (X9) 1.301 0.500 6.771 1 0.009 3.673 Hằng số -11.063 2.294 23.262 1 0.000 0.000
a. Các biến đƣợc vào mơ hình: X1, X2, X3, X4, X5, X6, X7, X8, X9.
53
Mặc dù độ chính xác của mơ hình đạt ở mức cao nhƣng chúng ta phải kiểm định ý nghĩa của các hệ số hồi quy tổng thể.Thông qua kiểm định Wald về mức ý nghĩa của các hệ số hồi quy, các biến có mức ý nghĩa sig. lớn hơn 0.05 đều khơng có ý nghĩa nên phải loại ra khỏi mơ hình nghiên cứu.
Kiểm định Wald về ý nghĩa của hệ số hồi quy tổng thể của các biến X1 (giới tính), X5 (trình độ), X7 (nghề nghiệp ổn định), X8 (phƣơng án kinh doanh) đều có mức ý nghĩa sig. lớn hơn 0.05 nên ta chấp nhận giả thuyết:
H0: β1 = 0, H0: β5 = 0, H0: β7 = 0, H0: β8 = 0
Đối với các biến X2, X3, X4, X6 và X9 thì giá trị sig. này đều nhỏ hơn 0.05 nên ta bác bỏ giả thuyết: H0:β2 = 0, H0:β3 = 0, H0: β4 = 0, H0: β6 = 0, H0: β9 = 0
Với kết quả trên, ta phải loại bốn biến X1, X5, X7 và X8 ra khỏi mơ hình vì hệ số hồi quy của các biến này khơng có ý nghĩa (các giá trị sig. >0.05).
Mức độ ảnh hƣởng của từng yếu tố đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng: trong hồi quy nhị phân khơng có hệ số hồi quy chuẩn hóa, do đó chúng ta khơng thể đánh giá thứ tự tác động của các biến độc lập. Tuy nhiên, mức độ tác động có thể đƣợc thể hiện qua hệ số B chƣa chuẩn hóa. Nhƣ vậy, mức độ tác động từ cao đến thấp nhƣ sau: Thủ tục; Kinh nghiệm; Thu nhập; Tài sản và Độ tuổi của khách hàng.
Khả năng dự báo của mơ hình hồi quy logistic đƣợc thể hiện qua hệ số Odds
( )
Tiếp theo, tác giả tiến hành kiểm định mơ hình nghiên cứu dựa vào mức ý nghĩa 5% của mơ hình nghiên cứu.
54
4.3. Kết quả kiểm định mơ hình nghiên cứu
Căn cứ vào mơ hình trên, các biến tuổi, tài sản, thu nhập, thủ tục và kinh nghiệm có tác động có ý nghĩa thống kê đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân của khách hàng tại BIDV Bình Dƣơng. Do đó, tác giả chấp nhận các giả thuyết nghiên cứu nhƣ sau:
H2: Độ tuổi của khách hàng có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
H3: Giá trị tài sản thế chấp đáp ứng yêu cầu của ngân hàng có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
H4: Thu nhập tháng gần nhất của ngƣời đi vay có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
H6: Thủ tục vay vốn càng dễ dàng, đơn giản sẽ giúp khách hàng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
H9: Kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc của ngƣời đi vay càng cao thì càng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng.
Để so sánh với các kết quả nghiên cứu tƣớc, tác giả tiếp tục bàn luận kết quả nghiên cứu trong phần tiếp theo.
4.4. Bàn luận về kết quả nghiên cứu
Kết quả nghiên cứu cho thấy độ tuổi khách hàng có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Thơng thƣờng khách
55
hàng có độ tuổi càng lớn thì họ thƣờng có nghề nghiệp ổn định và tài chính ổn định nên dễ dàng tiếp cận tín dụng cá nhân hơn khách hàng có độ tuổi trẻ. Theo các tác giả Lê Thành Lân (2020), Zhang và cộng sự (2020), độ tuổi của khách hàng đến thời điểm lập hồ sơ xin vay vốn (năm) càng cao thì càng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thƣơng mại. Kết quả nghiên cứu này cũng khá tƣơng đồng với nghiên cứu của Trƣơng Đông Lộc & Trần Bá Duy (2010).
Giá trị tài sản thế chấp đáp ứng yêu cầu của ngân hàng có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Giá trị tài sản thế chấp càng cao thì khách hàng sẽ dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại (Lê Thành Lân, 2020). Kết quả nghiên cứu này cũng khá tƣơng đồng với nghiên cứu của Yuping và cộng sự (2020) cho rằng khi đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân thì cần xem xét tài sản thế chấp của khách hàng.
Khách hàng có thu nhập càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng càng cao. Việc chứng minh thu nhập để ngân hàng có căn cứ đảm bảo rằng khách hàng có đủ khả năng tài chính để thanh tốn các khoản vay vốn, lãi suất cho phía ngân hàng, tổ chức tín dụng. Kết quả nghiên cứu này hoàn toàn tƣơng đồng với các nghiên cứu trƣớc đây của Lê Thành Lân (2020), Zhang và cộng sự (2020), Lƣơng Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019).
Thủ tục vay vốn càng dễ dàng, đơn giản sẽ giúp khách hàng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Lê Thành Lân (2020), Zhang và cộng sự (2020) cho rằng khách hàng chỉ chọn các ngân hàng có thủ tục đăng ký tham gia tín dụng dễ dàng để đăng ký vì họ thƣờng có ít thời gian cũng nhƣ cần sự tiện lợi khi đăng ký tín dụng. Kết quả nghiên cứu này cũng khá tƣơng đồng với nghiên cứu của Lƣơng Trung Ngãi và Phạm Văn Tài (2019).
56
Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc của ngƣời đi vay càng cao thì càng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Thơng thƣờng kinh nghiệm kinh doanh hoặc làm việc thể hiện thu nhập và tài chính ổn định nên khách hàng dễ tiếp cận tín dụng cá nhân hơn. Lê Thành Lân (2020) cho rằng kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc của ngƣời đi vay càng cao thì càng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại.
Ngoài ra, kết quả nghiên cứu cũng trái ngƣợc với các nghiên cứu của Lê Thành Lân (2020), Zhang và cộng sự (2020) khi cho rằng giới tính có tác động đến khả năng tiếp cận dịch vụ tín dụng cá nhân tại các ngân hàng. Thông thƣờng, BIDV Bình Dƣơng áp dụng chung chính sách tín dụng cá nhân cho các khách hàng nam và nữ nên kết quả nghiên cứu là phù hợp với thực tế khi yếu tố giới tính khơng có tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân tại Chi nhánh. Nghiên cứu cũng cho thấy trình độ học vấn của ngƣời đi vay không tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Kết quả nghiên cứu này trái ngƣợc với nghiên cứu của Lê Thành Lân (2020) cho rằng trình độ ngƣời đi vay có tác động đồng biến đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân. Thực tế, BIDV Bình Dƣơng quan tâm vào yếu tố thu nhập và tài sản thế chấp của khách hàng hơn là về trình độ học vấn của khách hàng bởi vì thu nhập và tài sản thế chấp thể hiện khả năng chi trả của khách hàng hơn là xem xét yếu tố trình độ.
Ngoài ra, các yếu tố còn lại gồm nghề nghiệp ổn định và phƣơng án kinh doanh cũng khơng tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đầu tƣ và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng. Kết quả này cũng trái ngƣợc với kết quả nghiên cứu của các tác giả nhƣ Lê Thành Lân (2020), Alexandrova và cộng sự (2019). Lê Thành Lân (2020) cho rằng nghề nghiệp khách hàng ổn định thì họ sẽ dễ dàng tiếp cận tín dụng của
57
khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại hơn. Alexandrova và cộng sự (2019) cũng cho rằng yếu tố nghề nghiệp có ảnh hƣởng lớn đến thu nhập ổn định và khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng. Lê Thành Lân (2020) cho rằng kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc của ngƣời đi vay càng cao thì càng dễ tiếp cận tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại. Thực tế cho thấy BIDV Bình Dƣơng thƣờng tập trung vào yếu tố thu nhập hơn là đánh giá cơng việc ổn định, bởi vì thơng qua thu nhập các tháng gần nhất thì nhân viên tín dụng BIDV Bình Dƣơng cũng đã đánh giá đƣợc liệu khách hàng cá nhân có cơng việc ổn định hay khơng. Ngồi ra, yếu tố kinh nghiệm làm việc cũng không phải là yếu tố then chốt đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân của khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
Nhƣ vậy, kết quả nghiên cứu cho thấy nhiều điểm tƣơng đồng với các nghiên cứu trƣớc đây của Lê Thành Lân (2020), Zhang và cộng sự (2020),…nhƣng cũng có một số điểm khác biệt do đặc trƣng về chính sách của BIDV Bình Dƣơng. Nhƣ vậy, tác giả dựa vào kết quả nghiên cứu này để đƣa ra các kết luận và các hàm ý quản trị trong chƣơng 5 nhằm phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân trong thời gian tới tại BIDV Bình Dƣơng.
58
TÓM TẮT CHƢƠNG 4
Nội dung chƣơng 4 bao gồm các nội dung giới thiệu và lịch sử hình thành BIDV Bình Dƣơng. BIDV Bình Dƣơng là một trong những NHTM có kinh nghiệm hàng đầu trong việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích cho khách hàng. BIDV Bình Dƣơng đã tập trung vào việc phát triển tín dụng trong trung và dài hạn đối với khách hàng cá nhân so với việc phát triển tín dụng ngắn hạn. Kết quả hồi quy nhị phân cho thấy các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng gồm: Độ tuổi của khách hàng; Giá trị tài sản thế chấp; Thu nhập tháng gần nhất; Thủ tục vay vốn và Kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc.
Trong chƣơng tiếp theo, tác giả sẽ trình bày kết quả hàm ý quản trị dựa vào kết quả nghiên cứu chƣơng 4.
59
Chƣơng 5. KẾT LUẬN VÀ CÁC HÀM Ý QUẢN TRỊ
5.1. Kết luận
Từ các cơ sở lý thuyết và mơ hình nghiên cứu liên quan, tác giả xây dựng thang đo nháp của đề tài, sau đó tiến hành nghiên cứu định tính để phỏng vấn chuyên gia, nhằm điều chỉnh thang đo cho phù hợp với thực tế. BIDV Bình Dƣơng cung cấp gồm dịch vụ tín dụng cá nhân và dịch vụ tín dụng doanh nghiệp. Các loại dịch vụ tín dụng gồm: vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo, vay mua ô tô, vay sản xuất kinh doanh, vay cầm cố, vay nhu cầu nhà ở, vay du học…Tỷ trọng doanh thu của tín dụng cá nhân khơng cao nhƣ tín dụng doanh nghiệp nhƣng rõ ràng rủi ro ít hơn tín dụng doanh nghiệp nên vẫn đƣợc duy trì nhất định trong cơ cấu doanh thu của BIDV Bình Dƣơng. Kết quả phân tích thực trạng phát triển tín dụng tại BIDV Bình Dƣơng cho thấy các chỉ tiêu về tín dụng cá nhân có mức thay đổi theo thời gian với mức tăng giảm không đều qua các năm, cụ thể là tổng dƣ nợ tín dụng cá nhân, ngắn hạn tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, BIDV Bình Dƣơng đã tập trung vào việc phát triển tín dụng trong trung và dài hạn đối với khách hàng cá nhân so với việc phát triển tín dụng ngắn hạn.
Sau khi khảo sát đối với 160 khách hàng, kết quả tổng số phiếu khảo sát thu về và có đầy đủ thơng tin hợp lệ là 153 phiếu (đảm bảo cỡ mẫu tối thiểu). Kết quả thống kê tần số cho thấy đa phần khách hàng cá nhân đƣợc vay tín dụng cá nhân (98 khách hàng, chiếm tỷ trọng 64.1%). Khách hàng hầu nhƣ đạt đƣợc các điều kiện về tài sản thế chấp và các yêu cầu cho tham gia tín dụng cá nhân nên đa số đƣợc tiếp cận. Trong đó, khách hàng đa phần là nam với 86 ngƣời so với số khách hàng nữ là 67 ngƣời (56.2% so với 43.8%). Đa phần khách hàng có trình độ từ đại học trở lên (với 98 ngƣời, chiếm tỷ trọng 64.1%), khách hàng có nghề nghiệp ổn định và đa phần có phƣơng án kinh doanh sử dụng tín dụng cá nhân. Các khách hàng cũng đa phần có kinh nghiệm làm việc do có cơng việc ổn định nên dễ dàng tiếp cận tín dụng cá nhân hơn.
60
Sau khi tiến hành kiểm định độ phù hợp mơ hình và khả năng dự báo chính xác của mơ hình hồi quy nhị phân, tác giả tiến hành phân tích mơ hình hồi quy. Kết quả hồi quy nhị phân cho thấy các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng gồm: Độ tuổi của khách hàng; Giá trị tài sản thế chấp; Thu nhập tháng gần nhất; Thủ tục vay vốn và Kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc. Trong đó, yếu tố thủ tục đơn giản có tác động lớn nhất đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân và kết quả này hoàn toàn phù hợp với thực tế. Tiếp theo các yếu tố ảnh hƣởng theo mức độ giảm dần gồm: kinh nghiệm kinh doanh/ làm việc, thu nhập, tài sản và độ tuổi. Dựa vào mức độ tác động, tác giả đƣa ra các hàm ý quản trị trong nội dung tiếp theo.
5.2 Hàm ý quản trị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng BIDV Bình Dƣơng
Cơ sở đề xuất hàm ý quản trị: để đề xuất hàm ý quản trị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Bình Dƣơng, tác giả dựa vào hai cơ sở: (1) các hàm ý quản trị dựa trên các yếu tố thực sự có ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân của khách hàng tại BIDV Bình Dƣơng và (2) dựa vào thứ tự quan trọng hay mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố từ cao đến thấp. Theo kết quả nghiên cứu, các yếu tố có mức độ ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng cá nhân của khách hàng tại BIDV Bình Dƣơng từ cao đến thấp gồm: Thủ tục vay vốn (hệ số beta đạt 1.541), kinh nghiệm của ngƣời đi vay (hệ số beta đạt 1.301), thu nhập của khách hàng (beta đạt 0.135), tài sản thế chấp (beta đạt 0.129) và độ tuổi của khách hàng (beta đạt 0.085).
5.2.1 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, chỉ tập trung vào những thủ tục, khâu cần thiết, quan trọng