a) Tạo mụi trường kinh tế ổn định:
Một trong những nguyờn nhõn gõy ra rủi ro tớn dụng cho cỏc NHTM là mụi trường kinh tế khụng ổn định. Mụi trường kinh tế khụng ổn định sẽ gõy khú khăn cho ngõn hàng cũng như cỏc doanh nghiệp trong kinh doanh, từ đú cú thể dẫn đến
rủi ro tớn dụng. Chớnh vỡ vậy, Nhà nước cần cú những chớnh sỏch, biện phỏp nhằm đảm bảo mụi trường kinh tế ổn định cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp, trong đú cú ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Nhà nước nờn cú những giải phỏp thiết thực nhằm thỏo gỡ khú khăn khi cú sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế chớnh sỏch liờn quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Mặt khỏc, Nhà nước cũng cần cú những biện phỏp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp trong nước, điều chỉnh và tăng cường hiệu lực phỏp lý của chớnh sỏch thuế, chớnh sỏch bảo trợ sản xuất trong nước, chớnh sỏch ngăn chặn hàng nhập lậu…
b) Tạo mụi trường phỏp lý đầy đủ hơn cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng:
Hệ thống phỏp luật nước ta hiện nay chưa đồng bộ, tớnh ổn định chưa cao. Trong điều kiện nước ta đang chuyển sang cơ chế thị trường, nhiều vấn đề cơ bản của cơ chế thị trường chưa được nghiờn cứu kỹ. Do những tỏc động cả chủ quan và khỏch quan mà hệ thống phỏp luật nước ta chưa đồng bộ, chưa thực sự là cỏn cõn cụng lý trong kinh doanh. Trong điều kiện đú, phương phỏp tốt nhất để hoàn thiện phỏp luật kinh tế là cần tiến hành hai cụng việc: vừa xõy dựng cỏc văn bản phỏp quy về kinh tế, vừa nghiờn cứu để ban hành bộ luật mới nhằm thống nhất cỏc quy định phỏp luật trong văn bản luật kinh tế.
Trong thời gian qua, Nhà nước ta đó ban hành một số văn bản luật cần thiết để điều chỉnh cỏc quan hệ như: Luật doanh nghiệp, Luật thuế, phỏp lệnh chuyển giao cụng nghệ, hợp đồng kinh tế.
Trong quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng với tổ chức kinh tế sự cảnh giỏc vẫn là một nhõn tố quan trọng, đồng thời với việc phỏt triển hoạt động ngõn hàng cũng phải cú thờm cỏc biện phỏp mới để Luật ngõn hàng hoàn thiện hơn. Do đú nhà nước nờn sửa đổi và bổ sung một số luật như: Luật thế chấp phỏt mại tài sản... phục vụ cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng cũng như thị trường vốn. Như vậy đứng trờn gúc độ ngõn hàng cỏc nhõn tố trờn sẽ làm giảm bớt rủi ro, nõng cao tớnh sẵn sàng đầu tư của ngõn hàng. Những nhõn tố đú giỳp cho ngõn hàng mạnh dạn mở rộng quan hệ tớn dụng với mọi thành phần kinh tế.
c) Tạo mụi trường thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngõn hàng:
Để khuyến khớch cỏc doanh nghiệp, cỏc nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phỏt triển sản xuất trước tiờn Nhà nước cần phải tạo lập được một hệ thống cơ sở phỏp lý, cơ chế, chớnh sỏch ổn định và hợp lý. Mọi quyết định mà Chớnh phủ đưa ra đều phải cõn nhắc kỹ càng, trỏnh tỡnh trạng đưa ra một quyết định mới một cỏch vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi khiến cho cỏc doanh nghiệp, cỏc nhà đầu tư hoang mang.
Chớnh phủ cần cú thỏi độ rứt khoỏt trong việc rà soỏt, sắp xếp lại cỏc doanh nghiệp Nhà nước, chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả, những doanh nghiệp mà Nhà nước thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trũ định hướng kinh tế. Cũn lại những doanh nghiệp khỏc cú thể xử lý bằng cỏch giải thể, sỏp nhập hoặc cổ phần hoỏ nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh. Với những doanh nghiệp giữ lại Nhà nước cần cung cấp đủ vốn theo điều lệ đó được duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngõn hàng. Đặc biệt Nhà nước cần đẩy nhanh tốc độ cổ phần hoỏ cỏc doanh nghiệp Nhà nước.
Kiểm soỏt nghiờm ngặt cỏc luồng hàng từ bờn ngoài đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu. Đõy là một trong những vấn đề nhức nhối nhất mà cỏc doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đang phải đối mặt.
Cú chớnh sỏch khuyết khớch cỏc doanh nghiệp cú phương ỏn đổi mới trang thiết bị, cụng nghệ hiện đại để nõng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu hoặc cú thể xuất khẩu, thụng qua nguồn cho vay ưu đói, tạo thuận lợi về mặt thủ tục xuất nhập khẩu.
d) Thành lập cơ quan chuyờn trỏch về xếp hạng tớn nhiệm:
Cơ quan này sẽ cú trỏch nhiệm thu thập, xử lý, phõn tớch thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cú đăng ký để tiến hành đỏnh giỏ, xếp hạng tớn nhiệm đối với doanh nghiệp đú. Trờn cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, cỏc NHTM sẽ tham khảo để cú được những đỏnh giỏ chớnh xỏc về doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chớnh phủ cú thể bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào cú đăng ký tại cơ quan
xếp hạng tớn nhiệm mới được ngõn hàng xem xột cho vay vốn. Bằng cỏch làm này, cỏc doanh nghiệp sẽ phải tự giỏc tham gia đăng ký xếp hạng để cú được giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngõn hàng.
Ngoài tỏc dụng giỳp đỡ ngõn hàng trong việc thẩm định khỏch hàng, hoạt động của tổ chức này cũn tạo động lực thỳc đẩy cỏc doanh nghiệp tự hoàn thiện, nõng cao năng lực tài chớnh, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tớn của mỡnh để cú được vị trớ xếp hạng cao. Đú cũng là một cỏch để tạo mụi trường đầu tư thuận lợi thu hỳt vốn đầu tư từ bờn ngoài.
Hoạt động kinh doanh tớn dụng Ngõn hàng là một nghề kinh doanh đặc biệt mang tớnh tổng hợp gắn bú mật thiết với điều kiện kinh tế, chớnh trị, xó hội của đất nước. Do đú, việc tạo lập mụi trường kinh tế, mụi trường phỏp lý đầy đủ, đồng bộ trong hoạt động kinh doanh Ngõn hàng cú ý nghĩa to lớn trong việc thỳc đẩy tăng trưởng và phỏt triển kinh tế, tạo điều kiện cho đồng vốn Ngõn hàng phỏt huy hiệu quả, hạn chế thấp nhất những rủi ro trong hoạt động kinh doanh Ngõn hàng. Để hỗ trợ cho cỏc NHTM phỏt triển, tài chớnh bền vững, Chớnh phủ cần cấp đủ vốn điều lệ bổ sung theo đỳng lộ trỡnh đó đặt ra.
Chớnh phủ cần quy định rừ trỏch nhiệm trong việc sử dụng vốn Nhà nước cũng như vốn vay Ngõn hàng cho cỏc chủ doanh nghiệp. Trong đú gắn trỏch nhiệm cỏ nhõn của Giỏm đốc, Kế toỏn trưởng trong việc kinh doanh thua lỗ làm thất thoỏt vốn khụng trả được nợ Ngõn hàng thỡ cỏ nhõn Giỏm đốc, Kế toỏn trưởng phải chịu trỏch nhiệm vật chất. Theo quy định hiện hành thỡ NHTM đúng vai trũ kinh doanh như một doanh nghiệp, nhưng khi doanh nghiệp vay vốn Ngõn hàng làm thất thoỏt thỡ phỏp luật chưa điều chỉnh cụ thể hành vi này, mà chỉ mới điều chỉnh Ngõn hàng là người cho vay như thế là gõy bất lợi cho ngõn hàng vỡ ngõn hàng và cỏc đơn vị, tổ chức kinh tế đều là doanh nghiệp và bỡnh đẳng trước phỏp luật.
Đề nghị Bộ Tài chớnh, Bộ Tư phỏp, Bộ Cụng an phối hợp hướng dẫn thực hiện đồng bộ về cơ chế, chớnh sỏch, văn bản luật của Nhà nước liờn quan đến hoạt động Ngõn hàng như: xỏc nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, phỏt mại tài sản, thế chấp cầm cố. Một số quy định trong luật Ngõn hàng, luật Doanh nghiệp, luật Dõn sự, luật Phỏ sản, trong việc phỏt mại tài sản chưa đồng bộ gõy khú khăn
trong việc xử lý để thu nợ của Ngõn hàng. Theo quy định, tài sản thế chấp vay của doanh nghiệp đăng ký ở Sở tài nguyờn mụi trường, tài sản thế chấp vay của cỏ nhõn đăng ký ở phường, xó. Sở tài nguyờn yờu cầu giấy tờ phải hợp lệ, đất cấp thẻ đỏ gõy khú khăn trong việc đăng ký tài sản thế chấp vỡ phần lớn doanh nghiệp đó hoạt động lõu năm chỉ cú giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
Bộ Tài chớnh cần cú biện phỏp kinh tế, hành chớnh buộc cỏc doanh nghiệp phải chấp hành nghiờm phỏp lệnh kế toỏn thống kờ, thực hiện kiểm toỏn bắt buộc hàng năm đối với cỏc doanh nghiệp.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước
NHNN cần tăng cường biện phỏp quản lý tớn dụng của cỏc Ngõn hàng, tổ chức tớn dụng như: bổ sung cỏc cơ chế, biện phỏp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ, qui trỡnh tớn dụng. Nõng cao hiệu lực cụng tỏc thanh toỏn ngõn hàng để đảm bảo mụi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, tớn dụng và dịch vụ ngõn hàng.
Trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN trong thời gian qua đó phỏt huy hiệu quả, nhưng NHNN cần nhận thụng tin chọn lọc và cung cấp một cỏch kịp thời, chớnh xỏc cỏc nguồn tin trong nước, thế giới, sự biến đổi tỡnh hỡnh chớnh trị, kinh tế xó hội... để cỏc tổ chức tớn dụng cú căn cứ và giải phỏp tớch cực trong hoạt động núi chung và kinh doanh tớn dụng núi riờng.
NHNN cần sớm hỡnh thành quỹ bảo hiểm tớn dụng: Đõy là biện phỏp nhằm san sẻ rủi ro gúp phần hạn chế bớt những thiệt hại do rủi ro gõy ra trong quan hệ tớn dụng. (Hiện nay mới chỉ cú Cụng ty quản lý và khai thỏc nợ). NHNN và Bộ Tài chớnh cần nghiờn cứu và sớm cho ra đời hỡnh thức bảo hiểm tớn dụng riờng, chuyờn lo cho việc bảo hiểm trong đầu tư tớn dụng, thực hiện cỏc nghiệp vụ cú liờn quan của mỡnh. Việc làm này vừa tăng thờm khả năng phũng thủ khi cú tổn thất xảy ra, vừa tăng tiềm lực vốn cho nền kinh tế.
Trong quỏ trỡnh hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng cỏc ngõn hàng gặp khụng ớt khú khăn, khú khăn nhất là qui trỡnh xử lý nghiệp vụ khụng thuận lợi cho việc thiết kế giao dịch tự động và khụng phự hợp với yờu cầu giao dịch một cửa. Nguyờn nhõn chớnh xuất phỏt từ đặc điểm cỏc quy trỡnh nghiệp vụ hiện nay được xõy dựng
dựa trờn cỏc qui trỡnh xử lý bằng tay, mang nặng tớnh giấy tờ, trong khi cỏc văn bản hiện hành mang nặng tớnh quản lý, chưa mang tớnh dịch vụ. Chớnh vỡ vậy NHNN cần hoàn thiện cỏc văn bản phỏp luật để cỏc ngõn hàng cú thể dễ dàng ỏp dụng vào thực tế.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngõn hàng NHNo cấp trờn
NHNo&PTNT Việt Nam sớm hướng dẫn cụ thể cỏc chi nhỏnh lĩnh vực cho vay tiờu dựng. Hiện tại hệ thống Ngõn hàng đó cú sổ tay tớn dụng ỏp dụng cho cỏc doanh nghiệp, nhưng khụng cú sổ tay hướng dẫn về lĩnh vực cho vay tiờu dựng.
NHNo&PTNT Việt Nam cần cú quy chế quy định rừ việc phõn cấp cho cỏc Chi nhỏnh cơ sở trong việc thực hiện dựng quỹ dự phũng rủi ro để bự đắp những khoản nợ xấu, tổn thất lõu ngày đủ điều kiện xử lý. Hiện nay thủ tục quỏ rườm rà và tất cả nợ xấu đều phải trỡnh NHNo&PTNT Việt Nam kể cả những mún khỏch hàng tư nhõn vỡ nợ, kinh doanh thua lỗ tồn đọng từ những năm trước, dư nợ gốc cũn lại rất nhỏ, hoặc cỏc mún lói lõu ngày (gốc đó trả hết) vẫn cũn lói treo ở tài khoản ngoại bảng.
Trờn cơ sở văn bản phỏp luật của Chớnh phủ, của NHNH Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiờn cứu cụ thể phự hợp với đặc điểm kinh doanh của hệ thống để ban hành những văn bản hướng dẫn cỏc Chi nhỏnh thực hiện kịp thời.
Ngoài việc đầu tư thiết bị, phương tiện và nõng cao chất lượng cụng tỏc thụng tin phũng ngừa rủi ro cần mở rộng, bổ sung chức năng cho trung tõm thụng tin phũng ngừa rủi ro như thụng tin về thu nhận, tổng hợp, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh biến đổi của nền kinh tế trong nước, nước ngoài...để cập nhật và thụng bỏo kịp thời cho cỏc chi nhỏnh nắm bắt và quyết định cho vay đối với cỏc đối tượng tớn dụng cú liờn quan. Những thụng tin đú cú thể cung cấp thụng qua hệ thống vi tớnh, fax hoặc bản tin NHNo&PTNT Việt Nam.
Nghiờn cứu và cho ra đời cụng ty phỏt mại tài sản, cụng ty bảo hiểm tớn dụng trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam để tư vấn, giỳp đỡ cỏc Chi nhỏnh trong hệ thống gặp khú khăn trong việc phỏt mại tài sản cú giỏ trị lớn mà Chi nhỏnh khụng tự giải quyết được.
NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường vai trũ là người quản lý hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ và cỏc văn bản của ngõn hàng nhà nước đối với chi nhỏnh.
NHNo&PTNT Việt Nam cần bổ sung và đổi mới cơ chế tớn dụng, cú những biện phỏp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ, quy trỡnh cho vay, nõng cao hiệu lực của cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt nội bộ.