* Đổi mới căn bản hoạt động tớn dụng theo nguyờn tắc thương mại và thị trường.
- Đa dạng hoỏ cỏc nghiệp vụ, kể cả huy động vốn, sử dụng vốn đối với cỏc thành phần kinh tế và dõn cư bằng cỏc cơ chế, đũn bẩy linh hoạt theo cung cầu thị trường và đảm bảo tối đa húa lợi nhuận.
- Tỏch bạch hoạt động tớn dụng chớnh sỏch và hoạt động tớn dụng kinh doanh để cú chiến lược và phương thức quản lý phự hợp. Áp dụng và thực hiện rộng rói cỏc hỡnh thức dịch vụ tớn dụng như đại lý hưởng hoa hồng, dịch vụ quản lý vốn đối với cỏc chương trỡnh tớn dụng phi thương mại cho Nhà nước và cho cỏc tổ chức tớn dụng, cỏc định chế tài chớnh khỏc.
- Mở rộng cỏc dịch vụ thanh toỏn bằng phương tiện và cụng nghệ tiờn tiến như thẻ tớn dụng, thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh...
* Áp dụng kỹ thuật và cụng nghệ để quản lý tớn dụng, quản lý rủi ro tớn dụng phự hợp với thụng lệ quốc tế và tiến trỡnh đổi mới quản lý kinh tế ở Việt Nam nhằm nõng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo an toàn hoạt động ngõn hàng.
3.1.2. Một số chỉ tiờu cụ thể của chi nhỏnh phấn đấu đạt cuối năm 2012
Từ định hướng trờn, chi nhỏnh NHNo&PTNT thành phố Yờn Bỏi đó đề ra một số chỉ tiờu cụ thể cuối năm 2012 như sau:
+ Tăng trưởng tổng tài sản bỡnh quõn: 14%/năm + Tăng trưởng huy động vốn bỡnh quõn: 14%/năm + Tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ: 15 - 18%/năm + Tăng trưởng tớn dụng cuối kỳ: 18 - 25%/năm + Tăng trưởng lợi nhuận sau thuế: 10 - 15%/năm
+ Thu dịch vụ rũng chiếm tỷ trọng 30 - 32% lợi nhuận ngõn hàng. + Tỉ lệ nợ quỏ hạn chung < 2%
+ Tổng dư nợ tăng 15 - 17%
Để thực hiện đỳng định hướng chiến lược và đạt được cỏc chỉ tiờu cú tớnh định hướng cụ thể núi trờn, nhất là định hướng đa dạng sản phẩm tớn dụng và đạt được chỉ tiờu hạn chế rủi ro tớn dụng, xử lý rủi ro tớn dụng,... thỡ
đũi hỏi phải cú giải phỏp phự hợp và đồng bộ. Cỏc giải phỏp và kiến nghị được chuyờn đề trỡnh bày và diễn giải chi tiết ở phần tiếp theo sau đõy.
3.2. Một số giải phỏp phũng ngừa rủi ro trong hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh NHNo&PTNT thành phố Yờn Bỏi tại chi nhỏnh NHNo&PTNT thành phố Yờn Bỏi
Rủi ro tớn dụng dự xuất phỏt từ nguyờn nhõn khỏch quan hay chủ quan cũng được thể hiện trờn hai mặt đú là những rủi ro cú thể xảy ra và những rủi ro đó xảy ra. Những rủi ro cú thể xảy ra tuy là những rủi ro tiềm ẩn nhưng trong nhiều trường hợp do cú tớnh lặp lại nờn người ta cú thể tỡm ra được quy luật của nú và từ đú đưa ra những biện phỏp phũng ngừa hợp lý.
Rủi ro là bạn đồng hành của lợi nhuận. Ngõn hàng khụng thể loại bỏ mọi rủi ro trong quỏ trỡnh hoạt động. Tuỳ theo loại rủi ro mà ngõn hàng chấp nhận (hạn chế), giảm thiểu, trỏnh hay chuyển tiếp chỳng. Biện phỏp quản lý cụ thể nào là thớch hợp sẽ tuỳ thuộc vào loại rủi ro cần kiểm soỏt.
Cỏc giải phỏp khụng thể ỏp dụng cho tất cả với mọi khỏch hàng cũng như mọi rủi ro trong hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh. Mỗi loại khỏch hàng chứa đựng một loại rủi ro riờng cú, ỏp dụng một biện phỏp cho tất cả mọi khỏch hàng là một điều khụng khả thi. Cỏc biện phỏp chỳng ta đó nghiờn cứu ở cỏc phần trờn đều cú thể ỏp dụng đối với mọi ngõn hàng thương mại. Tuy nhiờn cỏc biện phỏp em đưa ra sau đõy phự hợp với điều kiện thực tế tại chi nhỏnh NHNo&PTNT thành phố Yờn Bỏi.
Em xin đưa ra một số giải phỏp phũng ngừa với mong muốn giỳp chi nhỏnh cú thể hạn chế rủi ro tớn dụng đối với khỏch hàng chủ yếu là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, và lĩnh vực cho vay tiờu dựng.
3.2.1. Phõn tớch khỏch hàng thường xuyờn và chủ động:
Để hạn chế rủi ro tớn dụng, việc phõn tớch khỏch hàng là hết sức cần thiết, trờn cơ sở đú ngõn hàng sẽ cú chớnh sỏch tớn dụng cụ thể ỏp dụng đối với từng đối tượng khỏch hàng.
* Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp:
Phõn tớch khỏch hàng bao giờ cũng là cụng việc quan trọng của cỏn bộ tớn dụng. Khi cú nhu cầu vay vốn khỏch hàng phải xuất trỡnh cỏc tài liệu liờn quan đến năng lực phỏp lý, đến khả năng tài chớnh, và quan trọng nhất là kế hoạch kinh doanh của mỡnh. Phõn tớch khỏch hàng thường xuyờn và chủ động ở đõy đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải theo dừi tỡnh hỡnh khỏch hàng trước, trong và sau khi cấp vốn vay. Cỏn bộ tớn dụng cần phải thực hiện nghiờm tỳc cỏc qui trỡnh nghiệp vụ, khụng nờn chỉ tin vào thụng tin khỏch hàng cung cấp. Cỏn bộ tớn dụng phải cập nhật thụng tin về khỏch hàng thường xuyờn và đỏnh giỏ thụng tin thu được cú mức chớnh xỏc là bao nhiờu. Nhất là sau khi đó giải ngõn cho khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng phải cú trỏch nhiệm thường xuyờn theo dừi, kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay. Phõn tớch chủ động ở đõy đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải tỡm kiếm cỏc thụng tin mà khụng bao giờ khỏch hàng muốn cung cấp cho ngõn hàng. Cỏn bộ tớn dụng khụng quỏ phụ thuộc vào cỏc thụng tin mà khỏch hàng cung cấp. Để thực hiện được việc phõn tớch thường xuyờn và chủ động Ngõn hàng cần chuyờn mụn húa khõu cho vay. Cụ thể ngõn hàng cần tỏch bạch rừ cỏc bộ phận Tớn dụng - Thẩm định - Quản lý giải ngõn:
+ Bộ phận tớn dụng cú trỏch nhiệm thu thập thụng tin, lập hồ sơ về cỏc dự ỏn để cung cấp cho bộ phận thẩm định. Cụng tỏc này làm tốt là tiền đề cho cỏc bộ phận sau cú thể hoàn thành tốt.
+ Bộ phận thẩm định cú trỏch nhiệm thẩm định dự ỏn, đỏnh giỏ tớnh khả thi của dự ỏn, phõn tớch tớn rủi ro của dự ỏn dặc biệt là phõn tớch thị trường đầu ra và đầu vào.
+ Bộ phận giải ngõn làm cụng tỏc giải ngõn và theo dừi sau cho vay. Việc phõn tớch, đỏnh giỏ khỏch hàng nờn thực hiện định kỳ trờn cơ sở quyết toỏn của doanh nghiệp. Nội dung phõn tớch cần đi sõu: phõn tớch kết quả thực hiện doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp, nếu doanh thu và lợi nhuận càng lớn thỡ thể hiện doanh nghiệp càng cú điều kiện mở rộng sản xuất
kinh doanh và tiờu thụ sản phẩm, khả năng sử dụng vốn vay cú hiệu quả. Phõn tớch khỏch hàng phải được bố trớ một số hoặc tổ chuyờn mụn cú trỏch nhiệm, cú trỡnh độ kỹ năng nghiệp vụ ngõn hàng và cú kiến thức về kinh tế, tài chớnh cũng như kinh nghiệm thực tế và được ỏp dụng cỏc phương tiện, kỹ thuật nghiệp vụ tiờn tiến để thẩm định và phõn tớch một cỏch chớnh xỏc nhằm đưa ra cỏc quyết định đỳng đắn.
* Đối với cho vay tiờu dựng:
Hiện tại nghiệp vụ cho vay tiờu dựng chưa được chi nhỏnh chỳ ý. Nguyờn nhõn một phần là vỡ thu nhập của người dõn trờn địa bàn chưa ổn định nờn chi nhỏnh dễ gặp rủi ro trong khi cho vay. Tuy nhiờn trong phương hướng của chi nhỏnh thỡ cho vay tiờu dựng được chỳ trọng. Vỡ ưu điểm khi cho vay tiờu dựng là lói suất cho vay cao, chi nhỏnh cú thu nhập cao. Do vậy, ngay từ bõy giờ chi nhỏnh cần nhanh chúng đưa ra một qui trỡnh cụ thể ỏp dụng đối với nghiệp vụ cho vay tiờu dựng.
Chi nhỏnh cũng nờn cú hệ thống chấm điểm tớn dụng đối với khỏch hàng vay tiờu dựng để cỏn bộ dễ dàng hơn trong quỏ trỡnh cho vay.
Hệ thống chấm điểm tớn dụng nờn phải thường xuyờn thay đổi để khụng rơi vào tỡnh trạng khụng cõn xứng về thụng tin.
3.2.2. Nõng cao chất lượng thẩm định:
Để đạt được hiệu quả khi thực hiện một khoản vay thỡ quỏ trỡnh thẩm định là một khõu đặc biệt quan trọng quyết định phần lớn chất lượng của khoản vay. Tỷ lệ nợ quỏ hạn cao hay thấp chủ yếu do cụng tỏc thẩm định tốt hay khụng.
Thẩm định tớn dụng là một quỏ trỡnh liờn tục từ khõu thu thập thụng tin, phõn tớch cỏc thụng tin tài chớnh và phi tài chớnh (cỏc thụng tin về thị trường và đạo đức người đi vay) từ đú cú quyết định cho vay hay khụng. Để thực hiện tốt cỏc nhiệm vụ trờn cần phải thực hiện đầy đủ cỏc qui trỡnh cho vay đú là kiểm soỏt trước trong, và sau quỏ trỡnh vay vốn của khỏch hàng. Áp dụng cụng nghệ phần mền về thẩm định dự ỏn, trờn cơ sở đú để đưa ra cỏc kết quả chớnh xỏc và nhanh chúng.
Thẩm định dự ỏn đồng thời cũng là tư vấn cho khỏch hàng trong việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phỏt huy hiệu quả cao nhất.
Thẩm định dự ỏn khụng chỉ thẩm định khi cho vay mà cần tỏi thẩm định sau cho vay để đỏnh giỏ hiệu quả của dự ỏn đó đầu tư, từ đú rỳt ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện cỏc dự ỏn sau được tốt hơn.
3.2.3. Thực hiện đỳng quy trỡnh tớn dụng:
- Trong thực hiện qui trỡnh tớn dụng cần tuõn thủ đỳng qui trỡnh, việc xột duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Thụng thường cỏn bộ tớn dụng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
+ Kiểm tra trước khi cho vay: kiểm ra cỏc điều kiện vay vốn của khỏch hàng như hồ sơ phỏp lý, tỡnh hỡnh tài chớnh, nhu cầu vay...
+ Kiểm tra trong khi cho vay giỳp cho cỏn bộ tớn dụng cho vay đỳng đối tượng, nhu cầu vay của khỏch hàng, việc kiểm tra trờn thụng thường dựa trờn cỏc hoỏ đơn tài chớnh, hợp đồng kinh tế, ...
+ Kiểm tra sau khi cho vay: Sau khi giải ngõn cỏn bộ tớn dụng cần kiểm tra xem khỏch hàng cú sử dụng tiền vay đỳng mục đớch đề nghị vay khụng, thường kiểm tra thực tế tài sản sau khi vay để trỏnh việc khỏch hàng ký hợp đồng và hoỏ đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của người thụ hưởng rồi rỳt tiền mặt, khụng cú tài sản thực tế.
Ngoài ra trong quỏ trỡnh cho vay phải thường xuyờn kiểm tra tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, việc kiểm tra cú thể định kỳ, hay đột xuất. Việc kiểm tra giỳp cho cỏn bộ tớn dụng đỏnh giỏ được chớnh xỏc hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng và trỏnh việc bố trớ khi cú sự kiểm tra từ phớa ngõn hàng.
Đối với những khỏch hàng là doanh nghiệp vay lần đầu hay khỏch hàng cỏ nhõn vay lớn đều phải thụng qua hội đồng tớn dụng, qua đú sàng lọc lựa chọn khỏch hàng cú khả năng tài chớnh, kinh doanh hiệu quả để hạn chế rủi ro.
Một trong những yếu tố khỏch hàng rất quan tõm là liệu ngõn hàng cú đầy đủ cỏc dịch vụ ngõn hàng hay khụng. Bởi vỡ rất khú nếu phải quan hệ với nhiều ngõn hàng khỏc nhau nờn khỏch hàng cú xu hướng thường chỉ thớch quan hệ với một ngõn hàng để thuận tiện trong giao dịch. Do đú chi nhỏnh cần đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ của mỡnh để đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng. Chi nhỏnh cần đa dạng hoỏ nghiệp vụ tài sản cú núi chung và nghiệp vụ tớn dụng núi riờng.
Đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ trong kinh doanh là một biện phỏp hữu hiệu nhằm phũng ngừa rủi ro hiện được cỏc ngõn hàng tiờn tiến trờn thế giới ỏp dụng cú hiệu quả. Để đạt được mục tiờu đa dạng hoỏ sản phẩm chi nhỏnh phải đào tạo, bồi dưỡng nõng cao trỡnh độ cỏn bộ về ngoại ngữ, tin học, phỏp luật, thị trường... để cú đủ khả năng thực hiện nghiệp vụ mới, phức tạp; đồng thời tăng cường trang bị cỏc phương tiện hiện đại cả về thụng tin cũng như cơ sở vật chất, kho tàng, trụ sở giao dịch... để thực hiện cỏc dịch vụ như tư vấn, mụi giới đầu tư, bảo quản cất giữ cỏc tài sản quớ, cho thuờ kột sắt, liờn doanh, liờn kết... chuẩn bị những điều kiện cần thiết để tham gia thị trường vốn, thị trường chứng khoỏn.
Đa dạng hoỏ khỏch hàng trong hoạt động tớn dụng khụng dễ thực hiện. Chi nhỏnh cần cho vay nhiều đối tượng khỏch hàng khỏc nhau, thuộc nhiều lĩnh vực khỏc nhau. Tuy nhiờn mỗi ngõn hàng thường chỉ cú thể đỏp ứng tốt cho một nhúm khỏch hàng mà thụi nờn việc đa dạng húa khỏch hàng là việc khụng thể thực hiện ngay lập tức. Việc chi nhỏnh cú thể giữ được cỏc khỏch hàng truyền thống đó khú, việc đa dạng húa khỏch hàng lại càng khú khăn hơn nú đũi hỏi một sự nỗ lực rất lớn từ bộ phận Marketing của chi nhỏnh.
3.2.5. Thường xuyờn chăm lo đến khỏch hàng:
Cũng như nhiều ngõn hàng khỏc, chi nhỏnh NHNo&PTNT thành phố Yờn Bỏi cũng cú những khỏch hàng truyền thống của mỡnh. Tạo dựng được lũng tin nơi khỏch hàng đó khú, giữ lũng tin ấy trong khi ngõn hàng khỏc vẫn khụng ngừng tiếp cận với khỏch hàng của chi nhỏnh là một yờu cầu đũi hỏi sự nỗ lực của toàn thể cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng. Nếu mất đi cỏc khỏch hàng truyền thống chi nhỏnh sẽ phải đứng trước nhiều rủi ro: mất nhiều chi phớ cho việc tỡm kiếm cỏc khỏch hàng mới, phải tiếp xỳc với cỏc khỏch hàng cú mức rủi ro cao hơn....Xuất phỏt từ chớnh quyền
lợi của khỏch hàng và ngõn hàng, chi nhỏnh cần thường xuyờn cú cỏc chớnh sỏch củng cố thờm mối quan hệ tốt đẹp của mỡnh với khỏch hàng. Chi nhỏnh nờn cú những mức ưu đói với khỏch hàng truyền thống: cho vay với mức lói suất ưu đói, cho vay khụng cần tài sản đảm bảo, tư vấn miễn phớ khi khỏch hàng gặp khú khăn trong kinh doanh...
Đối với khỏch hàng lần đầu đến giao dịch với ngõn hàng thỡ cần cú những hỡnh thức khuyến mói để khỏch hàng cú ấn tượng tốt về chi nhỏnh. Đặc biệt thỏi độ phục vụ của cỏc nhõn viờn chi nhỏnh là một cỏch quan trọng đưa hỡnh ảnh của chi nhỏnh đến với khỏch hàng.
3.2.6. Nõng cao hiệu quả cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro, dự bỏo rủi ro tiềm ẩn: rủi ro tiềm ẩn:
Thụng tin là yếu tố khụng thể thiếu được cho việc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng. Thụng tin thu thập càng nhanh, đầy đủ, chớnh xỏc thỡ càng giỳp cho việc thẩm định được thuận lợi hơn. Để đảm bảo tớnh chớnh xỏc, thiết thực của thụng tin thỡ cần phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thụng tin nhằm chọn lọc những thụng tin chớnh xỏc, thiết thực nhất. Cụng việc thu thập và xử lý thụng tin phải được tiến hành một cỏch chủ động và liờn tục chứ khụng phải đợi khỏch hàng đến xin vay rồi mới tiến hành.
Đối với NHNo&PTNT thành phố Yờn Bỏi cụng tỏc thu thập và xử lý thụng tin nờn dành cho phũng Thụng tin - Điện toỏn. Khi cú khỏch hàng đến vay vốn cỏn bộ tớn dụng sẽ yờu cầu phũng cung cấp cho mỡnh những thụng tin cần thiết. Trờn cơ sở so sỏnh, đối chiếu những thụng tin do khỏch hàng cung cấp và những thụng tin của phũng Thụng tin - Điện toỏn bước đầu sẽ cho phộp cỏn bộ tớn dụng đỏnh giỏ mức độ trung thực của khỏch hàng vay vốn. Bờn cạnh, đú những thụng tin của phũng Thụng tin - Điện toỏn cung cấp cũn cho phộp đỏnh giỏ đầy đủ hơn về khỏch hàng cũng như dự ỏn vay vốn. Như vậy cú thể thấy được việc tổ chức, nõng cao hiệu quả hoạt động của phũng Thụng tin - Điện toỏn là một trong những vấn đề ngõn hàng cần xem xột trong thời gian càng sớm càng tốt vỡ đú là điều kiện để thực